מעבר בין עבודות - מה חשוב לדעת?

[unrealx]

עובד בהייטק, כ- 3 שנים במקומות העבודה ועובר למקום חדש,
מה כדאי לדעת?
דיברתי עם יועץ פנסיוני והוא אמר לי שאפשר למשוך חלק מקופת הפיצויים שפתור ממס שווה ערך ל 12,000 * מספר השנים שעבדתי
זה כסף פתור ממס, ונשמע לי כמו אחלה דיל, אני מעדיף להשקיע את הכסף בעצמי / להשתמש בכסף לפני גיל הפרישה, עד גיל הפרישה יהיה לי מספיק כסף בפנסיה בנוסף ותיק השקעות מכובד.
יש סיבות למה לא למשוך? האם נהוג למשוך?

האם יש דברים אחרים שצריך לשים לב אליהם כשעוברים עבודה?

האם יפתחו לי קופות חדשות של קרן השתלמות + פנסיה + פנסיה מקיפה? האם אפשר לאחד את הכל?

 

[חיים 111]

יש סיבות למה לא למשוך? האם נהוג למשוך?

למי שלא מושך, יש יותר פטור ממס על הקיצבה בפרישה. (אני לא בטוח איזה פטור "שווה" יותר).

האם יפתחו לי קופות חדשות של קרן השתלמות + פנסיה + פנסיה מקיפה? האם אפשר לאחד את הכל?

יפתחו מסלולים אחרים באותו חשבון, או חשבונות שונים באותו מנהל קרן (אני חושב שבפנסיה מסלולים שונים ובהשתלמות חשבונות שונים).
לוודא שנמשך רצף האכשרה בין המעסיקים אם המעסיק החדש מעביר לקרן פנסיה אחרת.

 

[האזרח הקטן]

האם יפתחו לי קופות חדשות של קרן השתלמות + פנסיה + פנסיה מקיפה? האם אפשר לאחד את הכל?

קרנות פנסיה - יפתחו לך קרן חדשה, אתה יכול לבקש מהסוכן להעביר את הכספים מהקרן הנוכחית לחדשה.
בקרן ההשתלמות תוודא שמתחילים ותק על הקרן החדשה.

 

[unrealx]

לוודא שנמשך רצף האכשרה בין המעסיקים אם המעסיק החדש מעביר לקרן פנסיה אחרת.

ואת זה איך עושים?

קרנות פנסיה - יפתחו לך קרן חדשה, אתה יכול לבקש מהסוכן להעביר את הכספים מהקרן הנוכחית לחדשה.

נשמע טוב!

בקרן ההשתלמות תוודא שמתחילים ותק על הקרן החדשה.

מה הכוונה? החדשה תפתח לי אחרי 6 שנים מהעבודה החדשה או שאני מתחיל מהותק של הישנה?

 

[האזרח הקטן]

מה הכוונה? החדשה תפתח לי אחרי 6 שנים מהעבודה החדשה או שאני מתחיל מהותק של הישנה?

אם יש לך קרן השתלמות א' שלא משכת ממנה, ואתה פותח קרן השתלמות ב' (כל מעסיק זה בהכרח קרן נוספת), החלת ותק אומר שקרן השתלמות ב' תהפוך לנזילה ביחד עם קרן השתלמות א'. כלומר 6 שנים מיום פתיחתה של קרן א'.
כמובן שיש לזכור שקרן השתלמות היא לא ממוסה על רווחי ההון שלה עד תקרת הפקדה חודשית, אז ההמלצה במקרים רבים היא להימנע מלמשוך את הכסף משם.

 

[מאיר_]

אם יש לך ביטוח בריאות קבוצתי במקום עבודה הישן או החדש, ויש לך בעיות בריאות, יש חלון זמן (בערך 30 יום) בכניסה וביציאה להכנס לפוליסה או להמיר את הפוליסה לביטוח רגיל ללא הצהרת בריאות.

לגבי משיכת הפיצויים, אם אתה לא יודע טוב מאוד מה אתה עושה ובדקת את נוסחת השילוב, ברוב המקרים אם אתה מושך פיצויים ומפקיד אותם מחדש בשוק ההון ולא נוגע בהם עד הפרישה, אתה תפסיד הרבה כסף.

תבדוק מעבר למסלול מחקה מדד פאסיבי בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות.

אחרי שאתה מקבל 106 לשנה הזו יש לך כמה שנים לבקש החזר מס. אם היה שינוי בשכר מגיע לך החזר מס.

 

[unrealx]

אם יש לך ביטוח בריאות קבוצתי במקום עבודה הישן או החדש, ויש לך בעיות בריאות, יש חלון זמן (בערך 30 יום) בכניסה וביציאה להכנס לפוליסה או להמיר את הפוליסה לביטוח רגיל ללא הצהרת בריאות.

האמת שיש לי אבל לא הבנתי כ"כ את החלק הזה, מה הוא נותן?

תבדוק מעבר למסלול מחקה מדד פאסיבי בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות.

כאילו דה

לגבי משיכת הפיצויים, אם אתה לא יודע טוב מאוד מה אתה עושה ובדקת את נוסחת השילוב, ברוב המקרים אם אתה מושך פיצויים ומפקיד אותם מחדש בשוק ההון ולא נוגע בהם עד הפרישה, אתה תפסיד הרבה כסף.

וואלה? כמה? יש סכום מסוים שהייתי דווקא מוכן לשלם כדי לקבל את הכסף עכשיו, בשביל להשקיע ורכישת דירה בעתיד, בפנסיה אני בטוח שיהיו לי הוצאות נמוכות יותר ולא אצטרך כ"כ הרבה כסף (בנוסף לתיק השקעות!!)

 

[מאיר_]

האמת שיש לי אבל לא הבנתי כ"כ את החלק הזה, מה הוא נותן?

מה נותן מה? ביטוח בריאות? לפני חודש פורסם על זה פוסט בסולידית, תקרא.
לגבי הצהרת בריאות, אם יש לך בעיות בריאות אז הם יוחרגו אם תבצע חיתום מחדש.

וואלה? כמה? יש סכום מסוים שהייתי דווקא מוכן לשלם כדי לקבל את הכסף עכשיו, בשביל להשקיע ורכישת דירה בעתיד, בפנסיה אני בטוח שיהיו לי הוצאות נמוכות יותר ולא אצטרך כ"כ הרבה כסף (בנוסף לתיק השקעות!!)

למעט במקרים מיוחדים, על כל שקל שאתה מושך עכשיו פטור ממס, אתה תשלם מס על 1.35 ש"ח בפרישה.

 

[מתכנת]

למעט במקרים מיוחדים, על כל שקל שאתה מושך עכשיו פטור ממס, אתה תשלם מס על 1.35 ש"ח בפרישה.

אינטואיטיבית אתה צודק.
דובר על זה לפני מספר שנים והמסקנה הייתה שונה
בדיון בן 5 עמודים כאן יש הסבר די ממצה
כמו כן משיכת פיצויי פיטורים והפקדתם בקופת גמל להשקעה (בפרט ההודעות של david)

 

[solidix2]

יש חלון זמן (בערך 30 יום) בכניסה וביציאה להכנס לפוליסה או להמיר את הפוליסה לביטוח רגיל ללא הצהרת בריאות.

זה תלוי בפוליסה, בדרך כלל מדובר על 60 ימים.
אני בודק את האפשרות ההפוכה של ביטול ביטוח פרטי והצטרפות לביטוח קבוצתי מטעם המעסיק.
מלבד סעיף ההמשכיות יש עוד משהו לשים אליו לב? האפשרות של כניסה ללא חיתום והמשך ביטוח פרטי ללא חיתום נשמעת קוסמת בייחוד שעכשיו יש לי החרגות.

 

[unrealx]

אינטואיטיבית אתה צודק.
דובר על זה לפני מספר שנים והמסקנה הייתה שונה
בדיון בן 5 עמודים כאן יש הסבר די ממצה
כמו כן משיכת פיצויי פיטורים והפקדתם בקופת גמל להשקעה (בפרט ההודעות של david)

היי, תודה. עברתי על הודעות ועדיין קשה להבין, יש הרבה מושגים שאני לא מכיר.
-הנתונים הם שנשארו לי מעל 32 שנים לפנסיה הרשמית, שאיני יודע אם אעובד עד הגיל הרשמי, ויהיה לי תיק השעקעות מכובד בנוסף לפנסיה.
מדובר גם על כ- 40K פתורים ממס (שנים*12 לפי מה שהיועץ אמר)
-את הכסף הזה אני לאו דווקא הולך להשקיע בתיק השקעות, יתכן שיהיה חלק מההון לדירה, אולי צירוף לתיק השקעות במועד מאוחר יותר
- אני לא תלוי בכסף הזה ולא באמת צריך אותו, אני רק חושב שיהיה נחמד לקבל סכום כזה עכשיו פתור ממס מאשר בעוד מעל 30 שנה, בגלל שעוד 30 שנה תהיה לי כבר דירה, תיק השקעות מכובד, ופחות התחייבויות

זה תלוי בפוליסה, בדרך כלל מדובר על 60 ימים.
אני בודק את האפשרות ההפוכה של ביטול ביטוח פרטי והצטרפות לביטוח קבוצתי מטעם המעסיק.
מלבד סעיף ההמשכיות יש עוד משהו לשים אליו לב? האפשרות של כניסה ללא חיתום והמשך ביטוח פרטי ללא חיתום נשמעת קוסמת בייחוד שעכשיו יש לי החרגות.

בבקשה אל תחטוף לי את השרשור, תודה

 

[מאיר_]

זה תלוי בפוליסה, בדרך כלל מדובר על 60 ימים.
אני בודק את האפשרות ההפוכה של ביטול ביטוח פרטי והצטרפות לביטוח קבוצתי מטעם המעסיק.
מלבד סעיף ההמשכיות יש עוד משהו לשים אליו לב? האפשרות של כניסה ללא חיתום והמשך ביטוח פרטי ללא חיתום נשמעת קוסמת בייחוד שעכשיו יש לי החרגות.

כן, אל תבטל את הפרטי לפני סיום תקופת האכשרה של הקולקטיבי החדש.
גם ללא תקופת אכשרה אין כיסוי למקרה הנובע ממצב רפואי קיים למשך חצי שנה/שנה תלוי בגיל.
ובכל מקרה אין כיסוי למקרה ביטוח שאירע לפני סוף תקופת האכשרה. שים לב שמקרה ביטוח בדרך כלל מוגדר צורך רפואי, נניח אם הומלץ לך לעבור ניתוח או לקחת תרופה יקרה, מקרה הביטוח קרה בזמן ההמלצה גם אם עוד לא ביצעת את הניתוח או התרופה.

בנוסף, בדרך כלל בקולקטיבים הכיסוי פחות טוב מפרטי. תבדוק במיוחד את סעיף תרופות מותאמות אישית.

 

[מתכנת]

היי, תודה. עברתי על הודעות ועדיין קשה להבין, יש הרבה מושגים שאני לא מכיר.
-הנתונים הם שנשארו לי מעל 32 שנים לפנסיה הרשמית, שאיני יודע אם אעובד עד הגיל הרשמי, ויהיה לי תיק השעקעות מכובד בנוסף לפנסיה.
מדובר גם על כ- 40K פתורים ממס (שנים*12 לפי מה שהיועץ אמר)
-את הכסף הזה אני לאו דווקא הולך להשקיע בתיק השקעות, יתכן שיהיה חלק מההון לדירה, אולי צירוף לתיק השקעות במועד מאוחר יותר
- אני לא תלוי בכסף הזה ולא באמת צריך אותו, אני רק חושב שיהיה נחמד לקבל סכום כזה עכשיו פתור ממס מאשר בעוד מעל 30 שנה, בגלל שעוד 30 שנה תהיה לי כבר דירה, תיק השקעות מכובד, ופחות התחייבויות

קשה מאוד לענות וגם חסר אחראיות,
ההמלצה המקצועית היא להשאיר ולא למשוך,
הטענה העולה מהשרשורים שקישרתי היא שמבחינה מיסויית, ככל שמועד הפרישה לפנסיה רחוק יותר, תיתכן כדאיות להתחשבן על הפיצויים עכשיו, ולספוג את הקנס העתידי של 1.35 כדי להפוך אותם לקצבה מוכרת שתהיה פטורה ממס לחלוטין.

 

[unrealx]

ולספוג את הקנס העתידי של 1.35 כדי להפוך אותם לקצבה מוכרת שתהיה פטורה ממס לחלוטין.

לא הבנתי מדוע הקנס העתידי הוא 1.35, אם אני מושך את הכסף הפטור ממס עכשיו אני בסך הכל מוותר על פתור ממס רווחי הון של 25% עבור הסכום הזה. אני מפספס משהו?

 

[מאיר_]

אני מפספס משהו?

המדינה מעודדת אנשים לשמור כסף לפנסיה, ולכן קונסת אותך על משיכה לפני הפנסיה.

 

[unrealx]

המדינה מעודדת אנשים לשמור כסף לפנסיה, ולכן קונסת אותך על משיכה לפני הפנסיה.

היועץ לא אמר לי שום דבר על קנס, בסך הכל שמגיע לי 12K על כל שנת עבודה מקופת הפיצויים, אתה רוצה להגיד לי שאני אקבל (בהנחה שעבדתי 4 שנים) 48K * 0.65 אם אני מתכנן למשוך?
הייתי בטוח שאין שום קנס במקרה של משיכת פיצויים במעבר בין עבודות

 

[מאיר_]

הייתי בטוח שאין שום קנס במקרה של משיכת פיצויים במעבר בין עבודות

אם אתה מתכנן לקרוא על הנושא, תקרא גם על רצף קצבה אוטומטי וחרטה מרצף קצבה

 

[מתכנת]

לא הבנתי מדוע הקנס העתידי הוא 1.35, אם אני מושך את הכסף הפטור ממס עכשיו אני בסך הכל מוותר על פתור ממס רווחי הון של 25% עבור הסכום הזה. אני מפספס משהו?

עקרונית הכסף הזה חייב במס שולי *עכשיו*
לכל אזרח יש סכום פטור (בערך מיליון שקל החל מ 2025) עבור קצבת פנסיה פטורה ממס,
ניתן לנצל את הפטור הזה גם בשביל למשוך כספי פיצויים בפטור (בכפןף לתקרה של 12K עבור כל שנת עבודה) אלא שהמדינה רוצה לעודד אותך להשאיר את הכסף לפנסיה במקום למשוך אותו עכשיו,לכן נקבע שכל שקל פטור שנוצל לפני הפרישה יפחית 1.35 מהסכום הפטור, זה בעצם הקנס.
כספי פיצויים שנמשכו 32 שנות עבודה לפני הפנסיה לא יפגעו בפטור בכלל ! אבל מדובר על שנות עבודה בפועל.

היועץ לא אמר לי שום דבר על קנס, בסך הכל שמגיע לי 12K על כל שנת עבודה מקופת הפיצויים, אתה רוצה להגיד לי שאני אקבל (בהנחה שעבדתי 4 שנים) 48K * 0.65 אם אני מתכנן למשוך?
הייתי בטוח שאין שום קנס במקרה של משיכת פיצויים במעבר בין עבודות

אין שום קנס עכשיו, בכוונה רשמתי ״קנס עתידי״ כפי שהסברתי בתחילת הודעה זו.

 

[unrealx]

עקרונית הכסף הזה חייב במס שולי *עכשיו*
לכל אזרח יש סכום פטור (בערך מיליון שקל החל מ 2025) עבור קצבת פנסיה פטורה ממס,
ניתן לנצל את הפטור הזה גם בשביל למשוך כספי פיצויים בפטור (בכפןף לתקרה של 12K עבור כל שנת עבודה) אלא שהמדינה רוצה לעודד אותך להשאיר את הכסף לפנסיה במקום למשוך אותו עכשיו,לכן נקבע שכל שקל פטור שנוצל לפני הפרישה יפחית 1.35 מהסכום הפטור, זה בעצם הקנס.
כספי פיצויים שנמשכו 32 שנות עבודה לפני הפנסיה לא יפגעו בפטור בכלל ! אבל מדובר על שנות עבודה בפועל.

אין שום קנס עכשיו, בכוונה רשמתי ״קנס עתידי״ כפי שהסברתי בתחילת הודעה זו.

תודה רבה על ההסבר. הרבה יותר מובן - מעריך מאוד.
אם אני אסכם, במידה ואני אהמר שיהיה לי כוח לעבוד עוד 32 שנים, שווה לי למשוך כי הקנס לא ישפיע עליי.
במידה ואני רוצה ללכת על בטוח למקרה שאעבוד גם פחות מ 32 שנים, לא כדאי לי למשוך את הסכום הפטור הזה.
לכן ההמלצה הרווחת היא לא להמר ולא למשוך את הכסף.

 

[מתכנת]

בגדול כן,
שים לב שצריך עבודה בפועל, לפי הבנתי מספיק חודש אחד בכל שנה, אבל לא מספיק כח לעבוד אלא אתה צריך גם למצוא מישהו שיסכים להעסיק אותך...
בכל מקרה הפגיעה בפטור היא לא סוף העולם, אתה יכול להחליט במודע וזה בסדר.