משכנתא כדרך להתחמק ממס יסף

[nobody]

נניח שברצוני להנזיל את תיק ההשקעות שלי כדי לקנות דירה.
ההכנסה השנתית היא כ 500K (שכיר) הרווח בתיק (הממוסה) הוא 1M.
אם מחברים את שני ההכנסות, מגיעים ל1.5M הכנסה שנתית, שעליה יש לשלם מס יסף (הסף הוא 721K עבור שנת 2025).

להבנתי, עליי לשלם מס יסף בסכום של:

(1500000-721000)*0.05 = 38950

האם על מנת להימנע ממס יסף, במקרה זה כדאי לקחת משכנתא (מדובר ב 40K), השאלה אם ריבית המשכנתא תהיה גבוהה מסכום זה (עדין לא בדקתי).

נ.ב.
אלטרניטבה נוספת היא להנזיל את כל הקרן ההשתלמות (שרובה פטורה ממס ואינה נספרת כהכנסה לענין מס יסף, להבנתי), שם יש סכום של 550K.
אף סכום זה לא מספיק (עדין נדרש להנזיל חלק מהתיק הממוסה).

 

[האזרח הקטן]

החישוב שלך לעניין מס יסף שגוי.
על 1.5 מיליון ש"ח (בהנחה שרווח ההון שציינת הוא רווח ריאלי ולא נומינלי) פחות 721 אלף, יחול מס יסף של 3%.
בנוסף, על מיליון ש"ח פחות 721 אלף יחול מס יסף הוני של 2%.
סה"כ כ29,000.

אבל בשורה התחתונה, מס יסף אתה משלם פעם אחת. ריבית על המשכנתא אתה משלם כל שנה.

 

[nobody]

אבל בשורה התחתונה, מס יסף אתה משלם פעם אחת. ריבית על המשכנתא אתה משלם כל שנה.

כלומר, אתה טוען שרוב הסיכויים, שהריבית של המשכנתא (שאצטרך לפרוס למספר שנים, כדי להימנע ממס יסף), תהיה גדולה מ29K.
כך שאין טעם לקחת משכנתא (עוד בירוקרטיה ולשלם יותר כסף בסופו של דבר)?
אלא אם כן, אני מעוניין במינוף כמובן (אבל לא מעוניין).

 

[מרקר]

אפשר גם לחכות לדצמבר בשביל לחסוך את המס יסף באמצעות חלוקת המכירה על פני שנתיים.

* לא המלצה או ייעוץ.

 

[האזרח הקטן]

כלומר, אתה טוען שרוב הסיכויים, שהריבית של המשכנתא (שאצטרך לפרוס למספר שנים, כדי להימנע ממס יסף), תהיה גדולה מ29K.
כך שאין טעם לקחת משכנתא (עוד בירוקרטיה ולשלם יותר כסף בסופו של דבר)?

אני לא יודע על איזה סכום משכנתא חשבת, אבל בסביבת ריבית משכנתא של מעל 4.5%, אתה בהגדרה משלם לפחות 4500 ש"ח על כל 100,000 ש"ח חוב לשנה. אז אלא אם התכנון הוא לקחת סכום מאוד נמוך לתקופה של שנים בודדות, אין ספק שהריבית שתשלם תעלה על 30,000 ש"ח.

 

[סולידי]

כלומר, אתה טוען שרוב הסיכויים, שהריבית של המשכנתא (שאצטרך לפרוס למספר שנים, כדי להימנע ממס יסף), תהיה גדולה מ29K.
כך שאין טעם לקחת משכנתא (עוד בירוקרטיה ולשלם יותר כסף בסופו של דבר)?

אין ספק שהריבית שתשלם תעלה על 30,000 ש"ח.

במקביל ניתן להניח שההשקעה של פותח השרשור ממשיכה לצבור רוחים, בממוצע גבוהים מריבית המשכנתא.

אם תמכור כל שנה חמישית מההשקעה שלך, לא תשלם מס יסף בכלל. לדעתי שוה לקחת משכנתא ולהחזיר חמישית ממנה כל שנה.

 

[Delver]

במקביל ניתן להניח שההשקעה של פותח השרשור ממשיכה לצבור רוחים, בממוצע גבוהים מריבית המשכנתא.

אם תמכור כל שנה חמישית מההשקעה שלך, לא תשלם מס יסף בכלל. לדעתי שוה לקחת משכנתא ולהחזיר חמישית ממנה כל שנה.

זה נועד לחסוך 2.9% מהסכום שאותו הוא פודה. נראה לי מסוכן מאוד להסתמך על כך שהתשואה תהיה גבוהה מריבית המשכנתא לטווח קצר של כמה שנים.
עדיף לתכנן לוח תשלומים עבור הדירה החדשה כך ש:

אפשר גם לחכות לדצמבר בשביל לחסוך את המס יסף באמצעות חלוקת המכירה על פני שנתיים.

* לא המלצה או ייעוץ.

 

[האזרח הקטן]

במקביל ניתן להניח שההשקעה של פותח השרשור ממשיכה לצבור רוחים, בממוצע גבוהים מריבית המשכנתא.

אם זו ההנחה, הכי כלכלי זה לקחת משכנתא ארוכה על סכום גבוה ככל הניתן ובכלל לא למכור מהתיק. לא?

 

[קפיצת הדרך]

נניח שברצוני להנזיל את תיק ההשקעות שלי כדי לקנות דירה.
ההכנסה השנתית היא כ 500K (שכיר) הרווח בתיק (הממוסה) הוא 1M.
אם מחברים את שני ההכנסות, מגיעים ל1.5M הכנסה שנתית, שעליה יש לשלם מס יסף (הסף הוא 721K עבור שנת 2025).

להבנתי, עליי לשלם מס יסף בסכום של:

(1500000-721000)*0.05 = 38950

האם על מנת להימנע ממס יסף, במקרה זה כדאי לקחת משכנתא (מדובר ב 40K), השאלה אם ריבית המשכנתא תהיה גבוהה מסכום זה (עדין לא בדקתי).

נ.ב.
אלטרניטבה נוספת היא להנזיל את כל הקרן ההשתלמות (שרובה פטורה ממס ואינה נספרת כהכנסה לענין מס יסף, להבנתי), שם יש סכום של 550K.
אף סכום זה לא מספיק (עדין נדרש להנזיל חלק מהתיק הממוסה).

אל תיתן לזנב לכשכש בכלב.
השאלה העיקרית שאתה צריך לשאול את עצמך זה - האם אתה מעוניין לקחת את הסיכון של לקחת הלוואה/מינוף (משכנתא) בשביל להשאיר כסף במניות (נכס מסוכן).
בהינתן שכן אז יש דרכים להימנע ממס היסף כמו שיעצו כאן.
לאחר שתקבע את סיבולת הסיכון שלך תוכל להחליט מהיכן ומתי להוציא את הכסף שברשותך.

בכל מקרה, בהנחה שאתה מחליט למכור, הייתי מתחילה מהמקום בו לא לוקחים לך מס - קרן ההשתלמות.
זאת כמובן בתנאי שבקרן ההשתלמות יש נכסים דומים מבחינת הסיכון לתיק הממוסה שתיכננת למכור ממנו.
אם התיק הממוסה מורכב למשל ממניה בודדת והוא מסוכן יותר, אז הייתי מתחילה (כאמור) לפי סיבולת הסיכון שלי - וזה בהחלט סביר שזה יהיה במניה הבודדת.

בהינתן שאתה מוכן/רוצה לקחת סיכון ולחכות זמן מסוים, אבל לא לחכות ״30 שנה״, אין שום בעיה לקחת משכנתא ולסגור אותה אפילו מיידית.
כך שאפשר לקחת משכנתא בשביל לחלק את הסכום על מנת לא לשלם מס יסף.
(בידיעה ברורה שהכסף יכול גם להתרסק בזמן הזה… ואין לך בעיה עם הסיכון הזה)

 

[nobody]

השאלה העיקרית שאתה צריך לשאול את עצמך זה - האם אתה מעוניין לקחת את הסיכון של לקחת הלוואה/מינוף (משכנתא) בשביל להשאיר כסף במניות (נכס מסוכן).

אני מוכן.

אל תיתן לזנב לכשכש בכלב.

אחרי שראיתי כמה הזנב ארוך (הוא לא), באמת לא צריך לכשכש.

אני עוד לא סגור על המהלך של להנזיל את התיק, כי לפי דעתי התשואה שהתיק שלי (שרובו המוחלט מחקה מדד) עושה, טובה יותר מתשואה של נדל"ן, בהתחשב במאמץ ובזמן שאני מקדיש לו.
רציתי לדעת שבמידה ואחמוד בדירה/בית (יקר) אוכל לבצע את המהלך בלי שהמיסים ינגסו בחלק גדול מהתיק (ונראה שמס של 3% זה סביר).

 

[ירח אפל]

הרווח בתיק (הממוסה) הוא 1M

כל שנה אתה מממש בתיק 1M?

 

[nobody]

כל שנה אתה מממש בתיק 1M?

לא. מדובר על תיק בן 3.5 שנים שעוד לא מכרתי ממנו כלום (אין שם ביטקוין או מניות בודדות, רק מדדים).