מקור הרווח לבנק על חשבון עו"ש

[Sharona]

יש לי שאלה כללית - אם יש לקוח פרטי בבנק, שמנהל שם חשבון עו"ש, וגם תיק ניירות ערך הכולל רק קרנות כספיות, יש כרטיס אשראי פטור מדמי ניהול, אין פקדונות, אין משכנתא / הלוואות, אין מסגרת אשראי ואין אוברדראפט.
האם הרווחים היחידים שיש לבנק מאותו לקוח מורכבים מעמלות העו"ש שלו (בהנחה שאין לו פטור) ומעמלת המרת מט"ח על עסקאות מט"חיות בכרטיס האשראי (שם יש ללקוח הנחה)?
כלומר מדובר בלקוח שהוא לא ממש ריווחי עבורם?

 

[חתול לילה]

הנה תשובה מג'מיני:


האם בנק יכול להלוות כסף שהוא בעובר ושב ולא בפקדונות?


כן, בנק יכול להלוות כסף שהוא מחזיק בחשבונות עובר ושב, גם אם הכסף אינו מוגדר כפקדון.

זה עשוי להישמע מפתיע, אבל יש לכך הסבר:

• הבנקים הם כמו בריכה גדולה של כסף: הכסף שנמצא בחשבונות העובר ושב של לקוחות הבנק הוא חלק מהמאגר הכללי של הכסף שהבנק מחזיק.
• חלק מהכסף הזה נזיל: הבנקים יודעים שבכל רגע נתון רק חלק קטן מהלקוחות יבואו למשוך את הכסף שלהם. לכן, הם יכולים להעריך כמה כסף הם יכולים להלוות מבלי להסתכן במצב שבו לא יהיה להם מספיק כסף כדי לענות על כל הבקשות למשיכת כסף.
• הבנקים מרוויחים מההפרש בריביות: הבנקים לוקחים את הכסף שהם מלווים בריבית גבוהה יותר מזו שהם משלמים על הכסף שהם מקבלים מלקוחותיהם. ההפרש הזה הוא מקור רווח משמעותי עבור הבנקים.

חשוב להבין:

• לא כל הכסף בעובר ושב מלווה: הבנקים מחויבים לשמור חלק מהכסף בעובר ושב כ"כסף מזומן" כדי לענות על בקשות מיידיות למשיכת כסף.
• ישנם רגולציות: הפעילות של הבנקים בתחום ההלוואות נמצאת תחת פיקוח רגולטורי מחמיר כדי להבטיח את יציבות המערכת הבנקאית.

לסיכום:

היכולת של הבנקים להלוות כסף מחשבונות עובר ושב היא חלק אינטגרלי מהפעילות הבנקאית. זה מאפשר לבנקים להגדיל את הרווחים שלהם ולספק הלוואות לכלכלה. עם זאת, חשוב לציין כי פעילות זו מתבצעת תחת פיקוח רגולטורי קפדני כדי להבטיח את יציבות המערכת הבנקאית.

 

[roneng]

ומעמלת המרת מט"ח על עסקאות מט"חיות בכרטיס האשראי (שם יש ללקוח הנחה)?

אני לא בטוח אם הבנק בכלל מקבל נתח מהעמלות הללו, גם אם הכרטיס בנקאי, אבל אולי.
אני משער שהבנק כן מקבל נתח מסויים מעמלות הסליקה על הכרטיסים הבנקאיים שהוא משווק.

כלומר מדובר בלקוח שהוא לא ממש ריווחי עבורם?

למה לא?
מכיר מספיק אנשים שיש להם פטור מלא מעמלות עו"ש, לא מחזיקים תיק השקעות בבנק, אין כרטיס אשראי בנקאי וכו' (כלומר התשלום הישיר שלהם לבנק הוא 0 עגול).
ועדיין, הבנק לא ממהר לסגור להם את החשבון.

מה כבר העלות של הבנק להחזיק חשבון? בערך 0.
אז כל רווח שהם עושים (כמו למשל שימוש בכספים שבעו"ש) הוא נטו רווח מבחינתם.
וזה עוד לפני שמדברים על פוטנציאל לרווח עתידי מאותו לקוח.

 

[ביולוג ירושלמי]

יש לי שאלה כללית - אם יש לקוח פרטי בבנק, שמנהל שם חשבון עו"ש, וגם תיק ניירות ערך הכולל רק קרנות כספיות, יש כרטיס אשראי פטור מדמי ניהול, אין פקדונות, אין משכנתא / הלוואות, אין מסגרת אשראי ואין אוברדראפט.

אני.
בנק יהב.
חשבון מעביר משכורת - חינמי לחלוטין מהיום הראשון.
"תיק" שום השקעות" שדרכו אני קונה בשוק ההון אך ורק קרנות כספיות בחינם וללא שום עמלות כי זה בנק ואני מכיר את גיסתו של מנהל הסניף של סודוך.
יש כרטיס אשראי בנקאי פטור מכל דמי כרטיס למיניהם מהיום הראשון ואני לא מעז להשתמש בו בכל מה שקשור בחו"ל.
לא משלם שום עמלת עו"ש. לא עמלת שורה. לא עמלת העברת כספים (לתיק ההשקעות באקסלנס בכל חודש) ועוד עמלות שקר למיניהן.
אין לי שום פיקדון בבנק.
אין לי משכנתא ובטח שאין לי הלוואות.
אני לא במשיכת יתר חלילה וחלאס.
יש מסגרת אשראי - אבל מה הקשר?
עד היום שילמתי לבנק יהב 0 ש"ח עגול במשך עשור. ועוד קיבלתי 3 פנקסי צ'קים עד הביתה.

האם הרווחים היחידים שיש לבנק מאותו לקוח מורכבים מעמלות העו"ש שלו (בהנחה שאין לו פטור) ומעמלת המרת מט"ח על עסקאות מט"חיות בכרטיס האשראי (שם יש ללקוח הנחה)?

לא.

כלומר מדובר בלקוח שהוא לא ממש ריווחי עבורם?

בהחלט שהרבה פחות רווחי בעבורם.

אבל,
אם יום אחד אחליט לקחת משכנתא דרכם דווקא כי אני כבר לקוח שלהם המון שנים ומרגיש בטוח ומעורסל אצלם וגם הפקיד שבסניף שלי שאני מתעקש שלא לבקר בו לעולם (והוא בכלל במרכז הארץ ואני גר בצפון) חייך לי עם שן הזהב השחורה שלו ועשה לי את היום?
אבל,
יש לי קצת כסף בעו"ש שעובר ושב, שב ועובר, ובכסף הזה שהוא מספרים על המחשב הם משחקים קצת לפני וקצת אחרי ובין לבין היום שבו נכנסת המשכורת ועד היום שבו נגבים החיובים של כרטיסי האשראי ויורדת הוראת הקבע לתיק ההשקעות?
אבל,
ואם יום אחד בגלל שאני נורא אוהב את בנק יהב החינמי אחליט לקחת בו הלוואה? הרוויחו עליי משהו שלא היו מרוויחים אילולא?
אבל,
אם הבנק הוא ייצור קפיטליסטי מוזר שחושב לטווח ממש ממש ממש ארוך, נניח אורך חיי הלקוח, משהו כמו 80 שנה ובורקס תפוח אדמה (איכס), ומוכן לשמר אותו גם במחיר עלות מזערית מבלי שירוויח עליו?
אבל,
ואם הבנק שהוא ייצור קפיטליסטי מוזר שחושב לטווח ממש ממש ממש ארוך, נניח אורך חיי הלקוח, משהו כמו 80 שנה ובורקס פטריות (איכס), יודע שאני בתור אבא לעתיד אביא את הבן שלי איתי לסניף כדי לפתוח לו חשבון בנק בגיל 16 ממש כמו שאבא שלי עשה איתי ושידך אותי עם בנק הבועלים למשך 20 שנה מבלי שהתכוון או עם שהתקוון?

התשובה הנ"ל נכתבה על ידי צ'אט וואלה בעזרת מנוע הבינה האל-חוטית ג'קי מקייטן ועם המון למידת מכונת כביסה על בסיס התשתית של האתר הממשלתי של מועצת הדבש ותוכנתה בשפת לוגו.
התשובה האמורה אינה המלצה אך היא כן מליצה.
המציג אינו רופף.

 

[בת העמק]

יש מסגרת אשראי - אבל מה הקשר?

משלמים עמלת הקצאת אשראי גם אם אתה לא בחריגה.
אבל אולי אצלך זה בחינם?

 

[חדשנות]

יש כרטיס אשראי פטור מדמי ניהול,

כשאני ביקשתי פטור מעמלות בחשבון לעובדי הוראה בבנק מרכנתיל הפקידה התנתה בהחזקת כרטיס אשראי בעיקר שלהם והיא אמרה לי שהם אלו שמרוויחים את העמלות מהחנויות שאני קונה בהם
(כמובן שהם משלמים חלק מהרווחים לחברת ויזה שמנפיקה את הכרטיס וסולקת את האשראי)
אני ראיתי באיזה אתר חדשות איני זוכר שחלק גדול מאוד מרווחי הבנקים משימוש בכרטיס אשראי שלהם
זה שחברת האשראי והבנקים רוצים לגבות עוד כסף על הדמי שימוש בכרטיס זה לא כי זה לא רווחי להם אלא יש להם פשוט תאבון בריא לכסף ורוצים להרוויח עוד כסף

 

[אליעזר]

משלמים עמלת הקצאת אשראי גם אם אתה לא בחריגה.
אבל אולי אצלך זה בחינם?

אצלי זה בחינם, ובדרך כלל מי שלא משלם עמלה שורה זה בחינם אצלו

 

[Avi1001]

ליבת העסקים של בנק קמעונאי אמורה להיות מתן הלוואות ולא גביית עמלות. יש לי חשבון בבנק בחו"ל ושם לא גובים עמלות על פעילות שוטפת - וזה המצב השכיח.
הבנק מוכר כסף (נותן אשראי) ומקבל ריבית, כמו שבסופר מוכרים עגבניות. ההבדל הוא שהסופר משלם ליצרן העגבניות ואילו הבנק בארץ, ברוב המקרים מקבל את הכסף שלך בחינם (אין ריבית תמורת יתרת עו"ש) ועוד גורם לך להרגיש טוב אם לאחר מו"מ מתיש הצלחת להוריד כמה גרושים בעמלות.

 

[paskar]

מה כבר העלות של הבנק להחזיק חשבון? בערך 0.

לדעתי יותר מ-0.
למשל, מידי פעם צריך לשלוח ללקוח מכתב (פעם בשנה?), מידי פעם הלקוח צריך לשאול משהו בטלפון או אונליין.

מכיר מספיק אנשים שיש להם פטור מלא ... ועדיין, הבנק לא ממהר לסגור להם את החשבון.

אולי תוצאת לוואי של רגולציה?
בממוצע הם מרוויחים, אבל אני לא משוכנע שכל לקוח הוא רווחי, או אפילו לא הפסדי.

הנה תשובה מג'מיני:

מי אמר שהיא קשורה למציאות?

 

[חתול לילה]

מי אמר שהיא קשורה למציאות?

נכון, זה סיכון שתמיד לוקחים עם הבוטים האלה.
אבל זה בסיס טוב להמשך מחקר ואפשר לבקש מקורות נוספים.

 

[paskar]

@חתול לילה
כבר יש מקורות לא אמינים למידע (או כאילו-מידע), למי שמחפש דברים כאלה. חבל להטות פורומים אנושיים עוד יותר לכיוון הזה.

זה גם תורם להיזון חוזר מחזק כש-LLMs יאומנו עוד יותר על טקסטים של LLMs.

 

[Delver]

כרטיס אשראי בנקאי

סביר שמתחלקים עם חברת השראי בעמלות הסליקה (שמשלמים בתי העסק מהם אתה קונה). לדעתי זה גם מקור רווח.

 

[חתול לילה]

כבר יש מקורות לא אמינים למידע (או כאילו-מידע), למי שמחפש דברים כאלה. חבל להטות פורומים אנושיים עוד יותר לכיוון הזה.

מצד שני לשאלות בסיסיות אני חושב שיש ערך לשימוש בבוטים האלה, על פני לפרסם נושא חדש בפורום ולצפות שמישהו ילעס לך את התשובה.

אפשר גם לחפש בגוגל במקום לדבר עם בוט, גם פה יש את הסיכון שתיפול על עמוד מטעה.

אם מדובר על השקעה של מליונים אז כן, כדאי לאמת את התשובה עם בן אדם (וגם אז ניתן לתהות אם המשתמש האנונימי בפורום הוא בעל סמכות בנושא).

 

[roneng]

לדעתי יותר מ-0.

קצת יותר. באופן זניח לחלוטין.

למשל, מידי פעם צריך לשלוח ללקוח מכתב (פעם בשנה?), מידי פעם הלקוח צריך לשאול משהו בטלפון או אונליין.

אז עולה להם שקל בשנה.
וגם אז, הרבה פעמים השאלה (שאתה שואל פעם ב10 שנים) מובילה בסוף למשהו אחר שתשלם עבורו עמלה כלשהי.

אולי תוצאת לוואי של רגולציה?

לא.
אין שום רגולציה שמחייבת אותם לתת חשבונות בחינם.
הם עושים את זה כי זה משתלם להם.

בממוצע הם מרוויחים, אבל אני לא משוכנע שכל לקוח הוא רווחי, או אפילו לא הפסדי.

בודדים הלקוחות שהם הפסדיים לחלוטין. לא מאמין שבכלל יש כאלה.
מספיק שפעם בעשור הוא החזיק כמה אלפים בעו"ש לחודש כדי לחסות על עלות תפעול החשבון של הלקוח לאותה תקופה.
שלא לדבר על מצב שהוא לוקח הלוואה מהבנק או סתם משאיר כסף בעו"ש לטווח ארוך.

 

[יובל]

רק לחזק את מה שאמר ג'מיני , נתוני הכנסה (רבעון אחד) מהדו"ח האחרון של בנק הפועלים: הכנסות ריבית 9.6 מיליארד, הוצאות ריבית 5 מיליארד, הכנסות מעמלות כ-1 מיליארד.

 

[בת העמק]

אצלי זה בחינם, ובדרך כלל מי שלא משלם עמלה שורה זה בחינם אצלו

אולי אין לך בכלל הקצאת אשראי?
אולי אתה נמצא בחריגה בחלק מהחודש ולכן הבנק גובה את הריבית על החריגה במקום עמלה על ההקצאה?
אני מביאה ציטוט מהאתר של רייזאפ, מאמר שעודכן בשנה האחרונה ואני מקווה שהוא אמין:

2. עמלת הקצאת אשראי​

יתרת העו״ש בפלוס, התזרים חיובי ויש לך תחושת שליטה על המצב. אבל פתאום קיבלת חיוב על עמלה עם שם מוזר - ״עמלת הקצאת אשראי״. אז מה זה? למה חוייבתי? והאם ניתן לבטל אותה?

התשלום של עמלת הקצאת אשראי הוא בשביל ״הזכות״ להיכנס למינוס. מה שקורה זה שהבנק מעמיד לנו מסגרת אשראי, ועל עצם קיומה הוא גובה מאיתנו עמלה. לצורך ההמחשה, אם יתרת העו״ש שלך היא חיובית, רק על כך שהבנק הקצה לך מסגרת בגובה של 5,000 ₪ שמאפשרת לך לחרוג ולהיכנס למינוס, הוא גובה כסף.

כמה כסף? קודם כל, מדובר בעמלה רבעונית (כלומר אחת ל-3 חודשים) ולכן לפעמים קל לפספס אותה (אבל לא עם רייזאפ ). הסכום משתנה מבנק לבנק, ונע בין 10 ₪ לרבעון (דיסקונט) לבין 27 ₪ לרבעון (מזרחי טפחות). או בהסתכלות שנתית, בין 40 ל-108 ₪ בשנה.

חשוב לשים שהבנק גובה את עמלת הקצאת האשראי דווקא כאשר היתרה בעו״ש היא חיובית ולא שלילית. כאשר היתרה היא שלילית (מינוס), הבנק פשוט גובה ריבית על המינוס.
מה שמדגיש את הרעיון, שעמלת הקצאת האשראי היא כסף שאנחנו משלמים על האפשרות להיכנס למינוס. במקרה שבמהלך הרבעון, ניצלת רק חלק מהמסגרת (כלומר נכנסת למינוס של 1,000 ₪ מתוך מסגרת של 5,000 ₪), הבנק יגבה ממך את הריבית על המינוס. אבל אם גובה הריבית על המינוס נמוך מסכום העמלה, יהיה צריך לשלם את ההפרש עבור העמלה.

 

[ביולוג ירושלמי]

משלמים עמלת הקצאת אשראי גם אם אתה לא בחריגה.
אבל אולי אצלך זה בחינם?

בת העמק, כמו שאמר חכם דרוזי עתיק - שילכו לחפש.
שום כלום. 1 ש"ח לא משלם להם כבר עשור.
אני לקוח טוב?...
אני לקוח מעולה כי הם לא שומעים ממני ואני לא מהם, והכסף שלי עובר ושב אצלם.

סביר שמתחלקים עם חברת השראי בעמלות הסליקה (שמשלמים בתי העסק מהם אתה קונה). לדעתי זה גם מקור רווח.

מניח שכן, ואולי לא?
אין לי מושג. כרטיס האשראי הבנקאי שלי הוא דרך ישראכרט ואני מבזבז בו פחות מ- 100 ש"ח בחודש.

 

[אליעזר]

אולי אין לך בכלל הקצאת אשראי?

יש לי הקצאת אשראי

אולי אתה נמצא בחריגה בחלק מהחודש ולכן הבנק גובה את הריבית על החריגה במקום עמלה על ההקצאה?

בחסדי השם אני לא בחריגה, הסיבה היחידה שבקשתי הקצאת אשראי זה בגלל ניקוד אשראי.

 

[paskar]

אין שום רגולציה שמחייבת אותם לתת חשבונות בחינם.
הם עושים את זה כי זה משתלם להם.

לא התכוונתי לרגוציה שאומרת "אתם חייבים לתת חשבונות ללא עמלות".
אלא, אולי יש משהו שאומר שאסור להפלות לקוחות על בסיס רמת פעילות.
הפליה כגון להגיד ללקוח: אתה לא עושה מספיק פעולות, או לא מחזיק מספיק בעו"ש, ביי. או, אתה מועבר לתשלום חודשי קבוע.

אגב, אם אכן זו הסיבה שזה פועל כך בבנקים, חבל שאין רגולציה כזו על בתי השקעות, שלמיטב הבנתי נוהגים לסגור חשבונות ללקוחות פסיביים.

מצד שני לשאלות בסיסיות אני חושב שיש ערך לשימוש בבוטים האלה, על פני לפרסם נושא חדש בפורום ולצפות שמישהו ילעס לך את התשובה.

בסדר כשהשימוש ע"י השואל, אבל לא צריך שאנשי פורום אחרים יעבירו שאלה מהפורום לבוט ואת התשובה בחזרה לפורום.

 

[roneng]

לא התכוונתי לרגוציה שאומרת "אתם חייבים לתת חשבונות ללא עמלות".
אלא, אולי יש משהו שאומר שאסור להפלות לקוחות על בסיס רמת פעילות.

שוב, אם זה לא היה משתלם להם לא היו להם חשבונות חינמיים.
העובדה שיש להם חשבונות כאלה אומר שהם מרוויחים מזה מספיק כסף.

אגב, אם אכן זו הסיבה שזה פועל כך בבנקים, חבל שאין רגולציה כזו על בתי השקעות, שלמיטב הבנתי נוהגים לסגור חשבונות ללקוחות פסיביים.

אני די בטוח שגם בנקים יכולים לסגור חשבונות שאינם פעילים.

בסדר כשהשימוש ע"י השואל, אבל לא צריך שאנשי פורום אחרים יעבירו שאלה מהפורום לבוט ואת התשובה בחזרה לפורום.

אבל זאת הדרך להסביר לשואלים. זה בדיוק כמו שמפנים מפה ל LMGTFY או אפילו סתם לגוגל.
למרות שאתה צודק וכנראה היה עדיף פשוט להפנות אותם ל LMGPTTFY במקום להעתיק את התשובה. אם האדם לוחץ על הקישור יש יותר סיכוי שהוא ילמד.