מתכנן פיננסי CFP

[d.ariel]

היי,
חזרתי לפורום אחרי תקופה ארוכה של היעדרות. היעדרות שנבעה בעיקר מסיבות חיוביות ומשמחות .
בכל אופן, אני שוקל ללמוד להסמכת מתכנן פיננסי CFP, במטרה להרחיב את סל הכלים שברשותי ולעסוק בעתיד בתחום הייעוץ הפיננסי (כיום עוסק בתחומים אחרים. מדובר בלימודי ערב אחת לשבוע שאני מקווה להצליח לשלב בעסקי כיום).
על פניו נשמע שהלימודים חולשים על מגוון רחב של היבטים פיננסים (השקעות, פרישה, מיסוי, העברה בין דורית וניהול סיכונים), אך ממה שאני מבין אין למתכנן פיננסי שום הסמכה חוקית כמו ניהול השקעות או ייעוץ פנסיוני וכד'.

אשמח לשמוע:
1. האם מישהו נעזר בעבר או כיום בשירותיו של מתכנן פיננסי? האם היה לכם מועיל? אם זה מתאים אשמח גם לשמוע מה הוביל אתכם להיעזר במתכנן פיננסי והאם הייתם ממליצים לאחרים?
2. האם יש כאן מישהו שהוא מתכנן פיננסי? אם כן, אשמח לשמוע קצת על המקצוע והעניין שלכם בו. אם זה מתאפשר אשמח גם להתייעץ בפרטי.
3. האם מישהו למד את קורס ההסמכה CFP במכללה לפיננסים של BDO, או אולי קורסים אחרים במכללה? המלצות או דיס-המלצות יתקבלו בברכה. אציין שיש לי קצת רתיעה ממכללות מסוג זה שמפרסמות באגרסיביות ולפחות מהפרסומים שלהן נראה שפונות בעיקר לקהל צעיר שמחפש 'לעשות כסף' בשוק ההון או בנדל"ן. אשמח לשמוע האם הרתיעה שלי מוצדקת או לא.

תודה

 

[אורי ג.]

1. אני מכיר כמה מתכננים פיננסים, כל אחד יכול לקרוא לעצמו מתכנן פיננסי, בין אם הוא מוסמך בתור CFP וגם אם לא.
2. אני מניח שישנם כאלה שיקראו לי אחד כזה אבל אני לא ממש עוסק בזה באופן שוטף לצד ג' למעט לצרכי וצרכי משפחתי.

בארה"ב התעודה דורשת תואר ראשון ממוסד רשמי ומוכר, אני לא יודע אם זה המצב בארץ.
קח בחשבון שזו חברה פרטית בסוף ויש עלויות שנתיות גבוהות לתעודה.

 

[d.ariel]

קח בחשבון שזו חברה פרטית

אתה מתכוון לחברה שמעניקה את ההסמכות? בארץ להבנתי זה מלכ"ר. לא שזה בהכרח אומר משהו על העלויות השנתיות.

 

[d.ariel]

אני מכיר כמה מתכננים פיננסים, כל אחד יכול לקרוא לעצמו מתכנן פיננסי, בין אם הוא מוסמך בתור CFP וגם אם לא.

אני יודע שאין רגולציה בתחום, ומבחינה פרקטית אני יכול מחר בבוקר לקרוא לי מתכנן פיננסי ולהתחיל לקבל לקוחות. עם זאת, באופן אישי, למרות שיש לי ידע פיננסי לא רע בכלל, לא מרגיש בשלב זה שיש לי ידע מספיק רחב על מנת לתת מענה כולל ללקוחות. אני אולי יכול לסייע לאנשים ספציפים בתחומים מאד נקודתיים.
כיום קרובים, חברים ומכרים מתייעצים איתי הרבה (לא משהו מקצועי או משהו שאני לוקח עבורו תשלום) ואני נהנה מאד לעזור, אבל גם יודע שיש לי עדיין פערי ידע עצומים. אני מנסה להבין האם ההסמכה הזו יכולה לעזור לי להשלים את בסיס הידע לצורה שבה ארגיש נוח מספיק לייעץ לאחרים.
מהצד המקצועי, אני מבין שההסמכה הזו לא תאפשר לי לייעץ בנושאי השקעות, ביטוחים או פנסיה, ללא הדיסקליימר המעיק ש"איני יועץ/ממליץ" ולכן אני תוהה האם יש ביקוש בכלל למתכננים פיננסים שאינם יועצים מוסמכים מטעם רשות ני"ע או משרד האוצר.

 

[אורי ג.]

אתה מתכוון לחברה שמעניקה את ההסמכות? בארץ להבנתי זה מלכ"ר. לא שזה בהכרח אומר משהו על העלויות השנתיות.

התעודה וחברת האם הם אמריקאיים, אני לא יודע איך ומה הם הקשרים ביניהם.

ולכן אני תוהה האם יש ביקוש בכלל למתכננים פיננסים שאינם יועצים מוסמכים מטעם רשות ני"ע או משרד האוצר.

הרבה ואולי רוב המוסמכים בארץ הם אכן רו"ח.

 

[RonRon]

היי,
חזרתי לפורום אחרי תקופה ארוכה של היעדרות. היעדרות שנבעה בעיקר מסיבות חיוביות ומשמחות .
בכל אופן, אני שוקל ללמוד להסמכת מתכנן פיננסי CFP, במטרה להרחיב את סל הכלים שברשותי ולעסוק בעתיד בתחום הייעוץ הפיננסי (כיום עוסק בתחומים אחרים. מדובר בלימודי ערב אחת לשבוע שאני מקווה להצליח לשלב בעסקי כיום).
על פניו נשמע שהלימודים חולשים על מגוון רחב של היבטים פיננסים (השקעות, פרישה, מיסוי, העברה בין דורית וניהול סיכונים), אך ממה שאני מבין אין למתכנן פיננסי שום הסמכה חוקית כמו ניהול השקעות או ייעוץ פנסיוני וכד'.

אשמח לשמוע:
1. האם מישהו נעזר בעבר או כיום בשירותיו של מתכנן פיננסי? האם היה לכם מועיל? אם זה מתאים אשמח גם לשמוע מה הוביל אתכם להיעזר במתכנן פיננסי והאם הייתם ממליצים לאחרים?
2. האם יש כאן מישהו שהוא מתכנן פיננסי? אם כן, אשמח לשמוע קצת על המקצוע והעניין שלכם בו. אם זה מתאפשר אשמח גם להתייעץ בפרטי.
3. האם מישהו למד את קורס ההסמכה CFP במכללה לפיננסים של BDO, או אולי קורסים אחרים במכללה? המלצות או דיס-המלצות יתקבלו בברכה. אציין שיש לי קצת רתיעה ממכללות מסוג זה שמפרסמות באגרסיביות ולפחות מהפרסומים שלהן נראה שפונות בעיקר לקהל צעיר שמחפש 'לעשות כסף' בשוק ההון או בנדל"ן. אשמח לשמוע האם הרתיעה שלי מוצדקת או לא.

תודה

היי,
הודעה קצת ישנה. אבל האם הגעת לתובנות כלשהן?

 

[MarketTimer]

כל אחד יכול לקרוא לעצמו מתכנן פיננסי,

מה מגדיר את הגבול בין תכנון פיננסי שכל אחד רשאי לעשות לבין ייעוץ השקעות/פנסיה/ביטוח וכו שדורשים רישיון?

 

[אורי ג.]

מה מגדיר את הגבול בין תכנון פיננסי שכל אחד רשאי לעשות לבין ייעוץ השקעות/פנסיה/ביטוח וכו שדורשים רישיון?

מבחינת השם רק השם.
מבחינת השקעות: איך גבול חד ערכי ויש פה הרבה אפור (כמו בפורום לדוגמא).
מותר ליועץ פיננסי לידע אותך, מותר לו ללמד אותך, להציג לך אלטרנטיבות שונות, את היתרונות והחסרונות ולומר מה הוא היה עושה, אסור לו להמליץ.

 

[yik - financial planner]

מה מגדיר את הגבול בין תכנון פיננסי שכל אחד רשאי לעשות לבין ייעוץ השקעות/פנסיה/ביטוח וכו שדורשים רישיון?

מבחינת השם רק השם.
מבחינת השקעות: איך גבול חד ערכי ויש פה הרבה אפור (כמו בפורום לדוגמא).
מותר ליועץ פיננסי לידע אותך, מותר לו ללמד אותך, להציג לך אלטרנטיבות שונות, את היתרונות והחסרונות ולומר מה הוא היה עושה, אסור לו להמליץ.

ההבדל הוא כזה:
- בתחום ההשקעות, יועץ השקעות יכול להמליץ לך על ניירות ערך ספציפיים, למשל להמליץ לקנות נייר ערך מספר 123,טיקר כזה וכזה. יועץ פיננסי לא יכול להמליץ על ניירות ערך ספציפיים, אבל מותר לו לדבר איתך על הקצאת נכסים, על יתרונות וחסרונות של נכס מסוג כזה או אחר.
- לגבי פנסיה/ביטוח, יועץ פיננסי יכול לדבר איתך על המוצרים השונים, ההבדלים בינהם אבל הוא לא יכול לטפל לך בהעברה בפועל בין המוצרים, זה רק בעל הרישיון הפנסיוני יכול.

אני חושב שההבדל העיקרי הוא שכל/הרוב המוחלט של בעלי הרשיונות, אם זה היועצי השקעות בבנקים או הסוכנים הפנסיוניים הם מוטים ולא לטובת הלקוח אלא למי שמשלם להם את המשכורת או נותן להם עמלות מכירה.
ליועץ ומתכנן פיננסי הלקוח משלם את השכר תמורת הייעוץ ולכן הוא מחוייב אך ורק לאינטרס של הלקוח.

גילוי נאות: הכותב הינו יועץ ומתכנן פיננסי.

 

[אורי ג.]

ליועץ ומתכנן פיננסי הלקוח משלם את השכר תמורת הייעוץ ולכן הוא מחוייב אך ורק לאינטרס של הלקוח.

לצערי זה ממש לא המצב. להרבה (כנראה שרוב) מהמתכננים הפיננסים על שלל שמותיהם (ראיתי אחד שמתהדר בתואר "אדריכל פיננסי") יש זיקה למוצרים שהם מציעים או ממליצים מה שהופך אותו בפועל למשווקים ולא שום דבר אחר.

 

[yik - financial planner]

לצערי זה ממש לא המצב. להרבה (כנראה שרוב) מהמתכננים הפיננסים על שלל שמותיהם (ראיתי אחד שמתהדר בתואר "אדריכל פיננסי") יש זיקה למוצרים שהם מציעים או ממליצים מה שהופך אותו בפועל למשווקים ולא שום דבר אחר.

אוקיי, אז הוא לא מתכנן פיננסי CFP.
כי מי שהוא CFP, מתחייב על הקוד האתי של הארגון העולמי FPSB והנציגות שלהם בישראל, לשכת המתכננים הפיננסים בישראל.
הקוד האתי כולל את הערכים הבאים: האינטרס של הלקוח בקדימות, כנות ויושרה, אובייקטיביות, הגינות ושקיפות, מקצוענות, כשירות, סודיות, חריצות.
ניתן לעיין בקוד האתי במפורט באתר של הלשכה, מצורף כאן לינק.

https://fpai.co.il/wp-content/uploads/2022/06/CFP-%D7%9C%D7%A2%D7%93%D7%9B%D7%95%D7%9F-%D7%91%D7%90%D7%AA%D7%A8-%D7%94%D7%A7%D7%95%D7%93-%D7%94%D7%90%D7%AA%D7%99-%D7%A9%D7%9C-%D7%9E%D7%AA%D7%9B%D7%A0%D7%A0%D7%99%D7%9D-%D7%A4%D7%99%D7%A0%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%9D-%D7%9E%D7%95%D7%A1%D7%9E%D7%9B%D7%99%D7%9D.pdf

 

[אורי ג.]

אוקיי, אז הוא לא מתכנן פיננסי CFP.

אתה יודע כמה משווקים פנסיוניים הם CFP? אתה אומר לי שאם אני אלך לאחד כזה הוא ימליץ לי לא לגעת בגמל להשקעה ולנייד את כל החסכונות הפנסיוניים שלי למסלולים עוקבי מדד בדמי ניהול כמה שיותר זולים?
כל הCFP שמציעים "השקעות אלטרנטיביות" לא מקבלים $$$ מהם?

או שCFPים הם מלאכים או שאתה מאד מאד תמים.

חכה פעם הבאה שיקפוץ לי איזה פרסומת מטורגטת אצטט אותה פה.

 

[yik - financial planner]

אתה יודע כמה משווקים פנסיוניים הם CFP? אתה אומר לי שאם אני אלך לאחד כזה הוא ימליץ לי לא לגעת בגמל להשקעה ולנייד את כל החסכונות הפנסיוניים שלי למסלולים עוקבי מדד בדמי ניהול כמה שיותר זולים?
כל הCFP שמציעים "השקעות אלטרנטיביות לא מקבלים $$$ מהם?

או שCFPים הם מלאכים או שאתה מאד מאד תמים.

חכה פעם הבאה שיקפוץ לי איזה פרסומת מטורגטת אצטט אותה פה.

- מי שהוא CFP וגם יש לו רשיון פנסיוני, מחוייב להצהיר בפני הלקוח על 2 הכובעים שלו וליידע את הלקוח שהוא יכול לקבל ייעוץ פנסיוני אצל בעל מקצוע אחר.
- CFP יכול לקבל עמלות מצד שלישי אבל הכל צריך להיות בשקיפות מול הלקוח.
- מי שעובר על הקוד האתי, צפוי לסנקציות עד כדי שלילת ה CFP.
- באתר של הלשכה יש רשימה של כל ה CFPים, וכל אחד רושם על עצמו כמה מילים, כולם שם רושמים דברים ברוח הקוד האתי.
- אני לא יודע מה אנשים אחרים עושים בפועל, אני יודע איך אני נוהג...

 

[אורי ג.]

- CFP יכול לקבל עמלות מצד שלישי אבל הכל צריך להיות בשקיפות מול הלקוח.

ידידי לזה קוראים משווק ולא יועץ, לא משנה איך אתה רוצה לקרוא לזה. המחוקק אוסר את זה במפורש אצל בעלי רישיון פנסיוני.
זה באמת לא מובן לך ש"יועץ" כזה לא יכול להיות אובייקטיבי גם אם הוא האדם הישר בעולם? כסף יעוור עיני צדיקים...
זה בדיוק כמו יועץ בבנק: הוא מייעץ לבנק, לא לך.

כשאני מייעץ אני מתחייב שאני לא מרוויח אגורה שחוקה מהמוצרים הפיננסיים שאני מיידע עליהם (אהם אהם אם בלקרוק קוראים את זה ובא לכם לתת לי טיפ).

 

[yik - financial planner]

כשאני מייעץ אני מתחייב שאני לא מרוויח אגורה שחוקה מהמוצרים הפיננסיים שאני מיידע עליהם (אהם אהם אם בלקרוק קוראים את זה ובא לכם לתת לי טיפ).

זה מה שאני טוען מתחילת השרשור וזה מה שגם אני עושה בפועל.

 

[אורי ג.]

זה מה שאני טוען מתחילת השרשור וזה מה שגם אני עושה בפועל.

אז אתה ואני צדיקים בסדום, אם אתה חושב שמרבית המתכננים פיננסים או כל שם אחר, בין אם הם CFPים או שלא הם גם כאלה אתה טועה טעות מרה.
זה באמת קשה, הפיתוי הכספי הוא עצום, הרי אתה בקלות רבה יכול להרוויח פי כמה וכמה מעלות היעוץ כל שנה (ועם 0 עבודה) ולהרבה שנים אם רק תמליץ ללקוח על המוצר ה"נכון" + אופציה להגדלה משמעותית.

 

[yik - financial planner]

אז אתה ואני צדיקים בסדום, אם אתה חושב שמרבית המתכננים פיננסים או כל שם אחר, בין אם הם CFPים או שלא הם גם כאלה אתה טועה טעות מרה.
זה באמת קשה, הפיתוי הכספי הוא עצום, הרי אתה בקלות רבה יכול להרוויח פי כמה וכמה מעלות היעוץ כל שנה (ועם 0 עבודה) ולהרבה שנים אם רק תמליץ ללקוח על המוצר ה"נכון" + אופציה להגדלה משמעותית.

זה ממש להפיל אנשים עם הכסף שלהם, עוקץ. כמו שאתה מכניס בעל מקצוע הביתה ואתה לא מבין בתחום והוא עוקץ אותך. בכל תחום יש את הנוכלים.
היה פה בחור לפני איזה חצי שנה או יותר, שבא להתייעץ בפורום, אחרי שסוכן פנסיוני, ויועץ נוסף או לא יודע מי, אמר לו להכנס 100% מניות כולל מינוף מפוליסה
פיננסית\פנסיה וכל זה בשיא המחירים, שלבחור אין ידע קודם בהשקעות והוא בכלל רוצה לקנות דירה בשנה הקרובה.
עוד אז אמרתי לו שזה טעות, והוא הגיע בסוף גם לייעוץ פרטני אצלי ויצא מרוצה. קיבלתי ממנו השבוע מייל תודה.

 

[yik - financial planner]

זה באמת קשה, הפיתוי הכספי הוא עצום, הרי אתה בקלות רבה יכול להרוויח פי כמה וכמה מעלות היעוץ כל שנה (ועם 0 עבודה) ולהרבה שנים אם רק תמליץ ללקוח על המוצר ה"נכון" + אופציה להגדלה משמעותית.

תשמע, אתה גם צריך להתאים את הייעוץ ללקוח. למשל הזכרת גמל להשקעה. כן, אנחנו יודעים שזה לא מוצר טוב. אבל למישהו שלא רוצה להתנהל עם תיק השקעות פרטי, למשל אנשים מבוגרים...שאולי יותר קשה להם וגם יותר קרובים לפנסיה זה יכולה להיות חלופה. כמובן אני מסביר את החסרונות, אבל אם הלקוח מבין את המשמעויות של כמה זה עולה לו ומוכן לשלם על זה אז זה לגיטימי לדעתי.

 

[אורי ג.]

תשמע, אתה גם צריך להתאים את הייעוץ ללקוח. למשל הזכרת גמל להשקעה. כן, אנחנו יודעים שזה לא מוצר טוב. אבל למישהו שלא רוצה להתנהל עם תיק השקעות פרטי, למשל אנשים מבוגרים...שאולי יותר קשה להם וגם יותר קרובים לפנסיה זה יכולה להיות חלופה. כמובן אני מסביר את החסרונות, אבל אם הלקוח מבין את המשמעויות של כמה זה עולה לו ומוכן לשלם על זה אז זה לגיטימי לדעתי.

1. לרוב האנשים המבוגרים שיבואו ליעוץ יש כבר תיק, אדם לא בא בגיל 60 או 70 עם בוכתא של מזומן ואומר לעצמו היי עכשיו אני אתחיל להשקיע, זה לא ממש קיים.
2. יש לי רשימה מאד קצרה של איך בדיוק אפשר לפתוח תיק השקעות, תן קצת קרדיט לאנשים, הם לא מפגרים.
3. אם אתה משווק גמל להשקעה ומרוויח מזה אז האינטרס שלך הוא שיהיה כמה שיותר דמי ניהול ולא כמה שפחות, עוד הפעם, אתה לא יועץ אתה משווק.
4. העמלות השמנות יותר הם ב"השקעות אלטרנטיביות" שיועצים אוהבים לדחוף, כמובן שגם גמל להשקעה ופוליסות חיסכון (כי היי אפשר למנף את זה) גם שם למעלה ברשימה.

יעצתי כבר ללא מעט אנשים שלא יודעים דבר וחצי דבר, הם לא יודעים מה זה גמל להשקעה ולא יודעים כלום, הם באים כדי שאני אגיד להם מה אני חושב שהם יעשו, אם אני אדחוף אותם למוצר נחות אז לא עשיתי את עבודתי נאמנה, ואני פרפקציוניסט, אצלי תקבל את האופטימום, בשביל לדחוף גמל להשקעה לא צריך אותי.

 

[yik - financial planner]

2. יש לי רשימה מאד קצרה של איך בדיוק אפשר לפתוח תיק השקעות, תן קצת קרדיט לאנשים, הם לא מפגרים.

יעצתי כבר ללא מעט אנשים שלא יודעים דבר וחצי דבר, הם לא יודעים מה זה גמל להשקעה ולא יודעים כלום

אתה סותר את עצמך.

3. אם אתה משווק גמל להשקעה ומרוויח מזה אז האינטרס שלך הוא שיהיה כמה שיותר דמי ניהול ולא כמה שפחות, עוד הפעם, אתה לא יועץ אתה משווק.

אני לא מקבל כל תשלום \ עמלה מצד שלישי.
יחד עם זאת, לא קשה לחשוב על מקרים שגמל להשקעה\פוליסת חסכון יכול להיות כאופציה על השולחן, כמובן לא האופציה אופטימלית, אבל אופציה.

גם אני לא מאמין לא בפוליסת חסכון ולא בגמל להשקעה ולא בהשקעות אלטרנטיביות.
יש לי משנה מאוד סדורה איך נכון להשקיע, כפי שהבעתי אותה לא מעט פעמים בפורום.