ניהול אישי IRA סכומים נמוכים

[zoom]

היי,
ביררתי לגבי קרן השתלמות בניהול אישי בסכום 50,000.
אין חברות נורמליות שמקבלות (רק סלייס עם שירות על הפנים לפי הביקורות)
גלובלנט מקבלים מעל סכום 250K כמוכן הבנתי שיש חסרון נוסף אצלהם - המסחר הוא דרך בנקים ולא דרך בתי השקעות.

מישהו מצא דרך איך בכל זאת לפתוח IRA בסכומים קטנים ושהמסחר מתבצע דרך בתי השקעות?

תודה.

 

[Michel]

גלובלנט מקבלים מעל סכום 250K כמוכן הבנתי שיש חסרון נוסף אצלהם - המסחר הוא דרך בנקים ולא דרך בתי השקעות.

מה החסרון בזה?

 

[zoom]

בתי השקעות זולים יותר, ובחלק יש ממשקים טובים יותר (לדוגמא חלק עובדים עם מערכת מסחר של IB)

 

[SolidusMaximus]

בתי השקעות זולים יותר, ובחלק יש ממשקים טובים יותר (לדוגמא חלק עובדים עם מערכת מסחר של IB)

אני חושב שאתה בעמדת נחיתות כל כך גדולה, שזאת צריכה להיות הקטנה שבצרותייך.
(ולמען הסר ספק אני באותה סירה, מבחינת שנות צבירה והרצון להתעסק עם סלייס)

 

[roneng]

המסחר הוא דרך בנקים ולא דרך בתי השקעות.

בכל מקרה בנקים עדיפים לרוב ב IRA.

בתי השקעות זולים יותר, ובחלק יש ממשקים טובים יותר (לדוגמא חלק עובדים עם מערכת מסחר של IB)

מהנסיון שלי (לפחות ב IRA) המצב בדיוק הפוך.
הבנקים גם זולים יותר וגם הממשק שלהם הרבה יותר טוב.

 

[roneng]

היי,
ביררתי לגבי קרן השתלמות בניהול אישי בסכום 50,000.
אין חברות נורמליות שמקבלות (רק סלייס עם שירות על הפנים לפי הביקורות)

א. בסכום הזה ההפרש (בשקלים) בין קה"ש IRA לקה"ש מנוהלת הוא קטן יחסית.
ב. אין לי אומנם נסיון עם סלייס, אבל ברוב החברות שהייתי בהן השרות לא היה מדהים. קשה לי להאמין שסלייס באמת יותר גרוע.
ג. לא נראה לי שיש לך ברירה עם סכום כזה.

 

[SolidusMaximus]

א. בסכום הזה ההפרש (בשקלים) בין קה"ש IRA לקה"ש מנוהלת הוא קטן יחסית.
ב. אין לי אומנם נסיון עם סלייס, אבל ברוב החברות שהייתי בהן השרות לא היה מדהים. קשה לי להאמין שסלייס באמת יותר גרוע.
ג. לא נראה לי שיש לך ברירה עם סכום כזה.

א. לא לגבי האפסייד העתידי. (לגבי דמי ניהול, סבבה)
ב. לא לקוח של סלייס ולא מכיר. רק יודע שפתיחת הקרן היא\הייתה בעזרת טפסים במייל, והם אומרים מראש שלוקח זמן. לי נשמע קצת לא משהו ב2023 להתנהל ככה

 

[roneng]

א. לא לגבי האפסייד העתידי. (לגבי דמי ניהול, סבבה)

מה זה עתידי?
כמה האפסייד העתידי הזה יפגע אם תחכה שיהיה לך קצת יותר כסף בקה"ש ותעבור רק אח"כ?

ב. לא לקוח של סלייס ולא מכיר. רק יודע שפתיחת הקרן היא\הייתה בעזרת טפסים במייל, והם אומרים מראש שלוקח זמן. לי נשמע קצת לא משהו ב2023 להתנהל ככה

אתה מניח שבחברות אחרות המצב יותר טוב?
תגיד תודה שכבר לא מבקשים ממך לשלוח דברים בפקס.

 

[SolidusMaximus]

מה זה עתידי?
כמה האפסייד העתידי הזה יפגע אם תחכה שיהיה לך קצת יותר כסף בקה"ש ותעבור רק אח"כ?

לא רציני מה שאתה אומר, אם אני רוצה להשקיע בנכס עם סיכון-סיכוי גבוה מאוד בטווח הקצר, ולכן מעדיף חשבון לא ממוסה, אני לא יכול לחכות 5-10 שנים בשביל זה.
אתה מניח משום מה שא. כולם משקיעים בנכסים סולידיים בקרנות השתלמות שלהם, או בכלל, וב. שההמתנה הזאת היא "תחכה שיהיה קצת יותר", כאילו זה לא יכול להיות עשור.

אתה מניח שבחברות אחרות המצב יותר טוב?
תגיד תודה שכבר לא מבקשים ממך לשלוח דברים בפקס.

כן, אני מניח. לצורך פתיחת כל חשבון שפתחתי המקסימום שעשיתי היה לשלוח טופס אחד במייל, ולרובם היה טופס\ממשק אינטרנטי. לא ערימה של טפסים למלא ביד ולשלוח.
אבל אם אצל כל הIRA זה ככה, מה אני אגיד. אני מתפתה לחשוב שלא, כי אם אני למשל בIRA של חברה גדולה, אני בטח פותח דרך הממשק הרגיל שלה, ואז עובר לIRA.

 

[חתול לילה]

אני לא יכול לחכות 5-10 שנים בשביל זה.

תעשה את החישוב שרונן הציע, כמה כסף אתה מפסיד בקרן השתלמות "רגילה" לעומת IRA בסכום שיש/יהיה לך.

 

[roneng]

לא רציני מה שאתה אומר

נכון, אני לא רציני.

כמו שאמרו, תעשה את החשבון ותראה מה ההבדל, תראה שבמונחים אבסולוטיים הוא לא כזה גדול.
ואם אתה חושב שכן, אז שווה לך להשקיע קצת מאמץ ולעבוד עם כל מי שמוכן לקבל אותך.

כן, אני מניח. לצורך פתיחת כל חשבון שפתחתי המקסימום שעשיתי היה לשלוח טופס אחד במייל, ולרובם היה טופס\ממשק אינטרנטי. לא ערימה של טפסים למלא ביד ולשלוח.

כמה חשבונות IRA כבר פתחת?

 

[SolidusMaximus]

תעשה את החישוב שרונן הציע, כמה כסף אתה מפסיד בקרן השתלמות "רגילה" לעומת IRA בסכום שיש/יהיה לך.

לא מבין מה אתם אומרים. בקרן ה"רגילה" זמינות לי כל אופציות ההשקעה שזמינות לי בIRA?
היה ואני סבור שהשוק הסקוטי יכתוש את המדד בשנתיים הקרובות, ואני מעוניין להשקיע בו ולמקסם תשואה - לא לשלם רווח הון.

בקרן רגילה השקעה בשוק הזה זמינה לי? בחשבון ממוסה אני אהנה ממלוא התשואה, ולא רק מ75% ממנה? אם אחכה 5 שנים, השוק ימתין לי?
המדובר באפסייד חלומי, כזה שגם השקעה של 50 או 100 אלף יכולה להניב לי כמה מאות אלפים. לא משהו שסנופי יעשה בטווח זמן זה.

כמה חשבונות IRA כבר פתחת?

דיברתי על כל סוגי החשבונות, פנסיה, השתלמות וכו', לא על IRA. כמו שהיה אפשר להבין די בקלות מהשורה שבאה אחרי זה. או מההודעה הראשונה שלי באשכול.
אעשה את זה פשוט - לקוח שפותח IRA במיטב, לא פותח דרך הממשק שלהם, ורק אחר כך מנוייד לIRA בעזרת מקסימום טופס? מלכתחילה הוא פותח עם ערימת טפסים במייל?

 

[חתול לילה]

חלומות התעשרות זה נחמד, אבל לא בסיס לתוכנית פעולה.
בכל מקרה אם אתה יודע לבחור מדדים מנצחים אז יאללה, תפנק את המדינה ב- 25% מס. קטן עליך.

 

[roneng]

אעשה את זה פשוט - לקוח שפותח IRA במיטב, לא פותח דרך הממשק שלהם, ורק אחר כך מנוייד לIRA בעזרת מקסימום טופס? מלכתחילה הוא פותח עם ערימת טפסים במייל?

אם הוא רוצה ישר IRA אז כן, הוא לא פותח קודם דרך הממשק הרגיל אלא מלכתחילה הוא עם ערימה של טפסים במייל.
אם הוא רוצה קודם גמל רגילה, אז הוא פותח קודם דרך הממשק הרגיל, וכשהוא רוצה לעבור לIRA הוא ממלא את אותה ערימה של טפסים במייל.

המדובר באפסייד חלומי, כזה שגם השקעה של 50 או 100 אלף יכולה להניב לי כמה מאות אלפים. לא משהו שסנופי יעשה בטווח זמן זה.

אם ככה אז:
א. קטן עליך 25% מס.
ב. כנראה ששווה לך להשקיע את הזמן/מאמץ/דמי ניהול הדרושים כדי לפתוח IRA אצל כל מי שמאפשר לך.

 

[SolidusMaximus]

חלומות התעשרות זה נחמד, אבל לא בסיס לתוכנית פעולה.
בכל מקרה אם אתה יודע לבחור מדדים מנצחים אז יאללה, תפנק את המדינה ב- 25% מס. קטן עליך.

אני לא מסכים. קרן השתלמות היא בגדר ממתק. המעסיק לא חייב לספק אותה, היא בעלת תקרה מאוד נמוכה כל שנה ובגדול זו הטבה ופינוק בגלל הטבת המס והmatch מעביד.
ככזו, כבר בהגדרה אפשר לעשות איתה דברים אחרים. בדיוק כמו שעם הפנסיה עושים דברים אחרים מאשר חשבון ממוסה.
יש לנו רק תיק השקעות אחד, ואם מקצים X% לדברים "פחות" סולידיים, מומלץ למקסם תשואה, ולעשות את זה מכלי שגם ככה אם ימחק לא יקרה הרבה. אבל אם ימריא, אין מס.

אם הוא רוצה ישר IRA אז כן, הוא לא פותח קודם דרך הממשק הרגיל אלא מלכתחילה הוא עם ערימה של טפסים במייל.

הבנתי. חבל שזה ככה. לפחות אומר לי שסלייס לא חריגים. (מלבד ההמתנה לפתיחה נאמר)

אם ככה אז:
א. קטן עליך 25% מס.
ב. כנראה ששווה לך להשקיע את הזמן/מאמץ/דמי ניהול הדרושים כדי לפתוח IRA אצל כל מי שמאפשר לך.

א. לא מסכים. אם יש לי הקצאה ספקולטיבית, הגיוני שתבוא מחשבון שיכול לצמוח ללא חשבון, ושיכול להמחק ללא חשבון. אחרת אני משלם אבסולוטית המון מס.
ב. נכון. אלא אם כן אני לא סומך עליו, ולא לוקח סיכון גבוה עבור סיכוי גבוה, אלא סתם זורק כסף לפח.

 

[roneng]

מלבד ההמתנה לפתיחה נאמר

גם זה לא בטוח.
כבר קרה לי בעבר שניסיתי לפתוח חשבון אצל אחת המתחרות (שהיום לדעתי כבר לא בתחום, אבל היא לא הייתה חברה קטנה), ולקח לי משהו כמו שנה מרגע ששלחתי את הטפסים ועד שפתחו את החשבון (למזלי הייתי כבר בIRA בחברה אחרת, אז זה לא ממש הפריע לי).

אני לא חושב שסלייס מאוד חריגים בעניין הזמנים.

 

[SolidusMaximus]

גם זה לא בטוח.
כבר קרה לי בעבר שניסיתי לפתוח חשבון אצל אחת המתחרות (שהיום לדעתי כבר לא בתחום, אבל היא לא הייתה חברה קטנה), ולקח לי משהו כמו שנה מרגע ששלחתי את הטפסים ועד שפתחו את החשבון (למזלי הייתי כבר בIRA בחברה אחרת, אז זה לא ממש הפריע לי).

אני לא חושב שסלייס מאוד חריגים בעניין הזמנים.

לזכות סלייס יאמר, שהם מזהירים כבר בהתחלה שזה לוקח זמן.

בנוגע לטפסים - הנה ציטוט מהקבוצה הגדולה הנוכחית שנפתחת -

הרשימה המלאה עברה לX. יש מעל 1200 אנשים עם צבירות רלוונטיות
במהלך החודשיים הקרובים יפנו אליכם מX בטלפון/מייל וידריכו אתכם אילו טפסים עליכם למלא.זה יקח זמן, לא יפנו אל כולכם בהתחלה פשוט כי אין דרך לקלוט כל כך הרבה לקוחות חדשים ביחד.זה מאמץ מטורף גם מהצד של X ויתכן שיהיה גם עומס מהצד של חבר בורסה כלשהו.כל מי שברשימה זכאי להטבה, אין מה לדאוג.

אם זה אכן מתבצע בצורה ידנית, זה טירוף. אני מאוד סקפטי שאין איזשהי אוטומציה כאן, אפילו ברמת הטופס PHP. זה על גבול הבלתי אפשרי. אבל לזה אכן הוא רומז.

 

[roneng]

אם זה אכן מתבצע בצורה ידנית, זה טירוף.

אכן טירוף ואכן ידני. אין ברירה.

אני מאוד סקפטי שאין איזשהי אוטומציה כאן, אפילו ברמת הטופס PHP.

בהצלחה בלבנות אוטומציה כזאת.
אל תשכח שלהכניס אותם למערכת של חברת הגמל זה החלק הקל (וגם הוא ממש לא טריויאלי), החלק הקשה זה לפתוח את חשבון המסחר ולהעביר לברוקר את המידע הנחוץ.

 

[SolidusMaximus]

בהצלחה בלבנות אוטומציה כזאת.
אל תשכח שלהכניס אותם למערכת של חברת הגמל זה החלק הקל (וגם הוא ממש לא טריויאלי), החלק הקשה זה לפתוח את חשבון המסחר ולהעביר לברוקר את המידע הנחוץ.

מסכים שיש סיבוך. אבל נודה על האמת, מדובר בסך הכל בהתממשקות האחד עם השני. אותו קונספט של API, וסטנדרטיזציה באופן כללי.
לגמל יש ממשק פתיחת חשבון אוטומטי. לברוקר יש גם כזו. אין שום סיבה שלא יתממשקו. זה סתם משחק ישראלי של "אוי זה כל כך מסובך למי יש כוח יודע מה אין לנו כזה".
הלכתי למייל של סלייס ששלחו לי בזמנו. התעריפון של אחד הברוקרים סרוק. אין שום סיבה לזה. זה לא מוצר מסובך כל כך. בסך הכל חשבון מסחר+גב של גמל לניהול המיסוי.

 

[roneng]

מדובר בסך הכל בהתממשקות האחד עם השני. אותו קונספט של API, וסטנדרטיזציה באופן כללי.

בסה"כ?
אני מבין שלא יצא לך מעולם לעבוד על מערכות בסגנון.

לגמל יש ממשק פתיחת חשבון אוטומטי. לברוקר יש גם כזו

לכל חברת גמל יש ממשק אוטומטי אחר. לכל ברוקר יש ממשק אוטומטי אחר.
וכל זה כמובן בהנחה שבכלל יש להם ממשק אוטומטי.
ואל תשכח, זה שיש להם ממשק ללקוחות רגילים לא אומר שהממשק קיים גם לחשבונות מורכבים כמו IRA (הרי בIRA חשבון הברוקר הוא לא שלך אלא של חברת הגמל. אתה בסה"כ מורשה לבצע בו פעולות).
בקיצור, גם אם לכולם הייתה אוטומציה, לייצר ממשק בין כולם זאת משימה לא פשוטה בכלל.

זה סתם משחק ישראלי

לא קשור לישראלי. זה לא שונה בהרבה מדברים דומים שיש בשאר העולם.
ממשקים בין מוסדות פיננסיים בכל מקום הם מאוד מסובכים.

התעריפון של אחד הברוקרים סרוק. אין שום סיבה לזה.

צודק.
היה עדיף שהיו שולחים לך אותו בפקס. או בדואר פיסי.
תגיד תודה שהם כבר לא משתמשים ביוני דואר...

זה לא מוצר מסובך כל כך. בסך הכל חשבון מסחר+גב של גמל לניהול המיסוי.

כאשר כל ברוקר שולח להם את התעריפון בפורמט אחר, הממשק איתו שונה וכו'.

קבל עוד פרט מידע שיעיף לך את המוח - גם אחרי שעברת את כל התהליך של פתיחת החשבון וכו', העברת הכספים כל חודש נעשית במידה רבה בצורה ידנית.
גם הבדיקות לראות שאתה עומד ברגולציה (מבחינת מוצרים שמותר לך להחזיק וכו') היא ידנית ברובה.


בשביל כמות הלקוחות שיש לIRA לא שווה להשקיע את הכסף בלבנות מערכת אוטומטית כזאת מסובכת. בטח שלא בשביל התהליך החד-פעמי של רישום.