• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

משהו מאוד עקרוני לא ברור לי... הסולידית נא תגובתך

shimshim

משתמש רשום
הצטרף ב
15/2/15
הודעות
6
דירוג
0
שלום, מהבנתי הרעיון הבסיסי הוא לחסוך מספיק כסף כך שהתשואה הנומינלית עליו של 3 אחוז כפול 1.25 תהיה ההוצאה השנתית הכוללת בשנה לאדם. מה שלא ברור לי כיצד ניתן להבטיח כל שנה ושנה תשואה כזו? הרי אם בשנה מסויימת סך תיק ההשקעות ירד ב 10 אחוז. נניח שנת משבר. הרי באותה שנה לא תהיה תשואה חיובית כזו. מה גם שירידה של 10 אחוז בשנה מחייבת עלייה רבה הרבה יותר בשנה העוקבת כדי להבטיח את כלל 3 האחוזים. לכן לא ברור לי כלל איך ניתן להבטיח כל שנה תשואה-הכנסה פסיבית של 3 אחוזים. הרי מתשואה זו אנו אמורים לקיים את עצמנו באותה שנה הפסדית ולשלם את החשבונות השוטפים. כמו כן מה עם יוקר המחיה? החישוב שלך לא לוקח בחשבון אינפלציה שנתית. כך בסופה של שנה הכסף נשחק.


נא תשובתך המושכלת.

תודה
החוסך המודאג.
 
אי אפשר להבטיח כזה דבר. אחד הפתרונות הוא לסגל שיעור משיכה מבוסס אחוזים.
התיק שלך התכווץ בשנה מסוימת? אתה מושך עדיין 3%, אבל זה יוצא פחות כסף. ככה אתה מבטיח שלעולם התיק לא יגיע ל-0% (מה שאפשרי, תאורטית, אם יש לך מזל ממש גרוע ואתה מושך שיעור קבוע של 3%+אינפלציה מדי שנה בשנה).
חלק משמעותי מהבלוג מדבר על הדרך שבה אתה יכול לסגל את החיים שלך להוציא כמה שפחות כסף.
 
אבל יש פה כשל מחשבתי. כי אם ההנחה היא מתי אוכל לפרוש מעבודה? מתי שסכום ההוצאה השנתית שלי יהיה שווה לחיסכון כפול 1.25 כפול 3 אוחזים. אז אם לצורך העניין אני זקוק ל 65 אלף לשנה אז אני מחשב את הסכום לו אני זקוק לפרישה מעבודה. אבל אם באמת ישנה שנה הפסדית אפילו של 10 או 15 אחוז. פתאום אני צריך לאכול מקרן החיסכון. מה שאומר שאני לא אוכל כבר לכסות על ההוצאה השנתית של 65 אלא אצטרך להסתפק בפחות אולי אפילו 55. אבל ההנחה הייתה שהמינימום זה 65. מאיפה אשלים עוד 10 בשנה הזו וגם בשנים הבאות? זאת אומרת שאצטרך לחזור לשוק העבודה... לדעתי את מנסה לשווק חלום. מה גם שאת רק מסתכלת על ההוצאה הבודדת לנפש. למרות שלכאורה כתבת כבר שעם ילדים התוצאה תהיה זהה, עלייך לדעת שגידול ילדים הוא הוצאה כספית מאוד גדולה גם במצב של חיסכון קיצוני בהוצאות למרות כל המאמרים שכתבת. יש בהם או מין התמימות או היתממות. כמו כן, תמיד יש הוצאות לא צפויות גם לאדם הבודד. כשמזדקנים מפתחים מחלות כאלה ואחרות. ההוצאה על תרופות יכולה לגדול. וחוץ מזה ממש לא ניתן לחזות את סך ההוצאה שלה נזדקק עוד 10 שנים. שום דבר לא צפוי.
 
לא הבנתי, היא הכריחה אותך לפרוש? היא רק מספרת מה שהיא עשתה והיא לוקחת את הסיכונים שדיברת עליהם. מלבד זאת, העקרונות שלה מתאימים לכולם ולא רק למי שרוצה לפרוש בגיל צעיר.
חוץ מזה שתיארת את הסיכונים של פנסיה, זה יכול לקרות לך גם בגיל 70 כשאתה עמוק בפנסיה והקרן לא תוכל לשלם לך משלל סיבות או שתיקלע לבעיה בריאותית כזו או אחרת שתעלה יותר מהפנסיה המובטחת לך.

נ.ב. אגלה לך סוד. החישוב השנתי שהיא עושה כולל דברי מותרות ולא את הבסיס.
בשביל הבסיס אתה יכול לרדת עוד הרבה.

הנה כשל מחשבתי אמיתי: לקיחת משכנתא במינוף של 75% על דירה למגורים בריבית משתנה. כל עלייה חדה בריבית ואתה ברחוב מחפש בפחים עם חובות לשארית חייך. פספוס קטן בתשלומים והבנק מעביר את החוב שלך לעו"ד שידאג להוציא ממך כל שקל מחשבון הבנק בהווה ובעתיד והבנק עובר למכור את המשכנתא שלך לפרייאר הבא.
 
נערך לאחרונה ב:
היא לא הכריחה אותי לפרוש אבל כל הרעיון של הבלוג הוא בוא תפרשו אידיוטים כשיש לכם חיסכון מנימלי למה אתם עובדים. הסיכונים פה מאוד רבים...

הסולידית נא גם התייחסותך.
 
היא לא הכריחה אותי לפרוש אבל כל הרעיון של הבלוג הוא בוא תפרשו אידיוטים כשיש לכם חיסכון מנימלי למה אתם עובדים. הסיכונים פה מאוד רבים...

הסולידית נא גם התייחסותך.
 
לכל דבר בחיים יש סיכון. אם אתה מפחד כל כך תחסוך 90 אחוז ואל תפסיק לעבוד כי אולי תפוטר מהעבודה והשוק עלול ליפול כל רגע. הרעיון של הסולידית שאנשים מסתכנים על ידי חשיבה שעבודה זה הדבר הבטוח היחיד .מבזבזים הרבה כסף כי הם לא פוחדים ממצב שלא יוכלו לבזבז הרבה כמו שהם מבזבזים עכשיו. אם אתה חי בצורה מינימלית כמו הסולידית הסיכון יורד לפחות מהסיכון להידרס על ידי מכונית או פחות מהסיכון לפיטורים ואי מציאת עבודה אחרת
 
נערך לאחרונה ב:
@shimshim לדעתי צריך לקחת מרווח בטחון בחישוב הזה. כמו כן להכין/לחשוב על תוכנית גיבוי במקרה שהתשואה המצופה לא מתקבלת. תוכנית גיבוי יכולה להיות למשל: אם יש דירה בבעלותך למכור אותה / לחזור לעבודה חלקית וכו'.
 
זה מבוסס על כלל ה4% (1/300 הוצאות חודשיות), שהתחיל ממחקר אמפירי שבוצע באוניברסיטת טריניטי.
  1. ביציאה לפנסיה, אתה מחשב כמה זה 4% מהתיק שלך. זה הסכום שאתה מושך באותה שנה למחייה
  2. החל משנה זו, אתה מפסיק לחשב כמה זה 4% משווי התיק, אלא מושך לפי הסכום בשלב 1, אחרי תיקון לאינפלציה
  3. המחקר הראה שלאחר 30 שנה, יש סבירות גבוה, באלוקציות שונות, שתישאר עם כסף פנוי
יש מספר חסרונות במחקר:
  1. לא התחשבו בעמלות ודמי ניהול, מה שעלול להיות מאוד משמעותי
  2. לא התחשבו במס רווחי הון
  3. החישוב נעשה לפנסיה רגילה ולכן אופק הזמן הוא עד 30 שנה, ולא 50-60 שנה
לאור האמור לעיל, ההמלצה היא ללכת לכיוון של 3.5% אחוז משיכה, כאשר 3% (1/400 הוצאות חודשיות) נחשב מספר מאוד סולידי.
 
ורק להבהיר. גם אם התיק יורד, אתה תיאורטית ממשיך למשוך את אותו הסכום (מותאם לאינפלציה).

זאת אחת הסיבות (כפי שניתן לראות גם במחקר המקורי), שתרחיש של ירידות ישר אחרי היציאה לפנסיה הוא מאוד מסוכן. אם הירידות קורות באמצע הפנסיה, זה לא נורא כי הן מתקזזות עם העליות שהיו לפני כן. יש פוסט של הסולידית בנושא.

מבחינה פרקטית, ההמלצה בזמן של ירידות היא לצמצם את ההוצאות ו/או לעבוד במשרה חלקית. זה מעלה דרסטית את הסיכוי שההון יישמר.
 
@shimshim - יש שלל מרווחי בטחון שאתה יכול לקחת:
- תניח משיכה של 4% בשביל לממן צורכי מחיה, ולא 3% ותבנה תיק מספיק גדול בהתאם (אבל תמשוך את המינימום שאתה צריך, תוך כדי שאתה מכוון לחיות רק מ-3%).
- תחסוך כרית בטחון גדולה ככל שאתה רוצה, ע"מ שתרגיש יותר בטוח בשנים הקשות של שוק ההון. יש אנשים שחוסכים פי שניים ויותר ממה שהם צריכים באמת.
- כך בחשבון מיסוי מלא של 25% על כל המשיכות שאתה עושה כל שנה.
- תמשיך להפריש לפנסיה במלוא הקיבולת בשנות העבודה - ככה יהיה לך עוד כמה אלפים בחודש מהקרן פנסיה ועוד כמה אלפים מביוטח לאומי כאשר תגיע לגיל פרישה.
- אתה תמיד יכול "לחזור" לעבוד במשרה חלקית. אם התיק שלך התכווץ בשנים מסויימות ואתה לא רוצה\יכול למשוך ממנו יותר מדי, תעבוד מספיק בשביל להרוויח 2, 3, 4, או 5 אלף שקל.
- גם אחרי הפרישה, אתה לא חייב לשבת על התוכס כל היום במשך 50 שנים. תפתח לעצמך כישורים חדשים ותחביבים חדשים (יהיה לך המון זמן פנוי פתאום לעשות את זה) שיכולים גם להכניס לך הכנסה צדדית נאה.
- אתה יכול להשקיע בנכסים שפחות תלויים בשוק ההון - כמו השקעה בנד"ן לצורך גביית שכירות (לא לצורך ספקוצליה) - אתה יכול לקרוא על זה עוד בפורום כאן ובמקומות אחרים ברשת (כמובן שזאת לא המלצה להשקיע בנדל"ן)
- וכל דבר אחר שעולה לך לראש שמרגיע את החששות שלך.
 
זה מאוד פשוט
התיאוריה נכונה, המספרים פשוט שגויים
לדעתי זה החישוב היותר ריאלי, עם מקדמי ביטחון מציאותיים יותר
בסביבת הריבית של היום, תיק סולידי כשלעצמו נותן גג 3% לא משנה איך בדיוק תפזר אותו
אם יש לך תיק בסדרי גודל שמאפשרים יציאה לפנסיה מן הסתם לא תרצה להמר עליו יותר מדי ורמת הסיכון שלו תהיה יחסית נמוכה.
עכשיו בהסתכלות 50 שנה קדימה (נגיד ואתה רוצה לפרוש בגין 35 ואתה אופטימי) קח 1.5-2% אינפלציה ממוצעת ועוד 0.5% עמלות ועוד מס על הרווח. גם אם נסתכל על 4% בתור תשואה לטווח ארוך (שוב, קשה עד בלתי אפשרי בתיק סולידי היום). נשארנו עם סדר גודל של רווח ריאלי של 2%
משמע, אם אתה רוצה לחיות מ 5000 שקל בחודש (במונחים של היום) אתה צריך 60 אלף בשנה = 3 מיליון בשביל לפרוש מבלי לעבוד בכלל, ולשרוף את כל הגשרים לעבודה מה שנקרא (לך תדע אם עוד ייתכנתו ב COBOL עוד 20 שנה) - תוסיף על זה מקדם בטיחות קטן למקרים חריגים, והגעת ל 4 מיליון.
וזה לבן אדם אחד.

משפחה - תכפיל בהתאם
לדעתי זאת הסיבה מדוע רוב האנשים בסופו של דבר לא מגיעים לזה
ייתכן ומה שרשמתי מעלה זה קצת פסימי, אבל זה נראה לי יותר קרוב למציאות ממה שהסולידית רושמת.
התרחיש שהסולידית מתארת בכל הפוסטים שלה הוא התרחיש האופטימי עד מאוד - גם ללא משפחה, גם הסתפקות קיצונית במועט, גם הסתמכות על עבודה נוספת (בינינו, זה ברור הרי שתתחילי להשלים הכנסה בעוד כמה שנים בין עם מצורך ובין עם משיעמום), והכי חשוב - טרם נבדק לאורך תקופה ארוכה מספיק.
 
אני לגמרי מסכים עם מה שכתבת. וחמש אלף לחודש זה גם מעט מידי. זה אומר, חסל סדר טיולים לחו"ל אפילו הזולים שבהם. שבשבילי הם פשוט הכרח. אפשר גם לחיות מלחם ומים כל החיים. השאלה הנשאלת האם אלו בדיוק חיים? כמו שאומרת הפירסומת, זה שאתה נושם לא אומר שאתה חי.

לכן לדעתי הבלוג הזה מופרח מעיקרו. המסר העיקרי שאפשר ללמוד ממנו. נא לחסוך כמה שיותר מהצריכה הפרטית מתוך כוונה שאולי תוכל לצאת לפנסיה מוקדמת בכמה שנים אבל בטח לא בגיל 40 ולדעתי גם לא 50. וממשכורת כשכיר לעולם לא יהיה לך הון אמיתי.
 
אני לגמרי מסכים עם מה שכתבת. וחמש אלף לחודש זה גם מעט מידי. זה אומר, חסל סדר טיולים לחו"ל אפילו הזולים שבהם. שבשבילי הם פשוט הכרח. אפשר גם לחיות מלחם ומים כל החיים. השאלה הנשאלת האם אלו בדיוק חיים? כמו שאומרת הפירסומת, זה שאתה נושם לא אומר שאתה חי.

לכן לדעתי הבלוג הזה מופרח מעיקרו. המסר העיקרי שאפשר ללמוד ממנו. נא לחסוך כמה שיותר מהצריכה הפרטית מתוך כוונה שאולי תוכל לצאת לפנסיה מוקדמת בכמה שנים אבל בטח לא בגיל 40 ולדעתי גם לא 50. וממשכורת כשכיר לעולם לא יהיה לך הון אמיתי.
מה המחיה החודשית בתאילנד? פרו? גיאורגיה?
ברגע שאתה בפנסיה, אחת הדרכים גם לטייל וגם לחסוך היא לגור כמה חודשים בשנה במדינה זולה יותר, בלי להתרוצץ בשבוע שופינג בשאנס אליסה..
 
אבל כל הרעיון זה לחיות פה בארץבצורה נורמלית ומתורבתת. אפשר גם עכשיו לחיות באיזה חושה במדבר, לצוד חיות ולשתות ממעיינות. בשביל זה לא צריך לחסוך מליונים
 
לא לכל אחד הקונספט מתאים, קח מהבלוג מה שטוב לך. גם אם תחזיק קרן מזומן ל6 חודשי מחייה זה יותר טוב מכלום.
.יש כאלה שגם זה נראה להם "בלתי אפשרי במציאות הישראלית". הרגלים ותפיסות קשה לשנות.
 
אני לא חושב שהרעיון מופרח, כמו שאמרתי - הרעיון נכון, המספרים משקרים.
נתתי את המספר 5 אלף סתם בתור דוגמא
אתה יכול לשבץ שם כל מספר שבא לך
פשוט לי זה באמת נראה כמו המינימום ההכרחי לחיות (גם בחול במדינות הזולות - ב MODE של טיול ארוך)
אם זה מציאותי לך או לא - זה כבר עניין אינדיבידואלי
ממה שאני מכיר, 4 מיליון לרוב האנשים זה לא מציאותי (או נגיד 10 בתור משפחה)
 
אנשים שזה לא מתאים להם:
א. אומרים שזה בלתי אפשרי
ב. חושבים שצריך סכומים מגוכחים כדי להתקיים באושר
ג. רוצים להמשיך לעבוד במשרה מלאה
ד. לא מוכנים לקחת סיכון ולא יודעים לנהל השקעות בעצמם ובזול
ה. חושבים שדורין היא האדם הראשון והיחיד בארץ ובעולם שחי מתיק השקעות פסיבי בלבד

נא להמשיך...
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S מיטב טוענים שכדי לסחור ב - IB דרכם צריך תיק של לפחות 25K דולר, האם מישהו מכיר את ההגבלה הזו והאם יש משהו לעשות בנידון? שוק ההון 5
A "דוחות מס/הערכות מס של השלוש השנים האחרונות" איך אני מוצא משהו כזה? מיסים 2
ש משהו לא מובן בשיעור התקרה לגבי קיצבה מוכרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
M מעבר מחשבון אינטראקטיב בורקס ישאל לארה"ב? משהו השתנה? שוק ההון 1
TheTieMan המסע שלי - מלא למידה, מתחיל עם משהו ומסיים בלא נודע (בן 23) יומני מסע אישיים 17
G משהו לא מסתדר לי עם הדוחות והאגח של שוהם שוק ההון 2
J לא מבין משהו בנוגע לדמי עמלות במסחר בחו"ל שוק ההון 26
A משהו מטריד בקשר לבנקים: שוק ההון 15
N מחפש משהו דומה לקרן כספית נקובה דולר רק שנסחרת בארהב שוק ההון 19
Y משהו שנכתב לי בנוגע לעמלת הפצה כשבאתי לקנות קרן כספית בבנק ולא ברור לי שוק ההון 8
N איך זה הגיוני, שהאגחים של המניות בתל בונד 40 נותנות תשואות עלובות כל כך? אני מפספס משהו.. שוק ההון 22
L קיבלתי בדואר 1042-S ואני מגיש דוח שנתי עם חישוב ידני של רווח הון ודיבידנדים - אני צריך לעשות עם זה משהו? מיסים 0
deussex האם אתם עושים משהו ספציפי בעקבות האינפלציה, והמצב בשווקים ? פוסטים מאיכות נמוכה 39
B טופס 106 לדו״ח שנתי - אני מפספס משהו? אוף טופיק 4
IceCold להחזיר משהו שקיבלתי בעבודה הקודמת אוף טופיק 3
H קופת גמל להשקעה. משהו מוזר באלטושר שחם. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
נגב הפקדות לקרן השתלמות כעצמאי - האם אני מפספס משהו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
שם משתמש בעייתי דיבידנד: זה משהו שפשוט נכנס לך לחשבון הבנק? שוק ההון 36
מ תואר שני בהנדסת חשמל בלי תזה - שווה משהו? התפתחות אישית 2
יבגני_ל מגורים בקראוון נגרר / קמפרוואן / משהו בסגנון באזור המרכז נדל"ן 7
ל השקעה בפוליסת חיסכון ומינופה - האם אני מפספס משהו שוק ההון 31
א פרנואיד? הזמנתי כ"א חדש, קיבלתי עם שליח - משהו לא מריח לי טוב צרכנות פיננסית 1
א אני פרנואיד? הזמנתי כ"א חדש, קיבלתי עם שליח - משהו לא מריח לי טוב צרכנות פיננסית 7
R המרה לדולרים בברוקר זר זה משהו שצריך לדווח עליו למס הכנסה? מיסים 2
כ ביטוח מנהלים מ-2011, שווה משהו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
בייניש עבר רבעון מאז שפתחתי את התיק, תוהה אם אני מפספס משהו בזה שאני לא עושה כלום שוק ההון 9
F משהו מוזר בנייר ITA שוק ההון 7
S משהו מוזר באינטרקטיב שוק ההון 9
yodo [תוכנה גנרית כלשהיא שמבטיחה תשואות גבוהות] - משהו מכיר? שוק ההון 22
S משהו לא מסתדר לי עם תשלום מס הכנסה צרכנות פיננסית 3
D משהו פה ממש ממש לא הגיוני פה לגבי ארצות הברית והקורונה! אוף טופיק 1
ר יש לנו משהו דומה לM1 Finance? שוק ההון 3
ת רמת החיים, משהו לא מסתדר לי. המצב הכלכלי קשה ורמת החיים עולה? אוף טופיק 305
4 רכשתי 2 קרנות סל עוקבות מדדים וחשבתי על משהו מעניין שוק ההון 18
S יש מדד שמראה תשואה של אגח (משהו סוג של bnd) או הכי קרוב לזה שיש... שוק ההון 3
ר פתיחת חברה בע"מ - משהו שלא הבנתי צרכנות פיננסית 24
נ חסר "חוש טכני" - זה משהו שאפשר ללמוד? התפתחות אישית 24
Y עזרה לגבי משהו לא מובן שוק ההון 11
M משהו מעניין שמצאתי שמדבר בגנות הבזבוז ועל מאכלי מותרות בעיקר לעניים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 8
DavidA משהו מוזר קורה בעיתונות הכלכלית בנושא מחירי הדיור נדל"ן 16
ר משהו שלא מסתדר לי... אם אני משלמת מס רווחי הון בכל מקרה, מה זה משנה מתי אני מוכרת? שוק ההון 16
פ קרן השתלמות IRA, האמנם אירי? (יודע שנטחן, משהו ספציפי) שוק ההון 11
Y איך עובד מס רווחי הון למי שמשקיע דרך אינטרקטיב או משהו דומה? שוק ההון 6
ברק א. ריבית של 40% - זה משהו שיכול לקרות בישראל? שוק ההון 26
K מישהו יודע משהו על Stock Yield Enhancement Program של IB? שוק ההון 9
ק שיווק שותפים(לא פירסומת לשום דבר ספציפי) זה באמת משהו שווה אוף טופיק 6
נ קרנות נאמנות - משהו קריטי שאיני מבין שוק ההון 5
ג משהו מוזר בדו"ח נכסים של קרן השתלמות הפניקס שוק ההון 1
Oziris משהו מוזר ב-IBI שוק ההון 6
יאיא הבלוג של Michael Covel , משהו עוקב ? שוק ההון 0

נושאים דומים

Back
למעלה