מיקסום קרנות וקופות מהעבודה

[The Objectivist]

התחלתי לעבוד לפני כשנה בחברה בתחום הייעוץ.
מדובר במשרד בוטיקי יחסית עם כ20 עובדים.

כשהגעתי נאמר לי שאין בחברה קרנות השתלמות, ואכן בחוזה הייתה מצויינת רק הפנסיה.

עדיין, נאמר לי שיש אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה דרך העבודה (המשרד עובד עם סוכן קבוע במנורה).

מאחר ולא הייתה לי פנסיה לפני (השתחררתי בדיוק מצהל), אחרי חצי שנה התחילו להפריש לי לקרן הפנסיה, אבל לא לקופת גמל (כנראה שזה משהו שנפל במהלך הסט אפ הראשוני שנעשה כשישבתי עם הסוכן אחרי שהתחלתי לעבוד.

כרגע ההפרשות היחידות הן לפנסיה ולפיצויים: (%)
8.33 פיצויים
6.5 מעסיק
6 הפרשה מהברוטו

בתור אחד שלא מבין יותר מדי בתחום:
1. האם יש סיבה לפנות לסוכן ולבקש לפתוח קופת גמל להשקעה? כרגע מה שאני חוסך אני משקיע עצמאית, ולמיטב הבנתי אין באמת יתרונות לקופה כזו אלא אם כן אני מתכנן למשוך ממנה בצורת קצבה כשאזדקן (אני לא).

2. האם יש טעם בלבקש פתיחת קרן השתלמות בדיון השכר הבא? למיטב הבנתי כרגע אף אחד מהעובדים בחברה לא מקבל קרן השתלמות.
אציין שזה כבר דיון שני שלי בשנה ושכבר קודמתי בראשון, ושיש להם אינטרס להשאיר אותי מרוצה.
ועדיין, אם זה משהו שלא קיים בכלל בחברה והסט אפ שלו מסורבל אז קשה לי להאמין שזה יקרה.

3. האם יש עוד משהו שאני יכול לעשות כדי למקסם את התלוש? אני משלם כרגע מס הכנסה מופחת כי אני חייל משוחרר

 

[ShaulNM]

אני לא מכיר מעסיקים שמפקידים עבור עובד בקופת גמל להשקעה - כמו שציינת זה מוצר נחות יחסית ואם אתה יודע להשקיע באופן עצמאי אין לו הרבה יתרונות.

משמעות ההפקדה לקרן השתלמות עבור המעסיק היא הגדלת התשלום. לא מדובר בפרוצדורה מסובכת או מסורבלת והיא די דומה להפרשה לפנסיה.
הפרשת המעסיק לקרן השתלמות היא 7.5% משכר הברוטו, כלומר אם היום השכר שלך הוא 10,000 והמעסיק החליט לפתוח לך קרן השתלמות, "עלות השכר" שלך עבורו מתייקרת באופן אוטומטי ב-750 ש"ח בחודש לפחות. ככל שהשכר גבוה יותר ואתה משלם מס הכנסה, יותר שווה להתעקש על זה שהעלאה הבאה תהיה על ידי הקמה של קרן השתלמות.

 

[The Objectivist]

אני לא מכיר מעסיקים שמפקידים עבור עובד בקופת גמל להשקעה - כמו שציינת זה מוצר נחות יחסית ואם אתה יודע להשקיע באופן עצמאי אין לו הרבה יתרונות.

משמעות ההפקדה לקרן השתלמות עבור המעסיק היא הגדלת התשלום. לא מדובר בפרוצדורה מסובכת או מסורבלת והיא די דומה להפרשה לפנסיה.
הפרשת המעסיק לקרן השתלמות היא 7.5% משכר הברוטו, כלומר אם היום השכר שלך הוא 10,000 והמעסיק החליט לפתוח לך קרן השתלמות, "עלות השכר" שלך עבורו מתייקרת באופן אוטומטי ב-750 ש"ח בחודש לפחות. ככל שהשכר גבוה יותר ואתה משלם מס הכנסה, יותר שווה להתעקש על זה שהעלאה הבאה תהיה על ידי הקמה של קרן השתלמות.

בדיוק מה שחשבתי, תודה רבה!

כנראה שזה משהו שאבקש בדיון השכר הקרוב.
במיוחד בהתחשב בעובדה שעוד שנה וחצי נגמרת לי הטבת המס לחיילים משוחררים

 

[עידו ג]

1. האם יש סיבה לפנות לסוכן ולבקש לפתוח קופת גמל להשקעה?

לא.

כשהגעתי נאמר לי שאין בחברה קרנות השתלמות, ואכן בחוזה הייתה מצויינת רק הפנסיה.

עדיין, נאמר לי שיש אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה דרך העבודה (המשרד עובד עם סוכן קבוע במנורה).

אני מניח שאתה זוכר לא נכון ומתבלבל בין קופת גמל וקופת גמל להשקעה.
מעסיקים יפקידו לפנסיה או גמל, השתלמות זה מותרות.
שים לב שלגמל אין את הביטוח שמוצע בפנסיה.

 

[האזרח הקטן]

נאמר לי שיש אפשרות לפתוח קופת גמל להשקעה דרך העבודה (המשרד עובד עם סוכן קבוע במנורה).

אולי התכוונו לקופת גמל, ולא לגמל להשקעה?

 

[The Objectivist]

אולי התכוונו לקופת גמל, ולא לגמל להשקעה?

לא.

אני מניח שאתה זוכר לא נכון ומתבלבל בין קופת גמל וקופת גמל להשקעה.
מעסיקים יפקידו לפנסיה או גמל, השתלמות זה מותרות.
שים לב שלגמל אין את הביטוח שמוצע בפנסיה.

כנראה שאתם צודקים.
אז אם ככה, מבחינת פנסיה אני מניח שאני סגור?
אלא אם כן יש מקום לדעתכם למיקוח על דמי ניהול (0.18 אחוז מהפקדה, 0.04 אחוז מחיסכון), והאם זה בכלל משמעותי כרגע מאחר ועדיין מדובר בסכומים קטנים מאוד.

 

[האזרח הקטן]

אלא אם כן יש מקום לדעתכם למיקוח על דמי ניהול (0.18 אחוז מהפקדה, 0.04 אחוז מחיסכון), והאם זה בכלל משמעותי כרגע מאחר ועדיין מדובר בסכומים קטנים מאוד.

לדעתי יש פה טעות בדמי הניהול שצוינו, אלא אם מדובר בהסדר של ארגון מאוד גדול, דוגמת צה"ל.

 

[noam1967]

בדיוק מה שחשבתי, תודה רבה!

כנראה שזה משהו שאבקש בדיון השכר הקרוב.
במיוחד בהתחשב בעובדה שעוד שנה וחצי נגמרת לי הטבת המס לחיילים משוחררים

איזה הטבת מס יש לחיילים משוחררים?

 

[noam1967]

אגב, יותר כלכלי למעסיק לתת העלאה בצורת קרן השתלמות, מאחר וזה יורד מהברוטו, וזה מוריד לו את עלות ההפרשות למדינה.

 

[The Objectivist]

איזה הטבת מס יש לחיילים משוחררים?

שתי נקודות זיכוי נוספות

 

[The Objectivist]

לדעתי יש פה טעות בדמי הניהול שצוינו, אלא אם מדובר בהסדר של ארגון מאוד גדול, דוגמת צה"ל.

אתה צודק, הנתונים הנכונים הם:
1.8 אחוז מהפקדה
0.21 אחוז מצבירה
0.04 אחוז מחיסכון (לא מופיע בדשבורד של תמונת מצב הקרן, אלא רק בדוחות).

 

[האזרח הקטן]

אתה צודק, הנתונים הנכונים הם:
1.8 אחוז מהפקדה
0.21 אחוז מצבירה
0.04 אחוז מחיסכון (לא מופיע בדשבורד של תמונת מצב הקרן, אלא רק בדוחות).

מה ההבדל בין צבירה לחיסכון?

 

[The Objectivist]

מה ההבדל בין צבירה לחיסכון?

שאלתי את הצ'אט ולטענתו חיסכון זה כמו צבירה, ככה שאפשר להגיד במצטבר 0.25 אחוז מצבירה

 

[האזרח הקטן]

שאלתי את הצ'אט ולטענתו חיסכון זה כמו צבירה, ככה שאפשר להגיד במצטבר 0.25 אחוז מצבירה

אז מה פשר הפיצול?
בכל מקרה 0.25% מצבירה זה לא להיט. קרנות ברירת מחדל מציעות 0.22% מצבירה ו1% מהפקדה.

 

[The Objectivist]

אז מה פשר הפיצול?
בכל מקרה 0.25% מצבירה זה לא להיט. קרנות ברירת מחדל מציעות 0.22% מצבירה ו1% מהפקדה.

אני מבין, בכל מקרה כרגע מאחר והצבירה נמוכה מאוד אז דמי הניהול מההפקדה הם אלה שרלוונטיים.

 

[yahud]

אתה צודק, הנתונים הנכונים הם:
1.8 אחוז מהפקדה
0.21 אחוז מצבירה
0.04 אחוז מחיסכון (לא מופיע בדשבורד של תמונת מצב הקרן, אלא רק בדוחות).

בדיוק:

אני מבין, בכל מקרה כרגע מאחר והצבירה נמוכה מאוד אז דמי הניהול מההפקדה הם אלה שרלוונטיים.

תנסה להשיג מחברה אחרת הצעה על דמי ניהול מינימליים להפקדה אפילו כנגד צבירה גבוהה.

כנראה שזה משהו שאבקש בדיון השכר הקרוב.
במיוחד בהתחשב בעובדה שעוד שנה וחצי נגמרת לי הטבת המס לחיילים משוחררים

הסיכוי שהמעסיק יפתח לך קרן השתלמות כאשר לאף אחד אחר מהעובדים אין הוא מאוד נמוך לדעתי.
אם תגלה שלחלק מהעובדים כן יש, זה סיפור אחר.
בכל מקרה תוכל לבקש פשוט עוד כסף, אבל ההטבה האמיתית של הקרן השתלמות היא השקעה פטורה ממס רווחי הון עד המשיכה, ככה שבהחלט שווה שיהיה.

 

[האזרח הקטן]

אני מבין, בכל מקרה כרגע מאחר והצבירה נמוכה מאוד אז דמי הניהול מההפקדה הם אלה שרלוונטיים.

אז אפשר להשיג דמי ניהול מהפקדה לכיוון ה0.9%.