משיכת כספים מקרן פנסיה לקופ"ג

[MichaelN]

שלום לכולם,

ברשותי קרן פנסיה של מגדל שרציתי להעביר לקופ"ג בניהול IRA עד אשר שיכללתי את עלות ביטוח השארים - המחיר בקרן הפנסיה זול משמעותית מביטוח חיצוני.
נציג קופת הגמל הציע את הדבר הבא: להמשיך את ההפקדות לקרן הפנסיה על מנת לשמור על הכיסוי הביטוחי אבל להעביר את הצבירה לקופת הגמל ובכך למזער את הסיכון האקטוארי. פעולה זו אפשר לבצע, לטענתו, כמה פעמים שרוצים (כל שנה נניח).
למישהו יש נסיון עם מהלך כזה? כיצד יש לחשב את דמי הניהול על הסכום המנוייד?
כל תובנה אחרת תתקבל בברכה...

מיכאל.

 

[FIYaacov]

המהלך אפשרי.

אך שים לב שכל ניוד כזה מאפס את תקופת האכשרה לצורך ביטוח א.כ.ע, אפקטיבית תמיד תהיה בתקופת אכשרה, ולא תהיה מבוטח על כל מחלה קיימת אצלך כרגע (או גם שתתפתח בעתיד).

אם א.כ.ע. חשוב לך ולא רק ביטוח שארים, זה שיקול וודאי.

אני אישית לא מוכן שקרן הפנסיה תחזיק אותי שבוי בהשקעות שלהם רק בגלל שיש להם ביטוחים זולים, ולכן עשיתי את כל הביטוחים חיצונית, כדי שזה לא יהיה במכלול השיקולים.

 

[MichaelN]

תודה רבה, אכן שיקול חשוב.
יש לי ביטוח א.כ.ע חיצוני מטעם המעסיק. יש משהו שיכול להיות מכוסה ע"י הביטוח בקרן הפנסיה שאינו מכוסה בביטוח החיצוני?

 

[roneng]

קח בחשבון שתמשיך לשלם דמי ניהול מהפקדה לקרן הפנסיה, בנוסף לעלות הביטוח.
כלומר מבחינת דמי ניהול אתה מקבל את הגרוע שבשני העולמות - גם דמי ניהול מהפקדה גבוהים בפנסיה (לעומת 0 ברוב קופות הגמל) וגם דמי ניהול מצבירה גבוהים בגמל (לעומת הפנסיה)

בנוסף תוודא שאין תקופת אכשרה על ביטוח שארים. אני לא בטוח שניוד כל x זמן לא יפגע בתקופת האכשרה הזאת.

ועוד דבר - בפנסיה עלות ביטוח השארים משתנה לפי הצבירה שלך. ככל שצברת יותר כסף עלות הביטוח יורדת.
אם אתה כל הזמן מנייד כספים החוצה עלות ביטוח השארים תיהיה גבוהה יחסית

 

[FIYaacov]

יש משהו שיכול להיות מכוסה ע"י הביטוח בקרן הפנסיה שאינו מכוסה בביטוח החיצוני?

יותר סביר שהפוך

 

[אנון נימוס]

אין יעוץ כללי
אתה צריך להגדיר את סוג האלוקציה , צרכי הביטוח, ורמת החסכון והצבירה שאתה מאמין שתגיע אליה ואז תוכל להחליט מה עדיף לך.
כמו שנכתב ניוד כל X שנים הוא חסר טעם כל עוד X שנים אינו גדול מ 5

 

[MichaelN]

בנוסף תוודא שאין תקופת אכשרה על ביטוח שארים. אני לא בטוח שניוד כל x זמן לא יפגע בתקופת האכשרה הזאת.

נקודה טובה, אבדוק זאת.

אין יעוץ כללי
אתה צריך להגדיר את סוג האלוקציה , צרכי הביטוח, ורמת החסכון והצבירה שאתה מאמין שתגיע אליה ואז תוכל להחליט מה עדיף לך.
כמו שנכתב ניוד כל X שנים הוא חסר טעם כל עוד X שנים אינו גדול מ 5

צרכי הביטוח הם קצבה לאישתי ולילד שכנראה יבוא מתישהו.
כרגע הביטוח מקרן הפנסיה מבטיח לאשתי קצבה של 17K עד סוף ימיה ועולה כ1600 שח לשנה (נכון לדו"ח האחרון). בהנתן שאנחנו בני 32, ואפילו בהנחה מקלה שאשתי תחייה רק עד גיל 70 זה יוצא מעל 7M ש"ח. לעשות ביטוח דומה בצורה פרטית עולה אלפי שקלים (תיקון, מאות שקלים) בחודש ממה שראיתי.
כמו כן, איך אפשר להעריך את הצבירה שאני אגיע אליה? הרי אירוע הביטוח בהגדרה לא צפוי...

 

[roneng]

זה יוצא מעל 7M ש"ח

איך הגעת לסכום הזה?
עם 7M ש"ח אתה יכול לקבל מעל 23K לחודש לעד, בהנחת משיכה של 4% וכו'.
לדעתי זה מגביל לכל היותר לביטוח חיים של 5M שח, וכנראה פחות. ביטוח כזה יעלה לך היום כ3000 ש"ח בשנה (לפי מחשבון של האוצר).

כרגע הביטוח מקרן הפנסיה מבטיח לאשתי קצבה של 17K עד סוף ימיה ועולה כ1600 שח לשנה (נכון לדו"ח האחרון).

אל תשכח להוסיף ל 1600 ש"ח עוד לפחות 1% (ולפעמים אפילו עד 6%) דימי ניהול מההפקדות שאתה משלם בפנסיה ואתה לא משלם בגמל, ולדעתי הגעת לעלות יותר גבוהה מביטוח חיים רגיל.

כמובן שיש עוד המון הבדלים בין ביטוח שארים לביטוח חיים שצריך לשים לב אליהם.
לא מומחה, לא מייעץ כו'

 

[MichaelN]

כן, החישוב שלי היה לא נכון.
Back to the drawing board...

 

[מתכנת]

קרא את השרשור הבא:
שילוב מעניין של קרן פנסיה עם קופת גמל?
הוא עוסק בדיוק בשאלה שלך והובאו בו מכלול השיקולים וההשלכות.

 

[קפה שחור]

Back to the drawing board...

תשתמש בעיפרון ומחק
זה נושא סבוך, חשוב שתבדוק עצמך עוד מספר פעמים רבות כי ההחלטות היום = תוצאות מחר
עוד דבר שחשוב לשים לב אליו הוא השינויים בחוקים שקורים כל מספר שנים, כמו כן העלויות שלפעמים משתנות בלי לשים לב

 

[אנון נימוס]

אם אתה מאמין שתשיג יותר מקרן הפנסיה (לדוגמא תיק 100%) מניות אז שילוב של ביטוח חיים פרטי ואובדן כושר יכול להיות יותר יעיל, אחרת כדאי להיות יותר זהיר, ויש מגוון של מצבי ביניים

 

[MichaelN]

קרא את השרשור הבא:
שילוב מעניין של קרן פנסיה עם קופת גמל?
הוא עוסק בדיוק בשאלה שלך והובאו בו מכלול השיקולים וההשלכות.

תודה, הדיון אכן מקיף.

אם אתה מאמין שתשיג יותר מקרן הפנסיה (לדוגמא תיק 100%) מניות אז שילוב של ביטוח חיים פרטי ואובדן כושר יכול להיות יותר יעיל, אחרת כדאי להיות יותר זהיר, ויש מגוון של מצבי ביניים

אני בהחלט מכוון לשים כמה שיותר מהפנסיה במסלול מנייתי, ההתלבטות היא לגבי הביטוח בלבד. מהשרשור לעיל ההחלטה אינה טריוויאלית בכלל.