משיכת פיצויים והפקדה בקופ״ג להשקעה

[Cintrapark]

אני שוקל למשוך כספי פיצויים ולהעביר אותם לקופ״ג להשקעה, בהנחה שאשמור על הכסף שם עד הפרישה. האם יש סיבה לא לעשות את זה?

 

[נמרוד ירושלים]

לעתים קרובות דמי הניהול (צבירה) בקרן הפנסיה נמוכים יותר משמעותית מאלה שבקופות גמל להשקעה.

 

[roneng]

האם יש סיבה כן לעשות זאת?
מה היתרון של קופת גמל להשקעה לעומת סתם לנייד את הכספים לקופת גמל בלי למשוך אותם? או אפילו להשאיר אותם איפה שהם היום?

 

[ביולוג ירושלמי]

האם יש סיבה לא לעשות את זה?

כן, דמי ניהול.
קופ"ג להשקעה הזולה ביותר שאני מכיר (אינטרגמל) לוקחת מהצבירה 0.35%.
קרן פנסיה הזולה ביותר שאני מכיר, לוקחת מהצבירה 0.001% (הלמן אלדובי, ברירת מחדל).
כמובן שהתעלמתי מאיזון אקטוארי בקרן הפנסיה שהוא עלות לכשעצמה כי הוא הולך להתאזן בקרוב ויש גם מצבים של עודף אקטוארי.
לא סגור על דמי ניהול השקעות בקרן הפנסיה, ומה העלות שלהם.

חוץ מזה לא פירטת מבחינת ההשקעה, אלוקצייה והעדפה, מה הסיבה להעביר לקופ"ג להשקעה?
מה אתה רוצה להשיג בזה?
מסלולי השקעה יותר שקופים?...

 

[c881]

סיבה לכן - אם קורה לך משהו מחר, האשה והילדים יקבלו קצבת שארים לפי התמלוגים שצברת, הפיצויים הולכים לחברת הפנסיה.
אם הפיצויים יושבים בקופת גמל - האשה והילדים יקבלו קצבת שארים לפי התמלוגים והפיצויים יחשבו סכום "חד פעמי".
לגבי דמי ניהול - אפשר אכן להעביר לקופת ברירת מחדל.

אישית פיצלתי את התמלוגים והפיצויים, במקום העבודה החדש גם מפקידים לי ישירות לקופת הגמל, אז חוסך את ה-דמי ניהול מהפקדה, איזון אקטוארי שבהראל היה השנה 0.16% או 0.56% בפניקס.

לגבי קופת גמל להשקעה ספציפית, מניח בגלל שיש את האופציה בחירום לשחרר את הכסף.

 

[Everything_Nice]

בגדול אם תשאיר בפנסיה ותרצה לקחת נניח עוד 10 שנים לא תהיה בעיה , תצטרך לגשת לפקיד שומה עם ה161 הישן ויוציאו לך אחד עדכני. כמה מס תשלם על הרווחים שנצברו? לא יודע.
להתחשבן עכשיו ולהעביר לקופ"ג להשקעה זה יעשה את החיים "פשוטים" יותר אם כבר עכשיו אתה יודע שהייעוד של הפיצויים האלה הם לא להגדיל את הקצבה בפרישה.

עריכה -בנוסף יש עניין לפטור מהקיצבה בכל משיכה של כספי פיצויים. אתה היחיד שיודע מה וכמה ומתי משכת. יכול לקרוא על זה ברשת/לגשת לאיש מקצוע

 

[אנון נימוס]

סיבה לכן - אם קורה לך משהו מחר, האשה והילדים יקבלו קצבת שארים לפי התמלוגים שצברת, הפיצויים הולכים לחברת הפנסיה.
אם הפיצויים יושבים בקופת גמל - האשה והילדים יקבלו קצבת שארים לפי התמלוגים והפיצויים יחשבו סכום "חד פעמי".
לגבי דמי ניהול - אפשר אכן להעביר לקופת ברירת מחדל.

אישית פיצלתי את התמלוגים והפיצויים, במקום העבודה החדש גם מפקידים לי ישירות לקופת הגמל, אז חוסך את ה-דמי ניהול מהפקדה, איזון אקטוארי שבהראל היה השנה 0.16% או 0.56% בפניקס.

לגבי קופת גמל להשקעה ספציפית, מניח בגלל שיש את האופציה בחירום לשחרר את הכסף.

צריך לזכור שהעברת הפיצויים החוצה מקטינה את הצבירה האישית ובכך מגדילה את התשלומי הביטוח של העמית בקרן
כמובן שלצד העלות הגדלה של הביטוח יש שליטה אישית בהעברת כספים לקופת גמל לפיצויים ומצד שני בדרך כלל בקרנות הפנסיה העלות זולה יותר.
האיזון האקטוארי עומד להעלם משנה הבאה כי האוצר תיקן את התעריפים השגויים

 

[TunaGolem]

האם יש סיבה לא לעשות את זה?

1. משיכה עשויה לחייב במס.
2. בקופת גמל להשקעה אין אפשרות לניהול אישי.

 

[קורא הדוק]

לפי מה שאני מבין, ניתן לפצל את הפיצויים לקופת גמל רגילה (לא השקעה) ולנהל אותה ב IRA. ואז אם תצטרך למשוך, תהנה מפטור יותר גבוה ממס בהנחה והשכר שלך גדל במהלך השנים (תקנו אותי אם אני טועה).

 

[roneng]

האם יש סיבה לא לעשות את זה?

אני חוזר על השאלה שלי כי עדיין לא הבנתי - למה כן?
אם אתה מעדיף קופת גמל על פנסיה (שזה דיון ארוך אחר, יש המון יתרונות/חסרונות לכל צד) למה לא לנייד את הכספים לקופת גמל? למה לעשות מהלך בלתי הפיך של משיכת הפיצויים רק כדי להפקיד אותם לקופת גמל להשקעה?
מה אני מפספס? איזה יתרונות יש לדעתך לקופגל"ה על קופת גמל רגילה?

 

[מתכנת]

למה כן?

פטור מלא אם מושכים כקצבה (=קצבה מוכרת)

איזה יתרונות יש לדעתך לקופגל"ה על קופת גמל רגילה?

נזילות.

 

[roneng]

פטור מלא אם מושכים כקצבה (=קצבה מוכרת)

אם הפיצויים פטורים עכשיו תוכל למשוך אותם בפטור גם בפרישה (עד כדי הרווח שיצבר בינתיים).
אם הפיצויים מעל תקרת הפטור אז תשלם היום את המס במקום לשלם אותו בפרישה. לא בטוח שזה משתלם.

נזילות

תמיד אפשר לעשות "חרטה מרצף קצבה"

 

[מתכנת]

אם הפיצויים פטורים עכשיו תוכל למשוך אותם בפטור גם בפרישה (עד כדי הרווח שיצבר בינתיים).
אם הפיצויים מעל תקרת הפטור אז תשלם היום את המס במקום לשלם אותו בפרישה. לא בטוח שזה משתלם.

נצברו פיצויים 100K נניח שבעוד 30 שנה הם יהיו 400 ראלי.
אם אמשוך כעת ואפקיד בחזרה לקופה"ג או קופ"ג אקבל מהם קצבה מוכרת פטורה במלואה, אבל אאבד פטור על סך 135K
אם אשאיר ואמשוך בפרישה בעתיד כקצבה היא תבזבז מהפטור 400K ובנוסף אמוסה מס שולי על החריגה מתקרת הפטור.
צריך לבדוק אוב אבל ייתכן שהחיסכון במס על הקצבה עשוי להצדיק את המהלך למרות הפגיעה בפטור במקדם של 1.35
המחוקק פספס פה משהו רציני לדעתי.

תמיד אפשר לעשות "חרטה מרצף קצבה"

חרטה אפשר לעשות רק על כל הסכום מאותו מעסיק, לא ניתן להנזיל חלקית.
אבל התשובה שלי לא הובנה כראוי.
עניתי "הנזלה" לגבי מה ההבדל בין להפקיד לקופגל"ה לבין להפקיד לקופ"ג.
בניוד אתה צודק שאפשר לעשות חרטה כל כל הסכום.

 

[roneng]

נצברו פיצויים 100K נניח שבעוד 30 שנה הם יהיו 400 ראלי.
אם אמשוך כעת ואפקיד בחזרה לקופה"ג או קופ"ג אקבל מהם קצבה מוכרת פטורה במלואה, אבל אאבד פטור על סך 135K
אם אשאיר ואמשוך בפרישה בעתיד כקצבה היא תבזבז מהפטור 400K ובנוסף אמוסה מס שולי על החריגה מתקרת הפטור.
צריך לבדוק אוב אבל ייתכן שהחיסכון במס על הקצבה עשוי להצדיק את המהלך למרות הפגיעה בפטור במקדם של 1.35
המחוקק פספס פה משהו רציני לדעתי

נקודה מעניינת.
מצד שני במצב כזה יכול להיות גם משתלם למשוך את הכסף ולהשקיע בחשבון חייב (כבר היה לנו דיון על זה פעם)

אמשוך כעת ואפקיד בחזרה לקופה"ג או קופ"ג

עד כמה שאני יודע, אם אתה מושך אתה יכול להפקיד רק לקופגל"ה, אי אפשר להפקיד "סתם" כספים לקופ"ג.
אני דיברתי על ניוד בלי משיכה לעומת משיכה והפקדה לקופגל"ה

 

[מתכנת]

אי אפשר להפקיד "סתם" כספים לקופ"ג.

אפשר להפקיד לפי תיקון 190 עוד טרם הולדת קופגל"ה. (נראה לי קוראים לזה הפקדת שכיר במעמד עצמאי)
ההבדל ביניהם הוא הנזילות כאמור. (ואולי גם בשיעור המיסוי בהיוון בגיל פרישה, אינני בטוח בזה)

 

[FIYaacov]

ואולי גם בשיעור המיסוי בהיוון בגיל פרישה

אני זוכר שאמרת שזה החריג לתיקון 190 שבו משלמים מס על 25% ריאלי.

 

[Everything_Nice]

נקודה נוספת שיוצא לי לראות , אנשים שסיימו לעבוד בשנות ה80-90 חלק לא התעסקו בזה במועד הפרישה. היום נניח רוצים למשוך חלק כי נצברו סכומים מכובדים לקצבה או כל סיבה אחרת
הפיצויים אין מה לומר באמת שצברו לרוב יופי של תשואה עם אפקט ריבית דריבית (כן גם במסלולים כללים) היום באים למשוך , יש לא מעט עניינים לסדר עד שמקבלים פטור מפקיד שומה. וגם כמובן לא על הכל ותלוי במספר פרמטרים.
עצה טובה שאני יכול לתת למי שמשאיר/לא משאיר את הכספים , תשמרו 161 שקיבלתם בקלסר/תסרקו למחשב זה לא מזיק.

 

[Everything_Nice]

אפשר להפקיד לפי תיקון 190 עוד טרם הולדת קופגל"ה. (נראה לי קוראים לזה הפקדת שכיר במעמד עצמאי)
ההבדל ביניהם הוא הנזילות כאמור. (ואולי גם בשיעור המיסוי בהיוון בגיל פרישה, אינני בטוח בזה)

זה צבוע כעצמאי. לקופ"ג ניתן להפקיד כעצמאי ללא צורך בעוסק. ז"א פותח ממש קופה עצמאית מול החברה. תיקון 190 תמיד יהיה במעמד הזה ממה שראיתי. מס 15 נומינלי
יש קופות של מגזר שכיר - ומעמד העמית עצמאי. זה לרוב כספים שרק הצינור להעברת הכסף היה המעסיק אבל הכספים הם מכספי העובד ולא חלק ממה שהופרש כחוק.

 

[מתכנת]

אני זוכר שאמרת שזה החריג לתיקון 190 שבו משלמים מס על 25% ריאלי.

לא.
החריג הוא פיצויים שעברו התחשבנות מס ונשארו בקופה (נפרדת).
קופ"ג לתיקון 190 זה 15% נומינלי.
מה שאני לא סגור זה לגבי מסלולי המיסוי השונים של קופגל"ה כתלות בסוג המשיכה ובמועדה.
כשכתבתי "ההבדל הוא נזילות" הכוונה הייתה בין החלופות קופ"ג במעמד עצמאי לפי 190 VS קופגל"ה, לא דיברתי על פיצויים ממוסים בקופ"ג רגילה.

 

[מרק עוגיות]

עצה טובה שאני יכול לתת למי שמשאיר/לא משאיר את הכספים , תשמרו 161 שקיבלתם בקלסר/תסרקו למחשב זה לא מזיק.

נכון, אבל יותר חשוב: ודאו שהפיצויים צבועים בצבע הנכון בקרן הפנסיה שלכם. אם קרן הפנסיה לא יודעת מהסטטוס של הפיצויים שלכם, גם אם יש לכם את הטפסים המקוריים תצטרכו להגיע לפקיד שומה ולהוכיח שאין לכם אחות. מנסיון, עדיף לא להגיע לשם.