• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחברה בלבד ואין באמור בה כדי לשקף את דעותיה של בעלת האתר.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

מילואים , המצב בצפון וביטוח חיים

shabtay

משתמש סולידי
הצטרף ב
24/6/18
הודעות
40
דירוג
14
שלום וברכה
.עקב המצב והיותי משרת מילואים בגזרה הצפונית אני רוצה להתכונן לתרחיש הכי גרוע ולדאוג לרווחתה הכלכלית של משפחתי והיה אם יקרה לי משהו , אשמח לשמוע תובנות


:מצבנו כיום

זוג + 2 קטנים (מעון וגן) , ללא דירה ועם זכיה במשתכן בעיר במרכז (עדיין לא בחרנו דירה , ולא הגענו לשלב לקיחת המשכנתא)

.הכנסות שלי - 13,000 ש"ח

.הכנסות שלה – 7,000 ש"ח

.הון עצמי נוכחי כ 900,000 ₪ המפוזרים בין תיק השקעות וקרן כספית (ע"מ לשמר הון עצמי לדירה ראה בהמשך)



.הוצאות חודשית ממוצעת כולל הכל (שכירות מעון וכדו') 13,000 ש"ח

.משכנתא עתידית (מניח שתילקח עוד כשנתיים) להערכתי תהיה כ 6,000 ש"ח

כרגע די מחושבים , כן רוצה לאפשר באם יקרה אסון לאפשר לאשתי עליה ירידה באחוז המשרה ע"מ להימצא יותר עם הילדים וכן שיפור ברמת החיים – דבר הכרוך ביותר הוצאות



.גיל האישה כיום 35*

:ההכנסות הצפויות במקרה של מוות

.קיצבת שארים מקרן הפנסיה המחולקת 9000 ₪ לאישה ו 6000 לילדים (עד גיל 21 כשהקטן כיום בן שנה) סך הכל 15,000 ש"ח

קצבת שארים מביטוח לאומי – קיצבה בסיסית 3,364 ₪ לחודש (2 ילדים) , עם תוספת ותק שלי של כ 17 שנה המקנים תוספת של 34% - 4,507 ש"ח

.לאחר הגיע הילדים לגיל 18 תרד ל 2,326 ש"ח

.בנוסף מניח הכנסה מעבודה אחרי הורדה משמעותית של אחוז המשרה כ 4,000 ₪ לחודש (פסימי משהו)


:כלומר סך ההכנות ע"פ הנ"ל יהיה

.עד גיל 53 – 23,507 ₪ לחודש

.מגיל 53 ועד 56 - 21,326 ₪ לחודש

.מגיל 56 ועד יציאה לפנסיה – 15,326 ₪ לחודש

.מניח שביציאה לפנסיה תגיע לצבירה של כמליון ₪ דבר שישאיר את ההכנסה על כ 16 אלף לחודש



.כן הייתי רוצה להגדיל סכומים אלו ע"מ להוריד ממנה עול הפרנסה , ובעיקר להגדיל הסכום בגילאים המאוחרים אחרי שהקצבאות על הילדים יורדות

:המחשבה שלי היתה לבטח את עצמי בביטוח חיים המחולק ל 2 כך

.קצבה חודשית של 7,000 ₪ לחודש למשך כ 25 שנה

.סכום חד פעמי של 2 מליון ₪ שיושקע בצורה הכי בסיסית שיש (כנראה מחקה מדד עולמי?)


-במצב זה ובהנחת תשואה נמוכה יחסית של כ 4% לסכום המושקע התזרים יגדל ל

.עד גיל 53 – 30,507 ₪ לחודש

.מגיל 53 ועד 56 - 28,326 ₪ לחודש

.מגיל 56 ועד גיל 60– 22,326 ₪ לחודש

מגיל 60 והלאה כ 16,000 בנוסף למשיכה קבוע של כ4% ממה שהצטבר מהסכום החד פעמי המושקע ( בהנחת 4% שנתי (פסימי) צפוי להגיע לסדר גדול של כ 4.5 מליון כלומר תוספת חודשית
נטו של כ 13,000 וסך הכל כ 33,000 ₪ לחודש

***העלות החודשית לפי שיחות עם נציגי חברת הביטוח הינה כ 60 ש"ח לכל ביטוח , סכום המגלם בתוכו כ 50% הנחה לשנה הראשונה שהולכת ויורדת.
הנחתי היא שבשנה שנתיים הקרובות עם ירידת סיכון זה אבטל או לפחות אקטין משמעותית חלק מהביטוח וכן אמחזר ההנחות.

?אשמח לשמוע את דעתכם , האם סכומי הביטוח מוגזמים? טועה במשהו בהערכות

:) תודה ובתקווה שלא נצטרך

***עריכה - אחרי כל המגילה הזאת אני מגלה שהשתבש לי כל הסיפור של סימני הפיסוק , סליחה על זה...




 
.קיצבת שארים מקרן הפנסיה המחולקת 9000 ₪ לאישה ו 6000 לילדים (עד גיל 21 כשהקטן כיום בן שנה) סך הכל 15,000 ש"ח
איך עם הכנסה של 13,000 יש קצבת שארים יותר גבוהה?
 
רק מוסיף שאם חס וחלילה תמות תוך כדי שירות יש עוד קצבות וכו דרך משרד הבטחון

בנוסף אם יש לך או יהיה לך משכנתא גם יהיה ביטוח חיים עם הבנק כמוטב, מה שיוריד מיידית את ההוצאה הזאת גם.

תודה לך מעומק ליבי על המילואים שלך ועל ההקרבה למעננו
 
איך עם הכנסה של 13,000 יש קצבת שארים יותר גבוהה?
הכנסה נטו 13 מברוטו 15 (שקובע לשכר הקובע בביטוח השארים בפנסיה).

רק מוסיף שאם חס וחלילה תמות תוך כדי שירות יש עוד קצבות וכו דרך משרד הבטחון

בנוסף אם יש לך או יהיה לך משכנתא גם יהיה ביטוח חיים עם הבנק כמוטב, מה שיוריד מיידית את ההוצאה הזאת גם.

תודה לך מעומק ליבי על המילואים שלך ועל ההקרבה למעננו
לגבי הקצבאות - לא הכרתי אנסה לבדוק.

לגבי ביטוח משכנתא - לכן ציינתי שהמשכנתא עדיין לא נלקחה כך שהוצאה זו כנראה לא תרד ולהערכתי תעמוד על כ 6000 ש"ח לחודש (לא ברור עדיין כי לא נבחרה דירה ולך תדע כמה חדרים יישארו כשיגיע תורנו לבחירה).

ובשמחה , האמת שבגלל הגזרה הצפונית שאליה אני מסופח עד עכשיו התרומה שלי היתה די זניחה ביחס לחבר'ה הדרומיים כך שפחות מגיעה לי תודה.
 
עוד משהו שצריך לבדוק/לקחת בחשבון
האם הביטוח שארים מתקזז מול תשלומים של בט"ל?
ביטוח שארים של הפנסיה הוא טוב כל עוד אתה לא מפוטר, קח את זה גם בחשבון
 
ביטוח שארים של הפנסיה הוא טוב כל עוד אתה לא מפוטר
לאחר מכן אפשר לשמר את הכיסוי למשך שנתיים עם ריסק, פלוס חמישה חודשים ללא הפקדות.

@shabtay קח בחשבון שהיום גם מפרישים לך ולאשתך לקרן השתלמות ולפנסיה. במקרה פטירה ההפקדה לקרן ההשתלמות אינה ממשיכה, ואם היא מפסיקה לעבוד אז גם ההפרשות שלה לפנסיה וקרן השתלמות מפסיקות. צריך לראות שלא נוצר לה תת כיסוי לגיל פרישה.
 
האם אתם סוגרים אחרי שני ילדים? עוד ילד ישנה את החישוב
 
עוד משהו שצריך לבדוק/לקחת בחשבון
האם הביטוח שארים מתקזז מול תשלומים של בט"ל?
ביטוח שארים של הפנסיה הוא טוב כל עוד אתה לא מפוטר, קח את זה גם בחשבון
מוודא שהבנתי אותך נכון - האם ביטוח השארים מביטוח לאומי מתקזז מול ביטוח השארים מקרן הפנסיה? (או להפך).
להבנתי (ויכול להיות שאני מפספס משהו) ישנו קיזוז לקצבת השארים מהביטוח הלאומי רק מול השכר ועל פניו רק אם הנפטר הוא הגבר.
באתר הביטוח הלאומי בתקרת ההכנסות מופיעה תקרת הכנסות רק בקטגוריית האלמן ולא האלמנה כך שחושב שבכל מקרה האלמנה אמורה לקבל ותקנו אותי אם אני טועה.



@shabtay קח בחשבון שהיום גם מפרישים לך ולאשתך לקרן השתלמות ולפנסיה. במקרה פטירה ההפקדה לקרן ההשתלמות אינה ממשיכה, ואם היא מפסיקה לעבוד אז גם ההפרשות שלה לפנסיה וקרן השתלמות מפסיקות. צריך לראות שלא נוצר לה תת כיסוי לגיל פרישה.
האמת שבקטגוריית ההכנסות לא הכנסתי את קרן ההשתלמות שלי ולאישתי כרגע אין.
לוקח כרגע בחשבון עבודה שלה באחוז משרה יותר נמוך (וגם מעדיף שהיא תעשה זאת לצורך אחזקה של המשפחה ורמת חיים טובה יותר שלה) מה שמוביל באמת להפחתה בהפרשות שלה לקרן הפנסיה , הכיוון היה לפטור זאת על ידי השקעת ביטוח החיים החד פעמי לטווח רחוק זה.


האם אתם סוגרים אחרי שני ילדים? עוד ילד ישנה את החישוב
נכון , במידה ויהיה חדש בגיזרה הזו אחשב מסלול מחדש.
 
ועוד מחשבה, אם אתה כבר בחישובים:
- תרחיש א: פטירה במסגרת השירות, ואז הקצבאות המתאימות
- תרחיש ב: פטירה פתאומית כאזרח (תאונת דרכים, דום לב) ואז הקצבאות המתאימות

אז בתרחיש א סך הסכום יהיה גבוה יותר.

הרבה בריאות ואריכות חיים לכם.
 
עוד נקודה למחשבה מניסיון (לצערי) היא שהגרוע מכל זה לא מוות. מוות קל יותר מאשר נזק בריאותי קשה. אם חלילה אדם במצב סיעודי, אז ההוצאות גבוהות יותר ממוות, העבודה על בת/בן הזוג היא פי 10, הקשיים שמערימים המערכות השונות גבוהות יותר. בקיצור לפעמים מוות זה אופציה טובה יותר.
 
זה נכון גם לשרירים או לא?
קצבת שאירים מהפנסיה תקבל במלואה.

יש גם קצבת שארים מביטוח לאומי. אלמן שמקבל הכנסות (כולל פנסיית שארים) מעל גובה מסוים לא יקבל מביטוח לאומי
 
סליחה שאני צינית… אבל עונה (לצערי) מנסיון.
באופן עקרוני ״עדיף״ להיות אלמנת צה״ל מ״סתם״ אלמנה.
מקבלים קצבה קבועה בלי קשר למשכורת שהייתה לבעל - שאגב, בעבר זה היה נורא. כי לא הייתה חובת הפרשה לפנסיה (ולא הייתה כל כך מודעות לזה) וכך נשים שהיו נשואות לבעל שהרוויח מעולה, ההכנסה שלהן פשוט צנחה צניחה חופשית. כיום אני מניחה שמקבלים גם את פנסית השארים מהפנסיה הצוברת אז אין את הבעיה הזו.

בנוסף יש כל מני ״הטבות״ לאלמנה וליתומים (טיפולים פסיכולוגיים, טיפולים רפואיים, מענקים שונים, עזרה ברכישת רכב, עזרה בלימודים, בחתונה ועוד).

אה, ומקבלים תמיד איזה פסל או מזכרת אחרת ליום העצמאות, והסעה לקבר ביום הזכרון. שווה!
(ושוב, סליחה על הציניות…)
 
ועוד מחשבה, אם אתה כבר בחישובים:
- תרחיש א: פטירה במסגרת השירות, ואז הקצבאות המתאימות
- תרחיש ב: פטירה פתאומית כאזרח (תאונת דרכים, דום לב) ואז הקצבאות המתאימות

אז בתרחיש א סך הסכום יהיה גבוה יותר.

הרבה בריאות ואריכות חיים לכם.
נכון , אחרי שעברתי קצת על נושא הקצבאות לאלמנות חללי צה"ל כפי שציינו פה באמת יש הבדל משמעותי.
החשש שלי כרגע הוא בעיקר בגלל המלחמה , מה שמעלה את הסיכויים לאסון ברמה משמעותית כל שאני חושב ללכת עם התרחיש הזה ועל בסיס קצבאות אלו לשנות את הסכומים שנקבתי.

קצבת שאירים מהפנסיה תקבל במלואה.

יש גם קצבת שארים מביטוח לאומי. אלמן שמקבל הכנסות (כולל פנסיית שארים) מעל גובה מסוים לא יקבל מביטוח לאומי
בטוח שהכנסה מםנסיית שארים גם נכנסת לתקרה ולא רק שכר מעבודה? מוזר

סליחה שאני צינית… אבל עונה (לצערי) מנסיון.
באופן עקרוני ״עדיף״ להיות אלמנת צה״ל מ״סתם״ אלמנה.
מקבלים קצבה קבועה בלי קשר למשכורת שהייתה לבעל - שאגב, בעבר זה היה נורא. כי לא הייתה חובת הפרשה לפנסיה (ולא הייתה כל כך מודעות לזה) וכך נשים שהיו נשואות לבעל שהרוויח מעולה, ההכנסה שלהן פשוט צנחה צניחה חופשית. כיום אני מניחה שמקבלים גם את פנסית השארים מהפנסיה הצוברת אז אין את הבעיה הזו.

בנוסף יש כל מני ״הטבות״ לאלמנה וליתומים (טיפולים פסיכולוגיים, טיפולים רפואיים, מענקים שונים, עזרה ברכישת רכב, עזרה בלימודים, בחתונה ועוד).

אה, ומקבלים תמיד איזה פסל או מזכרת אחרת ליום העצמאות, והסעה לקבר ביום הזכרון. שווה!
(ושוב, סליחה על הציניות…)
אכן , מתחבר עם מה שפטל ואוכמניות כתב/ה.
כמו שאמרתי למעלה, חושב שאשנה את הסכומים לפי קצבאות אלו כי כרגע זה החשש העיקרי שלי.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
משה האם קניית קרקע בהנחה של 90% לחיילי מילואים באזור עדיפות לאומית היא דיל טוב? נדל"ן 22
N מיסוי אמריקאי של תגמול מילואים רגיל מיסים 8
T הטבות מילואים בנדלן נדל"ן 0
מ מיסוי אמריקאי של תשלומי מילואים מיסים 9
M שכר על מילואים בשישי-שבת אוף טופיק 1
M מותר להחתים ימי חופש בזמן שירות מילואים? אוף טופיק 3
ה תחשיב ימי מילואים מול תשלום בט'ל ומס הכנסה אוף טופיק 1
פ שכר גלובלי, מילואים ועבודה **חלקית** באותו יום אוף טופיק 1
I תשלום על מילואים ועבודה באותו יום אוף טופיק 3
S עבודה כעצמאי ושכיר חדש תוך כדי מילואים אוף טופיק 1
Y עבודה בתור שכיר בעת שירות מילואים פעיל אוף טופיק 32
R תשלום על מילואים בחצי משרה אוף טופיק 16
ה תשלום על מילואים אוף טופיק 19
H הטבת מילואים ברשות מקרקעי ישראל נדל"ן 19
ה תשלום על ימי מילואים שהיו בסופ״ש פוסטים מאיכות נמוכה 5
M מילואים כעצמאי ושכיר- דיווח ימים ותמורה נוספת אוף טופיק 0
9 תגמול מילואים לשכיר לאחר בונוס אוף טופיק 6
H מקסימום תגמולי מילואים - פגיעה בבעלי שכר גבוה? צרכנות פיננסית 18
N תגמול על יום מילואים אוף טופיק 9
Jenia29 מילואים ומשכורת גלובאלית אוף טופיק 28
G ייעוץ לגביי מילואים אוף טופיק 15
דימה למישהו יש ניסיון במענקי מילואים ומכתבים למוסד לביטוח הלאומי? צרכנות פיננסית 6
S אם אירלנד היא מקלט מס, ויום אחד המצב יתוקן, מה יקרה לקרנות המומלצות בבלוג? פוסטים מאיכות נמוכה 6
O קרן השתלמות במסלול כללי פניקס 964, האם מומלץ לעבור למסלול כללי פסיבי 8629 לאור המצב בארץ? פוסטים מאיכות נמוכה 1
ב תואר במדמ"ח בפתוחה לרגל המצב התפתחות אישית 18
F האם קרנות הפנסיה כרגע בירידה בשל המצב? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
מ איזו קרן פנסיה מחקת סנופי בחרתם ולמה? (יש גם סיכום של תמונת המצב היום) פוסטים מאיכות נמוכה 5
de dud מחשבות על הגירה בעקבות המצב פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 1208
מ המצב בארץ ופתיחת חשבון בחו"ל צרכנות פיננסית 7
J דיון - שיקום המצב הכלכלי בלבנון. אוף טופיק 152
I תהיות על המצב הפיננסי העולמי, משבר הנדל"ן בארץ ולאן מועדות פנינו אוף טופיק 435
deussex המצב הביטחוני בארץ ומחשבות על רלוקיישן אוף טופיק 141
M מה אתם עושים עם הגמל להשקעה עם כל המצב? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
L המצב הפוליטי בקנדה אוף טופיק 117
השקעה לא מזל מה היה המצב הכלכלי כשנולדת? פוסטים מאיכות נמוכה 24
A האם מטריד אתכם המצב ברוסיה? אוף טופיק 34
V המצב הכלכלי בארץ שוק ההון 27
ג מה באמת המצב הכלכלי? כזה קשה? אוף טופיק 98
S בעקבות המצב, האם הורדתם את החלק המנייתי באופן משמעותי? שוק ההון 18
ת עד כמה המצב הכלכלי קשה ומה צופן לנו העתיד? אוף טופיק 389
F הקפאת משכנתא לאור המצב נדל"ן 29
1337justme התאמת החלק הסולידי עקב המצב העולמי שוק ההון 54
ג לאור המצב, מישהו משקיע בנפט/חברות תעופה ? שוק ההון 0
H המצב שלי היום נדל"ן 77
ת רמת החיים, משהו לא מסתדר לי. המצב הכלכלי קשה ורמת החיים עולה? אוף טופיק 305
amit דעתי הצנועה על המצב הפיננסי בעולם שוק ההון 39
פ אפליקציות לבחינת המצב הפנסיוני צרכנות פיננסית 2
amidar רוצה לשמוע את דעתכם על המצב הבא... שוק ההון 78
S מה המצב המשפחתי שלכם ? אוף טופיק 14
K כלי לניהול המצב הכלכלי שוק ההון 8

נושאים דומים

Back
למעלה