• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

מתלבטת...

תפוזינה

משתמש רגיל
הצטרף ב
25/4/16
הודעות
316
דירוג
242
שלום..
תזכורת - אנחנו בני 26 ו-30, הורים לשניים ועוד אחד בדרך. בבעלותנו דירה להשקעה, ואנחנו שוכרים במקום אחר.
אנחנו מרוויחים יותר ממה שאנחנו מוציאים וזה לא אמור להשתנות בשנים הקרובות אינשאללה. בכל מקרה אני לא דואגת בקשר לחיי היומיום שלנו.
אני לא יודעת מתי נקנה דירה למגורים (ונמכור לפני כן את הדירה להשקעה. ונוכל לקחת משכנתא, על הדירה הראשונה לא לקחנו משכנתא), באמת לא יודעת.

ההתלבטות שלי היא בנוגע לקופת גמל נזילה שהעברתי עכשיו לIRA (במסגרת קבוצת רכישה כאן עם הפורום). יש בה 112K, ואני מתלבטת האם להשקיע את רובו המוחלט של הכסף הזה במניות - מה שאומר שאני אמורה לשכוח ממנו לפחות לעשור+ הקרוב, או לא, כדי שאוכל כן להוציא אותו בשנים הקרובות.
איך אדע?.. לא אכפת לי כל כך לשכוח מהכסף כלא-היה, ואני יודעת שתמיד אומרים שאף אחד לא מחוסן מפני המלכודת הפסיכולוגית שטומנות בחובן הנפילות בבורסה, אבל באמת שלא נראה לי שזה יהיה לי קשה - אני פשוט לא אכנס להסתכל, ואגיד לעצמי שגם ככה יש עוד 15 שנה כך שהיום לא אומר שום דבר על אז...
השאלה היא האם זה הדבר החכם לעשות. נגיד במקרה שנקנה דירה ונרצה לקחת משכנתא, והכסף שבקופ"ג יקטין את סכום ההלוואה או ימנע בכלל את הצורך הזה. מצד שני, סביר להניח שהתשואה על הכסף בקופ"ג תהיה גבוהה יותר מהריבית על המשכנתא.. לא? וכמובן זה תרחיש אופטימי יחסית, אבל אם ייפול עלינו איזה אסון חלילה? ומצד שני, לולא היה לי הכסף הזה, מה הייתי עושה? מסתדרת, לא?

אני לא יודעת אילו שיקולים אני אמורה לקחת בחשבון.. אנחנו אנשים שלא מסתכנים בסיכונים טיפשיים, וגם לא בעניין של לקנות דירה חדשה או רכב חדש (בינתיים אין לנו רכב בכלל, על אף שאנחנו ממש ממש לא גרים במרכז תל אביב.. צפון הארץ). אני חושבת שתמיד נוכל להסתדר עם מה שיש. אבל מה אני יודעת? אני עוד צעירה...

מה דעתכם? איך אדע כמה כסף אני צריכה להשאיר נזיל (מעבר לשלושה-ארבעה חודשי מחיה.. אנחנו יכולים לצמצם את ההוצאות החודשיות שלנו ל-3,000 בלי בעיה אם יש צורך, וההכנסות שלנו הרבה יותר גבוהות, רק השכ"ד שאנחנו מקבלים על הדירה שאנחנו משכירים זה 2,500) בתור משפחה עם עוד-מעט-שלושה ילדים קטנים (הגדול בן ארבע)? לא יודעת איך להסתכל על זה.
 
אני חושב שהתכנון שלך צריך להיות קודם כל כללי - לגבי כל ההשקעות שיש לך, בין אם בתוך או מחוץ למסגרות כמו קופ״ג (תראי את הפוסט בעצם, יש לכם רק תיק השקעות אחד), ובעיני גם כולל את הדירה להשקעה.
אחרי שעשית תכנון על כלל נכסי ההשקעות ביחס לתוכניות העתידיות שלך, אפשר אז לחלק את האפיקים השונים (מנייתי, אגחי) למסגרות ההשקעה השונות (תיק השקעות פרטי ממוסה, קופ״ג, קרן השתלמות וכו׳).

יש גם למשל את הדיון הזה בפורום על איך בחרתם את הקצאת המניות שלכם?
 
מה דעתכם? איך אדע כמה כסף אני צריכה להשאיר נזיל (מעבר לשלושה-ארבעה חודשי מחיה.. אנחנו יכולים לצמצם את ההוצאות החודשיות שלנו ל-3,000 בלי בעיה אם יש צורך, וההכנסות שלנו הרבה יותר גבוהות, רק השכ"ד שאנחנו מקבלים על הדירה שאנחנו משכירים זה 2,500) בתור משפחה עם עוד-מעט-שלושה ילדים קטנים (הגדול בן ארבע)? לא יודעת איך להסתכל על זה.
לדעתי לשאלה הזאת אין תשובה שנכונה לכולם, מפני שמצב החיים של כל אחד הוא אחר. כל משפחה עם שלושה ילדים קטנים צריכה, לדעתי, להיות ערוכה לקטסטרופות שידרשו הרבה כסף, כמו מצב רפואי או חירום משפטי למשל, אבל לא כל משפחה חייבת שיהיה לה את הכסף הזה זמין בעצמה כדי להיות ערוכה. למשל, מי שיש לו הורים/אחים/חברים שבמידת הצורך במקרה של מצב חירום כזה יוכלו לעזור יכול להרשות לעצמו לשמור פחות בצד מאשר מי שאין לו כלל משפחה. יש לכם דירה להשקעה שזה סכום כסף לא קטן אבל לא נזיל. אם פתאום אתם צריכים כמה עשרות אלפי שקלים באופן מהיר, יש לכם מאיפה לגייס אותם, בהנחה שבטווח הארוך תוכלו להחזיר למי שהלווה לכם? אם אין לכם, אני יודעת שאני במקומכם לא הייתי רגועה אם לא היתה לי אפשרות כזאת ולא היה לי גם כסף נזיל בצד למצב חירום מהסוג הזה.
 
מה דעתכם? איך אדע כמה כסף אני צריכה להשאיר נזיל (מעבר לשלושה-ארבעה חודשי מחיה.. אנחנו יכולים לצמצם את ההוצאות החודשיות שלנו ל-3,000 בלי בעיה אם יש צורך
נזיל ל 3-4 חודשים נראה לא מספיק, אני חושב 6 חודשים. אם אתם יכולים לצמצם הוצאות חודשיות ל 3K אז למה לא להתחיל עכשיו במקום להמתין להלא נודע ואז לצמצם?
 
קודם כל, כדאי להכיר קצת את שוק ההון, אפילו אם משקיעים רק במדדים כלליים. אם מכירים - מעולה. אם לא - כדאי לקרוא קצת. The Investor's Manifesto
של וויליאם ברנשטיין הוא ספר מעולה.
מעין כלל אצבע הוא לקחת את הגיל וזה אחוז האג"ח שכדאי לשים בתיק. וויליאם ברנשטיין מוסיף גם את הטולרנס לסיכון עבור החלק המנייתי - מאוד גבוה +20%, גבוה +10% מניות, ממוצע +0% מניות, נמוך -10%, נמוך מאוד -20%. אפשר תמיד להתחכם יותר ולהתאים את ההקצאה לתמחור השוק או לדברים אחרים.
לדוגמה- ניקח מישהו בן 30, עם טולרנס סיכון גבוה יכול להשקיע 80/20 (80 % מניות, 20% אג"ח). צריך גם לזכור שהיום אג"ח לא נותן הרבה, ולהשאיר גם מזומן בתיק נהיה רעיון יותר אפקטיבי.
גם בחלק המנייתי אפשר לבחור את רמת הסיכון, יש סקטורים שהם נחשבים לפחות מסוכנים לעומת סקטורים אחרים או אפילו לעומת השקעה מדדית. אם אתם
אוהבים הכנסות קבועות אתם יכולים להשקיע בהתאם בשוק ההון ולקבל דיבידנדים יפים במשך הזמן.
כל זה אבל כללי מדי, יש כאן יותר כללי אצבע כלליים מאשר התאמה לצרכים שלכם. לכל אחד מתאים משהו אחר, וצריך לשקול הכל בהתאם.

במקרה שלכם אפשר להסתכל על ההקצאה קצת אחרת, כי יש לכם כבר נכס נדלני כחלק מההשקעות שלכם. אומנם יש בו סיכון אבל לא מאוד גבוה, אבל מחירי הנדלן לא מגיבים כל כך מהר. גם אם יש ירידות במחירי הנדלן הדירות לא יורדים 20% בחודש.

לגבי כסף נזיל בצד - 6 חודשי מחיה נראה לי סכום שמומלץ שיהיה בצד. יש הרבה דברים שצריך לקחת בחשבון - המשכורת, פוטנציאל גדילת המשכורת והבטחון התעסוקתי של שנייכם. הערכות לגבי הוצאות עתידיות מכל סוג שהוא (פה אתם צריכים לעשות את ההערכות עבור ששת הנפשות בבית, ויש לא מעט דברים להתחשב בהם). נשמע שההוצאות החודשיות שלכם לא גבוהות אם אתם יכולים לרדת ל-3K, אז אפשר לשקול יותר מ-6 חודשים במידה וההוצאות החודשיות שלכם נמוכות. אומנם במקרה של פיטורים זה כנראה יספיק, אבל למשל במקרה של טיפול שיניים יקר זה כבר יכול להיות קצת גבולי.
 
נערך לאחרונה ב:
ששת הנפשות בבית
ארבע נפשות+ עובר בחודש שני, לא להלחיץ... D:

כדאי להכיר קצת את שוק ההון
מה זה להכיר קצת? השקעתי לפני שנים ואחר כך מכרתי הכל לפני קניית הדירה. קראתי את כל המדריך להשקעות ב"התמונה הגדולה" וקראתי הרבה כאן בבלוג. אני אכן מתכוונת להשקיע במדדים לפחות את הרוב.

מעין כלל אצבע הוא לקחת את הגיל וזה אחוז האג"ח שכדאי לשים בתיק
אני מכירה את הגישה הזאת, אבל האם היא גישה שלוקחת בחשבון שלושה ילדים?.. הרי הכסף הזה לא בהכרח ישרוד בצורתו הסגורה עד הפנסיה (זה גם לא כזה סכום גדול שחשוב לשמור).

טיפולי שיניים:roll: חתיכת דבר שאני לעולם לא לוקחת בחשבון פשוט כי מעולם מעולם לא עשיתי טיפול שיניים (אין לי אפילו סתימה אחת בפה.. וגם לא עשיתי יישור שיניים.. חמסה). נקווה שאלה הגנים שעברו לילדים...

שישה חודשי מחיה זה גם בסדר. בואו נגיד שבכל מקרה זה לא נוגס מה112K. נגיד שאותם אני כן סוגרת לשנים. אבל איך אדע לכמה שנים :|
 
  • אהבתי
Reactions: Roi
נגיד שאותם אני כן סוגרת לשנים. אבל איך אדע לכמה שנים
אולי התגובה הזאת שכתבתי מתישהו בעבר תהיה לך רלוונטית:
http://www.hasolidit.com/kehila/threads/חוסר-הבנה-של-מצב-האג-ח-הממשלתי.2978/page-3#post-63062

אני מסתכל על סך ההשקעות שלי כמספר שכבות, כל אחת עם אופק השקעה / רמת זמינות קצת שונה.
 
כתבו פה משהו על שלושה ילדים, ולזה הוספתי עוד אחד עובר שזכרתי, אז יצאתם שש :)

לקרוא ספר אחד זה טוב, אבל אפשר לקבל פרפספקטיבה שונה מספרים של משקיעים שונים.

ילדים יכולים להחשב כהגדלת סיכון. לדוגמה, אם נגיד קודם היית מוכנה לקחת סיכון גבוה, אז היום אולי את רוצה לקחת סיכון קצת יותר נמוך וכפועל יוצא להוריד קצת את האפיק המנייתי. כמו שכתבתי קודם, ברנשטיין מתייחס גם לרמת הסיכון הרצוייה ולא רק לגיל. אפשר גם להפוך את זה להקצאה משתנה כתלות במצב השוק אם רוצים להיות יצירתיים.

טיפולי שיניים זאת רק דוגמה כמובן, יכולים להיות מיליון דברים אחרים.

איזה אופק להשקיע? תלוי בך. למה את מייעדת אותו ומתי ? אם למשל את מתכננת לקנות בזה דירה למגורים עוד נגיד 10 שנים אז תשקיעי בהתאם (וכדאי גם לחשוב האם זאת עסקה כלכלית טובה). היום תשואת השוק יכולה להיות גבוהה יותר ממשכנתא, אבל אם הריבית תהיה ב-3% גבוהה יותר עוד כמה שנים כשתרצי לקחת משכנתא, אז לא בטוח שתשואת השוק תהיה משמעותית גבוהה יותר מהריבית על המשכנתא. במידה ויש קרן השתלמות - הלוואה מהקרן היא בריבית נמוכה יותר מריבית המשכנתאות.
 
נערך לאחרונה ב:
למה את מייעדת אותו ומתי ?
זאת שאלה שאף פעם לא אהבתי... אני מייעדת את זה לכך שארגיש שיש לי ביטחון כלכלי, שאני לא חיה על הקצה. לא לשום דבר ספציפי. כלומר אני רוצה להיות מסוגלת לממן לילדיי מה שהוריי מימנו עבורי - לימודי נהיגה, לימודי תואר ראשון, חתונה.. אבל הדברים האלה א. יקרו רק בעוד 15 שנה ומעלה, ב. כך או כך, בכל מקרה מה שאני רוצה - מה שכולם רוצים - זה שיהיה לי כמה שיותר כסף בסוף הזמן הזה. אז מה זה משנה למה זה?.. אני מתקשה להבין..
אף פעם לא היה לי כסף שמיועד למשהו.. גם כשקניתי דירה לא הוצאתי את הכסף מקופת הגמל הזאת אלא לקחתי הלוואה תחתיה.
אמנם בIRA אי אפשר לקבל הלוואה.
אני מקווה ומניחה שבעתיד יהיו לנו עוד חסכונות חוץ מקופת הגמל הזו. אבל אפילו אם לא - נשרוד בלי הכסף הזה. אז מקסימום לא אממן לילדים שלי תואר ראשון. הם יסתדרו כמו הרבה סטודנטים אחרים..
גם אם אאבד 100% מהכסף זה לא באמת ישנה את המצב שלי, ככה אני מרגישה.
 
אני מסתכל על סך ההשקעות שלי כמספר שכבות, כל אחת עם אופק השקעה / רמת זמינות קצת שונה.
היי יבגני, קראתי ותודה.
השאלה היא כמה כסף להקצות לכל שכבה... וגם באיזה מכשיר להשקיע כל דבר. אוף, קצת מסובך לי.
 
השאלה היא כמה כסף להקצות לכל שכבה... וגם באיזה מכשיר להשקיע כל דבר. אוף, קצת מסובך לי.
תחשבי על אופק ההשקעה קודם, ורק אז על סוגי הנכסים להשקעה המתאימים לכך.
אבל בסוף, אף אחד חוץ ממך לא יכול להחליט עבורך מה הסכום שחשוב לך שיהיה זמין כסכום חירום (מעכשיו לעכשיו), בטווח של שנה-שנתיים, וכו'.
זה גם תלוי לא רק בחסכונות הקיימים כיום, אלא בתוכניות לעתיד הן מבחינת הוצאות והן מבחינת יכולת השתכרות עתידית למשל.
 

נושאים דומים

Back
למעלה