מימון עבור קניית רכב

[_idan_]

היי,
אנחנו עומדים בפני קניית רכב משפחתי חדש ואני מתלבט כיצד עדיף לממן את הרכישה (סדר גודל של 100 אש״ח)-
1. משיכה מקרן השתלמות נזילה
2. מכירת מניות ( RSUs)
3. הלוואה מהבנק (בריבית פריים +-)

אשמח לעצות,
תודה!

 

[Arel]

עד כמה שאני יודע, אפשר לקחת הלוואה על קרן השתלמות נזילה עד גובה של 80% מהסכום בריבית פריים מינוס חצי- מה סכום קרן ההשתלמות?

 

[_idan_]

עד כמה שאני יודע, אפשר לקחת הלוואה על קרן השתלמות נזילה עד גובה של 80% מהסכום בריבית פריים מינוס חצי- מה סכום קרן ההשתלמות?

אני יכול לקחת עד 90 אש״ח בערך. ריבית P-0.4

 

[amit]

אני יכול לקחת עד 90 אש״ח בערך. ריבית P-0.4

לשלם ריבית של 5.6% על רכב שרק מאבד מערכו כל שנה ....
הייתי מחפש רכב זול יותר ללא הלוואה.

 

[_idan_]

לשלם ריבית של 5.6% על רכב שרק מאבד מערכו כל שנה ....
הייתי מחפש רכב זול יותר ללא הלוואה.

כרגע זה טווח המחירים שרלוונטי לרכב שאנחנו צריכים. חשוב לנו שיהיה בטיחותי, אמין ועם מספיק מקום מאחורה (כסאות בטיחות, בוסטרים וכו׳).
אז ככה שזה לא ממש מותרות.

ההתבלטות שלנו בעיקר היא האם לקחת הלוואה או למשוך את הסכום שצריך מהקרן השתלמות.
אציין שכבר יש לנו משכנתא + הלוואה נוספת ולכן אני לא שש לקחת עוד הלוואה שתכביד עוד יותר על התזרים החודשי.

 

[חדשנות]

1. משיכה מקרן השתלמות נזילה

בעיקרון לדעתי זה הכי כדאי כי גם אין לך מס במכירה בשונה ממניות שמחויב במס
וגם חשוב להתרגל בחיים לחיות (לקנות ) ממה שיש ולא ממה שאין
אלא אם כן באמת יש לך מספיק בתזרים החודשי לשלם עוד הלוואה על הרכב
ואז אולי כדאי לך כי זה כאילו עוד כסף שתצליח לחסוך מהשוטף
בשונה אם תשתמש מהקרן השתלמות לא נראה לי כל כך שתחסוך את הסכום הזה כל חודש

 

[Adam Smith]

חסר פרטים, איזה חלק rsu מהווה מהתיק שלכם ואיך זה פוגש את ניהול הסיכונים שלכם? אם בכל מקרה תכננת למכור בקרוב הייתי מקדים מכירה (אם אין שיקולי מס סותרים).
כמה מזומן יש לכם? קרן חרום וכו', אפשר להשאיל משם?
אחרת, הייתי מושך קהש.

נ.ב - לבדוק תנאי הלוואה אפשרית זה תמיד התחלה טובה אני פשוט יודע כמעט בוודאות שזה לא יהיה אטרקטיבי.

 

[Ajax]

אם אין לחץ לקנות רכב באופן מיידי והתזרים מספיק גבוהה אפשר להקדיש כמה חודשים לחיסכון עבור הרכב ולצמצם את גודל ההלוואה/מכירה

אנחנו למשל ידענו מראש שנצטרך רכב לקראת הלידה אז צברנו בצד את הכסף שמיועד לרכב לפני הרכישה במקום להפקיד לשוק ההון

לשלם ריבית של 5.6% על רכב שרק מאבד מערכו כל שנה ....
הייתי מחפש רכב זול יותר ללא הלוואה.

אלה המחירים של רכב משפחתי סטנדרטי (יונדאי/מאזדה/טויוטה) בן 3-4… פעם רכב כזה חדש היה עולה 130 עכשיו זה מתחיל מ160

 

[_idan_]

חסר פרטים, איזה חלק rsu מהווה מהתיק שלכם ואיך זה פוגש את ניהול הסיכונים שלכם? אם בכל מקרה תכננת למכור בקרוב הייתי מקדים מכירה (אם אין שיקולי מס סותרים).
כמה מזומן יש לכם? קרן חרום וכו', אפשר להשאיל משם?
אחרת, הייתי מושך קהש.

rsu וקה״ש הם המקורות הנזילים היחידים עבורינו כרגע (יש משמעותית יותר ב rsus ). שאר התיק זה חסכונות פנסיונים וקרנות השתלמות שהן לא נזילות עדיין.
התייחסנו לקה״ש כקרן חירום עד עכשיו (היא במסלול סולידי יחסית), אבל אפשר למשוך ממנה וחלילה בעת חירום לקחת הלוואה.

אם אין לחץ לקנות רכב באופן מיידי והתזרים מספיק גבוהה אפשר להקדיש כמה חודשים לחיסכון עבור הרכב ולצמצם את גודל ההלוואה/מכירה

עם הרכב אפשר להמתין עוד כמה חודשים אבל כנראה שהמחירים יעלו עם עליית המס ב2025.
והתזרים לא מספיק גבוה כדי לשים מספיק כסף בצד כדי להגיע לסכום הנדרש תוך זמן יחסית קצר.

 

[קפיצת הדרך]

rsu וקה״ש הם המקורות הנזילים היחידים עבורינו כרגע (יש משמעותית יותר ב rsus ).

התייחסנו לקה״ש כקרן חירום עד עכשיו (היא במסלול סולידי יחסית)

אציין שכבר יש לנו משכנתא + הלוואה נוספת ולכן אני לא שש לקחת עוד הלוואה שתכביד עוד יותר על התזרים החודשי.

מכל מה שכתבת כאן, אני במקומך הייתי עושה את זה:

2. מכירת מניות ( RSUs)

 

[_idan_]

תודה לכולם.
חשבתי על עוד אפשרות מימון ואשמח לשמוע מה דעתכם.
מכירת RSUs ב500K ש״ח (אחרי מס).
סגירה חלקית של מסלול פריים במשכנתא (500K ל30 שנה בריבית P-0.15) ע״י החזרה של 300K וצמצום זמן ההלוואה ל6 שנים (כדי לשמור על אותו החזר חודשי).

בפועל יישארו בידינו כ 200K לטובת רכישת הרכב.
אז זה יוצא כאילו החלפנו הלוואה של 500K ל30 שנה בריבית טובה (ביחס להלוואת רגילות), בהלוואה של 200K ל6 שנים באותה ריבית ובאותו החזר חודשי. וגם התחדשנו ברכב.

מה אומרים?

 

[Delver]

תודה לכולם.
חשבתי על עוד אפשרות מימון ואשמח לשמוע מה דעתכם.
מכירת RSUs ב500K ש״ח (אחרי מס).
סגירה חלקית של מסלול פריים במשכנתא (500K ל30 שנה בריבית P-0.15) ע״י החזרה של 300K וצמצום זמן ההלוואה ל6 שנים (כדי לשמור על אותו החזר חודשי).

בפועל יישארו בידינו כ 200K לטובת רכישת הרכב.
אז זה יוצא כאילו החלפנו הלוואה של 500K ל30 שנה בריבית טובה (ביחס להלוואת רגילות), בהלוואה של 200K ל6 שנים באותה ריבית ובאותו החזר חודשי. וגם התחדשנו ברכב.

מה אומרים?

אין שום קשר בין הדברים.
רוצה לצמצם משכנתא? בכיף
רוצה לקנות רכב? סבבה

צמצום משכנתא לא קשור לנושא קניית הרכב ובטח שלא אמור "להשקיט את המצפון" כשאורזים אותם באותה עטיפה.

 

[Delver]

כרגע זה טווח המחירים שרלוונטי לרכב שאנחנו צריכים. חשוב לנו שיהיה בטיחותי, אמין ועם מספיק מקום מאחורה (כסאות בטיחות, בוסטרים וכו׳).
אז ככה שזה לא ממש מותרות.

רק הערה, כדי לתת פרופורציה - זה בהחלט מותרות. אתה לא *צריך* רכב ב 100k, אתה *רוצה* רכב כזה.

מה עושים אנשים שאין להם משאבים לקנות רכב ב 100k עם כל הקריטריונים לעיל? מתפשרים על אחד מהם, למשל קונים שנתון זול יותר בלי להתפשר על בטיחות וגודל.

לצורך העניין, אילו הייתי במצב דומה, בהחלט הייתי עושה כמוך, פשוט קצת צורם ה "צריכים" + "לא ממש מותרות", כאילו שרכב ב 100k זה חלב בשקית.

 

[Solid seat]

תודה לכולם.
חשבתי על עוד אפשרות מימון ואשמח לשמוע מה דעתכם.
מכירת RSUs ב500K ש״ח (אחרי מס).
סגירה חלקית של מסלול פריים במשכנתא (500K ל30 שנה בריבית P-0.15) ע״י החזרה של 300K וצמצום זמן ההלוואה ל6 שנים (כדי לשמור על אותו החזר חודשי).

בפועל יישארו בידינו כ 200K לטובת רכישת הרכב.
אז זה יוצא כאילו החלפנו הלוואה של 500K ל30 שנה בריבית טובה (ביחס להלוואת רגילות), בהלוואה של 200K ל6 שנים באותה ריבית ובאותו החזר חודשי. וגם התחדשנו ברכב.

מה אומרים?

דוגמא מושלמת לחשבונאות נפשית.

השקלים שלך שקולים אחד לשני.

 

[Timac]

יכול למצוא רכבים שעונים על הדרישה גם באזור 80+-, דבר איתי.

 

[FIYaacov]

אז זה יוצא כאילו החלפנו הלוואה של 500K ל30 שנה בריבית טובה (ביחס להלוואת רגילות), בהלוואה של 200K ל6 שנים באותה ריבית ובאותו החזר חודשי. וגם התחדשנו ברכב.

שכחת את הנכסים שפדית.

 

[קפיצת הדרך]

תודה לכולם.
חשבתי על עוד אפשרות מימון ואשמח לשמוע מה דעתכם.
מכירת RSUs ב500K ש״ח (אחרי מס).
סגירה חלקית של מסלול פריים במשכנתא (500K ל30 שנה בריבית P-0.15) ע״י החזרה של 300K וצמצום זמן ההלוואה ל6 שנים (כדי לשמור על אותו החזר חודשי).

בפועל יישארו בידינו כ 200K לטובת רכישת הרכב.
אז זה יוצא כאילו החלפנו הלוואה של 500K ל30 שנה בריבית טובה (ביחס להלוואת רגילות), בהלוואה של 200K ל6 שנים באותה ריבית ובאותו החזר חודשי. וגם התחדשנו ברכב.

מה אומרים?

אם יש לכם הרבה RSU זו אחלה תוכנית להוריד סיכונים.
כמובן אין קשר בין התוכניות הזו לקניית הרכב. אבל כתוכנית להפחתת סיכונים ולמימון הרכב זה אחלה.

 

[wa11a]

אני מצטרף למה שאומרים פה ורק אומר. נניח והחלטתם להקציב לרכב 100k. מה הקשר בין מכירת ה- RSUs לזה שהחלטת פתאום לקנות רכב ב- 200k?
כולה העברת כסף מכיס לכיס לא יצרת כסף יש מאין.

 

[היום מתה אמא]

יכול למצוא רכבים שעונים על הדרישה גם באזור 80+-, דבר איתי.

הוא יכול גם ב 40 אלף, אבל ככל שאתה מקטין את התקציב שלך ככה אתה מגדיל את הסיכון ליפול על רכב שיהיה נבלה שיאכיל אותך מרורים ויאכל את כל החיסכון שניסית לייצר. אדם ללא עודף זמן פנוי סביר שיבחר להקטין את הסיכון הזה. עדיף לאדם כזה לקנות בתקציב גבוה יותר ופשוט להחזיק את הרכב הטוב שמצא לתקופה יותר ארוכה, מבחינה אקטוארית ההבדל לא גדול.

 

[Timac]

הוא יכול גם ב 40 אלף, אבל ככל שאתה מקטין את התקציב שלך ככה אתה מגדיל את הסיכון ליפול על רכב שיהיה נבלה שיאכיל אותך מרורים ויאכל את כל החיסכון שניסית לייצר. אדם ללא עודף זמן פנוי סביר שיבחר להקטין את הסיכון הזה. עדיף לאדם כזה לקנות בתקציב גבוה יותר ופשוט להחזיק את הרכב הטוב שמצא לתקופה יותר ארוכה, מבחינה אקטוארית ההבדל לא גדול.

ממש לא נכון, יכול לקנות גם רכב ב200 אלף שקל שיעשה לך בעיות כל שבוע.
צריך לדעת מה ואיך לחפש,כדי למצוא את הרכב המתאים זה שתשקיע יותר כסף לא אומר שהרכב יהיה יותר אמין .
אם קשה לך למצוא ואין לך זמן קח מישהו שיטפל בזה וככה תחסוך הרבה כסף והרבה כאב ראש.