מחזור משכנתא עם התקנות החדשות בריבות הפריים

[Yoni24]

התקשרתי לבנק היום בבוקר, אמרו שיחיזרו לי תשובה תוך 3 ימים, אעדכן בהתפתחויות...

 

[solidix2]

התקשרתי לבנק היום בבוקר, אמרו שיחיזרו לי תשובה תוך 3 ימים, אעדכן בהתפתחויות...

איזה בנק?

 

[yanosh34]

אני מקווה שהבנק שהתקשרת אליו הוא לא הבנק שבו מנוהלת כרגע המשכנתא

 

[A42]

עוקב

בנתיים באתר הבנק העלות פרעון מוקדם של כל מסלול לא השתנתה נכון להיום (וגם לא מאז סוף דצמבר)

 

[c881]

העלות פרעון מוקדם של כל מסלול לא השתנתה נכון להיום

ספציפית יש לי מסלול שקפץ בקנס ביותר מ-4,000 שח כי בדיוק החודש המסלול הגיע לנקודה של 15 שנים והחישוב הוא מהמדרגה החדשה.

 

[אורי ג.]

בנתיים באתר הבנק העלות פרעון מוקדם של כל מסלול לא השתנתה נכון להיום (וגם לא מאז סוף דצמבר)

וגם אין סיבה שתשתנה.

 

[A42]

וגם אין סיבה שתשתנה.

בהגיון שלי לפחות (לא תמיד הבנק מסכים איתי (-
אם 2/3 ממשכנתא חדשה צריך להיות בריבית פריים שהיא משמעותית יותר זולה משאר המסלולים
הפיצוי של הבנק יהיה בתצורה של העלה של הריבית הקבועה
אם הריבית הקבועה למשכנתאות חדשות עולות אז עלות הפרעון המוקדם תרד

בנוסף בנק ישראל רצה להוריד לבעלי משכנתאות קיימות את העלות ריבית שלהם
אם בשביל לעשות את זה כולם יצטרכו לשלם "קנס" משמעותי אז המהלך לא ממש יצא לפועל
להבנתי זה למה נאמר שרק החל מה28.2 ניתן יהיה למחזר ב2/3 פריים

כן יכול להגיד לפחות מחברים שעכשיו לוקחים משכנתא שנותנים היום שליש פריים במינוס 0.6 ואם רוצים 2/3 פריים אז השליש השני הוא בפריים + 0.6
לםחות זה המספרים שמתחילים...

 

[monkey22]

בהגיון שלי לפחות (לא תמיד הבנק מסכים איתי (-
אם 2/3 ממשכנתא חדשה צריך להיות בריבית פריים שהיא משמעותית יותר זולה משאר המסלולים
הפיצוי של הבנק יהיה בתצורה של העלה של הריבית הקבועה
אם הריבית הקבועה למשכנתאות חדשות עולות אז עלות הפרעון המוקדם תרד

בנוסף בנק ישראל רצה להוריד לבעלי משכנתאות קיימות את העלות ריבית שלהם
אם בשביל לעשות את זה כולם יצטרכו לשלם "קנס" משמעותי אז המהלך לא ממש יצא לפועל
להבנתי זה למה נאמר שרק החל מה28.2 ניתן יהיה למחזר ב2/3 פריים

כן יכול להגיד לפחות מחברים שעכשיו לוקחים משכנתא שנותנים היום שליש פריים במינוס 0.6 ואם רוצים 2/3 פריים אז השליש השני הוא בפריים + 0.6
לםחות זה המספרים שמתחילים...

איזה חצופים.

 

[אורי ג.]

בהגיון שלי לפחות (לא תמיד הבנק מסכים איתי (-
אם 2/3 ממשכנתא חדשה צריך להיות בריבית פריים שהיא משמעותית יותר זולה משאר המסלולים
הפיצוי של הבנק יהיה בתצורה של העלה של הריבית הקבועה
אם הריבית הקבועה למשכנתאות חדשות עולות אז עלות הפרעון המוקדם תרד

ההגיון שלך הוא רק שלך.
ההגיון של הבנק הוא להרוויח כסף.

בנוסף בנק ישראל רצה להוריד לבעלי משכנתאות קיימות את העלות ריבית שלהם

לא נכון, בנק ישראל כלל לא רצה לעשות זאת, אחרי ש2 חברי כנסת (אחד מהם קלנר מהליכוד) התחילו בהליכי חקיקה לכך בנק ישראל התקפל והלכו לפשרה של 2/3 פריים במקום 100% פריים מותרים כמו שהתכוון המשורר.

להבנתי זה למה נאמר שרק החל מה28.2 ניתן יהיה למחזר ב2/3 פריים

גם לא נכון, בסה"כ לא רצו ליצור עומס מטורף על הבנקים כנראה, הקנס ככל וישנו כלל אינו קשור בכהוא זה לכמה אחוז פריים אתה לוקח במשכנתא החדשה.

כן יכול להגיד לפחות מחברים שעכשיו לוקחים משכנתא שנותנים היום שליש פריים במינוס 0.6 ואם רוצים 2/3 פריים אז השליש השני הוא בפריים + 0.6
לםחות זה המספרים שמתחילים...

אני שמעתי מספרים עוד יותר גרועים אבל אני בתהליך מחזור בעצמי, שבוע שבועיים אני מקווה לקבל תשובות.
2/3 פריים אני יודע שהם לא אוהבים ולא נותנים ריביות טובות, אני חושב ש40% או 50% יש לקבל הצעה סבירה.
לא שזה איזה מציאה ענקית בכל מקרה, גם הריבית בשאר המסלולים בתחתונים.

 

[Mr. Bigglesworth]

@אורי ג. אני חושב שזו ההודעה הכי ארוכה שלך שקראתי
(חוץ ממתישהו פירוט חלקי של פוזיציות או משהו בסגנון)

 

[אורי ג.]

@אורי ג. אני חושב שזו ההודעה הכי ארוכה שלך שקראתי

הגזמת, הייתי כותב פה פעם מגילות אסתר, התעייפתי.

(חוץ ממתישהו פירוט חלקי של פוזיציות או משהו בסגנון )

גם זה התקצר פלאים...

 

[A42]

לא נכון, בנק ישראל כלל לא רצה לעשות זאת, אחרי ש2 חברי כנסת (אחד מהם קלנר מהליכוד) התחילו בהליכי חקיקה לכך בנק ישראל התקפל והלכו לפשרה של 2/3 פריים במקום 100% פריים מותרים כמו שהתכוון המשורר.

זה כבר פוליטיקה, אם כל האופרציה הזאת תשאיר את הריבית הממוצעת של המשכנתא ללא שינוי (ובעצם רק תגדיל את הסיכון לישראלי הממוצע שהריבית פריים יכולה לעלות בעיקר כי אין לה עוד הרבה לאן לרדת)
אז באמת זה מדינת חלם ובתקווה שבנק ישראל יתערב או יחזיר למצב הקודם

הקנס ככל וישנו כלל אינו קשור בכהוא זה לכמה אחוז פריים אתה לוקח במשכנתא החדשה.

הקנס בכללי לא קשור למשכנתא החדשה או הממוחזרת הוא רק עבור סגירת מסלולים
הנושא הוא שהקנס או עלות הפרעון מחושבת לפי הנוסחאות של בנק ישראל שמסכם את הריבית הנתונה לכל מסלול בכל חודש
ואתה משלם את ההפרש
אם עכשיו בגלל כל האופרציה הזאת מסלולי הקלצ יתייקרו (זאת הערכה האישית שלי - סיכוי טוב שאני טועה) אז עלות הפרעון על מסלול הקלצ תקטן (כי הבנק יכול לקבל ריבית יותר טובה על אותו כסף/ מסלול)
אם הריביות של הקלצ ירשו אז הקנסות כמובן יתיקרו זה בהחלט תרחיש אפשרי
שיעורי ריבית הפריים לא משנים לטובת הפרעון המוקדם כי גם ככה זה מסלולים שאפשר תמיד לפרוע

אני שמעתי מספרים עוד יותר גרועים אבל אני בתהליך מחזור בעצמי, שבוע שבועיים אני מקווה לקבל תשובות.
2/3 פריים אני יודע שהם לא אוהבים ולא נותנים ריביות טובות, אני חושב ש40% או 50% יש לקבל הצעה סבירה.
לא שזה איזה מציאה ענקית בכל מקרה, גם הריבית בשאר המסלולים בתחתונים.

אשמח לעדכון של מה אתה מקבל ובאיזה תמהיל בסוף
אני גם בדילמה הזאת
בעיקר רוצה להיפטר מהמסלולים היקרים ואולי להרוויח עוד קצת כסף בפריים על הדרך
יש לדעתי פה איזה חוסר הוגנות
בעיקר בשביל הישראלי הממוצע שזה רק סיבך את התמהיל ויותר מקשה על השוואת בנקים הוגנת

 

[אורי ג.]

אם עכשיו בגלל כל האופרציה הזאת מסלולי הקלצ יתייקרו (זאת הערכה האישית שלי - סיכוי טוב שאני טועה)

בנתיים זה לא קרה ואני לא רואה סיבה שזה יקרה.

יש לדעתי פה איזה חוסר הוגנות
בעיקר בשביל הישראלי הממוצע שזה רק סיבך את התמהיל ויותר מקשה על השוואת בנקים הוגנת

אין פה קשר להוגנות, אתה רשאי לבנות איזה תמהיל שבא לך (זה מה שאני עושה באמת) ולהשוות בין התמהיל שבחרת בבנקים השונים.
בסה"כ נתנו לך קצת יותר גמישות, זה לא אומר שלקחת יותר בפריים יהיה יותר כדאי.

 

[A42]

בנתיים זה לא קרה ואני לא רואה סיבה שזה יקרה.

באמת מסתמן כך.. נחכה עוד קצת ונראה מקסימום נשלם את כל הפרעון המוקדם כמו שהו...

אין פה קשר להוגנות, אתה רשאי לבנות איזה תמהיל שבא לך (זה מה שאני עושה באמת) ולהשוות בין התמהיל שבחרת בבנקים השונים.
בסה"כ נתנו לך קצת יותר גמישות, זה לא אומר שלקחת יותר בפריים יהיה יותר כדאי.

אני מניח שלך לא תיהיה בעיה להשוות בין בנקים וגם לא לי
אבל אני יושב עם חברים שבאמת מתקשים לפצח את זה
אם בעבר היה מסלול פריים בסכום קבוע (שליש המשכנתא) אז היית עושה קצת טיולים משווה ובוחר את הכי זול
היום על אותו פריים אתה תקבל ריביות שונות גם באותו בנק תלוי אם זה שליש / 50 אחוז או 2/3 מהמשכנתא
וגם אז זה לא ריבית קבוע לכל המסלול הם לפעמים מפצלים את זה בתוך המסלול ל2 ריביות שונות
נתקלתי כבר ב2 חברים שבאמצע ההשווה פשוט הרימו ידים והלכו ליועץ שיעשה להם את כל ההשוואות והבנית מסלול
אני לא אומר שזה רע פשוט לדעתי זה סיבך את התמונה ואם אין רווח מגוגל למשתמש קצה אני לא מבין למה

 

[אורי ג.]

באמת מסתמן כך.. נחכה עוד קצת ונראה מקסימום נשלם את כל הפרעון המוקדם כמו שהו...

לא בטוח שזה כלכלי בכלל ושים לב שיש תחנות בהן מקבלים הנחות על הקנס הזה, החל מהשנה השלישית.

אני מניח שלך לא תיהיה בעיה להשוות בין בנקים וגם לא לי

לצערי אין לי את הפריווילגיה אבל אני מניח שאקבל הצעה טובה.

היום על אותו פריים אתה תקבל ריביות שונות גם באותו בנק תלוי אם זה שליש / 50 אחוז או 2/3 מהמשכנתא
וגם אז זה לא ריבית קבוע לכל המסלול הם לפעמים מפצלים את זה בתוך המסלול ל2 ריביות שונות
נתקלתי כבר ב2 חברים שבאמצע ההשווה פשוט הרימו ידים והלכו ליועץ שיעשה להם את כל ההשוואות והבנית מסלול
אני לא אומר שזה רע פשוט לדעתי זה סיבך את התמונה ואם אין רווח מגוגל למשתמש קצה אני לא מבין למה

נו ניתן לתואר במימון שלי להצדיק את עצמו
גם לפני כן היה מלא מסלולים ואפשרויות אינסופיות, זה בסך הכל הוסיף עוד פרמטר, זה הכל.
ובנינו? זה לא ממש משנה... הכל בסוף מגולם בריבית.
תיאורטית בלבד כמה שיותר פריים אמור להיות הזול ביותר, לא בכדי כמעט כל ההלוואות העסקיות הם בפריים בלבד.

 

[A42]

לא בטוח שזה כלכלי בכלל ושים לב שיש תחנות בהן מקבלים הנחות על הקנס הזה, החל מהשנה השלישית.

מכיר את זה, אבל לצערי המוקד של הבנק לא יודע בכלל על מה אני מדבר, מה שמופיע במחשב זה מה שיעלה היום, לא יודעים להגיד לי אם בעוד X חודשים אקבל את ה10/20 אחוז הנחה
בכל מקרה גם במסלול הכי יקר לסגירה הדמי פירעון הם בערך שנה אחת של ריבית של המסלול אז כנראה זה ישתם עם הקנס בכל מקרה

נו ניתן לתואר במימון שלי להצדיק את עצמו

לא אמרת כלום, בסוף מי שמרוויח מהמהלך הזה יהיוט היועצי משכנתאות...
כן בסוף שזה ריביות
אני כמובן תמיד אעדיף לקחת בפריים כי גם ככה לא מתכנן אף פעם באמת להחזיק את ההלוואה כל התקופה וזה נותן גמישות במחזורים ופרעון מוקדם
אבל לרוב האנשים זה רק נותן להם סיכון יותר גבוה כי מתי שהו הפריים יעלה ואז גם ההחזר החודשי...
בנתיים אני לא רואה פיצוי על הסיכון הזה כאשר הקלצ יחסית קרוב לריבית פריים + 0.6 שנותנים על היותר משליש בפריים...

אני מקווה שבנק ישראל יתערב בזה...
אולי בממשלה הבאה (-;

 

[אורי ג.]

מכיר את זה, אבל לצערי המוקד של הבנק לא יודע בכלל על מה אני מדבר, מה שמופיע במחשב זה מה שיעלה היום, לא יודעים להגיד לי אם בעוד X חודשים אקבל את ה10/20 אחוז הנחה

אתה לא צריך אותם, תחשב לבד:
לקוחות שמשלמים משכנתא עד 3 שנים – לא זכאים להנחה
לקוחות שמשלמים משכנתא בין 3-5 שנים – זכאים להנחה של 20%
לקוחות שמשלמים משכנתא מעל 5 שנים– זכאים להנחה של 30%
לקוחות שמשלמים משכנתא מעל 8 שנים– זכאים להנחה של 50%

בנתיים אני לא רואה פיצוי על הסיכון הזה כאשר הקלצ יחסית קרוב לריבית פריים + 0.6 שנותנים על היותר משליש בפריים...

לא קרוב בכלל, ל25 שנים הקל"צ סביב 3%, פריים פלוס 0.6% זה 2.2%, זו ריבית יפה מאד.

אני מקווה שבנק ישראל יתערב בזה...

אין סיכוי, סתם עושים יח"צ.

 

[A42]

אתה לא צריך אותם, תחשב לבד:
לקוחות שמשלמים משכנתא עד 3 שנים – לא זכאים להנחה
לקוחות שמשלמים משכנתא בין 3-5 שנים – זכאים להנחה של 20%
לקוחות שמשלמים משכנתא מעל 5 שנים– זכאים להנחה של 30%
לקוחות שמשלמים משכנתא מעל 8 שנים– זכאים להנחה של 50%

מכיר, אבל לי אישית יש 12 מסלולים במשכנתא בגלל תוספות ומחזורים רבים כל אחד בתקופה אחרת
יש לבנק קושי להגיד מתי המשכנתא התחילה
ההגיון אומר להסתכל על כל מסלול בפני עצמו שזה מה שאני מסתכל
אבל הבנק אומר לי שהוא לא יודע ומה שמופיע לו במחשב זה נכון להיום ולא יודע מה יהיה עוד חודש...

לא קרוב בכלל, ל25 שנים הקל"צ סביב 3%, פריים פלוס 0.6% זה 2.2%, זו ריבית יפה מאד.

תחשוב שלפני חודשים הריבית פריים היתה מינוס 0.8 כלומר 0.8 אחוז
אז ההפרש בינהם היה 2.2 אחוז שזה משמעותי
הפרש כמו שרשמת של 0.8 אחוז הוא לא מאוד משמעותי
כי כן יש תרחיש סביר שבעשור הקרוב ריבית הפריים תעלה בשיעור שכזה
אני לא אומר שזה לא משתלם
אבל לישראלי ממוצע שלוקח תמהיל שהוא בדיוק 40 אחוז מההכנסה הפנויה שלו ופתאום התווסף לא עוד כמה מאוד שקלים להחזר החודשי זה יכול להיות בעיה משמעותית

אין סיכוי, סתם עושים יח"צ.

יח"צ זה הכל בחיים ראה אילון מאסק...

 

[אורי ג.]

יש לבנק קושי להגיד מתי המשכנתא התחילה

אין שום קושי, יתרה מכך אתה יכול לעשות זאת לבד כיוון שהתחלת המשכנתא מתייחסת לכל מסלול בנפרד, תוציא תדפיס ותבדוק בעצמך.

אבל הבנק אומר לי שהוא לא יודע ומה שמופיע לו במחשב זה נכון להיום ולא יודע מה יהיה עוד חודש...

זה תמיד נכון להיום, כל יום עמלת פירעון המוקדם (הקנס) משתנה ומחושבת מחדש.

תחשוב שלפני חודשים הריבית פריים היתה מינוס 0.8 כלומר 0.8 אחוז

עדיין אפשר להגיע לריביות כאלה ל1/3 פריים הראשון, מה הבעיה?

הפרש כמו שרשמת של 0.8 אחוז הוא לא מאוד משמעותי

אם הוא לא משמעותי לדעתך אז אתה רשאי לקחת יותר במסלול הקל"צ מה שעוד יותר יעלה את מחירו ויגרור ריבית גבוהה יותר או לקחת בכל מסלול אחר, מה הבעיה? תעשה מה שטוב לך.

אבל לישראלי ממוצע שלוקח תמהיל שהוא בדיוק 40 אחוז מההכנסה הפנויה שלו ופתאום התווסף לא עוד כמה מאוד שקלים להחזר החודשי זה יכול להיות בעיה משמעותית

אדרבא אז שלא יקח 2/3 פריים, אתה יכול לקחת גם 100% בקל"צ אם בא לך, עוד הפעם, מה הבעיה?

אתה חופשי לבנות איזה תמהיל שבא לך שיענה על איזה רצונות וצרכים שטובים לך, אתה לא יכול לצפות לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה!
רוצה יותר סיכון? תקבל ריבית נמוכה יותר, רוצה שהבנק יספוג את הסיכון? תקבל ריבית גבוהה יותר.
בנק צריך להרוויח מהמשכנתא ובפריים מינוס 0.8% הוא לא מרוויח, זהו מסלול מסובסד.

 

[A42]

נק צריך להרוויח מהמשכנתא ובפריים מינוס 0.8% הוא לא מרוויח, זהו מסלול מסובסד.

אבל מי שמסבסד את זה זה בנק ישראל, כלומר הוא נותן לבנקים את הכסף בריבית יותר נמוכה
ואם הוא הגדיל את הכמות פריים שהוא מאפשר להם אז הוא גם יתן להם יותר (לפחות ככה אני מבין את זה)

ברור שכל אחד יכול לבחור את המסלול המתאים לו
פשוט התכוונתי שזה יצר יותר בלבול
אני בהחלט חושב שיותר בחירה זה יותר טוב
אבל לא רואה איך "ההטבה" הזאת מתגלגלת לצרכן הסופי