"ניצול" הטבת מס סוף שנה לקופת גמל

[זרטוסטרא]

קיבלתי בתלוש משכורת של נובמבר הערה שיש לי כמה אלפי שקלים שאני יכול להפריש לקופת גמל באופן עצמאי ולקבל תמורת ההפרשה 35% מהסכום הטבת מס.
על פניו אני מגדיל את הסכום הצבור בגמל לטובת הפנסיה וגם מוריד את סכום המס השנתי שהייתי משלם.

מצד שני אני תוהה עד כמה לחזק את קופת הגמל זה נכון ועד כמה הטבת המס הזו שווה יותר מאשר להשקיע היום את 100% הכסף (אותם אלפי שקלים) באפיק שאני בוחר בדרך שאני בוחר ובשקיפות שאני מעוניין בה?

 

[c881]

אני מבין שקופת הגמל היא לא עוקבת מדד, נקודה למחשבה - לעבור לעוקבת מדד, ככה תדע אחרי מה עוקבים וחלוקה לפי אחוזים שנח לך איתם.
מעבר לכך...
אתה יכול להפקיד לבד 5,000 שח (בחרתי מספר אלפים רנדומלי לחלוטין) ולראות מה יעשו בשנים הקרובות.
אתה יכול להפקיד בעוקב מדד 5,000 שח, לקבל החזר מס בגובה 35% בעוד כמה חודשים, כך שיהיה לך עוד 1,750 שח להפקיד לבד, או להפקיד שוב לקופת הגמל המדוברת.
גלגול כזה מביא אותך למעשה ל-100% רווח על שנה אחת ל-3 שנים או להפקיד 20,000 ב-3 שנים לעבר הפנסיה.
פלוס/מינוס.
בתנאי שהסכומים נשארים קבועים.

 

[adamshalev]

גלגול כזה מביא אותך למעשה ל-100% רווח על שנה אחת ל-3 שנים או להפקיד 20,000 ב-3 שנים לעבר הפנסיה.

אבל אתה משלם על זה עם דמי ניהול ונועל את הכסף עד הפנסיה.
חישוב שלי שעשיתי במקרה לפני כמה ימים בדיוק בשאלה הזאת (רק עם הפקדה לפנסיה עם זיכוי מס הכנסה) הוא שהזיכוי שקול לכ-0.7% תשואה על הכסף בהנחה של 35 שנים עד שחרור הכסף. אם אתה משלם 0.5% דמי ניהול, אז כל מה שאתה מרוויח לטווח רחוק זה כ-0.2% תשואה שנתית מעצם ההפקדה לעומת השקעה עצמאית באותו אפיק (ללא שיקולי מס).

 

[c881]

אז קח את הזיכוי ותנהל אותו כראות עיניך.
כל 3 שנים, יהיה לך סכום של שנה (לערך) לנהל באופן עצמאי.

 

[זרטוסטרא]

אז קח את הזיכוי

פסיכולוגית אני לא באמת מקבל את הכסף הזה בנפרד. זה נבלע בחבות מס השנתית כלומר הנטו בדצמבר כנראה יגדל או שזה יהיה כחלק מהחזרי המס של השנה לאחר מכן.

@adamshalev איזה חישוב עשית כדי להגיע למספרים האלו?

 

[adamshalev]

@זרטוסטרא
נניח שאתה מתלבט אם להפקיד X שקלים לפנסיה או גמל, ואתה יודע שאם תפקיד תקבל 35% זיכוי במס הכנסה.
ונניח שהתשואה על הכסף הזה היא אפס גם אם תנהל לבד וגם אם תפקיד.
כמו כן הכסף נעול ל-35 שנים.
אז כל הרווח שלך הוא רק מהזיכוי שקיבלת.
יוצא, שעל ה-35 שנים הללו קיבלת 0.35X, כלומר הכסף הפך מ-1 ל-1.35.
בשביל לחשב תשואה שנתית עושים שורש 35 (כמספר השנים), על 1.35 ויוצא 1.0086 שזה 0.86% תשואה שנתית.
(בחישוב המקורי הנחתי זיכוי מס קטן יותר).

 

[מרק עוגיות]

@adamshalev החישוב שלך מאד מוטה לרעת הקופה, כי התעלמת מרווחי הון צפויים, שיהיו פטורים ממס אם יופקדו בקופה.

 

[adamshalev]

@adamshalev החישוב שלך מאד מוטה לרעת הקופה, כי התעלמת מרווחי הון צפויים, שיהיו פטורים ממס אם יופקדו בקופה.

זה נכון. ציינתי מקודם שאני מתעלם ממס. השיקולים בין להפקיד לפנסיה או לא הם רבים, מס הוא רק אחד מהם. רציתי להדגיש איך נכון לאמוד את ההטבה של הזיכוי מס לטעמי.

 

[זרטוסטרא]

תודה על התגובות.

אתם מפקידים עצמאית בסוף שנה עד התקרה?

אגב, ההפקדה היא לקופת גמל במעמד עצמאי למרות שאני שכיר? אפשר גם להעביר את הקופה הזו ל-IRA ?

 

[adamshalev]

אתם מפקידים עצמאית בסוף שנה עד התקרה?

אישתי, כן.

אגב, ההפקדה היא לקופת גמל במעמד עצמאי למרות שאני שכיר?

בצבא הייתה לי קופת גמל במעמד עצמאי (כשכיר של הצבא). אז נראה לי שכן. לא בטוח.

אפשר גם להעביר את הקופה הזו ל-IRA ?

ב-IBI לדעתי אפשר אם יש מעל 100K ולא בטוח אם זה אפשרי לקופות גמל חדשות, יש מצב שרק לישנות.

 

[ETL]

קיבלתי בתלוש משכורת של נובמבר הערה שיש לי כמה אלפי שקלים שאני יכול להפריש לקופת גמל באופן עצמאי ולקבל תמורת ההפרשה 35% מהסכום הטבת מס.
על פניו אני מגדיל את הסכום הצבור בגמל לטובת הפנסיה וגם מוריד את סכום המס השנתי שהייתי משלם.

אני מנסה להבין באיזו סיטואציה אדם מקבל הודעה כזאת. הרגע דיברתי עם הרו"ח שלי ושאלתי במפורש את השאלה הבאה:
ש: נניח ובמהלך השנה שילמתי כשכיר במצטבר למס הכנסה 5000 ש"ח. כמו כן הופרשו עבורי כחוק (ע"י המעסיק) כל כספים לפנסיה אבל לא הופרשו שום כספים לאפיקים נוספים כמו קרן השתלמות, קופת גמל או ביטוח מנהלים. האם אני יכול להפקיד באופן עצמאי לקופת גמל 15000 ש"ח (אם להיות מדוייק יותר 14285 ש"ח) ולקבל 35% מההפקדה כהטבת מס (=כהחזר), כלומר לקבל את ה-5000 ששילמתי למס הכנסה בחזרה?
ת: אם הופרשו עבורך כספים לקרן פנסיה כחוק האפשרות שהצעת אינה קיימת.

אשמח להבהרות מה אני מפספס, אולי\כנראה שאלתי אותו את השאלה הלא נכונה.

**עריכה: תהייה: האם מדובר במקרה שבו המשכורת גבוהה מספיק כדי שההפרשה לקרן הפנסיה מגיעה לתקרה המותרת? ואז יש סכום שעבורו לא הפרשו כספים?

 

[Deleted member 887]

אפשר גם להעביר את הקופה הזו ל-IRA ?

כרגע לא, אבל יש על זה מאבק, כולם מוזמנים לתמוך.
https://www.facebook.com/IRA.gemel

 

[זרטוסטרא]

@ETL התהייה שלך נכונה, זה הפרשי גמל על הנלווים מעבר לשכר הפנסיוני המבוטח