"מקבול" עבודה עם קרנות פנסיה למזעור דמי ניהול?

[epk]

אני עמית בקרן פנסיה מסוימת, קרן A, בה דמי הניהול הם c_Ad מן ההפקדה ו-c_Aa מן הצבירה.
תיכננתי להעביר לקרן זו את יתרת הצבירה שלי בקרן פנסיה אחרת, קרן B, בה הייתי עד עתה עמית "לא פעיל" ושילמתי דמי ניהול גבוהים. עתה יצרו איתי קשר מקרן B, והציעו לי לפעול אחרת: להפקיד אצלם כנגד שינוי בדמי הניהול: c_Bd מן ההפקדה ו-c_Ba מן הצבירה. כן מסתמן, שקרן B מוכנה להתחייב על דמי הניהול המופחתים למשך 7 שנים, בתנאי שאשאר עמית פעיל המבצע הפקדות - אך ללא תנאים אחרים (כך נאמר לי על-פה; אני מחכה לנייר שאומר את זה). לבסוף, נניח לצורך העניין שהתשואה בשתי הקרנות זהה או שלא ניתן להעריך מי מהן תשיא תשואה גבוהה יותר.

ועתה לחלק המעניין. : c_Ad > c_Bd , אך c_Aa < cB_a . זאת אומרת, זול לי יותר להפקיד לקרן B, אך זול לי יותר להחזיק את כספי בקרן A (כאמור, הנחנו תשואה זאה). לכאורה, אני יכול:

1. לחדש הפקדות לקרן B - ולהפקיד (כמעט) רק אליה.
2. לנייד מדי תקופה את כספי שבקרן B לקרן A (למיטב זכרוני אין עמלה על כך)

וכן ליהנות לאורך שנים משילוב דמי הניהול הנמוכים יותר בכל אחת מן הקרנות.

אגב:
c_Ad = 1.49% (מהפקדה)
c_Aa = 0.1% (מצבירה)
c_Bd = 0.9% (מהפקדה)
c_Ba = 0.19% (מצבירה)

שאלות:

• האם הסכימה שאני מתאר נשמעת הגיונית/סבירה?
• האם ממילא דמי הניהול באחת או יותר משתי הקרנות הם בעייתיים/גבוהים, כך שבכל מקרה זה הסדר לא מוצלח?
• האם יש טעם בטרחה הזו, בהינתן שהחסכון הוא לכל היותר 0.09% מן הצבירה לשנה, סכום אשר נמצא עמוק בתחום השונות של התשואות בין הקרנות (והצבירה שלי בינתיים אינה גבוהה במיוחד)?

 

[FIYaacov]

אם חשובים לך הביטוחים, כל ניוד כזה יאפס לך תקופת אכשרה.

 

[epk]

@FIYaacov : זו נקודה מעניינת. למה שזה יקרה, אם אני מנייד רק את כספי הצבירה אבל משאיר את הקרן פעילה? ז"א ממשיך להפקיד אליה? או אפילו - מנייד רק את רוב הכסף ולא את כולו? וגם - האם, בקרן A, תחול תקופת אכשרה על כספים שניידתי לתוך הקרן?

 

[tdc]

החסכון הוא לכל היותר 0.09% מן הצבירה לשנה, סכום אשר נמצא עמוק בתחום השונות של התשואות בין הקרנות (והצבירה שלי בינתיים אינה גבוהה במיוחד)

זה.
כמה זה כבר יוצא לך בשקלים?

 

[epk]

כמה זה כבר יוצא לך בשקלים?

באופן אידיאלי, בהנחת היעדר תקורות, תשואה זהה, והזנחת זמן ההתעסקות בסיפור הזה: 0.59% מן ההפקדות השנתיות. אז אם אני מפקיד לצורך החשבון הפשוט על 20,000 ש"ח בחודש, ההפקדה היא בשיעור 18.5% שנותן 3,700 ש"ח; ו-0.59% מן ההפקדה הם 21.83 בחודש או 262 ש"ח בשנה. לא כ"כ הרבה.

 

[חיים 111]

@FIYaacov : זו נקודה מעניינת. למה שזה יקרה, אם אני מנייד רק את כספי הצבירה אבל משאיר את הקרן פעילה? ז"א ממשיך להפקיד אליה? או אפילו - מנייד רק את רוב הכסף ולא את כולו? וגם - האם, בקרן A, תחול תקופת אכשרה על כספים שניידתי לתוך הקרן?

ניוד כספי הצבירה מ-B ל-A לא תפגע בתקופת האכשרה, אבל במקרה מוות ב5 שנים שלאחר הניוד יתחשבו בזה שאמור להיות לך עוד כך וכך כסף במקום אחר.
העברת ההפקדות השוטפות מ-A ל-B בלי ניוד מלא של הצבירה תתחיל תקופת אכשרה חדשה בקרן B.
אתה יכול לשקול העברת הפקדות + צבירה (כדי להעביר את תקופת האכשרה שצברת ב-A), ואחרי זה החזרת צבירה בלבד ל-A.

עם זאת, כל השרשור יוצא מהנחה שדמי הניהול בקרן A יישמרו גם כשאתה לא מפקיד לשם. תוודא את זה.

 

[FIYaacov]

ניוד כספי הצבירה מ-B ל-A לא תפגע בתקופת האכשרה

לגבי כיסוי שארים בהחלט כן.
אתה צודק לגבי ביטוח נכות.

 

[חיים 111]

לגבי כיסוי שארים בהחלט כן.
אתה צודק לגבי ביטוח נכות.

אני מדבר לגבי כיסוי שארים.
תבדוק בתקנון של קרן הפנסיה שלך סעיף 34(ג). תקופת אכשרה מתאפסת רק לגבי הסכום שנמשך.
כתבתי על זה בהרחבה כאן: https://www.hasolidit.com/kehila/th...הפרשות-לפנסיה-לשכירים.2603/page-3#post-269846
(פעם ראשונה שאני מנסה לקשר לשרשור אחר, לא בטוח שזה יעבוד).

 

[FIYaacov]

תבדוק בתקנון של קרן הפנסיה שלך סעיף 34(ג). תקופת אכשרה מתאפסת רק לגבי הסכום שנמשך.

וואללה צודק.
אז במקרה המתואר, תמיד יהיה לך סכום ששווה להפקדות של 5 שנים + תשואה, שאתה לא מבוטח עליה. (בהתחלה זה יהיה שנה, וכל שנה יתווסף עוד שנת הפקדות שאתה לא מבוטח עליו עד שתגיע ל-5).
צריך גם לשים לב לגיל, כי החלג מהצטרפות לגברים מאוחר מגיל 41 יש הורדה מובנית של הביטוח, והגיל נקבע מחדש לאחר ניוד החוצה (כאן ללא קשר לסכום שנויד).

@epk
צריך גם להכניס לחישוב את העובדה שאתה לא צובר צבירה לטובת הקטנת הפרמיות על ביטוח שארים.

 

[חיים 111]

וואללה צודק.
אז במקרה המתואר, תמיד יהיה לך סכום ששווה להפקדות של 5 שנים + תשואה, שאתה לא מבוטח עליה.

בהתחשב בעובדה שסכום דומה נויד לקרן פנסיה בלי ביטוח פעיל, והכללים כיום לגבי מקרה מוות בפנסיה לא פעילה, אפשר לומר שאתה כן "מבוטח" על זה. דווקא אחרי 5 שנים יש סוג של "כפל ביטוח".

 

[FIYaacov]

בהתחשב בעובדה שסכום דומה נויד לקרן פנסיה בלי ביטוח פעיל, והכללים כיום לגבי מקרה מוות בפנסיה לא פעילה, אפשר לומר שאתה כן "מבוטח" על זה

אז בעצם הפרמיה גם לא עולה, כי אתה מבוטח על סכום הולך וקטן.
אז תיאורטית (ואני לא משוכנע שסגרתי את כל הפינות), אתה לא נפגע מהניוד הזה החוצה, מלבד הסיבוכיות לשארים/מוטבים/יורשים בקבלת קצבה/צבירה משתי מקומות.

 

[c881]

קרן שלא תקבל הפקדות תתחיל להעלות דמי ניהול/תדרוש תשלום ריסק כדי להחזיק פעילה.
תשאר עם A, תעביר את הכספים של B לקופת גמל/קרן A.
מה שמסובך רק ממשיך להסתבך

 

[FIYaacov]

תתחיל להעלות דמי ניהול

תלוי צבירה.

תדרוש תשלום ריסק

לא חובה אם לא מעוניינים בביטוחים וזה רק מעין קופת גמל.

מה שמסובך רק ממשיך להסתבך

מסכים. כל הפורום הזה דן בסיבוכים שחוסכים פרומילים

 

[חיים 111]

אז בעצם הפרמיה גם לא עולה, כי אתה מבוטח על סכום הולך וקטן.
אז תיאורטית (ואני לא משוכנע שסגרתי את כל הפינות), אתה לא נפגע מהניוד הזה החוצה, מלבד הסיבוכיות לשארים/מוטבים/יורשים בקבלת קצבה/צבירה משתי מקומות.

ככה גם אני מבין חוץ מהעובדה שהקרן המניידת לא עוקבת אחרי התשואות (חיוביות או שליליות) של הכסף שנוייד ולכן לא מתאימה את הביטוח בהתאם.
ושאחרי 5 שנים מקבלים כפל ביטוח שעולה בפרמיות, אבל מקבלים יותר במקרה של תאונה.
יש גם את הנושא שהזכרת של הגבלת הכיסוי מגיל 41 לגברים.