משיכת פיצויי פיטורים לקופת גמל (נזילה) נפרדת

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י Ofek, ‏23/3/19.

  1. Ofek

    Ofek משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏2/11/18
    הודעות:
    16
    לייקים שהתקבלו:
    6
    שלום,
    אני מנסה לסייע לחבר שבמעבר בין עבודות, אשמח לעזרתכם.

    הבנתי שמלבד האופציה למשוך פיצויי פיטורין במזומן, ישנה אופציה נוספת של העברת כספי הפיצויים לקופת גמל נזילה.
    1. כדי לוודא שהבנתי נכון: היתרון בכך הוא שמירה על נזילות ואפשרות לניהול אישי (IRA), תוך יצירת אופציה שהכסף הנ"ל יוכל לשמש בעתיד כקצבה פטורה ממס לפנסיה. האם אני צודק?
    2. אשמח לשמוע את דעותיכם בנוגע לכיוון פעולה זה. בפרט, אני תוהה האם האפשרות לקצבה פטורה שווה את דמי הניהול.
    3. במידה וזה אפשרי, כיצד עושים זאת?

    תודה רבה על העזרה.
     
  2. קורא הדוק

    קורא הדוק משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/3/17
    הודעות:
    444
    לייקים שהתקבלו:
    164
    איפה הכסף נמצא כרגע ? באיזה מוצר ?
    בגדול, אפשר לעשות "רצף קצבה" (ברירת מחדל החל מ2018) על כספי הפיצויים ולהשאיר איפה שהם היום. במידה ותרצה למשוך, תוכל לעשות "חרטה מרצף קצבה" ורק אז לשלם את המס.
    את הצבירה אתה יכול לנייד לקופת גמל (לא בטוח שניתן לפצל את הפיצויים מהתגמולים, תלוי במוצר ממנו אתה מנייד ובמוצר אליו אתה מנייד) ולנהל ב IRA.

    * לא יעוץ ולא המלצה לפעולה כלשהי. חפש את המושגים בגוגל.
     
  3. Ofek

    Ofek משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏2/11/18
    הודעות:
    16
    לייקים שהתקבלו:
    6
    הכספים כרגע בפנסיה.

    אני מדבר על משיכת הפיצויים לתוך קופת גמל נפרדת ונזילה.
     
  4. קורא הדוק

    קורא הדוק משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/3/17
    הודעות:
    444
    לייקים שהתקבלו:
    164
    המושג הוא "ניוד" של הכסף. משיכה זה לחשבון הבנק הפרטי שלך.

    אם סיימת עבודה אצל המעסיק, הפיצויים מאותו מעסיק הם "נזילים" (ניתנים למשיכה לחשבון לאחר תשלום מס).

    כמו שכתבתי, לא בטוח שיתנו לך לנייד רק(!) את מרכיב הפיצויים.
    כמו כן, תעשה חישוב האם הצבירה שיש לך מצדיקה ניהול IRA (ולא למשל קופת גמל מחקה מדד) מבחינת עלויות.
    ועוד דבר, תבדוק את המשמעות העצמית שלך לפני שאתה פונה ל IRA - האם עדיין תתפקד כרגיל אם תהיה מפולת של 30/50/70 אחוז בשוק ? אם לא, עדיף לך לא להתחיל אפילו עם IRA.
     
  5. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,717
    לייקים שהתקבלו:
    9,392
    מה הקשר בין סיבולת הסיכון לניהול ב-IRA או לא?

    האמת שהפוך, ברגע שעשית עליהם התחשבנות מס, אתה חייב להעביר אותם לקופה נפרדת (או למשוך).
     
  6. Ofek

    Ofek משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏2/11/18
    הודעות:
    16
    לייקים שהתקבלו:
    6
    תודה,
    העלתם כמה נקודות חשובות.

    כלומר, המהלך שתיארתי אפשרי? (העברת כספי פיצויים מקרן הפנסיה לקופת גמל נזילה)
    מה עליי לבקש בכדי לממש זאת?
     
  7. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,165
    לייקים שהתקבלו:
    5,463
    לדעתי אתה מבלבל בין 2 אופציות.
    יש אפשרות לעשות רצף קצבה/רצף פיצויים ולהשאיר את הפיצויים "בפנים" ולנייד אותם כמו כל פיצויים (עם אפשרות לחרטה מרצף קצבה וכו).
    ויש אפשרות להתחשבן על המס של הפיצויים ובעצם "למשוך" אותם לקופת גמל אחרת, שתיהיה נזילה הונית (בניגוד לקופה הקצבתית ה"רגילה").
    לפחות זה מה שאני הבנתי...
     
    Ofek אוהב/ת את זה.
  8. קורא הדוק

    קורא הדוק משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/3/17
    הודעות:
    444
    לייקים שהתקבלו:
    164
    את האופציה הזאת לא היכרתי.
    מה הטעם בה ? ואיך נקרא המוצר שמעבירים אליו - קופת פיצויים אישית ?
     
  9. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,165
    לייקים שהתקבלו:
    5,463
    אאל"ט יש פה קצת פרטים:
     
  10. שוקי555

    שוקי555 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏11/3/18
    הודעות:
    13
    לייקים שהתקבלו:
    5
    זה אכן אפשרי ולהבנתי לזה פות"ש התייחס, אבל חשוב לשים לב שיש בפעולה הזו היבטי מיסוי מורכבים.
    להבנתי משיכה של כספי פיצויים שאינם פטורים ממס לעולם לא משתלמת מבחינת מיסוי (זה פשוט להקדים תשלום מס מרגע הפרישה לעכשיו).
    לגבי כספי פיצויים פטורים ממס, הכדאיות של משיכה שלהם נידונה בעבר בפורום (למשל פה).
     
  11. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,717
    לייקים שהתקבלו:
    9,392
    אם אתה לוקח שנת שבתון זה מאוד משתלם, אתה משלם מס שולי מאוד נמוך בלי ביטוח לאומי ומס בריאות, וזה לא פוגע לך בפטור בפנסיה.
     
  12. Everything_Nice

    Everything_Nice משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏20/10/16
    הודעות:
    397
    לייקים שהתקבלו:
    200
    אתה למעשה מדבר על תיקון 190 על כספי פיצויים, התחשבנות והעברה של החלק הפטור לקופ"ג חדשה. כסף לאחר ההתחשבנות אכן יהיה נזיל עם מס רווחי הון כמו שאר המכשירים.
    החבר צריך לברר האם יעשו לו את הפעולה מקרן פנסיה , אני בספק. יש מציאות שהוא יצטרך תחילה לנייד לקופ"ג ורק אז לבצע את הפעולה.
    לא ממליץ/מייעץ
     
    Ofek אוהב/ת את זה.
  13. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,717
    לייקים שהתקבלו:
    9,392
    נראה לי שלזה התכוונת.
    את הפטור לא מומלץ להתחשבן עליו אם אתה ב32 שנות העבודה האחרונות שלך.
     
    Ofek אוהב/ת את זה.
  14. Ofek

    Ofek משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏2/11/18
    הודעות:
    16
    לייקים שהתקבלו:
    6
    אכן, זו כוונתי.
    אותו חבר לא אוהב את הרעיון שהכסף יהיה נעול עד גיל פרישה ורוצה להשאיר אפשרות להשתמש בכסף לצרכי פרישה מוקדמת.

    תודה @Everything_Nice ,
    אם הבנתי נכון, מה שצריך לבקש זה להעביר את החלק הפטור (/ממוסה?) לקופת גמל בהתאם לתיקון 190.
    כמו כן, יתכן ויעשו בעיות להעביר את הכסף ממוצר אחד (פנסיה) לאחר (קופת גמל). כמובן שהנ"ל אינו המלצה/ייעוץ.
    אם אחליט לנסות זאת - אעדכן.

    כעט אני נשאר רק אם השאלות על ההגיון שבמעשה.
    נקודת המוצא היא שהכסף חייב להיות נזיל.

    השאלות הן:
    1. האם כך ניתן להרוויח כסף נזיל (במידת הצורך) מחד, שיכול לשמש לקצבה פטורה ממס מאידך (במידה ולא יפתח עד הפנסיה)?
    ראיתי פוסט של @נדב שמדבר על משיכת פיצויים לצורך שימוש בהם ליצירת קיצבה פטורה, אך לא מפורט שם כיצד לפעול בכדי להשיג זאת.

    2. האם יש בכך הגיון? בפרט, האם הקצבה הפטורה שווה את דמי הניהול לאורך השנים (קופת גמל) או שעדיף למשוך לחשבון ממוסה ולשלם רק רווחי מס.
    מה קורה אם יחליט לפדות את הקופה עם רווחים - יש לשלם מס רווחי הון?

    שוב, תודה רבה על כל העזרה.
     
  15. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,165
    לייקים שהתקבלו:
    5,463
    לא הייתי קובע את זה בצורה כזאת נחרצת.
    אומנם כבר נשפכו מספיק ביטים על הדיון הזה, ואני לא רוצה להכנס אליו שוב, אבל אני רק אגיד שאני ממש לא משוכנע שזה נכון.
    מסכים שב2-5 שנים לפני הפרישה זה לא משתלם, אבל ב25-30 לדעתי יש תרחישים שבהם זה יכול להיות משתלם למשוך את החלק הפטור.

    חוץ מזה שאני לא חושב שיש דרך להתחשבן על החלק הממוסה בלי להתחשבן על החלק הפטור (הרי ההגדרה מה ממוסה ומה פטור מגיעה מאותה תקרת פטור שאתה מקבל בעקבות ההתחשבנות).
     
  16. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    7,165
    לייקים שהתקבלו:
    5,463
    אם זאת המטרה אז יש גם את האופציות של "רצף פיצויים" ושל "חרטה מרצף קצבה" שכדאי לבדוק. (בגדול זה אומר שמשאירים את הכסף איפה שהוא עכשיו, ואפשר בהמשך למשוך אותו בערך באותם תנאים כמו היום, רק שזה לא מעשה בלתי הפיך כמו מה שאתה מדבר עליו).
     
  17. Everything_Nice

    Everything_Nice משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏20/10/16
    הודעות:
    397
    לייקים שהתקבלו:
    200
    היי , לא נכנסתי למומלץ/לא מומלץ ונוסחת הקיזוז.
    בביצוע תיקון 190 מתחשבנים כאילו הכסף היה עובר לעו"ש.
    כל אחד היה רוצה להשאיר את החלק הפטור ואת החייב להעביר לקופה חדשה כחלק מתיקון 190 וישלם מס רווחי הון בלבד. זו לא הכוונה שכן אז היה פה פתח גאוני להימנעות מתשלום מס על חלק המענק החייב שיכול לנוע בגובה מס שולי עד 47%
     
  18. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,717
    לייקים שהתקבלו:
    9,392
    אני לא יודע מה הייתה או לא הייתה כוונת המחוקק. אתה רואה מקום בטופס 161א שזה לא אפשרי?
    לא יודע כמה הפתח הזה גאוני, את הפטור אתה דוחה לקצבת זקנה, ומשלם מיסים היום על החלק הלא פטור. גם לא נשמע לי משהו שמס הכנסה היו רוצים למנוע.
     
  19. Everything_Nice

    Everything_Nice משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏20/10/16
    הודעות:
    397
    לייקים שהתקבלו:
    200
    שוב
    בתיקון 190 אתה מעביר לאחר התחשבנות ומתחיל לצבור מס רווחי הון
    אם יש לי חלק מענק פטור וחלק חייב נניח במס מרבי , נראה לך שבמקום לשלם עליו מס אני אעביר לקופה חדשה ואשלם רק על הרווח?
    בתור מי שראה כמה מאות כאלה אין חיה כזאת. ובטח אין מקום לפעולה כזאת בחקיקה והחוזרים השונים.

    פעולה שניתן לעשות
    חלק פטור להעביר בתיקון 190,עו"ש
    חלק חייב להשאיר בקרן. אם זו פנסיה אוט' נכנס לרצף קיצבה
    אם זו קופ"ג לא משלמת מצריך אישור מפק"ש (לרוב יפתחו חשבון חדש לטובת חלק חייב אך לא קשור בשום מצב לתיקון 190)
    לא ממליץ/מייעץ
     
  20. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,717
    לייקים שהתקבלו:
    9,392
    איפה ראית שטענתי דבר כזה?

    זה משתלם רק אם אתה חושב שתהיה במדרגה מאוד גבוהה בפנסיה, וגם שאתה חושב שתשיג תשואות מעל הממוצע.
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.