מוצר פנסיוני נוסף לקרן פנסיה בשכר הייטק?

[אור2]

אני משתחרר מהצבא בקרוב, והוא פתח עבורי קרן פנסיה (אני בקבע). אני מתחיל לעבוד מיד אחרי השחרור בהייטק בשכר 30,000 והבנתי שאם השכר עולה על 18,000 כדאי למצוא מכשיר פנסיוני נוסף ליתרה כדי לקבל % ביטוח אכע גם עבורו.

במקום העבודה הוצע לי לעשות גם ביטוח מנהלים, אבל דמי הניהול הגבוהים גורמים לי להסתייג מהרעיון. קראתי הרבה כתבות על מכשירים אחרים ולמען האמת לגמרי הלכתי לאיבוד.

אני חושב שהפוסט רלוונטי לפורום הזה כי אני מעוניין בפרישה מוקדמת ומניח שהמכשיר צריך לבוא בהתאם.

יש בכלל צורך בביטוח עיסוקי בהייטק?
מישהו שיכול לשתף מה הוא היה עושה במקומי?

 

[Nina T]

אני משתחרר מהצבא בקרוב, והוא פתח עבורי קרן פנסיה (אני בקבע). אני מתחיל לעבוד מיד אחרי השחרור בהייטק בשכר 30,000 והבנתי שאם השכר עולה על 18,000 כדאי למצוא מכשיר פנסיוני נוסף ליתרה כדי לקבל % ביטוח אכע גם עבורו.

במקום העבודה הוצע לי לעשות גם ביטוח מנהלים, אבל דמי הניהול הגבוהים גורמים לי להסתייג מהרעיון. קראתי הרבה כתבות על מכשירים אחרים ולמען האמת לגמרי הלכתי לאיבוד.

אני חושב שהפוסט רלוונטי לפורום הזה כי אני מעוניין בפרישה מוקדמת ומניח שהמכשיר צריך לבוא בהתאם.

יש בכלל צורך בביטוח עיסוקי בהייטק?
מישהו שיכול לשתף מה הוא היה עושה במקומי?

במקומך, הייתי בודקת כמה מהשכר מבוטח והייתי מפרישה על ההכנסה הלא מבוטחת לפנסיה לפי סעיף 47. מעדכנת את חשב השכר בהפרשות החודשיות כדי שאקבל זיכוי/ניכוי שוטף ולא אצטרך להגיש דוח. ברוב המקרים המעסיק לא מפריש בשכר כזה על כל רכיבי השכר. כך אתה מקבל סוג של השתתפות במימון הפנסיה ב35% על ידי מס הכנסה . (יש מצב שזה גם חוסך בביטוח לאומי, צריכה לבדוק זאת) כמו כן הסכומים יהיו פטורים כקצבה בגיל פרישה. על הנייר זה יוצא חסכון מיסים של כ35% בהפקדה +25% במשיכה. דהיינו 60% . אישית, לא מתה על הביטוחים, למרות שבדרגות שכר כאלה נהוג להפריש סכום שולי לא.כ.ע (אני עושה שכר בחברת היי-טק קטנה ובעלי המשכורות כמו שלך מפרישים משהו כמו 0.8%-1.6% לא.כ.ע)
עוד מסלול-בהנתן שאתה מוצא קופה עם דמי ניהול נמוכים היא קופת גמל להשקעה. לעתים דמי הניהול שלוקחים שם מאפסים את כל הטבת המס. כך שרק אם דמי הניהול נמוכים מכ0.4% זה יוצא משתלם לטווח הארוך

 

[FIYaacov]

במקומך, הייתי בודקת כמה מהשכר מבוטח והייתי מפרישה על ההכנסה הלא מבוטחת לפנסיה לפי סעיף 47. מעדכנת את חשב השכר בהפרשות החודשיות כדי שאקבל זיכוי/ניכוי שוטף ולא אצטרך להגיש דוח. ברוב המקרים המעסיק לא מפריש בשכר כזה על כל רכיבי השכר

בהייטק, לרוב שכר הבסיס מבוטח לפנסיה. אם שכר הבסיס מעל 22,000 לחודש כבר אין זכאות לניכוי.

כמו כן הסכומים יהיו פטורים כקצבה בגיל פרישה.

אם קיבלת הטבת ניכוי בהפקדה הכספים לא יהיו פטורים במשיכת קצבה. הם יהיו חלק מהקצבה המזכה.

 

[Nina T]

בהייטק, לרוב שכר הבסיס מבוטח לפנסיה. אם שכר הבסיס מעל 22,000 לחודש כבר אין זכאות לניכוי.


אם קיבלת הטבת ניכוי בהפקדה הכספים לא יהיו פטורים במשיכת קצבה. הם יהיו חלק מהקצבה המזכה.

לא הבנתי- כתבתי שיהיו פטורים כקצבה. הם יהיו תחת סעיף 9א. הסכומים הללו הולכים ועולים עם השנים ויגיעו ל67% משכר ממוצע
שמע, יכול להיות שאתה צודק לגבי שכר היי-טק בסך הכל עשיתי שכר ל2 חברות. מהניסיון שלי בהיי-טק ויש כל מני מקרים-עובדים חלקית, בונוסים, רכב צמוד-הוא רכיב לא פנסיוני. בכללי, לפחות מחישוב ב2017, אם סך ההכנסות הן מתחת ל260א וחלקן לא מבוטח, אפשר לקבל משהו. יש גם מקרים של בעלי חברות היי-טק עם הגבלות של הפקדות בעלי שליטה.
גם אם אין ניכוי יש זיכוי. יש לי עובד בהיי טק עם שכר של כ380א ורכיב שעות נוספות משמעותי וזה נותן זיכוי בהפקדה. וגם אם אין זיכוי זו בסיס לקצבה פטורה. וגם אם תאמר שעל הקצבה הפטורה ישנה הגבלה, הרי שנאמר בעוד שנתיים כ70א יהיה פטור- כל השאר מתחיל מ0,10%14% וזה יוצא נמוך יותר, אילו היה מקבל את הסכום כשכר וגם יש את עניין התשואות הפוטנציאליות

 

[FIYaacov]

לא הבנתי- כתבתי שיהיו פטורים כקצבה

קצבה מזכה זה יהיה 5,680 בשנת 2025. זה לא 67% מסך הקצבה, זה 67% מ-8,800.

שמע, יכול להיות שאתה צודק לגבי שכר היי-טק בסך הכל עשיתי שכר ל2 חברות

למה לנחש? פותח שרשור כתב שהשכר שלו יהיה 30,000. משמע ניכוי לא רלוונטי כאן.

 

[c881]

לפי https://pensuni.com/?p=1281
משרד האוצר קבע מגבלה על ההפקדה לקרן פנסיה חדשה. המגבלה עומדת על הפקדה בגובה של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. בשנת 2019 השכר הממוצע במשק הוא 10,273 שקלים ולכן ההפקדה החודשית המירבית לקרן פנסיה מקיפה היא 4,212 שקלים
הפקדות שעולות על תקרת ההפקדה יועברו באופן אוטומטי לקרן פנסיה משלימה באותה החברה שבה מנוהלת הקרן המקיפה. כדי שהפעולה לא תתבצע באופן אוטומטי יש להגדיר את השכר ממנו יופקדו כספים לקרן הפנסיה ושכר ממנו יופקדו כספים למוצר הפנסיוני המשלים.
כלומר, מעל 20,220 מתחילים כל הסיפורים.
אתה יכול לבקש שיפרישו לך את החלק של הפיצויים (8.33%) לקופת גמל לבחירתך. זה מוצר פנסיוני משלים גם כן.
ואז רק 12.5~13 אחוז מהשכר יופרשו לקרן פנסיה חדשה.

בנוסף לא לשכוח הפרשה מקסימלית לקרן השתלמות לפי תקרה היא ב-15,000 וקצת.
מציע לבדוק עם יועץ בשכר אם אתה מעדיף לבקש הפקדה לקרן השתלמות גם על העודף או תוספת לשכר.
אתה יכול לנסות להחליט לבד עם מחשבון נטו של חילן, לדוגמה.

דברים נוספים? ליסינג, תן ביס...?

 

[munmun]

אפשר לעשות מטריה ביטוחית לפי עיסוק על חלק מהסכום. את הביטוח מנהלים היקר להחליף בקרן פנסיה משלימה. תבדוק אם לחברה יש סוכן ומחיר קולקטיבי לעבודים. במקרה הגרוע תצטרך לעשות מו"מ מול חברות ביטוח כדי להוציא מהם דמי ניהול נמוכים או לחלופין לבחור באחת מקופות ברירת מחדל.

 

[Nina T]

אפשר לעשות מטריה ביטוחית לפי עיסוק על חלק מהסכום. את הביטוח מנהלים היקר להחליף בקרן פנסיה משלימה. תבדוק אם לחברה יש סוכן ומחיר קולקטיבי לעבודים. במקרה הגרוע תצטרך לעשות מו"מ מול חברות ביטוח כדי להוציא מהם דמי ניהול נמוכים או לחלופין לבחור באחת מקופות ברירת מחדל.

לביטוח מנהלים ישן, יש יתרונות

 

[c881]

לביטוח מנהלים ישן, יש יתרונות

אבל הוא לא יקבל ישן.
הוא יקבל חדש, דנדש...

 

[orw]

משהו שאולי כדאי לבחון (לא ממליץ ולא מייעץ) זה להפריש את הפיצויים (6-8.33%) לקופת גמל (לא מבוטח) ואז כלל השכר שלך המתחת לתקרה (+-32.5 אלף שקל) לקרן פנסיה מקיפה (רכיבי התגמולים).
נדב פנסיוני כתב על זה פוסט בבלוג שלו.

 

[חיים 111]

עוד נקודה שכדאי לקחת בחשבון היא דמי ניהול:
ברוב המוצרים המשלימים דמי הניהול מצבירה גבוהים משמעותית יחסית לעומת קרנות הפנסיה (שמצד שני גובות גם מההפקדות).
היוצא מן הכלל היחיד בתחום הזה הוא אם המעסיק מפריש כרגיל לקרן הפנסיה המקיפה, וקרן הפנסיה מעבירה בעצמה את ההפקדות העודפות לקרן הפנסיה הכללית שלה (זה עבד ככה בכל הקרנות ששקלתי לפני כשנה להעביר את הפנסיה אליהם).
לחלק מהן (למשל: הראל) יש הסדר ביטוחי דומה לקרן המקיפה גם בקרן הכללית, ולחלק אין (למשל: מיטב דש).
הדבר שאתה צריך לבדוק זה מה קורה בקרן הפנסיה הנוכחית שלך, והאם הם ממשיכים את ההטבה שאני מניח שקיבלת בדמי ניהול בקבע גם למעסיק הבא.

 

[אור2]

הציעו לי לעשות ביטוח מנהלים בגלל ביטוח אכע מקצועי, מה דעתכם?

 

[KickR]

הציעו לי לעשות ביטוח מנהלים בגלל ביטוח אכע מקצועי, מה דעתכם?

אני מעדיף להפריד בין הביטוח לחסכון אבל יכול להיות שהעסקה שמציעים לך היא טובה באופן שמצדיק לקחת אותה (אם כי רוב הסיכויים שזה לא המצב)

 

[אור2]

אני מעדיף להפריד בין הביטוח לחסכון אבל יכול להיות שהעסקה שמציעים לך היא טובה באופן שמצדיק לקחת אותה (אם כי רוב הסיכויים שזה לא המצב)

מה הכוונה להפריד בין הביטוח לחיסכון?

 

[Delver]

הציעו לי לעשות ביטוח מנהלים בגלל ביטוח אכע מקצועי, מה דעתכם?

מטריה ביטוחית זה מוצר זול יותר שמספק לך אכ"ע עיסוקי על הכספים המבוטחים בפנסיה המקיפה.

האם אתה מעוניין לבטח באכ"ע עיסוקי את כל ה- 30k?
אם לא - ביטוח מנהלים הוא לרוב מוצר יקר מאוד ולכן גרוע.
אם כן - ביטוח מנהלים הוא לרוב מוצר יקר מאוד ולכן גרוע, ניתן להפריש לקופת גמל או פנסיה משלימה ולבטח בביטוח אכ"ע עיסוקי באופן נפרד.

 

[אור2]

מטריה ביטוחית זה מוצר זול יותר שמספק לך אכ"ע עיסוקי על הכספים המבוטחים בפנסיה המקיפה.

האם אתה מעוניין לבטח באכ"ע עיסוקי את כל ה- 30k?
אם לא - ביטוח מנהלים הוא לרוב מוצר יקר מאוד ולכן גרוע.
אם כן - ביטוח מנהלים הוא לרוב מוצר יקר מאוד ולכן גרוע, ניתן להפריש לקופת גמל או פנסיה משלימה ולבטח בביטוח אכ"ע עיסוקי באופן נפרד.

כלומר את/ה מציע/ה שבאופן כללי כדאי ללכת על קרן פנסיה משלימה + מטריה ביטוחית?

 

[KickR]

כלומר את/ה מציע/ה שבאופן כללי כדאי ללכת על קרן פנסיה משלימה + מטריה ביטוחית?

איך הבנת כזה דבר?
1. נאמר שאם אתה לא מעוניין אכ"ע עיסוקי על כל הכסף (יש שיקולים בעד זה) אז אין צורך במטריה ביטוחית.
2. נאמר שאפשר לבחור בין פנסיה משלימה וקופת גמל.

 

[Delver]

אני אנסה לעשות סדר, יש לך שני רבדים של הפרשה:
1. עד התקרה של הפנסיה אתה מפריש לקרן פנסיה מקיפה:
כשאתה מפריש לפנסיה מקיפה, אתה מבטח את עצמך בסכום של כ- 20k בביטוחים שיש בפנסיה - ביטוח שאירים וביטוח אכ"ע שאינו עיסוקי.
אם אתה מעוניין לבטח את הרובד הזה של הכספים בביטוח אכ"ע עיסוקי - עליך להוסיף מטריה ביטוחית בנפרד.

2. מעבר לתקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה - כאן יש לך 3 אפשרויות - פנסיה מקיפה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
אם אתה בוחר להפריש לפנסיה מקיפה או קופת גמל ואתה מעוניין בביטוח אכ"ע עיסוקי - תוכל לבטח בפוליסת אכ"ע נפרדת.
אם אתה בוחר להפריש לביטוח מנהלים - הביטוח הנ"ל כלול במוצר (כשאמור הינו יקר וגרוע ברוב המקרים).

התשובה הזו נכונה אם אתה לא מפצל את הפיצויים והתגמולים (אם אתה לא מבין למה הכוונה, תתעלם בינתיים).

עכשיו תשאל את עצמך האם אתה מעוניין בכלל באכ"ע עיסוקי?
אם כן, על איזה מהסכומים - רק מה שאתה מפריש לפנסיה או רק הרובד הנוסף? או שניהם?
בנוסף, תברר מה המעסיק שלך מממן: יש מעסיקים שיממנו מטריה ביטוחית (רובם לא), יש מעסיקים שיממנו אכ"ע על כל מה שמופקד לקופת גמל/פנסיה משלימה (מקובל בחלק מחברות ההיטק), ויש מעסיקים שיגידו לך שהביטוח של הפנסיה המקיפה הוא מספיק לחלוטין ולא יממנו שום דבר מעבר.

לא משנה מה תבחר, לדעתי האישית - ביטוח מנהלים הוא מוצר שטוב לכיס של הסוכן שלך ופחות טוב לכיס שלך.

 

[roneng]

התשובה הזו נכונה אם אתה לא מפצל את הפיצויים והתגמולים (אם אתה לא מבין למה הכוונה, תתעלם בינתיים).

למה להתעלם? לדעתי זאת אחלה אופציה.
כמו שכבר הזכירו קודם, אם אתה מפריש רק תגמולים לפנסיה אתה יכול לבטח שם עד כ 31 אש"ח במקום רק 20 אש"ח, מה שלרוב מבטל את הצורך לבטח את מה שהולך לגמל

 

[KickR]

למה להתעלם? לדעתי זאת אחלה אופציה.
כמו שכבר הזכירו קודם, אם אתה מפריש רק תגמולים לפנסיה אתה יכול לבטח שם עד כ 31 אש"ח במקום רק 20 אש"ח, מה שלרוב מבטל את הצורך לבטח את מה שהולך לגמל

יש חברות שלא מאפשרות להפריש את הפיצויים למסלול השקעות בסיכון ״גבוה״.
מה עושים במקרה כזה?