ניוד מביטוח מנהלים לקופת גמל ואובדן כושר עבודה

[Borar]

שלום רב
כיום החסכון הפנסיוני שלי מתחלק 50/50 בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים, כאשר השכר עומד על 31 אלף.
אני מעוניין לנייד את ביטוח המנהלים לקופת גמל הכאשר הסכום עד התקרה ילך לקן פנסיה והשאר לגמל. מה שאני לא מבין זה את הדבר הבא:
אם אני מפריש לגמל תגמולים ופיצויים מעל התקרה - למה החלק הזה של השכר לא מבוטח, הרי מעסיק ממשיך להוריד לי אחוז אחד מההפרשות לטובת א.כ.ע., נכון?
מה אני מפספס כאן?

 

[AvivCh]

כי בקופת גמל אין ביטוחים. בביטוח מנהלים וקרן פנסיה יש.

יש לך שלוש אפשרויות:
1. להגיד למעסיק שאתה רוצה לוותר על הא.כ.ע עבור החלק בשכר שהולך לקופת הגמל ואז הוא יעביר גם את האחוז פשוט בתור חיסכון. זה כמובן אם אתה לא רוצה את הביטוח על החלק הזה בשכר.
2. להגיד למעסיק לאן להפקיד את החלק של הא.כ.ע על החלק של השכר שהולך לקופת הגמל. אתה צריך לפתוח ביטוח א.כ.ע בעצמך כמובן.
3. לוותר על קופת הגמל ובמקום לפתוח קרן פנסיה משלימה עבור השכר מעל לתקרה. שם כבר יהיו לך באופן אוטומטי ביטוחים גם על החלק הזה.

 

[roneng]

יש לך שלוש אפשרויות:

שכחת אופציה רביעית:
לפצל פיצויים ותגמולים.
להפריש תגמולים על 31 אש"ח לפנסיה מקיפה ככה שכל השכר מבוטח בפנסיה, ולהפריש את הפיצויים בלבד לגמל.
שים לב שבמצב כזה אין שחרור מהפקדות על החלק שהולך לגמל. מצד שני אתה גם לא משלם על זה ביטוח.

אתה צריך לפתוח ביטוח א.כ.ע בעצמך כמובן.

די בטוח שהמעסיק חייב לדואג לזה.
ובכל מקרה, אם אתה עובד דרך סוכן אז הסוכן ידאג לזה.

 

[Borar]

שכחת אופציה רביעית:
לפצל פיצויים ותגמולים.
להפריש תגמולים על 31 אש"ח לפנסיה מקיפה ככה שכל השכר מבוטח בפנסיה, ולהפריש את הפיצויים בלבד לגמל.
שים לב שבמצב כזה אין שחרור מהפקדות על החלק שהולך לגמל. מצד שני אתה גם לא משלם על זה ביטוח.


די בטוח שהמעסיק חייב לדואג לזה.
ובכל מקרה, אם אתה עובד דרך סוכן אז הסוכן ידאג לזה.

שקלתי את הפיצול אך נראה לי שאני מעדיף למקסם את הסכום שעליו אפשר לקבל אג״ח ערד (כל החסכון יופנה לאפיק מנייתי s&p 500 ואג״ח מיועדות ישמשו מעין ״כרית בטחון״)

 

[roneng]

שקלתי את הפיצול אך נראה לי שאני מעדיף למקסם את הסכום שעליו אפשר לקבל אג״ח ערד (כל החסכון יופנה לאפיק מנייתי s&p 500 ואג״ח מיועדות ישמשו מעין ״כרית בטחון״)

ואיך הפיצול בדיוק סותר את זה?
תגמולים על 32 אש"ח יוצא בערך כמו פיצויים+תגמולים על 20 אש"ח.
בכל מקרה אתה מפריש בערך עד התקרה.

 

[Borar]

ואיך הפיצול בדיוק סותר את זה?
תגמולים על 32 אש"ח יוצא בערך כמו פיצויים+תגמולים על 20 אש"ח.
בכל מקרה אתה מפריש בערך עד התקרה.

אם מדברים רק על סוגיית אג״ח אז נראה לי שבהפרשות עד התקרה אני מקבל הקצאת אג״ח ל ~2/3 מכל השכר ואילו בתרחיש של פיצול תגמולים/פיצויים זה יוצא קצת בפחות כי נכנס לקרן פנסיה פחות. האמת לא הבדל מאוד משמעותי, אך בכל זאת פחות וזה מעניין אותי מאחר ואני רוצה להסתמך על הקצאה זו כחלק ״סולידי׳ בתיק.

 

[BuzzLY]

אם אני מפריש לגמל תגמולים ופיצויים מעל התקרה - למה החלק הזה של השכר לא מבוטח, הרי מעסיק ממשיך להוריד לי אחוז אחד מההפרשות לטובת א.כ.ע., נכון?

אם המעסיק מנכה לך 1% עבור ביטוח א.כ.ע. אז חלק השכר הזה אכן מבוטח.
אבל קח בחשבון שזה מקטין לך את החסכון בקופת הגמל כי במקום 6.5% המעסיק מפריש לשם רק 5.5%.

 

[לארוצה]

נאמר לי בעבר לעשות ביטוח אכ"ע בחברה בה היה ביטוח מנהלים כדי לשמור על רצף. אחרי זה כמובן אפשר לנייד.חשוב לבצע את זה לפני סגירת ביטוח המנהלים.

 

[roneng]

אם מדברים רק על סוגיית אג״ח אז נראה לי שבהפרשות עד התקרה אני מקבל הקצאת אג״ח ל ~2/3 מכל השכר ואילו בתרחיש של פיצול תגמולים/פיצויים זה יוצא קצת בפחות כי נכנס לקרן פנסיה פחות.

תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה (כלומר הכסף שעליו אפשר לקבל אג"ח ערד) היא תקרה כספית כוללת שלא תלויה בשכר.
כלומר בין אם תפצל או לא, עדיין תוכל להפריש לפנסיה מקיפה כ4,000 ש''ח כל חודש.

 

[Borar]

נאמר לי בעבר לעשות ביטוח אכ"ע בחברה בה היה ביטוח מנהלים כדי לשמור על רצף. אחרי זה כמובן אפשר לנייד.חשוב לבצע את זה לפני סגירת ביטוח המנהלים.

מעניין.. האם הכוונה ברצף זה שאני יכל לדלג על שלב החיתום מחדש?

 

[Borar]

תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה (כלומר הכסף שעליו אפשר לקבל אג"ח ערד) היא תקרה כספית כוללת שלא תלויה בשכר.
כלומר בין אם תפצל או לא, עדיין תוכל להפריש לפנסיה מקיפה כ4,000 ש''ח כל חודש.

בערכים מוחלטים אתה כמובן צודק, במקרה הפרטי שלי (בהנחה והשכר הקובע נשאר באזור 32, ולי כרגע מושג אם הוא ימשיך להעלות) נראה לי שהתקרה עומדת על בדיוק שני שליש מ32

 

[roneng]

בערכים מוחלטים אתה כמובן צודק, במקרה הפרטי שלי (בהנחה והשכר הקובע נשאר באזור 32, ולי כרגע מושג אם הוא ימשיך להעלות) נראה לי שהתקרה עומדת על בדיוק שני שליש מ32

למה שני שליש?
תגמולים זה 12.5%
אז תוכל להפריש 4 אש"ח במקום 4.3 אש"ח. מצד שני תחסוך די הרבה כסף על ביטוחים.

 

[לארוצה]

מעניין.. האם הכוונה ברצף זה שאני יכל לדלג על שלב החיתום מחדש?

זה מה שנאמר לי. מציע להיוועץ באיש מקצוע, אני סתם פרופיל באינטרנט.

 

[Borar]

למה שני שליש?
תגמולים זה 12.5%
אז תוכל להפריש 4 אש"ח במקום 4.3 אש"ח. מצד שני תחסוך די הרבה כסף על ביטוחים.

נראה לי נראה לי שטעיתי בחישוב ואתה צודק. אם כך אז לאופציה של פיצול פיצויים/תגמולים יש יתרון משמעותי (זה שאין שחרור פחות מטריד אותי). תודה!

 

[TheDude]

שכחת אופציה רביעית:
לפצל פיצויים ותגמולים.
להפריש תגמולים על 31 אש"ח לפנסיה מקיפה ככה שכל השכר מבוטח בפנסיה, ולהפריש את הפיצויים בלבד לגמל.
שים לב שבמצב כזה אין שחרור מהפקדות על החלק שהולך לגמל. מצד שני אתה גם לא משלם על זה ביטוח.


די בטוח שהמעסיק חייב לדואג לזה.
ובכל מקרה, אם אתה עובד דרך סוכן אז הסוכן ידאג לזה.

@roneng :
במקרה כזה של פיצול פיצויים ותגמולים:
- קרן הפנסיה תדרוש תקופת אכשרה של 5 שנים בגין החלק החדש שנוסף לכספי התגמולים - שהרי ההפקדה לתגמולים גדלה מ-50 אחוז למאה אחוז על כל השכר במקום חלק ההפקדה לב.מנהלים -נכון?
- האם המעסיק מחויב להמשיך אכ"ע (שהיה חלק מב.מנהלים) על חלק הפיצויים שכעת יופקד לקופ"ג במקום לב.מנהלים?

 

[roneng]

קרן הפנסיה תדרוש תקופת אכשרה של 5 שנים בגין החלק החדש שנוסף לכספי התגמולים - שהרי ההפקדה לתגמולים גדלה מ-50 אחוז למאה אחוז על כל השכר במקום חלק ההפקדה לב.מנהלים -נכון?

אני לא בטוח. יכול להיות שניוד מביטוח מנהלים מביא איתו גם את הוותק. צריך לבדוק את זה.

- האם המעסיק מחויב להמשיך אכ"ע (שהיה חלק מב.מנהלים) על חלק הפיצויים שכעת יופקד לקופ"ג במקום לב.מנהלים?

אי אפשר לבטח פיצויים, אפשר לבטח רק שכר.
ואי אפשר לבטח את אותו חלק שכר פעמיים.

 

[TheDude]

אני לא בטוח. יכול להיות שניוד מביטוח מנהלים מביא איתו גם את הוותק. צריך לבדוק את זה.

אי אפשר לבטח פיצויים, אפשר לבטח רק שכר.
ואי אפשר לבטח את אותו חלק שכר פעמיים.

אבל היה כבר אכ"ע לפני כן והמעסיק הפריש.. כעת, משנוידה הצבירה בב.מנהלים, הרי לא ייתכן שהפקדות המעסיק לאכ"ע יבוטלו והעובד יפגע: הרי מעתה, בקרן הפנסיה, העובד ישלם יותר על הביטוחים מאחר והתגמולים שלו גדלו ועליו לשלם פרמיה מעודכנת ביחס לגובה הפקדות התגמולים. גידול זה אמור להיות מקוזז ע"י ה_גדלת הפקדת המעסיק, אולי ע"י הפניית הפרמיה שיועדה לאכ"ע להגדלת חלק המעסיק בתגמולים. מנגד, ביטול ההפקדה לאכ"ע מצד המעסיק למעשה מהווה פגיעה בעובד, מאחר והעובד ביצע שינוי בתמהיל ההפקדות שלו -דבר חוקי לכשעצמו. כמו כן, אם פוליסת ביטוח אכ"ע ותיקה מספיק, הרי שלא חלות עליה התקנות היחסית חדשות (ממתי?)אשר אוסרות לבטח שכר פעמיים.דעתך?

 

[roneng]

אבל היה כבר אכ"ע לפני כן והמעסיק הפריש

נכון. הייה לך אכ"ע בביטוח המנהלים על חלק השכר שהלך לביטוח.

. כעת, משנוידה הצבירה בב.מנהלים, הרי לא ייתכן שהפקדות המעסיק לאכ"ע יבוטלו והעובד יפגע

הוא לא יפגע. אם אתה מנייד לפנסיה ומפריש לפנסיה אז יש לך ביטוח בפנסיה.

הרי מעתה, בקרן הפנסיה, העובד ישלם יותר על הביטוחים מאחר והתגמולים שלו גדלו ועליו לשלם פרמיה מעודכנת ביחס לגובה הפקדות התגמולים

ומצד שני עלות ביטוח האכ"ע שלו בביטוח המנהלים ירדה.

גידול זה אמור להיות מקוזז ע"י ***** הפקדת המעסיק, אולי ע"י הפניית הפרמיה שיועדה לאכ"ע להגדלת חלק המעסיק בתגמולים

בפועל זה מה שקורה, רק הפוך.
המעסיק חייב להפריש 6.5% לתגמולים.
אם הכסף הולך לפנסיה זה בדיוק מה שיגיע לשם. אם הכסף הולך לביטוח מנהלים, אז מה 6.5% הללו יורדת עלות ביטוח האכ"ע (עד הפרשה מינימלית של 5% למנהלים, מעל זה ועד עלות של 2.5% לאכ"ע המעסיק צריך לשלם מכיסו).

מנגד, ביטול ההפקדה לאכ"ע מצד המעסיק למעשה מהווה פגיעה בעובד,

איך בדיוק זה פגיעה בעובד?
היה לך ביטוח במקום א' ועברת לבטח במקום ב' (ואגב, הביטוח בפנסיה זול יותר מאשר בביטוח מנהלים).
יותר מזה - אתה זה שבחר לעבור. איך אתה מאשים את המעסיק בזה?

כמו כן, אם פוליסת ביטוח אכ"ע ותיקה מספיק, הרי שלא חלות עליה התקנות היחסית חדשות (ממתי?)אשר אוסרות לבטח שכר פעמיים

בזה אני לא בטוח. יכול להיות שכל שינוי בחלוקה יגרום לזה שהביטוח צריך לעמוד בתקנות החדשות. אין לי מושג.

בכל מקרה, לא הבנתי מה אתה רוצה. אתה מצפה לעשות ביטוח אכ"ע כפול על כל השכר שלך? שבמקרה של ארוע אכ"ע תקבל פיצויים בגובה פעמיים השכר?
זה לא יקרה...

 

[TheDude]

נכון. הייה לך אכ"ע בביטוח המנהלים על חלק השכר שהלך לביטוח.

הוא לא יפגע. אם אתה מנייד לפנסיה ומפריש לפנסיה אז יש לך ביטוח בפנסיה.

ומצד שני עלות ביטוח האכ"ע שלו בביטוח המנהלים ירדה.

בפועל זה מה שקורה, רק הפוך.
המעסיק חייב להפריש 6.5% לתגמולים.
אם הכסף הולך לפנסיה זה בדיוק מה שיגיע לשם. אם הכסף הולך לביטוח מנהלים, אז מה 6.5% הללו יורדת עלות ביטוח האכ"ע (עד הפרשה מינימלית של 5% למנהלים, מעל זה ועד עלות של 2.5% לאכ"ע המעסיק צריך לשלם מכיסו).

איך בדיוק זה פגיעה בעובד?
היה לך ביטוח במקום א' ועברת לבטח במקום ב' (ואגב, הביטוח בפנסיה זול יותר מאשר בביטוח מנהלים).
יותר מזה - אתה זה שבחר לעבור. איך אתה מאשים את המעסיק בזה?

בזה אני לא בטוח. יכול להיות שכל שינוי בחלוקה יגרום לזה שהביטוח צריך לעמוד בתקנות החדשות. אין לי מושג.

בכל מקרה, לא הבנתי מה אתה רוצה. אתה מצפה לעשות ביטוח אכ"ע כפול על כל השכר שלך? שבמקרה של ארוע אכ"ע תקבל פיצויים בגובה פעמיים השכר?
זה לא יקרה...

ברור שלא יתכן לקבל כפל פיצוי!
השאלה היא כזו:
לאחר הניוד מב.מנהלים של הצבירה, ופיצול הפקדות (תגמולים לפנסיה, פיצויים לגמל), במידה והמעסיק ממשיך להפקיד לפוליסת אכ"ע (שהיא פוליסה נפרדת מב.מנהלים, שבוטל) על מחצית השכר (מכיוון שבתחילה היתה חלוקה 50-50 בין ק.פנסיה לב.מנהלים), מה יקרה במקרה ארוע ביטוח אכ"ע ? מצד אחד יש ביטוח על כל התגמולים בפנסיה, מצד שני יש ביטוח אכ"ע על מחצית השכר בפוליסה שנשארה מב.מנהלים.

 

[roneng]

לאחר הניוד מב.מנהלים של הצבירה, ופיצול הפקדות (תגמולים לפנסיה, פיצויים לגמל), במידה והמעסיק ממשיך להפקיד לפוליסת אכ"ע (שהיא פוליסה נפרדת מב.מנהלים, שבוטל) על מחצית השכר (מכיוון שבתחילה היתה חלוקה 50-50 בין ק.פנסיה לב.מנהלים), מה יקרה במקרה ארוע ביטוח אכ"ע ? מצד אחד יש ביטוח על כל התגמולים בפנסיה, מצד שני יש ביטוח אכ"ע על מחצית השכר בפוליסה שנשארה מב.מנהלים.

אתה לא יכול לבטח על שכר שאתה לא מפקיד. אם אין הפקדות לביטוח מנהלים אז גם ביטוח האכ"ע של ביטוח המנהלים יסגר.
יותר מזה, מי ישלם על הביטוח? הרי עלות הביטוח יורדת מהפרשות התגמולים שלך. אם התגמולים לא הולכים למנהלים אז אין גם כסף שהולך לביטוח.