מסעו של העתודאי

[עתודאי]

שלום לכולם,

עתודאי להנדסת חשמל בן 27 שנכנס לפני מספר חודשים לקבע (נשארתי כיתה ודחיתי שירות למי שהחשבון נראה לו מוזר). במהלך שירות החובה שכרתי דירה כך שהגעתי לקבע עם חוב קטן להורים (כ-15K שכוסו ע"י מענק השחרור). בנוסף, מיד אחרי הכניסה לקבע חבר קרוב מאוד שעבר לארה"ב התחתן וטסתי לחתונה.

אני מנסה עכשיו לחזור לדרך המוטב ולחסוך כסף. קצת פרטים יבשים -
מרוויח 9.5K נטו בחודש (מקסום של כל הדירוגים והגמו"ש + החזר שכר דירה. צפוי לגדול בשנה הקרובה לאחר קבלת דירוג מחקר).
הוצאות שוטפות:

1. 2060 שכ"ד (שוכר עם עוד שני חברים ברמת גן).
2. ארנונה 960 פעם בחודשיים.
   
3. דברים קטנים + חסכון להוצאות ידועות מראש (משחקי תפקידים, ימי הולדת, תורנות ארוחת בוקר בעבודה) - 500 ש"ח.

מעבר לזה לרוב מוציא עוד כ-1,500-2,000 בחודש, בעיקר על קניות אוכל ומסעדות.
סה"כ הוצאות - 5-5.5K בחודש.

חסכונות

1. קרן פנסיה - העברתי למסלול מנייתי. דמי ניהול נמוכים דרך חבר (0.0018%).
2. קרן השתלמות - צה"ל פותח רק מהשנה השנייה לקבע ובפועל רק מהשנה השלישית (בשנה השנייה מכניסים רק שקל בחודש כדי לצבור ותק).
   
3. עו"ש - 12K. מיועד להשקעה

היעד שלי בטווח ארוך הוא להיות מסוגל לחיות מהחסכונות כדי לשמור את החופש לבחור את העיסוק שלי בחיים. ביליתי המון זמן בחודשים האחרונים בלקרוא פה בבלוג ובפורומים עד שהגעתי לתכנית שאני מרגיש (יחסית) שלם איתה.

תכנית נוכחית - היות ויש לי יציבות תעסוקתית מאוד גדולה בשנים הקרובות אני מתכנן להשקיע את כל הכסף במניות. לקראת השחרור מהקבע אני אאזן את התיק להשקעה סולידית יותר. התכנית הנוכחית היא לקנות כל רבעון קרנות ב-12K, לאחר הרבה התלבטות החלטתי להשקיע בקרנות של Blackrock בארץ בחלוקה הבאה

1. סנופי 60%
2. אירופה 30%
3. שווקים מתפתחים 10%

מתכנן כרגע לקנות דרך הבנק היות ויש לי שם תנאים טובים (0% על הצבירה + 26 ש"ח מינימום על הקניה). ממה שראיתי בסקר שוק הקצר אני לא אשיג טוב יותר מזה בחוץ, בטח לא בגודל התיק הנוכחי.

אני די מתרגש להתחיל את הדרך (הארוכה) הזו. מרגיש שיש שם בחוץ עוד אוקינוס של ידע שאשמח ללמוד עליו אז אם למישהו יש עצות או הערות אני אשמח לשמוע.

 

[yossik]

ברוך הבא.

 

[Fitch]

26 ש"ח מינימום על הקניה

זה מלא. אני משלם 0.

 

[Delver]

מתכנן כרגע לקנות דרך הבנק היות ויש לי שם תנאים טובים (0% על הצבירה + 26 ש"ח מינימום על הקניה). ממה שראיתי בסקר שוק הקצר אני לא אשיג טוב יותר מזה בחוץ, בטח לא בגודל התיק הנוכחי.

ברוך הבא ובהצלחה. ניהול תיקים קטנים בבנק זה יקר מאוד, האם ה 26 ש"ח זו העלות היחידה שלך?

כך או כך, יש ברוקרים שישמחו לקבל אותך עם תיק של 20k עבור דמי שימוש חודשיים של 10-20 ש"ח למינימום קנייה של 5 ש"ח ומטה, בלי טריקים ובלי שטיקים.

 

[בת העמק]

מרוויח 9.5K נטו בחודש (מקסום של כל הדירוגים והגמו"ש + החזר שכר דירה. צפוי לגדול בשנה הקרובה לאחר קבלת דירוג מחקר).

סה"כ הוצאות - 5-5.5K בחודש.

דברים קטנים + חסכון להוצאות ידועות מראש (משחקי תפקידים, ימי הולדת, תורנות ארוחת בוקר בעבודה) - 500 ש"ח.

היעד שלי בטווח ארוך הוא להיות מסוגל לחיות מהחסכונות כדי לשמור את החופש לבחור את העיסוק שלי בחיים

קודם כל, ברוך הבא!
אם זה היעד שלך, אתה צריך להיות הרבה יותר מחושב מבחינת הוצאות. אתה אוכל בצבא, לא?
דבר ראשון, אם יש לך הרבה חברים אז תתחיל לשים כסף בצד לטובת החתונות שיתחילו למלא לך את היומן בשנים הקרובות (מניסיון של הבן שלי).
דבר שני, גם לבן שלי היה יעד דומה לשלך אבל אז הוא נפגש עם החיים עצמם וגילה שמי שאוהב לבלות, יתקשה לעמוד ביעד הזה. וכשמגיעה הבת זוג אז בכלל.
לגבי ההוצאות שלך, נראה לי ששכחת כמה מהן בדרך: בגדים, נעליים, חו"ל?, תיקונים, תקשורת...

 

[עתודאי]

קודם כל, תודה לכולם על קבלת הפנים

ברוך הבא ובהצלחה. ניהול תיקים קטנים בבנק זה יקר מאוד, האם ה 26 ש"ח זו העלות היחידה שלך?

כך או כך, יש ברוקרים שישמחו לקבל אותך עם תיק של 20k עבור דמי שימוש חודשיים של 10-20 ש"ח למינימום קנייה של 5 ש"ח ומטה, בלי טריקים ובלי שטיקים.

26 קנייה זה העמלה היחידה שיש בתיק. מרגיש לי שזה די מתקזז עם דמי שימוש של 10-20 בחודש בהנחה של קניה יחידה ברבעון. העלות של קנייה יחידה ברבעון היא שייקח יותר זמן לאזן את הקרנות באחוזים הרצויים.

קודם כל, ברוך הבא!
אם זה היעד שלך, אתה צריך להיות הרבה יותר מחושב מבחינת הוצאות. אתה אוכל בצבא, לא?

אני חוזר ביומיות אז אני אוכל בצבא צהריים בלבד.

דבר ראשון, אם יש לך הרבה חברים אז תתחיל לשים כסף בצד לטובת החתונות שיתחילו למלא לך את היומן בשנים הקרובות (מניסיון של הבן שלי).

זה טיפ טוב. אוסיף את זה לחיסכון החודשי הקבוע.

דבר שני, גם לבן שלי היה יעד דומה לשלך אבל אז הוא נפגש עם החיים עצמם וגילה שמי שאוהב לבלות, יתקשה לעמוד ביעד הזה. וכשמגיעה הבת זוג אז בכלל.
לגבי ההוצאות שלך, נראה לי ששכחת כמה מהן בדרך: בגדים, נעליים, חו"ל?, תיקונים, תקשורת...

אני עוקב אחרי ההוצאות החודשיות שלי כבר כמה שנים ואני ברוב המוחלט של החודשים (90%+) עומד ביעדי ההוצאה שלי. יש לי בת זוג כבר תקופה אז זה גם כולל את ההוצאות המשותפות על בילויים. יותר בפירוט

• בגדים ונעליים - ממוצע ההוצאות החודשיות כולל גם את זה. קונה בעיקר יד שנייה ולעתים די רחוקות ככה שזה לא הוצאה מסיבית.
• תקשורת - ההוצאות החודשיות הקבועות כוללות אינטרנט, פלאפון אפשר לעשות דרך צה"ל ב-5 ש"ח בחודש.
• תחבורה - חינם דרך צה"ל.
• הוצאות חד פעמיות גדולות (חול, מכשירי חשמל, מחשב וכאלה) - אני שואף לצמצם את ההוצאות שלי יותר לכיוון ה-4.5K בחודש ואז להתחיל חסכון.

מעבר לזה ההוצאות העיקריות שלי הן על אוכל. אני מאוד אוהב לבשל ולאכול אוכל טוב. משתדל כיום לצמצם את כמות היציאות למסעדות לפעם-פעמיים בחודש אבל ללכת למקומות שאני מאוד אהנה מהם כשאני הולך (מקסום תשואת ההנאה על הכסף שלי).

 

[nzk]

9.5 בחודש עם תואר בהנדסת חשמל?
אם אתה באמת רוצה לחסוך אז תעזוב את הצבא.

 

[KickR]

9.5 בחודש עם תואר בהנדסת חשמל?
אם אתה באמת רוצה לחסוך אז תעזוב את הצבא.

פספסת את החלק שהוא עתודאי? יש לו עוד שנתיים שלוש

 

[בת העמק]

אני אוכל בצבא צהריים בלבד.

אני מאוד אוהב לבשל ולאכול אוכל טוב

ארוחת צהריים היא הארוחה העיקרית ונחסכת ממך (אופציונלית) ההוצאה היקרה יחסית על בשר.
לו לא היית "פודי", היה באפשרותך להוציא 400-500 ש"ח בחודש על שאר הארוחות הקלות בבית (לחם, ביצים, גבינות, ירקות).
היות ואתה מעוניין גם בחסכון גבוה שיאפשר לך לתעדף עבודה, על משהו אתה צריך לוותר. 1500 ש"ח לחודש על אוכל זה מכשול שקל לתקן יחסית, בטח יותר משכר דירה וארנונה.

 

[עתודאי]

9.5 בחודש עם תואר בהנדסת חשמל?
אם אתה באמת רוצה לחסוך אז תעזוב את הצבא.

אתה צודק כמובן. במשרת סטודנט שלי הרווחתי משמעותית יותר. מצד שני בשיבוצים הגעתי לתפקיד שהוא מאוד מעניין ולא הנדסי שלא הייתי מגיע אליו אחרת. מתכנן לחזור לצד ההנדסי יותר אחרי השחרור.

ארוחת צהריים היא הארוחה העיקרית ונחסכת ממך (אופציונלית) ההוצאה היקרה יחסית על בשר.
לו לא היית "פודי", היה באפשרותך להוציא 400-500 ש"ח בחודש על שאר הארוחות הקלות בבית (לחם, ביצים, גבינות, ירקות).
היות ואתה מעוניין גם בחסכון גבוה שיאפשר לך לתעדף עבודה, על משהו אתה צריך לוותר. 1500 ש"ח לחודש על אוכל זה מכשול שקל לתקן יחסית, בטח יותר משכר דירה וארנונה.

זו שאלה מעניינת שלא חשבתי עליה. סבא שלי אוהד להגיד שיש אנשים שאוכלים בשביל לחיות ויש שחיים בשביל לאכול. אני די מרגיש שאני במחנה השני, מצד שני אני רוצה לקבל החלטה מושכלת בעניין. אז ניסיתי לסמלץ (באמצעות הסימולציה של adamshalev) מה ההשפעה של להוסיף עוד 1,000 ש"ח לחיסכון כל חודש. כשמתאר ההשקעה שלי הוא בערך

1. שנה קרובה - 4000 ש"ח בחודש.
2. שלוש שנים הבאות - 7,500 ש"ח בחודש (דירוג מחקר + עלייה בדרגה, אני אכתוב על זה בפירוט בהזדמנות).
3. חמש שנים שאחרי - או דוקטורט (2,000 בחודש) או עבודה בהייטק 8-9 בחודש.
4. שש שנים נוספות - עבודת הייטק 8-9 בחודש.

אז כמה תובנות

1. הפער לטווח ארוך של 1,000 ש"ח בחודש הוא בערך 300,000 ש"ח בטווח ארוך. אני צריך עוד לחשוב עם עצמי האם זה שווה את זה.
   
2. מה ששולט חזק בתיק זה הבחירה בדוקטורט או בהייטק לאחר השחרור. האמת שזה היה הגילוי הגדול של הסימולציה. מצד אחד מאוד מעניין אותי לחקור מצד שני אני מבין שזה יעלה לי הרבה (מאוד) כסף והתשואה של זה במשכורת היא אפסית. למזלי יש לי עוד זמן להחליט בין החלופות.

מעבר לנתונים היבשים אני והשותפים מנהלים משק משותף - מצד אחד זה מאוד מקל לא לאכול בחוץ כי תמיד יש אוכל בבית אבל מצד שני זה אומר שהגמישות שלי קטנה יותר משמעותית. יש בזה גם הרבה צדדים חברתיים חיוביים שלא ניתן לתמחר אותם.

 

[קפה שחור]

איך אתה רואה את העתיד שלך בצבא?
כאילו, מה קורה בעוד 3 שנים? אתה לוקח בחשבון עבודה אחרת הכנסה אחרת?
תחשוב יותר איך לשמר (ולהגדיל) את ההכנסה השוטפת כי מה לעשות איתה כבר יש לך

 

[עתודאי]

9.5 בחודש עם תואר בהנדסת חשמל?
אם אתה באמת רוצה לחסוך אז תעזוב את הצבא.

אתה צודק כמובן. במשרת סטודנט שלי הרווחתי משמעותית יותר. מצד שני בשיבוצים הגעתי לתפקיד שהוא מאוד מעניין ולא הנדסי שלא הייתי מגיע אליו אחרת. מתכנן לחזור לצד ההנדסי יותר אחרי השחרור.

איך אתה רואה את העתיד שלך בצבא?
כאילו, מה קורה בעוד 3 שנים? אתה לוקח בחשבון עבודה אחרת הכנסה אחרת?
תחשוב יותר איך לשמר (ולהגדיל) את ההכנסה השוטפת כי מה לעשות איתה כבר יש לך

אני כרגע חצי שנה לתוך הקבע, שזה אומר 2.5 לסוף ההתחייבות הקשיחה שלי. אני בכל מקרה צריך לחתום מספר חודשים בשביל לקבל דירוג מחקר (העלאה של 2K בנטו). במקביל הסכמתי להצעה מפתה שקיבלתי, להקים תחום עיסוק חדש במקום שבו אני נמצא שהחלטתי ללכת עליה, מה שכן זה דורש חתימה של שנה מעבר להתחייבות הקשיחה (שזה בערך 9 חודשים מעבר למה שהייתי חותם בשביל הדירוג מחקר). בצד של הכסף ההצעה הזו מגיעה עם קידום בדרגה שזה עוד העלאה של המשכורת בכ-2K. שתי העליות האלו יהיו מממושות עד סוף השנה. כמו כן, אני מנסה לארגן מענק חתימה על השנה הנוספת.

אחרי זה אני בהתלבטות - אני חושב שאני אצא מהצבא ואלך לעשות דוקטורט (לומד עכשיו תואר שני במקביל לצה"ל, צה"ל נותן חצי יום בשבוע על חשבון המערכת ללימודים שזו אחלה הטבה) או עבודה בהייטק. יש גם אופציה שלישית של להישאר בצבא לטווח ארוך, אני במקום מעניין שגם יש בו הזדמנויות טובות לקידום אבל לא יודע אם הוא מעניין מספיק לעבודה בטווח הרחוק.

ארוחת צהריים היא הארוחה העיקרית ונחסכת ממך (אופציונלית) ההוצאה היקרה יחסית על בשר.
לו לא היית "פודי", היה באפשרותך להוציא 400-500 ש"ח בחודש על שאר הארוחות הקלות בבית (לחם, ביצים, גבינות, ירקות).
היות ואתה מעוניין גם בחסכון גבוה שיאפשר לך לתעדף עבודה, על משהו אתה צריך לוותר. 1500 ש"ח לחודש על אוכל זה מכשול שקל לתקן יחסית, בטח יותר משכר דירה וארנונה.

זו שאלה מעניינת שלא חשבתי עליה. סבא שלי אוהד להגיד שיש אנשים שאוכלים בשביל לחיות ויש שחיים בשביל לאכול. אני די מרגיש שאני במחנה השני, מצד שני אני רוצה לקבל החלטה מושכלת בעניין. אז ניסיתי לסמלץ (באמצעות אקסל ההשקעות של adamshalev) מה ההשפעה של להוסיף עוד 1,000 ש"ח לחיסכון כל חודש. כשמתאר ההשקעה שלי הוא בערך

1. שנה קרובה - 4000 ש"ח בחודש.
2. שלוש שנים הבאות - 7,500 ש"ח בחודש (דירוג מחקר + עלייה בדרגה, אני אכתוב על זה בפירוט בהזדמנות).
3. חמש שנים שאחרי - או דוקטורט (2,000 בחודש) או עבודה בהייטק 8-9 בחודש.
4. שש שנים נוספות - עבודת הייטק 8-9 בחודש.

אז כמה תובנות

1. הפער לטווח ארוך של 1,000 ש"ח בחודש הוא בערך 300,000 ש"ח בטווח ארוך. אני צריך עוד לחשוב עם עצמי האם זה שווה את זה.
   
2. מה ששולט חזק בתיק זה הבחירה בדוקטורט או בהייטק לאחר השחרור. האמת שזה היה הגילוי הגדול של הסימולציה. מצד אחד מאוד מעניין אותי לחקור מצד שני אני מבין שזה יעלה לי הרבה (מאוד) כסף והתשואה של זה במשכורת היא אפסית. למזלי יש לי עוד זמן להחליט בין החלופות.

מעבר לנתונים היבשים אני והשותפים מנהלים משק משותף - מצד אחד זה מאוד מקל לא לאכול בחוץ כי תמיד יש אוכל בבית אבל מצד שני זה אומר שהגמישות שלי קטנה יותר משמעותית. יש בזה גם הרבה צדדים חברתיים חיוביים שלא ניתן לתמחר אותם.

 

[עתודאי]

שני חצאי עדכונים -

מתכנן מחר קנייה ראשונה של קרנות (כשהשווקים יתעוררו אחרי השנה החדשה). ממה שראיתי פה בכמה מקומות מומלץ לזמן את הקנייה של סנופי לשעות של השוק בניו יורק. הבעיה היא שאני תמיד בעבודה בשעות האלה, חשבתי להוריד אפליקצית מסחר בשוק ההון לטלפון אבל מפחיד אותי מהיבטי אבטחת מידע (הססמה לחשבון שמורה במנהל ססמאות עם 2FA אבל עדיין). כנראה שזה מה שאעשה אבל מלחיץ.

גיליתי אתמול שקיבלתי העלאה במשכורת של 300 ש"ח. מסתבר שזה היה בהסכם האחרון בין האוצר לצהל. זה די מצחיק אותי שאתה מגלה את זה בסוף דרך התלוש משכורת. מתכנן להפקיד את כל התוספת לחשבון חסכון שזה להגדיל את החיסכון הרבעוני ל-13k במקום 12k.

 

[Lucy]

מה ששולט חזק בתיק זה הבחירה בדוקטורט או בהייטק לאחר השחרור. האמת שזה היה הגילוי הגדול של הסימולציה. מצד אחד מאוד מעניין אותי לחקור מצד שני אני מבין שזה יעלה לי הרבה (מאוד) כסף והתשואה של זה במשכורת היא אפסית. למזלי יש לי עוד זמן להחליט בין החלופות.

אם יורשה לי לשאול, מה יתן לך דוקטורט מבחינה פרקטית? כי משרות באקדמיה הן מאוד תחרותיות, ודוקטורט יעשה אותך אוברקוואליפייד להרבה משרות. שלא לדבר על אובדן ההכנסה בשנות הדוקטורט.

 

[עתודאי]

אם יורשה לי לשאול, מה יתן לך דוקטורט מבחינה פרקטית? כי משרות באקדמיה הן מאוד תחרותיות, ודוקטורט יעשה אותך אוברקוואליפייד להרבה משרות. שלא לדבר על אובדן ההכנסה בשנות הדוקטורט.

אני רוצה בטווח ארוך לעבוד במשרות מחקר בתעשייה. שמה יש יתרון מסוים לדוקטורט אם כי גם תואר שני אמור להספיק. אקדמיה פחות נראית לי הכיוון כרגע.

אבל את צודקת שמבחינה פרקטית זה לא נותן הרבה. אני חושב שבסוף הסיבה שאני רוצה לעשות את זה היא כי אני רוצה לעסוק בנושאים מאתגרים אינטלקטואלית ואני חושב שאקדמיה היא הסביבה הכי טובה לזה בסופו של דבר. חוץ מזה אני חושב שליצור ידע חדש זה אחד הדברים היותר חשובים שאפשר לעשות.

 

[Lucy]

אני רוצה בטווח ארוך לעבוד במשרות מחקר בתעשייה. שמה יש יתרון מסוים לדוקטורט אם כי גם תואר שני אמור להספיק. אקדמיה פחות נראית לי הכיוון כרגע.

אבל את צודקת שמבחינה פרקטית זה לא נותן הרבה. אני חושב שבסוף הסיבה שאני רוצה לעשות את זה היא כי אני רוצה לעסוק בנושאים מאתגרים אינטלקטואלית ואני חושב שאקדמיה היא הסביבה הכי טובה לזה בסופו של דבר. חוץ מזה אני חושב שליצור ידע חדש זה אחד הדברים היותר חשובים שאפשר לעשות.

בהחלט נימוקים טובים (וחשוב לבחור מנחה טוב/ה שיאפשרו את החופש האינטלקטואלי שאתה שואף אליו) אבל כפי שאתה כבר יודע, יש סיכוי טוב שהדוקטורט לא ישתלם לך כלכלית.

 

[עתודאי]

בהחלט נימוקים טובים (וחשוב לבחור מנחה טוב/ה שיאפשרו את החופש האינטלקטואלי שאתה שואף אליו) אבל כפי שאתה כבר יודע, יש סיכוי טוב שהדוקטורט לא ישתלם לך כלכלית.

השאיפה הנוכחית היא לקחת תכנית שצה"ל ישלם לי את הלימודים + משכורת תוך כדי בתמורה לחתימה. אבל יש יחסית מעט מקומות בתכניות האלה והן לרוב לא פתוחות לאנשים עם התקן שלי. בכל מקרה נקודת ההחלטה היא עוד שנה-שנתיים בעתיד.

 

[הסולידית]

הדבר הכי טוב אצל עתודאים (רגילים, לא תלפיונים או חבצלונים) הוא הצורך להסתדר ממשכורת של חייל חובה בשלוש השירות הראשונות. זה מכווין אותך לאורח חיים חסכני, כך שכשנכנסים לבסוף לקבע האלפים הרבים שנכנסים לחשבון נדמים לפתע ככסף מיותר שאותו אפשר להשקיע בכיף.

 

[Oringa]

השאיפה הנוכחית היא לקחת תכנית שצה"ל ישלם לי את הלימודים + משכורת תוך כדי בתמורה לחתימה. אבל יש יחסית מעט מקומות בתכניות האלה והן לרוב לא פתוחות לאנשים עם התקן שלי. בכל מקרה נקודת ההחלטה היא עוד שנה-שנתיים בעתיד.

לא מכיר תוכניות דוקטורט בתחומים טכנולוגים שגובות שכר לימוד. ההפך הוא הנכון - אתה מקבל מלגה לא זניחה מהמנחה שלך ובנוסף רשאי לתרגל \ לבדוק תרגילים עבור הכנסה נוספת (במוסד בו אתה לומד וגם במוסדות אחרים). במאמץ סביר מינוס, אתה מגיע לשכר נטו שמשתווה לשכר סרן עם דירוג מחקר ורה-דירוג (להוציא הטבות לא זניחות כמו פנסיה וקרן השתלמות שהמלגה לא תורמת להן). להשאר בצבא אחרי ד"ר נשמע לי כמו החלטה שנויה במחלוקת. בעוד שבתעשיה תוכל לנצל את הכישורים שלך עם סביבה הולמת (מבחינת מעבדות, האוכלוסיה שחוקרת לצידך ועוד) הצבא רק יאט את התפתחות המקצועית שלך.

 

[Lucy]

במאמץ סביר מינוס, אתה מגיע לשכר נטו שמשתווה לשכר סרן עם דירוג מחקר ורה-דירוג

מאמץ סביר מינוס, בתכנית לדוקטורט באוניברסיטה טובה? קשה לי להאמין. יותר כמו הרבה מאוד מאמץ עבור מעט רווחים (לפחות מבחינה כלכלית).