• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

ניוד מביטוח מנהלים לקופת גמל ואובדן כושר עבודה

Borar

משתמש רשום
הצטרף ב
1/9/21
הודעות
8
דירוג
0
שלום רב
כיום החסכון הפנסיוני שלי מתחלק 50/50 בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים, כאשר השכר עומד על 31 אלף.
אני מעוניין לנייד את ביטוח המנהלים לקופת גמל הכאשר הסכום עד התקרה ילך לקן פנסיה והשאר לגמל. מה שאני לא מבין זה את הדבר הבא:
אם אני מפריש לגמל תגמולים ופיצויים מעל התקרה - למה החלק הזה של השכר לא מבוטח, הרי מעסיק ממשיך להוריד לי אחוז אחד מההפרשות לטובת א.כ.ע., נכון?
מה אני מפספס כאן?
 
כי בקופת גמל אין ביטוחים. בביטוח מנהלים וקרן פנסיה יש.

יש לך שלוש אפשרויות:
1. להגיד למעסיק שאתה רוצה לוותר על הא.כ.ע עבור החלק בשכר שהולך לקופת הגמל ואז הוא יעביר גם את האחוז פשוט בתור חיסכון. זה כמובן אם אתה לא רוצה את הביטוח על החלק הזה בשכר.
2. להגיד למעסיק לאן להפקיד את החלק של הא.כ.ע על החלק של השכר שהולך לקופת הגמל. אתה צריך לפתוח ביטוח א.כ.ע בעצמך כמובן.
3. לוותר על קופת הגמל ובמקום לפתוח קרן פנסיה משלימה עבור השכר מעל לתקרה. שם כבר יהיו לך באופן אוטומטי ביטוחים גם על החלק הזה.
 
יש לך שלוש אפשרויות:
שכחת אופציה רביעית:
לפצל פיצויים ותגמולים.
להפריש תגמולים על 31 אש"ח לפנסיה מקיפה ככה שכל השכר מבוטח בפנסיה, ולהפריש את הפיצויים בלבד לגמל.
שים לב שבמצב כזה אין שחרור מהפקדות על החלק שהולך לגמל. מצד שני אתה גם לא משלם על זה ביטוח.

אתה צריך לפתוח ביטוח א.כ.ע בעצמך כמובן.
די בטוח שהמעסיק חייב לדואג לזה.
ובכל מקרה, אם אתה עובד דרך סוכן אז הסוכן ידאג לזה.
 
שכחת אופציה רביעית:
לפצל פיצויים ותגמולים.
להפריש תגמולים על 31 אש"ח לפנסיה מקיפה ככה שכל השכר מבוטח בפנסיה, ולהפריש את הפיצויים בלבד לגמל.
שים לב שבמצב כזה אין שחרור מהפקדות על החלק שהולך לגמל. מצד שני אתה גם לא משלם על זה ביטוח.


די בטוח שהמעסיק חייב לדואג לזה.
ובכל מקרה, אם אתה עובד דרך סוכן אז הסוכן ידאג לזה.
שקלתי את הפיצול אך נראה לי שאני מעדיף למקסם את הסכום שעליו אפשר לקבל אג״ח ערד (כל החסכון יופנה לאפיק מנייתי s&p 500 ואג״ח מיועדות ישמשו מעין ״כרית בטחון״)
 
שקלתי את הפיצול אך נראה לי שאני מעדיף למקסם את הסכום שעליו אפשר לקבל אג״ח ערד (כל החסכון יופנה לאפיק מנייתי s&p 500 ואג״ח מיועדות ישמשו מעין ״כרית בטחון״)
ואיך הפיצול בדיוק סותר את זה?
תגמולים על 32 אש"ח יוצא בערך כמו פיצויים+תגמולים על 20 אש"ח.
בכל מקרה אתה מפריש בערך עד התקרה.
 
ואיך הפיצול בדיוק סותר את זה?
תגמולים על 32 אש"ח יוצא בערך כמו פיצויים+תגמולים על 20 אש"ח.
בכל מקרה אתה מפריש בערך עד התקרה.
אם מדברים רק על סוגיית אג״ח אז נראה לי שבהפרשות עד התקרה אני מקבל הקצאת אג״ח ל ~2/3 מכל השכר ואילו בתרחיש של פיצול תגמולים/פיצויים זה יוצא קצת בפחות כי נכנס לקרן פנסיה פחות. האמת לא הבדל מאוד משמעותי, אך בכל זאת פחות וזה מעניין אותי מאחר ואני רוצה להסתמך על הקצאה זו כחלק ״סולידי׳ בתיק.
 
אם אני מפריש לגמל תגמולים ופיצויים מעל התקרה - למה החלק הזה של השכר לא מבוטח, הרי מעסיק ממשיך להוריד לי אחוז אחד מההפרשות לטובת א.כ.ע., נכון?

אם המעסיק מנכה לך 1% עבור ביטוח א.כ.ע. אז חלק השכר הזה אכן מבוטח.
אבל קח בחשבון שזה מקטין לך את החסכון בקופת הגמל כי במקום 6.5% המעסיק מפריש לשם רק 5.5%.
 
נאמר לי בעבר לעשות ביטוח אכ"ע בחברה בה היה ביטוח מנהלים כדי לשמור על רצף. אחרי זה כמובן אפשר לנייד.חשוב לבצע את זה לפני סגירת ביטוח המנהלים.
 
אם מדברים רק על סוגיית אג״ח אז נראה לי שבהפרשות עד התקרה אני מקבל הקצאת אג״ח ל ~2/3 מכל השכר ואילו בתרחיש של פיצול תגמולים/פיצויים זה יוצא קצת בפחות כי נכנס לקרן פנסיה פחות.
תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה (כלומר הכסף שעליו אפשר לקבל אג"ח ערד) היא תקרה כספית כוללת שלא תלויה בשכר.
כלומר בין אם תפצל או לא, עדיין תוכל להפריש לפנסיה מקיפה כ4,000 ש''ח כל חודש.
 
נאמר לי בעבר לעשות ביטוח אכ"ע בחברה בה היה ביטוח מנהלים כדי לשמור על רצף. אחרי זה כמובן אפשר לנייד.חשוב לבצע את זה לפני סגירת ביטוח המנהלים.
מעניין.. האם הכוונה ברצף זה שאני יכל לדלג על שלב החיתום מחדש?
 
תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה (כלומר הכסף שעליו אפשר לקבל אג"ח ערד) היא תקרה כספית כוללת שלא תלויה בשכר.
כלומר בין אם תפצל או לא, עדיין תוכל להפריש לפנסיה מקיפה כ4,000 ש''ח כל חודש.
בערכים מוחלטים אתה כמובן צודק, במקרה הפרטי שלי (בהנחה והשכר הקובע נשאר באזור 32, ולי כרגע מושג אם הוא ימשיך להעלות) נראה לי שהתקרה עומדת על בדיוק שני שליש מ32
 
בערכים מוחלטים אתה כמובן צודק, במקרה הפרטי שלי (בהנחה והשכר הקובע נשאר באזור 32, ולי כרגע מושג אם הוא ימשיך להעלות) נראה לי שהתקרה עומדת על בדיוק שני שליש מ32
למה שני שליש?
תגמולים זה 12.5%
אז תוכל להפריש 4 אש"ח במקום 4.3 אש"ח. מצד שני תחסוך די הרבה כסף על ביטוחים.
 
למה שני שליש?
תגמולים זה 12.5%
אז תוכל להפריש 4 אש"ח במקום 4.3 אש"ח. מצד שני תחסוך די הרבה כסף על ביטוחים.
נראה לי נראה לי שטעיתי בחישוב ואתה צודק. אם כך אז לאופציה של פיצול פיצויים/תגמולים יש יתרון משמעותי (זה שאין שחרור פחות מטריד אותי). תודה!
 
שכחת אופציה רביעית:
לפצל פיצויים ותגמולים.
להפריש תגמולים על 31 אש"ח לפנסיה מקיפה ככה שכל השכר מבוטח בפנסיה, ולהפריש את הפיצויים בלבד לגמל.
שים לב שבמצב כזה אין שחרור מהפקדות על החלק שהולך לגמל. מצד שני אתה גם לא משלם על זה ביטוח.


די בטוח שהמעסיק חייב לדואג לזה.
ובכל מקרה, אם אתה עובד דרך סוכן אז הסוכן ידאג לזה.
@roneng :
במקרה כזה של פיצול פיצויים ותגמולים:
- קרן הפנסיה תדרוש תקופת אכשרה של 5 שנים בגין החלק החדש שנוסף לכספי התגמולים - שהרי ההפקדה לתגמולים גדלה מ-50 אחוז למאה אחוז על כל השכר במקום חלק ההפקדה לב.מנהלים -נכון?
- האם המעסיק מחויב להמשיך אכ"ע (שהיה חלק מב.מנהלים) על חלק הפיצויים שכעת יופקד לקופ"ג במקום לב.מנהלים?
 
קרן הפנסיה תדרוש תקופת אכשרה של 5 שנים בגין החלק החדש שנוסף לכספי התגמולים - שהרי ההפקדה לתגמולים גדלה מ-50 אחוז למאה אחוז על כל השכר במקום חלק ההפקדה לב.מנהלים -נכון?
אני לא בטוח. יכול להיות שניוד מביטוח מנהלים מביא איתו גם את הוותק. צריך לבדוק את זה.
- האם המעסיק מחויב להמשיך אכ"ע (שהיה חלק מב.מנהלים) על חלק הפיצויים שכעת יופקד לקופ"ג במקום לב.מנהלים?
אי אפשר לבטח פיצויים, אפשר לבטח רק שכר.
ואי אפשר לבטח את אותו חלק שכר פעמיים.
 
אני לא בטוח. יכול להיות שניוד מביטוח מנהלים מביא איתו גם את הוותק. צריך לבדוק את זה.

אי אפשר לבטח פיצויים, אפשר לבטח רק שכר.
ואי אפשר לבטח את אותו חלק שכר פעמיים.
אבל היה כבר אכ"ע לפני כן והמעסיק הפריש.. כעת, משנוידה הצבירה בב.מנהלים, הרי לא ייתכן שהפקדות המעסיק לאכ"ע יבוטלו והעובד יפגע: הרי מעתה, בקרן הפנסיה, העובד ישלם יותר על הביטוחים מאחר והתגמולים שלו גדלו ועליו לשלם פרמיה מעודכנת ביחס לגובה הפקדות התגמולים. גידול זה אמור להיות מקוזז ע"י ה_גדלת הפקדת המעסיק, אולי ע"י הפניית הפרמיה שיועדה לאכ"ע להגדלת חלק המעסיק בתגמולים. מנגד, ביטול ההפקדה לאכ"ע מצד המעסיק למעשה מהווה פגיעה בעובד, מאחר והעובד ביצע שינוי בתמהיל ההפקדות שלו -דבר חוקי לכשעצמו. כמו כן, אם פוליסת ביטוח אכ"ע ותיקה מספיק, הרי שלא חלות עליה התקנות היחסית חדשות (ממתי?)אשר אוסרות לבטח שכר פעמיים.דעתך?
 
נערך לאחרונה ע"י מנהל:
אבל היה כבר אכ"ע לפני כן והמעסיק הפריש
נכון. הייה לך אכ"ע בביטוח המנהלים על חלק השכר שהלך לביטוח.
. כעת, משנוידה הצבירה בב.מנהלים, הרי לא ייתכן שהפקדות המעסיק לאכ"ע יבוטלו והעובד יפגע
הוא לא יפגע. אם אתה מנייד לפנסיה ומפריש לפנסיה אז יש לך ביטוח בפנסיה.
הרי מעתה, בקרן הפנסיה, העובד ישלם יותר על הביטוחים מאחר והתגמולים שלו גדלו ועליו לשלם פרמיה מעודכנת ביחס לגובה הפקדות התגמולים
ומצד שני עלות ביטוח האכ"ע שלו בביטוח המנהלים ירדה.
גידול זה אמור להיות מקוזז ע"י ***** הפקדת המעסיק, אולי ע"י הפניית הפרמיה שיועדה לאכ"ע להגדלת חלק המעסיק בתגמולים
בפועל זה מה שקורה, רק הפוך.
המעסיק חייב להפריש 6.5% לתגמולים.
אם הכסף הולך לפנסיה זה בדיוק מה שיגיע לשם. אם הכסף הולך לביטוח מנהלים, אז מה 6.5% הללו יורדת עלות ביטוח האכ"ע (עד הפרשה מינימלית של 5% למנהלים, מעל זה ועד עלות של 2.5% לאכ"ע המעסיק צריך לשלם מכיסו).
מנגד, ביטול ההפקדה לאכ"ע מצד המעסיק למעשה מהווה פגיעה בעובד,
איך בדיוק זה פגיעה בעובד?
היה לך ביטוח במקום א' ועברת לבטח במקום ב' (ואגב, הביטוח בפנסיה זול יותר מאשר בביטוח מנהלים).
יותר מזה - אתה זה שבחר לעבור. איך אתה מאשים את המעסיק בזה?
כמו כן, אם פוליסת ביטוח אכ"ע ותיקה מספיק, הרי שלא חלות עליה התקנות היחסית חדשות (ממתי?)אשר אוסרות לבטח שכר פעמיים
בזה אני לא בטוח. יכול להיות שכל שינוי בחלוקה יגרום לזה שהביטוח צריך לעמוד בתקנות החדשות. אין לי מושג.

בכל מקרה, לא הבנתי מה אתה רוצה. אתה מצפה לעשות ביטוח אכ"ע כפול על כל השכר שלך? שבמקרה של ארוע אכ"ע תקבל פיצויים בגובה פעמיים השכר?
זה לא יקרה...
 
נכון. הייה לך אכ"ע בביטוח המנהלים על חלק השכר שהלך לביטוח.

הוא לא יפגע. אם אתה מנייד לפנסיה ומפריש לפנסיה אז יש לך ביטוח בפנסיה.

ומצד שני עלות ביטוח האכ"ע שלו בביטוח המנהלים ירדה.

בפועל זה מה שקורה, רק הפוך.
המעסיק חייב להפריש 6.5% לתגמולים.
אם הכסף הולך לפנסיה זה בדיוק מה שיגיע לשם. אם הכסף הולך לביטוח מנהלים, אז מה 6.5% הללו יורדת עלות ביטוח האכ"ע (עד הפרשה מינימלית של 5% למנהלים, מעל זה ועד עלות של 2.5% לאכ"ע המעסיק צריך לשלם מכיסו).

איך בדיוק זה פגיעה בעובד?
היה לך ביטוח במקום א' ועברת לבטח במקום ב' (ואגב, הביטוח בפנסיה זול יותר מאשר בביטוח מנהלים).
יותר מזה - אתה זה שבחר לעבור. איך אתה מאשים את המעסיק בזה?

בזה אני לא בטוח. יכול להיות שכל שינוי בחלוקה יגרום לזה שהביטוח צריך לעמוד בתקנות החדשות. אין לי מושג.

בכל מקרה, לא הבנתי מה אתה רוצה. אתה מצפה לעשות ביטוח אכ"ע כפול על כל השכר שלך? שבמקרה של ארוע אכ"ע תקבל פיצויים בגובה פעמיים השכר?
זה לא יקרה...
ברור שלא יתכן לקבל כפל פיצוי!
השאלה היא כזו:
לאחר הניוד מב.מנהלים של הצבירה, ופיצול הפקדות (תגמולים לפנסיה, פיצויים לגמל), במידה והמעסיק ממשיך להפקיד לפוליסת אכ"ע (שהיא פוליסה נפרדת מב.מנהלים, שבוטל) על מחצית השכר (מכיוון שבתחילה היתה חלוקה 50-50 בין ק.פנסיה לב.מנהלים), מה יקרה במקרה ארוע ביטוח אכ"ע ? מצד אחד יש ביטוח על כל התגמולים בפנסיה, מצד שני יש ביטוח אכ"ע על מחצית השכר בפוליסה שנשארה מב.מנהלים.
 
לאחר הניוד מב.מנהלים של הצבירה, ופיצול הפקדות (תגמולים לפנסיה, פיצויים לגמל), במידה והמעסיק ממשיך להפקיד לפוליסת אכ"ע (שהיא פוליסה נפרדת מב.מנהלים, שבוטל) על מחצית השכר (מכיוון שבתחילה היתה חלוקה 50-50 בין ק.פנסיה לב.מנהלים), מה יקרה במקרה ארוע ביטוח אכ"ע ? מצד אחד יש ביטוח על כל התגמולים בפנסיה, מצד שני יש ביטוח אכ"ע על מחצית השכר בפוליסה שנשארה מב.מנהלים.
אתה לא יכול לבטח על שכר שאתה לא מפקיד. אם אין הפקדות לביטוח מנהלים אז גם ביטוח האכ"ע של ביטוח המנהלים יסגר.
יותר מזה, מי ישלם על הביטוח? הרי עלות הביטוח יורדת מהפרשות התגמולים שלך. אם התגמולים לא הולכים למנהלים אז אין גם כסף שהולך לביטוח.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
J ניוד מלא/חלקי מביטוח מנהלים - האם אפשר לשמור ביטוח א.כ.ע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
Y ניוד ביטוח מנהלים (לפני 2001) לגמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
S ניוד קרן פנסיה לקופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
T ניוד תיק השקעות ל-IB ומעבר לקרנות איריות שוק ההון 1
M ניוד קרן נאמנות מהבנק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
B ניוד קופת IRA ללא החלפת ברוקר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
E ניוד פנסיה עם החרגה רפואית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ע ניוד ניירות דואלים מברוקר ישראלי ל ib שוק ההון 1
L ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
R ניוד מקרן פנסיה לקופת גמל בניהול אישי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
י מחיר עלות נמחק לאחר ניוד תיק השקעות מיסים 2
C ניוד מקרן פנסיה לקופת גמל בניהול אשיש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
י תושב חוץ - חייב לסגור את תיק ההשקעות בפועלים - ניוד לברוקר שוק ההון 21
A ניוד קרן פנסיה בחוב פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
F ניוד תיק השעות מבנק לאומי לבנק דיסקונט צרכנות פיננסית 2
F ניוד חשבון בנק פרטי שלי מלאומי לחשבון שלי ושל בת הזוג בדיסקונט צרכנות פיננסית 7
K ניוד CSPX שוק ההון 1
ה ניוד מחברת החשמל מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 1
A הבהרה על ניוד כספי פיצויים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
מ ניוד קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T ניוד ביטוח מנהלים לקופ״ג פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
M ניוד קרן פנסיה - דמי ניהול ומסלולים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
C התלבטות בין בנק לבית השקעות באמצע תהליך ניוד צרכנות פיננסית 12
יוזר עמלות על ניוד תיק השקעות צרכנות פיננסית 15
Trevor ניוד קופות גמל לקרן פנסיה מקיפה - חישוב תקרה/מקום פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
V ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל - אכ"ע פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
deussex האם בירידה בבורסה יש היגיון לחכות עם ניוד קופות גמל (עוקבי מדד) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
barad5 ניוד חשבון בנק צרכנות פיננסית 5
Rebecca Ross ניוד מבית השקעות ישראלי לאמריקאי שוק ההון 13
T ניוד חלקי של קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
T ניוד פיצויים מקרן פנסיה לקופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
O ניוד תיק מהבנק לבית השקעות שוק ההון 12
C ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה ללא תקופת אכשרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
The Thinker ניוד תיק ההשקעות מבית השקעות לבנק ברוקרים ופלטפורמות מסחר 16
הדבורה מיה ניוד כספים מקרן נאמנות אג"ח לאג"ח שוק ההון 4
O ניוד פוזיציות מבנק הפועלים ל IB -- פרטי איש קשר בבנק שוק ההון 1
M ניוד קופת IRA - עמלת "העברת יומן לבנק זר" פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 18
maverick ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל ira בכל שנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
H שגיאה בשם חבר בורסה בעת ניוד תיק השקעות שוק ההון 1
T עזרה בהבנת ניוד קרן הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
O ניוד נכסי הון מהבנק לאינטראקטיב ברוקרס העולמית שוק ההון 11
J ניוד קרן פנסיה לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
I ניוד החלק ההוני של ביטוח המנהלים לק. גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א ניוד נקודת זיכוי של תינוק - איך עושים את זה? מיסים 10
A ניוד משכנתא צרכנות פיננסית 2
ה ניוד קרן השתלמות עצמאי-שכיר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
R תקנות ניוד לקרן השתלמות בניהול אישי IRA - ניוד פנימי אל חשבון העמית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
T ניוד קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
מ ניוד כספים מקופ"ג לקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
Z החזר תשלומי ביטוח כפולים עקב אי ניוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0

נושאים דומים

Back
למעלה