מעסיק שמפקיד פנסיה מעל התקרה

מרק עוגיות

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/6/15
הודעות
2,715
דירוג
4,728
בגלל הסכמי שכר קיבוציים, המעסיק שלי מפקיד קצבת פנסיה שחורגת מהתקרה שמזכה בהטבות מס ("קצבה מוכרת"). אם אני מבינה נכון, המשמעות היא שהכסף שלי ננעל בקרן הפנסיה עד הפרישה בלי שום יתרון מבחינתי, כאשר הדרך היחידה להוציא אותו לפני כן גוררת תשלום מס משיכה של 35%. אם המעסיק היה נותן לי את אותו סכום בדיוק כשכר אז הייתי חופשיה לעשות איתו מה שאני רוצה ולמעסיק זה לא היה משנה בכלל. האם אני צודקת בעניין? האם יש דרך כלשהי לשחרר את הכספים האלה מהקרן בלי קנס לפני גיל פרישה? או שהדרך היחידה זה לנסות לשכנע את המעסיק להעביר לי את הכסף לחשבון במקום להפקיד אותו בפנסיה?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
היית משלמת את המס בתלוש החודשי
אם הכסף מעל התקרה אז היא כבר משלמת את המס עליו בתלוש החודשי.

בקיצור להבנתי אם תמשכי את הכספים מהמשלימה בהקדם, המס לא יהיה גבוה יותר מבתלוש
אולי זה אותו סכום, אבל זה עדיין תשלום כפול - פעם אחת בהפקדה ופעם במשיכה (אם המשיכה מוקדמת).

ונראה לי שזה משפיע לטובה על תשלומי ביטוח לאומי וכדומה, ביחס לברוטו לתלוש, אבל לא בטו
זה לא, כי אלו כספים מעל התקרה.
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,017
דירוג
4,800
תודה @roneng, מחקתי כדי לא להטעות.
ועדיין על הפרשות המעסיק אין מס הכנסה, נכון? זה לא מתקזז לחלוטין אבל זו כן הטבה שלא היתה אם ההפרש היה ברוטו לתלוש. נכון?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
ועדיין על הפרשות המעסיק אין מס הכנסה, נכון?
על הפרשות מעסיק מעבר לתקרה יש.
זאת בדיוק המשמעות של התקרה, או במשמה המלא "התקרה שעד אליה מקבלים הטבות מס על הפרשות לפנסיה" (למרות שבתכלס יש 2 תקרות שונות, אחת להפרשות עובד והשניה להפרשות מעסיק. וכן, הסכומים בתקרה שונים).

זה לא מתקזז לחלוטין אבל זו כן הטבה שלא היתה אם ההפרש היה ברוטו לתלוש. נכון?
הייתרון היחיד מהפרשה מעל התקרה זה שהכספים הולכים ל "קצבה מוכרת", כלומר אם תמשוך את הכספים כקצבה בפרישה אז לא תשלם עליהם (כולל על הרווחים) מס.
לא בטוח שזה משתלם, כי דמי ניהול.

הבעיה שרוב המעסיקים לא יסכימו לתת לך את הכסף ישירות לעו"ש מכל מיני סיבות, בעיקר בירוקרטיה ופחד לעבור על החוק (לא כולם מבינים מספיק ומעדיפים פשוט לא להסתבך)
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
12,627
דירוג
14,076
הבעיה שרוב המעסיקים לא יסכימו לתת לך את הכסף ישירות לעו"ש מכל מיני סיבות, בעיקר בירוקרטיה ופחד לעבור על החוק (לא כולם מבינים מספיק ומעדיפים פשוט לא להסתבך)
ובגלל זה
בגלל הסכמי שכר קיבוציים,
לא בטוח בכלל שזה אפשרי מבחינה חוקית (אם יש עו"ד לדיני עבודה בקהל, אשמח לדעת מה התשובה), אבל בוודאות זה לא פשוט.
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,017
דירוג
4,800
2 תקרות שונות
ושתיהן לא קשורות לתקרת הפקדה לפנסיה מקיפה? (אני חושב שזה מה שבלבל אותי. אני בדיוק בתקופה שמתחיל להתעניין בזה לקראת שזה הופך, בשעה טובה, לרלוונטי עבורי)
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,073
דירוג
2,773

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
12,627
דירוג
14,076
דמי הניהול היום בפנסיה מאוד מאוד נמוכים.
זה עדיין לא משתלם??
לא עונה במקום רונן שמבין בזה הרבה יותר ממני, אבל כן רוצה לציין שלקצבה מוכרת גבוהה יש יתרון אדיר, לדעתי, שלא מתבטא בגובה הסכום בלבד, שהוא שקט נפשי.
אם היא מספיק גבוהה למחיה, אז יש לך ראש שקט בלי צורך להתעסק במימוש ומיסים בתקופה שבחלק ממנה היכולת לעסוק בכך עלולה להיות פחותה.
יתרון נוסף הוא שבכל האקסלים של פרישה מוקדמת לא צריך לחשב עד אינסוף (או 120), אלא עד גיל פרישה בלבד וזה הבדל משמעותי מאד.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
ושתיהן לא קשורות לתקרת הפקדה לפנסיה מקיפה?
נכון.
גם הסכום שונה, אבל יותר מזה גם מה סופרים הוא שונה.
התקרה לפנסיה מקיפה סופרת את כל הכספים שהופרשו לפנסיה ביחד (עובד, מעסיק ופיצויים). תקרת הטבת המס היא ניפרדת לכל אחד מהם.
דמי הניהול היום בפנסיה מאוד מאוד נמוכים.
זה עדיין לא משתלם??
בפנסיה הם אכן נמוכים, אבל מצד שני יש מגבלה על אפשרויות השקעה ויש "סיכון" בדמות איזונים אקטואריים. שלא לדבר על הוצאות ניהול השקעות, יעילות דיבידנד ודברים כאלה.

חלק גדול מחברי הפורום שם לפחות חלק מהכסף ב IRA, ולמרות שגם שם דמי הניהול נמוכים יחסית ואין את הבעיות האחרות, עדיין לא בטוח שזה משתלם.
זה אומר בעצם לא רק לנעול את הכסף עד הפרישה אלא שאת הכסף תוכלי למשוך רק כקצבה. וכל זמן משיכת הקצבה את ממשיכה לשלם דמי ניהול לפנסיה (שנכון להיום הרבה יותר גבוהים מדמי הניהול בזמן הצבירה)
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,017
דירוג
4,800
את הכסף תוכלי למשוך רק כקצבה
אפשר להוון, לא? (בסכומים המדוברים יש כבר קיצבה מינימלית...)
בנוסף, משיכה כקיצבה (כולל דמי הניהול) היא כמעט בטוח יתרון למי שלא מתעניין בלהוריש (מאפשר מקדם הרבה יותר טוב ממקדם "בטוח" רגיל).
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
אפשר להוון, לא? (בסכומים המדוברים יש כבר קיצבה מינימלית...)
כן, אבל לא משתלם.
אאל"ט תשלם 15% נומינלי על הרווחים במצב הזה.
עדיף לך למשוך את הכסף הזה כקצבה ולהוון את הקצבה המזכה במקום (או לפחות את חלקה).

בנוסף, משיכה כקיצבה (כולל דמי הניהול) היא כמעט בטוח יתרון למי שלא מתעניין בלהוריש (מאפשר מקדם הרבה יותר טוב ממקדם "בטוח" רגיל).
נכון.
אין ספק שיש יתרונות לקצבה (ויש עוד יתרונות בנוסף למה שציינת), אבל יש גם חסרונות.
ואם תרצה קצבה תמיד תוכל להפקיד לפי 190 או קופגל"ה ודברים כאלה
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,017
דירוג
4,800
ואם תרצה קצבה תמיד תוכל להפקיד לפי 190 או קופגל"ה ודברים כאלה
אני אכן שוקל ברצינות לנתב לשם כספים מקרה"ש (שוקל יחסית, כן? זה יהיה רלוונטי רק בעוד הרבה שנים).
להעביר כספים חייבים לקיצבה יעלה במס רווח הון, ולכן כשדמי הניהול נמוכים (כמו בפנסיה) זה כנראה פחות משתלם. בכל זאת מדובר פה על זמן מוגבל, עד גיל 60.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
אני אכן שוקל ברצינות לנתב לשם כספים מקרה"ש
מה?? למה?
מילא כספים מהעו"ש אבל למה מקה"ש?

להעביר כספים חייבים לקיצבה יעלה במס רווח הון, ולכן כשדמי הניהול נמוכים (כמו בפנסיה) זה כנראה פחות משתלם
לא הבנתי את המשפט.
מה אתה מגדיר כספים חייבים? (כאלה ששילמת עליהם בעבר מס והם בעו"ש שלך או כאלה שהם בחשבון פטור ותיהיה חייב לשלם עליהם מס במשיכה?) למה שזה יעלה מס ולמה דמי הניהול קשורים?
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,017
דירוג
4,800
אאל"ט תשלם 15% נומינלי על הרווחים במצב הזה
בטוח? עד כמה שאני מצליח למצוא, מס על היוון קיצבה זהה למס על הקיצבה (היוון קיצבה פטורה פטור ממס, היוון קיצבה חייבת חייב). אולי יש הבדל ביכולת ניצול נקודות זיכוי.
מה?? למה?
מילא כספים מהעו"ש אבל למה מקה"ש?


לא הבנתי את המשפט.
מה אתה מגדיר כספים חייבים? (כאלה ששילמת עליהם בעבר מס והם בעו"ש שלך או כאלה שהם בחשבון פטור ותיהיה חייב לשלם עליהם מס במשיכה?) למה שזה יעלה מס ולמה דמי הניהול קשורים?
כן היה קצת לא ברור. כשכתבתי כספים חייבים התכוונתי להשקעות חייבות, כלומר להשקעות שכשאפדה אותן אשלם מס רווח הון.
אם יש לי השקעה שחייבת במס רווח הון וארצה להמיר אותה לקיצבה באמצעות קופת גמל, אצטרך קודם לפדות, לשלם מס, ורק את היתרה אוכל להמיר לקיצבה.
לעומת זאת אם יש לי השקעה פטורה (בקרן השתלמות), אוכל לפדות ולהעביר את הכל.
היתרון בהמרה לקיצבה מקופת גמל: מהסכום שיש לי בקרן השתלמות אוכל למשוך במשיכה רגילה לפי מקדם 300/400 (כדי לא להיתקע בלי כסף. בתמורה, רוב הסיכויים שכשאמות יישאר לי כסף שלא אוכל להשתמש בו). מנגד, אם אפקיד אותו לפי תיקון 190 ואמיר אותו לקיצבה, אהנה ממנו לפי מקדם של קצת יותר מ-200, ויהיה לי יותר כסף כל חודש (בתמורה, כשאמות לא ישאר לי כלום, והגופה שלי תהיה עניה).
כאמור, שוקל את זה, אז אשמח להערות:)

@מרק עוגיות סליחה על חטיפת השרשור. אם צריך אסתלק.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
13,972
דירוג
11,876
עד כמה שאני מצליח למצוא, מס על היוון קיצבה זהה למס על הקיצבה
זה נכון לקצבה מזכה.
קצבה מוכרת חייבת במס נומינלי של 15% על הרווח אם מושכים בהיוון. (יש כמה כוכביות כמו איזה תקרת פטור שהמס רק מעליה או משהו כזה)
תחפש "היוון קצבה מוכרת" בגוגל.
אם יש לי השקעה שחייבת במס רווח הון וארצה להמיר אותה לקיצבה באמצעות קופת גמל, אצטרך קודם לפדות, לשלם מס, ורק את היתרה אוכל להמיר לקיצבה.
לעומת זאת אם יש לי השקעה פטורה (בקרן השתלמות), אוכל לפדות ולהעביר את הכל.
הבנתי.
כן, זה נכון. השאלה אם זה משתלם :)
בעיקרון אם אתה יודע כבר היום שתרצה קצבה אז עדיף לך להפקיד לקופ"ג כבר היום מהעו"ש שלך, לפני שיש רווחים. וככה תגדיל את כמות הכספים שבהם הרווחים פטורים ממס.
כלומר גם יהיו לך כספים פטורים בקופ"ג (וב190 אין בעיה לעשות IRA, אז גם יש לך שליטה על ההשקעה) ובנוסף יהיו לך כספים פטורים בקה"ש.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,134
דירוג
8,218
תודה @roneng, מחקתי כדי לא להטעות.
באופן אישי, כשמעירים לי על טעות (לא מינורית) אני מסמן קו חוצה על כל הטקסט הרלוונטי במקום למחוק את ההודעה, אבל זה רק אני...
ושתיהן לא קשורות לתקרת הפקדה לפנסיה מקיפה? (אני חושב שזה מה שבלבל אותי. אני בדיוק בתקופה שמתחיל להתעניין בזה לקראת שזה הופך, בשעה טובה, לרלוונטי עבורי)
@roneng כבר ענה אבל אחדד (וייתכן שאינני מדייק אז תקנו אותי) - התקרות שונות כי המטרות שונות,
תקרת הפקדה לפנסיה ביסודה נועדה להגביל את הטבת האגח המיועדות פר חוסך.
תקרת הפקדה לענין הטבת המס נועדה להגביל את הסכום שבגינו יוכל החוסך לדחות את המיסוי ולהתחשבן בפרישה (וכאן זה כבר לא תלוי במכשיר - פנסיה כללית/משלימה/קופת גמל/ביטוח מנהלים).
מס על היוון קיצבה
בעבר רשמתי סיכום ממצה של האפשרויות (ועדכנתי אותו במרוצת השנים ככל שנודע לי על שינויים, בקרוב אוסיף אפשרויות הורשה)
קבלת קבצה מוכרת - פטור ממס רווח הון פטור ממס הכנסה (כי על ההפקדות כבר שולם מס הכנסה בעבר)
קבלת קצבה מזכה - פטור ממס רווח הון חייב במס הכנסה שולי (ויש פטור ממס הכנסה עד כ 8K ומתקזז מזה פטורים שנוצלו עד הפרישה)

היוון היתרה מעבר לקצבה המינימלית (4,418 נכון לשנת 2016, צמוד מדד אאל"ט):
היוון קצבה מוכרת - תשלום מס רווח הון 15% על הרווח הנומינלי, (כי על ההפקדות כבר שולם מס הכנסה בעבר) [עריכה: למעט כספי קצבה מוכרת שמקורם בכספי פיצויים שעברו התחשבנות מס - תשלום מס רווח הון 25% על הרווח הריאלי (רלוונטי רק לגבי כספי פיצויים שלא נזקפו כהכנסה במועד ההפקדה - מתחת לתקרת 32K בחודש)]
היוון קצבה מזכה - תשלום מס הכנסה לפי מס שולי (-בפריסה) על כל הסכום.
אפשר להשתמש בפטור של ה 8K לשם היוון ואז הקצבה תהיה חייבת במס הכנסה שולי.
 
נערך לאחרונה ב:

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,017
דירוג
4,800
להפקיד לקופ"ג כבר היום מהעו"ש שלך
אכן, אבל זו "התחייבות" כבר מעכשיו. ייעוד קרה"ש למטרה הזו מאפשר לי גמישות. בפרט שכמובן לא כל החסכונות מיועדים לקיצבה, אבל בגיל 60 כבר (בגדול) כן.
 

מרק עוגיות

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/6/15
הודעות
2,715
דירוג
4,728
תודה לכל מי שענה, בגלל תקלה לא ראיתי את התגובות עד עכשיו. נראה שאין ברירה אלא להתמודד עם האפשרויות לקראת פרישה.
 

מרק עוגיות

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/6/15
הודעות
2,715
דירוג
4,728
הורשת כספים שאינם פטורים (המיועדים לקצבה מזכה)
@מתכנת, שאלה לגבי ההודעה שלך שקישרת אליה, הזכרת שם הורשה של כספי קצבה, אולי אני לא מבינה את כל ההקשר של השרשור ההוא אבל איך אפשר להוריש כספי קצבה? הם אמורים להיות מיועדים לקצבת פנסיה או קצבת שארים ומתאדים כשהאדם נפטר, לא?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S עבודה צדדית מידי פעם - מס/תיאום מס/ אישור מעסיק ? מיסים 1
T תביעת מעסיק בנוגע לניוד קרן השתלמות פוסטים מאיכות נמוכה 7
י האם זה אפשרי להגדיל הפרשת מעסיק לקרן השתלמות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
P תיאום מס במהלך השנה - מעסיק חדש + שינוי באחוז משרה קיימת מיסים 1
M האם קופות גמל והשתלמות חייבות לאפשר עדכון פרטי מעסיק? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
H שינוי אחוז הפרשת מעסיק לתגמולים - האם מקובל (ורלוונטי)? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
T הפרשה לקרן השתלמות עד התקרה אצל מעסיק חדש. איך זה עובד ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
B מעסיק שדורש לעבוד דרך סוכן פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ttmoon שאלה לגבי חשבון השקעות עצמאי אל מול קרן השתלמות (מעבר להפקדות מעסיק) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ולנטין מעסיק לא הפריש פנסיה במשך יותר משלוש שנים - שואל בשביל חבר. אוף טופיק 7
ס מעסיק לא חותם על שינוי מסלול לכספי פיצויים שוק ההון 35
W מעסיק לא העביר הפקדות לקרן השתלמות עבור מספר חודשים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S סירוב מעסיק לנייד כספי פיצויים מפנסיה לקופת גמל שוק ההון 18
R צביעת קצבה מוכרת כשיש תשלום מעסיק על אובדן כושר עבודה צרכנות פיננסית 0
ת מעסיק לא רוצה שאעביר את הפנסיה לקופת גמל? צרכנות פיננסית 47
tpr הפרשות מעסיק בהייטק (עצמאי מבולבל) צרכנות פיננסית 11
M דרישת אישור מעסיק לשינוי מסלול רכיב פיצויים צרכנות פיננסית 1
O הפקדות מעסיק דולריות ל-IRA שוק ההון 6
M תגמולי מעסיק מעל תקרת הפטור ממס שוק ההון 24
M מעסיק חדש שלא יודע מה זה קופת גמל שוק ההון 18
E קרן השתלמות לשכיר ללא הפקדת מעסיק שוק ההון 12
N קופת גמל לשכיר מעסיק "שכיר כללי" צרכנות פיננסית 14
B מעסיק שהפריש לקרן הלא נכונה צרכנות פיננסית 2
J רצף פיצויים - מעסיק הבא צרכנות פיננסית 12
D קרן השתמלות ללא מעסיק צרכנות פיננסית 1
Res Cogitans בקשת מעסיק מעובד לשלם עבור שירותי סליקה של סוכן צרכנות פיננסית 0
א קרן השתלמות כשמחליפים מעסיק צרכנות פיננסית 14
foox404 פרטיות אחסון onedrive בענן של מעסיק אוף טופיק 2
J קרן השתלמות - חלק מעסיק רק 5% שוק ההון 23
מ שינוי מסלול השקעה בפנסיה - אישור מעסיק? oO שוק ההון 9
A מעסיק לא שילם חלק מעמלות המכירה בגלל חישוב מפלה אוף טופיק 11
Henchman34 האם חייבים סוכן בחסכונות מעסיק (פנסיה, גמל, קרן השתלמות)? צרכנות פיננסית 18
A עזרה לגבי הפרשות לקרן פנסיה -חובת מעסיק. צרכנות פיננסית 12
עומר מה עושים עם מניות מעסיק שהבשילו? שוק ההון 25
C ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה ללא תקופת אכשרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
T פנסיה מוקדמת - מה שיעור הקצבה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
Y בחירת קרן פנסיה בעניין דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
S פנסיה בניהול אישי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
G שאלות לגבי ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, ושימוש בבית השקעות פרטי כסוכן פנסיוני במקום הסוכן במקום העבוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
G שאלות בנוגע להתנהלות מול קרן פנסיה בין עבודות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
O מסלול פנסיה - מדדי מניות חו"ל פסיבי מול מסלול מניות רגיל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M הגבלת סכום קצבת פנסיה כדי להשפיע על גודל הכנסה לצורך חישוב תשלומי ביטוח לאומי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
U משיכת כספים מקרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
A באיזו חברה עדיף לשים קרן פנסיה במסלול עוקב סנופי שוק ההון 1
S בחירת קרן פנסיה והשתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
R פנסיה מנייתית מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
B עזרה בבחירת אפשרויות בדמי ניהול קרן פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
י איך מחליטים בין קרנות פנסיה ל S&P 500? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ב בחירת פנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
שם משתמש בעייתי האם יש מינימום שמתחתיו המעסיק לא חייב להפקיד לקרן פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10

נושאים דומים

למעלה