משיכת כספי פיצויים להשקעה - השלכה עתידית

[davidov2501]

שלום,
ברצוני למשוך את כספי הפיצויים שלי בפטור ממס. (סביבות 100K).
זאת על מנת להשקיע בשוק ההון, בחשבון פרטי, ממוסה (מכיוון שלא הצלחתי לפתוח קרן השתלמות IRA, כל החברות דורשות 300K לפחות ואני באזור ב200K כרגע).

הנני מודע לכך שאפגע בתקרת המס העתידית, ב1.35 לכל שקל שאמשוך, וכמובן לאחר שאשקיע אותם אשלם מס רווחי הון (במידה וארוויח) על הכסף. (דבר שלא היה קורה אם הכסף היה נשאר בפנסיה).
אך כמה זה באמת בפועל? אני מתקשה לכמת את המס לכסף שממש הפסדתי.
אציין שאני בגיל 34 (וזה יותר מ32 משנים לפנסיה, אם באמת אעבוד רצוף עד 67, בכל מקרה, אני לא מסתמכך על זה, ומניח שכן אשלם את ה"קנס")

עם כל זאת, השאלה אם באיזושהי פרצודה, המהלך הזה עדיין כדאי.
הרי, כספי הפנציה שלי ירדו משמעותית, ולכן במילא אשלם עליהם פחות מס? (הנני עובד הייטק אז כנראה שאעקוף במילא 750אלף).
ייתכן שאוכל להרוויח משמעותית יותר בהשקעה עצמית מאשר במסלולי הפנסיה.

אנא עזרו לי לשקלל את הדברים, ולבצע את החלטה הטובה ביותר, לכאן או לכאן...

 

[yossik]

משיכת כספי פיצויים?

שלום לכולם, קראתי על זה לא מעט באינטרנט ובפורום הזה בפרט. נשארה לי שאלה אחת. יש כספי פיצויים פטורים ממס (בערך 12א׳ כפול מס׳ שנות עבודה) וכאלה שאינם פטורים ממס. בואו נשאיר בצד את אלה שאינם פטורים ממס, ונראה האם כדאי לנו למשוך את הפיצויים הפטורים. לכאורה כדאי כי הם ׳פטורים ממס׳ אבל הבנתי שבפועל...

www.hasolidit.com

 

[A42]

כיוון שלא הצלחתי לפתוח קרן השתלמות IRA, כל החברות דורשות 300K לפחות ואני באזור ב200K כרגע

לא יועץ ולא מייעץ

אם אתה לא צריך את הכספים האלה והם גם ככה לטובת השקעה ארוכת טווח (תיק פרישה כזה או אחר)
למה לא לפתוח קופת גמל (במקביל או במקום הקרן פנסיה)
אתה יכול להעביר לקופת גמל איזה סכום שאתה רוצה ולנהל אותה בIRA
ככה גם תרוויח את האופציה של פתור ממס רווחי הון על הרווחים וגם תוכל בעתיד עדין למשוך את אותם פיצוים פתורים ממס (תצטרך כל עבודה לבקשה רצף פיצוים בטופס 161א)
הדמי ניהול של הקופת גמל IRA אמורים להיות יחסית טובים

מעבר לזה אם אתה באמת ה"רוח הפורם" ומחפש מדד רחב אז יש היום הרבה קרנות פנסיה שמשקיעים במדדים רחבים וSP500 בפרט
זה נותן פיזור די רחב (שאפשר לתקן אותו עם התיק הממוסה) ודמי ניהול מעולים של ברירת מחדל

אם אתה רוצה לקחת את כספי הפנסיה ולעבור לIRA ולקנות מניות ספצפיות , לדעתי זה דבר מסוכן שעלול להותיר אותך בגיל פרישה עם קצבה שלא תספיק לך לקיום שאליו התרגלת

כמובן שלא מייעץ ולא מהתחום

 

[davidov2501]

מה לא לפתוח קופת גמל (במקביל או במקום הקרן פנסיה)

האם לא תהיה לי בעיה לקראת היציאה לפנסיה להמיר את הסכון שבקופת גמל לקצבה? או לחלופין למשוך את כולה?

 

[A42]

האם לא תהיה לי בעיה לקראת היציאה לפנסיה להמיר את הסכון שבקופת גמל לקצבה? או לחלופין למשוך את כולה?

להבנתי אתה בגיל פרישה יכול לבחור לאן לנייד את כל הכסף כלומר לאיזה מוצר
נניח הכל או חלק בקופת גמל אז תצטרך לנייד את זה לקרן פניסה בשביל לקבל קצבה

ללא קשר לזה אתה מחויב בקצבת מינימום של סביב שכר מינימום ובשאר הכסף אתה יכול להוון אותו להוצא כסכום חד פעמי

וללא קשר לזה הזכאות שלך למשוך את הכספי הפיצוים עד התקרה ללא מס עדין נשמרת ואת זה תוכל לעשות יום לפני היציאה לפניסה וכל התחשיבים למעלה

כמובן שאני לא יועץ פנסיוני ואולי אני גם טועה

 

[davidov2501]

היי חברים, הרבה פעמים שנשאלת השאלה האם למשוך את כספי הפיצויים להשקעה חוזרת ההצעה לנייד את כספי הביטוח (ביטוח מנהלים) לקופת גמל IRA,
כך אוכל גם להשקיע את הכספים באפיק שארצה וגם לא להפגע ב"קנס" ההוא של ה1.35 על כל שקל שמשכתי.

במסגרת הבירורים שלי נכנסתי לאתר האינטרנט של מיטב דש לקופת גמל להשקעה,
האם לפי מה שכתוב באדום, לא אומר שהכספים הללו שמנויידים, צריך לבצע עליהם את התהליך של הפטור ממס ובכך ל"הקנס" בעתיד ב"קנס" הנזכר למעלה?


מהאתר של מיטב דש, קופת גמל IRA:

אילו כספים יכולים להיכנס לניהול אישי?​

• קרן השתלמות - כל קרנות ההשתלמות הקיימות עומדות בקריטריונים לכניסה לניהול אישי. החל מיתרה מינימלית של 300,000 ש"ח ועד תקרה של 5,360,256 מיליון שקלים (להלן: "התקרה") במעמד עצמאי או שכיר וללא תלות בותק. לבעלי קרן השתלמות רגילה, שהיתרה שלה עולה על התקרה - על מנת להסב אותה לניהול אישי, אין צורך למשוך את הסכומים העודפים מעבר לתקרה (ובלבד שהופקדו לפני 29.06.17), אך לא יתאפשרו הפקדות נוספות לקרן השתלמות בניהול אישי.
  
  
• כספי תגמולים - יתרה מינימלית להצטרפות לקופת גמל בניהול אישי 300,000 ש"ח.
• כספי תגמולים נזילים שהופקדו עד ליום 31.12.2005 בקופת גמל של עמית במעמד עצמאי וחלפו לפחות 15 שנים ממועד ההפקדה הראשון לקופה - וללא הגבלת סכום.
  
  
• כספים שהופקדו עד ליום 31.12.2007 בקופות גמל עצמאיות או שכירות, והחל מגיל 60.
  
  
• כספי תיקון 190 לפקודת מס ההכנסה - הן בהפקדה ישירה לקופה בניהול אישי והן בניוד מקופה שעברה תיקון 190 במסלול השקעה רגיל. במועד פתיחת הקופה תחת קטגוריה זו, יש להוכיח קבלת קצבת זקנה בגובה הקצבה המזערית (4,512 ברוטו נכון לשנת 2019), או שיש לו צבירה למטרות קצבה בסכום שלא יפחת מ- 1.3 מיליון ₪.
  
  
• כספי מוטבים – ניוד ישירות מקופת עמית שנפטר או מקופה על שם המוטב.
  
  
• כספי פיצויים שעברו התחשבנות מס.
  
• כספי שכירים (פנסיה וביטוחי מנהלים) – במקרה זה, הניהול האישי מוגבל למוצרים פאסיביים, מחקי מדדים (למשל, כאלה שעוקבים אחר מדד ת"א 35)

​

​

האם ניתן להעביר את כספי קרן הפנסיה / ביטוח המנהלים, לניהול אישי?​

זו שאלה כבדת משקל, המחייבת תשובה מדויקת וכנה. ראשית, חשוב שתדעו כי לא ניתן לבצע ניהול אישי של החסכונות (כחשבון IRA) במסגרת קרן הפנסיה או במסגרת ביטוח מנהלים. על מנת לעבור למתכונת של IRA עליכם להעביר את הכסף לקופת גמל. עם זאת, בעת ההעברה ייתכן ותאבדו תכונות חשובות של החיסכון שלכם:

1. מרכיב הריסק (ביטוח חיים) הקיים בקרן פנסיה עם הפקדות שוטפות – יהיה עליכם לרכוש אותו שוב בעצמכם.
   
   
2. ביטוח אובדן כושר עבודה הקיים בקרן פנסיה עם הפקדות שוטפות – יהיה עליכם לרכוש אותו שוב בעצמכם.
   
   
3. מרכיב של אג"ח מיועדות בקרנות פנסיה (לא רלוונטי לביטוחי מנהלים). האג"ח המיועדות נושאות תשואה מובטחת של 4.86% צמודת מדד. במציאות של ריבית כמעט אפסית וחוסר וודאות בשווקים, מדובר בעוגן של תשואה שתשיגו על חלק מכספכם ובאופן וודאי.

מעבר לכך, וזה כבר עניין טכני, כדי להעביר את כספי הפיצויים לניהול אישי יש להציג אישור מהמעסיק הנוכחי עם הסכמתו לכך ואם מדובר בכספים ממעסיק קודם – להציג מכתב על שחרור כספי הפיצויים לטובתכם.

 

[אף-35]

שלום,
ברצוני למשוך את כספי הפיצויים שלי בפטור ממס. (סביבות 100K).
זאת על מנת להשקיע בשוק ההון, בחשבון פרטי, ממוסה (מכיוון שלא הצלחתי לפתוח קרן השתלמות IRA, כל החברות דורשות 300K לפחות ואני באזור ב200K כרגע).

הנני מודע לכך שאפגע בתקרת המס העתידית, ב1.35 לכל שקל שאמשוך, וכמובן לאחר שאשקיע אותם אשלם מס רווחי הון (במידה וארוויח) על הכסף. (דבר שלא היה קורה אם הכסף היה נשאר בפנסיה).
אך כמה זה באמת בפועל? אני מתקשה לכמת את המס לכסף שממש הפסדתי.
אציין שאני בגיל 34 (וזה יותר מ32 משנים לפנסיה, אם באמת אעבוד רצוף עד 67, בכל מקרה, אני לא מסתמכך על זה, ומניח שכן אשלם את ה"קנס")

עם כל זאת, השאלה אם באיזושהי פרצודה, המהלך הזה עדיין כדאי.
הרי, כספי הפנציה שלי ירדו משמעותית, ולכן במילא אשלם עליהם פחות מס? (הנני עובד הייטק אז כנראה שאעקוף במילא 750אלף).
ייתכן שאוכל להרוויח משמעותית יותר בהשקעה עצמית מאשר במסלולי הפנסיה.

אנא עזרו לי לשקלל את הדברים, ולבצע את החלטה הטובה ביותר, לכאן או לכאן...

ישנה גם סוגיה של מיסוי בזמן הפרישה. כיום מס הכנסה נותן זיכוי מסויים בגיל פרישה (לא זוכר את המונח המדוייק, אבל פרקטית עבור אותו שכר/קצבה הגמלאי משלם פחות מס מאשר עובד פעיל).
מס הכנסה "זוכר" 30 שנה אחורה את משיכת הפיצויים ומפחית איכשהו את הזיכוי במס בהתאם.
אני כותב מהזכרון, אינני בעל מקצוע בתחום, אפשר גם שהחוקים השתנו, אבל נראה ששווה לבדוק גם את הסוגיה הזו.

אגב, אם אתה מוצא קופת גמל שאפשר לנהל אותה במתכונת IRA מתחת למגבלות של 200-300 אש"ח- אשמח אם תחלוק איתנו את המידע הזה.

בהצלחה