מתייחסים לפנסיה באיזון התיק הכללי?

[Minimi]

נניח פנסיה במסלול SP500. האם לוקחים זאת בחשבון באיזון התיק הממוסה\לא ממוסה?
איך מתיישבת הנוסחה הנפוצה של 65 סנופי, 20 אירופה ו15 מתפתחות עם סכום גדול יחסית במדד מסויים?

 

[roneng]

האם לוקחים זאת בחשבון באיזון התיק הממוסה\לא ממוסה?

כן.

איך מתיישבת הנוסחה הנפוצה של 65 סנופי, 20 אירופה ו15 מתפתחות עם סכום גדול יחסית במדד מסויים?

בעזרת סכום גדול במדד האחר כדי לשמור על היחס שקבעת לעצמך

 

[Minimi]

בגדול זה הדבר ההגיוני לעשות אבל יש המון תגובות בפורום על כך שלא מתייחסים לפנסיה (בניגוד לקפ"ג \ ב"מ) כאל דבר מובטח בגלל המקדמים וגיל הפרישה.
אז יוצא סכום גדול יחסית שזמין מגיל 60 לפחות, משפיע על התיק שאמור לכלכל אותי בפרישה המוקדמת.

 

[1337justme]

כן.

אז יוצא סכום גדול יחסית שזמין מגיל 60 לפחות, משפיע על התיק שאמור לכלכל אותי בפרישה המוקדמת.

אני חושב שאם תהיה פנסיה מחקת מדד עולמי, זה יפתור הצרה הזו. אבל אין כרגע, אז אני באמת לא מבין למה צריך לכלול את הפנסיה ואולי גם מוצרים פנסיוניים אחרים כמו קופ"ג כחלק מהתיק למי שמתכנן לחיות על התיק הממוסה עד גיל 60?, הרי איך תשמור על האיזון אם אתה לא מתכנן למשוך מהמוצרים הפנסיוניים עד גיל 60?.
למשל קרן השתלמות, הגיוני מאוד לכלול כי אתה יכול למשוך בלי קנס תוך ניצול הפטור ממס לפני גיל 60.

 

[roneng]

אבל יש המון תגובות בפורום על כך שלא מתייחסים לפנסיה (בניגוד לקפ"ג \ ב"מ) כאל דבר מובטח בגלל המקדמים וגיל הפרישה.

אין בקטע הזה הבדל בין קופ"ג וב"מ לבין פנסיה.
נכון שבב"מ הישן היה מקדם מובטח, אבל גם הוא לא מובטח 100%. ובב"מ החדש אפילו את זה אין.
בקופ"ג, נכון להיום הדרך היחידה לקבל את הכסף כקצבה זה לנייד לפנסיה ולמשוך כקצבה.
(היוון קצבה אפשרי גם בפנסיה, ככה שבקטע הזה אין הבדל).

 

[roneng]

אני חושב שאם תהיה פנסיה מחקת מדד עולמי, זה יפתור הצרה הזו

עד לא מזמן הייתה כזאת.
מי אמר שלא תיהיה אחת בעתיד?

אני חושב שאם תהיה פנסיה מחקת מדד עולמי, זה יפתור הצרה הזו. אבל אין כרגע, אז אני באמת לא מבין למה צריך לכלול את הפנסיה ואולי גם מוצרים פנסיוניים אחרים כמו קופ"ג כחלק מהתיק למי שמתכנן לחיות על התיק הממוסה עד גיל 60?,

לא הבנתי את הקשר בין פיזור לבין השאלה אם אתה מחשיב את הכספים כחלק מהכספים שלך.

הרי איך תשמור על האיזון אם אתה לא מתכנן למשוך מהמוצרים הפנסיוניים עד גיל 60?.

יש המון דרכים.
אפשר להחזיק למשל חלק מהכספים בIRA ואז אין בעיה לאזן שם.
אפשר לאזן עם כספים בחוץ (להחזיק פחות ארה"ב בתיק הממוסה למשל).
אפשר להשקיע בקרן עולמית גם בפנסיה/גמל וכו'

 

[אדון ארון]

אני מאזן את הפנסיה עם הira

 

[1337justme]

לא הבנתי את הקשר בין פיזור לבין השאלה אם אתה מחשיב את הכספים כחלק מהכספים שלך.

הקשר הוא שאם בכל האחזקות שלך (ממוסה, פנסיה, קה"ש) הייתה לך רק קרן עולמית אחת, אז לא היית צריך לחשוב איך אתה שומר על האיזון הנכון כשאתה מושך בפרישה מוקדמת ולא יכול לגעת במוצרים הפנסיוניים.

אפשר להחזיק למשל חלק מהכספים בIRA ואז אין בעיה לאזן שם.
אפשר לאזן עם כספים בחוץ (להחזיק פחות ארה"ב בתיק הממוסה למשל).

בדיוק על זה אני מדבר, לא תמיד תוכל להבטיח שיהיו לך מספיק יחידות בכל מוצר כדי שתשמור על האיזון כמו שצריך בהנתן שאתה לא יכול לגעת במוצרים הפנסיוניים.

אפשר להשקיע בקרן עולמית גם בפנסיה/גמל וכו'

בנתיים אין פנסיה כזו, עד אז תצטרך להשקיע אותה בסנופי, כלומר סכום גדול יחסית שאולי יפריע לך באיזונים העתידיים

 

[roneng]

הקשר הוא שאם בכל האחזקות שלך (ממוסה, פנסיה, קה"ש) הייתה לך רק קרן עולמית אחת, אז לא היית צריך לחשוב איך אתה שומר על האיזון הנכון כשאתה מושך בפרישה מוקדמת ולא יכול לגעת במוצרים הפנסיוניים.

ונניח שאין כזאת, זאת סיבה להתעלם לגמרי מהכספים האלה?

בדיוק על זה אני מדבר, לא תמיד תוכל להבטיח שיהיו לך מספיק יחידות בכל מוצר כדי שתשמור על האיזון כמו שצריך בהנתן שאתה לא יכול לגעת במוצרים הפנסיוניים.

א. מי אמר שאתה לא יכול לגעת בהם?
ב. למה שלא יהיו לך מספיק יחידות?

בנתיים אין פנסיה כזו, עד אז תצטרך להשקיע אותה בסנופי, כלומר סכום גדול יחסית שאולי יפריע לך באיזונים העתידיים

אם זה כלכך מפריע לך אז תעבור לIRA.

 

[1337justme]

ונניח שאין כזאת, זאת סיבה להתעלם לגמרי מהכספים האלה?

בתכלס לא.

א. מי אמר שאתה לא יכול לגעת בהם?

אני מניח שאפשר בעזרת "תנאי מסכנות" ו\או אם אין לך הכנסות גבוהות אז לשלם מס נמוך ולא 35%, לזה אתה מתכוון?.
אבל בלי קשר, למה שארצה לפגוע בגובה הקצבה שתשולם לי לכל החיים בגיל פרישה?

ב. למה שלא יהיו לך מספיק יחידות?

האמת שזה לא קשור לכך שלא תוכל לגעת בפנסיה, אלא יותר לזה שאם תשקיע ב3 קרנות, אז בקרן הכי קטנה יש סיכוי שלא ישארו לך מספיק יח' עם הזמן בשלב המשיכה, כי אתה לא מפקיד, רק מושך...

 

[roneng]

אני מניח שאפשר בעזרת "תנאי מסכנות" ו\או אם אין לך הכנסות גבוהות אז לשלם מס נמוך ולא 35%, לזה אתה מתכוון?.

לא.
אני מתכוון לאפשרות לנייד אותם לIRA ולהחליט בעצמך במה להשקיע.
או סתם לנייד אותם (או את חלקם) למסלול אחר שיותר מתאים לחלוקה שרצית.

האמת שזה לא קשור לכך שלא תוכל לגעת בפנסיה, אלא יותר לזה שאם תשקיע ב3 קרנות, אז בקרן הכי קטנה יש סיכוי שלא ישארו לך מספיק יח' עם הזמן בשלב המשיכה, כי אתה לא מפקיד, רק מושך...

גם לא נכון.
אם אתה שומר על גודל התיק (וזאת בד"כ השאיפה) אז יהיו לך מספיק יחידות בזכות הספליטים

 

[1337justme]

אני מתכוון לאפשרות לנייד אותם לIRA ולהחליט בעצמך במה להשקיע.

אתה מתכוון לניוד של הפנסיה לקופת גמל?. זו אפשרות נחמדה, אבל מה החסרונות פרט לכך שתצטרך לדאוג לביטוחים פרטיים?.

מספיק יחידות בזכות הספליטים

נראה לי שאני כבר עייף היום ...תכלס צודק

 

[roneng]

אתה מתכוון לניוד של הפנסיה לקופת גמל?

או לנייד או מראש לחסוך בIRA.
את כולה או את חלקה.
וכו'.

זו אפשרות נחמדה, אבל מה החסרונות פרט לכך שתצטרך לדאוג לביטוחים פרטיים?.

יש על זה המון דיונים.
בגדול יש הרבה אנשים שמחלקים את ההפקדות שלהם בין פנסיה לקופ"ג דוקא כדי להעלות את הביטוח הזול שיש בפנסיה.

 

[1337justme]

מראש לחסוך בIRA.

בפנסיה אין IRA, אתה מתכוון מראש לפתוח קופת גמל?

בגדול יש הרבה אנשים שמחלקים את ההפקדות שלהם בין פנסיה לקופ"ג

אפשר לנהל את הכסף גם בפנסיה מקיפה וגם בקופת גמל? כלומר לפצל את ההפקדות מתחת לתקרה? (בלי להתייחס להפקדות מעל התקרה לפנסיה משלימה)

 

[roneng]

בפנסיה אין IRA, אתה מתכוון מראש לפתוח קופת גמל?

כן.
זה מה שאני עושה היום בחלק מהכסף שלי בכל מקרה.

אפשר לנהל את הכסף גם בפנסיה מקיפה וגם בקופת גמל?

כמובן.
אם אתה מאוד רוצה אתה יכול להוסיף גם ביטוח מנהלים לחלק מהכסף, ואפילו לפצל את הכסף בין כמה קופות גמל שונות.

כלומר לפצל את ההפקדות מתחת לתקרה?

התקרה בסה"כ אומרת מה המקסימום שמותר לך להפקיד לפנסיה מקיפה. אין לה שום משמעות אחרת מעבר לכך.
אתה יכול לפצל אפילו ברמת ה1 ש"ח לכל קופה אם אתה רוצה (רק קח בחשבון שמחלקת השכר שלך כנראה לא יאהבו את זה...)

 

[1337justme]

אתה יכול לפצל אפילו ברמת ה1 ש"ח לכל קופה אם אתה רוצה (רק קח בחשבון שמחלקת השכר שלך כנראה לא יאהבו את זה...)

נשמע כמו מתיחה נחמדה

 

[1337justme]

בגדול יש הרבה אנשים שמחלקים את ההפקדות שלהם בין פנסיה לקופ"ג דוקא כדי להעלות את הביטוח הזול שיש בפנסיה.

אגב, חסרון שחשבתי עליו, מה עם האג"ח המיועדות?, בגמל אני מניח שאין את זה, כלומר אתה מפסיד תשואה מובטחת לא?

 

[roneng]

אגב, חסרון שחשבתי עליו, מה עם האג"ח המיועדות?, בגמל אני מניח שאין את זה, כלומר אתה מפסיד תשואה מובטחת לא?

כן ולא.
א. עד לאחרונה האג"ח המיועדות באו במקום השקעה במניות ולכן בעצם הורידו תשואה.
ב. בהרבה מקרים אנשים מעבירים לגמל רק את מה שמעל התקרה, כלומר כסף שבכל מקרה לא היה זכאי לאג"ח מיועדות.

 

[1337justme]

עד לאחרונה האג"ח המיועדות

כלומר כעת המצב שונה? ואפשר שיהיה פנסיה 100% מניות וX% נוספים של אג"ח מיועדים? נשמע כמו פלוס לא רע טובת הפנסיה

 

[roneng]

כלומר כעת המצב שונה?

כן. במסלול החדש של הלמן יש כ100% חשיפה למדד ובמסלול החדש של מיטב דש יש כ 85%.