מעבר בנק עם הלוואות

[always.smile]

שלום לפורום, ראיתי דיון על מעבר בנקים אבל לא ראיתי שום התייחסות למעבר בנקים כאשר יש לך הלוואות בבנק? איך זה הולך?
ניסיתי כבר ללכת לבנק אוצר החייל ובנק מיזרחי טפחות ובואו נגיד שהם דורשים ממני מסמכים אינסוף וממש לא ממהרים לחזור אלי.
יש לי חשבון פעיל, אנחנו שני בני זוג עובדים . אישתי עם תזרים קבוע של 8-9 שקל ואני עם תזרים משתנה לפי העסק.
אני לא מבין למה כל כך קשה לעבור בנק. בנתיים בבנק לאומי כל פעם שאני מחדש הלוואה (הלוואות בלון) הם מעלים לי את הריבית וזה מעצבן וגם נמאס לי מהעמלות שאני משלם שם.

אשמח שלמוע מנסיון הפורום.
תודה,
שלמה

 

[Boker]

אתה צריך להבין. שהבנקים נזהרים לתת אשראי חדש ללקוח חדש מפני שהיו מקרים רבים שבהם נלקח אשראי ולא הוחזר. ועוד יותר נזהרים עם עצמאים. בכל זאת אם היסטורית האשראי שלך תקינה אתה יכול לנסות בבנק יהב שנותנים הלוואות טובות יחסית גם לעצמאים בפריסה ארוכה

 

[always.smile]

הבנתי. ואיך טכנית זה יעשה? הם יתנו לי הלוואות דומות כדי שיכסו את ההלואות הנוכחיות בבנק?
אגב, אני מקבל קיביות נמוכות כי הכל מגובה ב-IRA שלי בקרן השתלמות.

 

[yossik]

בנתיים בבנק לאומי כל פעם שאני מחדש הלוואה (הלוואות בלון)

למה אתה מחדש הלוואת בלון?

 

[אורי ג.]

אגב, אני מקבל קיביות נמוכות כי הכל מגובה ב-IRA שלי בקרן השתלמות.

הצלחת לקבל הלוואה מקרן השתלמות בIRA?!? אתה בטוח?

 

[always.smile]

למה אתה מחדש הלוואת בלון?

היו שתיים.
1. עכשיו הסתיימה , נלקה עם קניית הרכב במחשבה לשלם רק את הריבית ולהחזיר את ההלוואה במכירת הרכב. לפני כמה ימים הם סירבו לחדש פעם שלישית ולכן התזרים שלי נפגע).
2. הלוואה שרצה ונלקחה כחלק מהלוואה יותר גדולה כדי לשפר תזרים. לא יתנו לי לחדש אחרי אפריל. אז אין לי ברירה אלה להכניס לתזרים.

 

[always.smile]

הצלחת לקבל הלוואה מקרן השתלמות בIRA?!? אתה בטוח?

במאה אחוז!

 

[אורי ג.]

במאה אחוז!

באיזה חברה? באיזה דמי ניהול? משנה להם מה איזה ני"ע אתה מחזיק בתוך הIRA?

 

[מתכנת]

במאה אחוז!

??
@שלמה.פ
אקפיץ את השאלה של אורי

באיזה חברה? באיזה דמי ניהול? משנה להם מה איזה ני"ע אתה מחזיק בתוך הIRA?

 

[always.smile]

??
@שלמה.פ
אקפיץ את השאלה של אורי

אני מחזיק את הקרן השתלמות שלי באיי.אר.איי ישראל ובנק לאומי נתן לי הלוואה מול שיעבוד הקרן שם. ממש לא הסתכלו בבנק מה אני מחזיק. היה חשוב להם כמה כסף יש שם.

@אורי ג. השאלה שלך היא על החברה שמנהלת את הקרן השתלמות או הבנק? עקרונית אין קשר בין שניהם. יש עוד חברות שמנהלות קרן השתלמות ira זה לא דבר חדש. והבנק מתייחס לזה כמו קרן השתלמות רגילה. מקווה שעניתי.

 

[מתכנת]

אני מחזיק את הקרן השתלמות שלי באיי.אר.איי ישראל ובנק לאומי נתן לי הלוואה מול שיעבוד הקרן שם. ממש לא הסתכלו בבנק מה אני מחזיק. היה חשוב להם כמה כסף יש שם.

אתה הנחתת כאן פצצה.

יש לי מספר שאלות ואשמח אם תוכל להתייחס אליהם:
בנק לאומי הוא הברוקר שלך מול IRA ישראל?
האם דרשו שהקרה"ש תהיה נזילה?
האם התעניינו באחזקות בתוך הקרה"ש?
כנגד איזה שיעור מהקרה"ש ניתן היה ללוות?
מה היה גובה הריבית ?

ייתכן שיש פרצה בחוק והאיסור להעניק הלוואות חל רק על החברה המנהלת ולא על גופים אחרים, (ההבדל הוא כמובן שבנק לאומי מלווה מכספי עצמו בעוד הלוואות קלסיות מקרה"ש הן מכספי עמיתים, ייתכן שהמחוקק חושש להעמיד כספי IRA כביטחון להלוואות מכספי עמיתים אך אם בנק מוכן זו בעיה אישית שלו)

 

[always.smile]

אתה הנחתת כאן פצצה.

יש לי מספר שאלות ואשמח אם תוכל להתייחס אליהם:
בנק לאומי הוא הברוקר שלך מול IRA ישראל?
האם דרשו שהקרה"ש תהיה נזילה?
האם התעניינו באחזקות בתוך הקרה"ש?
כנגד איזה שיעור מהקרה"ש ניתן היה ללוות?
מה היה גובה הריבית ?

ייתכן שיש פרצה בחוק והאיסור להעניק הלוואות חל רק על החברה המנהלת ולא על גופים אחרים, (ההבדל הוא כמובן שבנק לאומי מלווה מכספי עצמו בעוד הלוואות קלסיות מקרה"ש הן מכספי עמיתים, ייתכן שהמחוקק חושש להעמיד כספי IRA כביטחון להלוואות מכספי עמיתים אך אם בנק מוכן זו בעיה אישית שלו)

חחח, לא ידעתי שמדובר בפצצה ושפרצתי דרך. אני שמח לשמוע

לעניינינו:
כששאלתי את איי אר איי ישראל על הלוואות הם אכן אמרו לי שהם לא מלווים ולכן פניתי לבנק לאומי כדי לשעבד את הקרן לטובת הלוואה וזה נשמע שאין לבנק בעיה להלוות כספים שלו.

דרך איי.אר.איי ישראל ניתן להשתמש במספר ברוקרים. שלי הוא אקסלנס , אסל גם בנק לאומי הוא אפשרות . הוא פשוט היה יקר יותר. הם ביררו איתי אם הקרן היא נזילה. במקרה אצלי לא הכל נזיל רישמית (כי מדובר בפחות מ-6 שנים) אבל מכיוון שיש הכלת ותק אז כל הקרנות הן נזילות (אני כמעט בטוח בזה - וגם אם לא האסטרטגיה שלי היא לפתוח כל שנה קרן השתלמות ולשים בה סכום מינימלי ואת רוב הסכום לשים בקרן הראשונה שלה בטוח יהיה הכלת ותק).

לא התעניינו באחזקות בקרן בכלל רק בסכום הסופי (ביקשו אישור של איי אר איי ישראל)

מכיוון שהסכום שלוויתי היה יותר נמוך מהרף של האחוזים שהם נותנים , אני לא זוכר בדיוק מה זה היה. 60-70% מצלצל מוכר. אבל יכול להיות שאני טועה.

הריבית היא 1.5-2.5 אחוז , תלוי בגובה ההלוואה , זמן....

מקווה שעזרתי

אגב, שמתי כאן פוסט גם על זה שאני רוצה לעבור בנק עם הלוואות מכיוון שכל פעם שההלוואה שלי מתחדשת , הם מעלים לי את הריבית למרות שהסיכון שלי יורד (הקרן השתלמות עלתה מאוד). אשמח לעזרה.

 

[מתכנת]

אני לא מבין למה כל כך קשה לעבור בנק. בנתיים בבנק לאומי כל פעם שאני מחדש הלוואה (הלוואות בלון) הם מעלים לי את הריבית וזה מעצבן וגם נמאס לי מהעמלות שאני משלם שם.

אגב, שמתי כאן פוסט גם על זה שאני רוצה לעבור בנק עם הלוואות מכיוון שכל פעם שההלוואה שלי מתחדשת , הם מעלים לי את הריבית למרות שהסיכון שלי יורד (הקרן השתלמות עלתה מאוד). אשמח לעזרה.

האם ניסית להתמקח איתם? להביא אישור מ IRA ישראל על יתרה עדכנית ?
אפשר לעבור בנק, בבנק החדש לקחת הלוואה ובאמצעותה למחזר את ההלוואות הקיימות, (יש כאן ניואנסים מה להגיד, כי לא בטוח שבנק החדש יסכים להלוות כסף לצורך מיחזור הלוואה אחרת)
אבל אם בנק לאומי הוא היחיד שנותן הלוואות כנגד IRA אז אין לך אלטרנטיבה.

אגב, כתבת שהם מעלים את הריבית בגלגול הלוואת בלון, לכמה זמן ההלוואת בלון הכי ארוכה שהסכימו לתת?

 

[Fitch]

הריבית היא 1.5-2.5 אחוז

גבוה עבור "הלוואה מקרן ההשתלמות".

 

[אורי ג.]

חחח, לא ידעתי שמדובר בפצצה ושפרצתי דרך. אני שמח לשמוע

גבוה עבור "הלוואה מקרן ההשתלמות".

עכשיו נפל לי האסימון.
ההלוואה שלקחת לא ממש קשורה לקה"ש ואין שיעבוד שלו ובגלל זה הריבית הגבוהה יחסית, זה פשוט שיתוף פעולה עם IRA ישראל כנראה ובו הם רואים שבעצם תהיה לך יכולת החזר להלוואה שלקחת.
חתמת על מסמכי שיעבוד כלשהם?
סתם לקחת הלוואת סולו רגילה לדעתי בריבית סבירה ולא יותר.

 

[always.smile]

עכשיו נפל לי האסימון.
ההלוואה שלקחת לא ממש קשורה לקה"ש ואין שיעבוד שלו ובגלל זה הריבית הגבוהה יחסית, זה פשוט שיתוף פעולה עם IRA ישראל כנראה ובו הם רואים שבעצם תהיה לך יכולת החזר להלוואה שלקחת.
חתמת על מסמכי שיעבוד כלשהם?
סתם לקחת הלוואת סולו רגילה לדעתי בריבית סבירה ולא יותר.

ממש לא. חתמתי על מסמכי שיעבוד. כשאני לא מזכיר את הIRA שיש לי ומדבר על הלוואה מדובר על 3-4 אחוז ריבית. רק כהira בתמונה הריבית יורדת. אם תגידו לי איפה אפשר לקבל הלוואות זולות יותר לira אני אעבור לשם.
@מתכנת ההלוואות הן לשנה ואני מחדש כל שנה. הם בנתיים הסכימו לחדש רק פעם שניה. לשנה נוספת. בשנה השלישית הם מדברים איתי על החזר של 20% מהבלון ואז על יתרת הסכום אוכל לקחת בלון חדש.