מוצר פנסיוני נוסף לקרן פנסיה בשכר הייטק?

הנושא בפורום 'פרישה מוקדמת' פורסם ע"י אור2, ‏9/6/19.

  1. אור2

    אור2 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏6/6/19
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    0
    אני משתחרר מהצבא בקרוב, והוא פתח עבורי קרן פנסיה (אני בקבע). אני מתחיל לעבוד מיד אחרי השחרור בהייטק בשכר 30,000 והבנתי שאם השכר עולה על 18,000 כדאי למצוא מכשיר פנסיוני נוסף ליתרה כדי לקבל % ביטוח אכע גם עבורו.

    במקום העבודה הוצע לי לעשות גם ביטוח מנהלים, אבל דמי הניהול הגבוהים גורמים לי להסתייג מהרעיון. קראתי הרבה כתבות על מכשירים אחרים ולמען האמת לגמרי הלכתי לאיבוד.

    אני חושב שהפוסט רלוונטי לפורום הזה כי אני מעוניין בפרישה מוקדמת ומניח שהמכשיר צריך לבוא בהתאם.

    יש בכלל צורך בביטוח עיסוקי בהייטק?
    מישהו שיכול לשתף מה הוא היה עושה במקומי?
     
  2. Nina T

    Nina T משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏30/3/19
    הודעות:
    791
    לייקים שהתקבלו:
    213
    במקומך, הייתי בודקת כמה מהשכר מבוטח והייתי מפרישה על ההכנסה הלא מבוטחת לפנסיה לפי סעיף 47. מעדכנת את חשב השכר בהפרשות החודשיות כדי שאקבל זיכוי/ניכוי שוטף ולא אצטרך להגיש דוח. ברוב המקרים המעסיק לא מפריש בשכר כזה על כל רכיבי השכר. כך אתה מקבל סוג של השתתפות במימון הפנסיה ב35% על ידי מס הכנסה . (יש מצב שזה גם חוסך בביטוח לאומי, צריכה לבדוק זאת) כמו כן הסכומים יהיו פטורים כקצבה בגיל פרישה. על הנייר זה יוצא חסכון מיסים של כ35% בהפקדה +25% במשיכה. דהיינו 60% . אישית, לא מתה על הביטוחים, למרות שבדרגות שכר כאלה נהוג להפריש סכום שולי לא.כ.ע (אני עושה שכר בחברת היי-טק קטנה ובעלי המשכורות כמו שלך מפרישים משהו כמו 0.8%-1.6% לא.כ.ע)
    עוד מסלול-בהנתן שאתה מוצא קופה עם דמי ניהול נמוכים היא קופת גמל להשקעה. לעתים דמי הניהול שלוקחים שם מאפסים את כל הטבת המס. כך שרק אם דמי הניהול נמוכים מכ0.4% זה יוצא משתלם לטווח הארוך
     
  3. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,327
    לייקים שהתקבלו:
    8,866
    בהייטק, לרוב שכר הבסיס מבוטח לפנסיה. אם שכר הבסיס מעל 22,000 לחודש כבר אין זכאות לניכוי.

    אם קיבלת הטבת ניכוי בהפקדה הכספים לא יהיו פטורים במשיכת קצבה. הם יהיו חלק מהקצבה המזכה.
     
  4. Nina T

    Nina T משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏30/3/19
    הודעות:
    791
    לייקים שהתקבלו:
    213
    לא הבנתי- כתבתי שיהיו פטורים כקצבה. הם יהיו תחת סעיף 9א. הסכומים הללו הולכים ועולים עם השנים ויגיעו ל67% משכר ממוצע
    שמע, יכול להיות שאתה צודק לגבי שכר היי-טק בסך הכל עשיתי שכר ל2 חברות. מהניסיון שלי בהיי-טק ויש כל מני מקרים-עובדים חלקית, בונוסים, רכב צמוד-הוא רכיב לא פנסיוני. בכללי, לפחות מחישוב ב2017, אם סך ההכנסות הן מתחת ל260א וחלקן לא מבוטח, אפשר לקבל משהו. יש גם מקרים של בעלי חברות היי-טק עם הגבלות של הפקדות בעלי שליטה.
    גם אם אין ניכוי יש זיכוי. יש לי עובד בהיי טק עם שכר של כ380א ורכיב שעות נוספות משמעותי וזה נותן זיכוי בהפקדה. וגם אם אין זיכוי זו בסיס לקצבה פטורה. וגם אם תאמר שעל הקצבה הפטורה ישנה הגבלה, הרי שנאמר בעוד שנתיים כ70א יהיה פטור- כל השאר מתחיל מ0,10%14% וזה יוצא נמוך יותר, אילו היה מקבל את הסכום כשכר וגם יש את עניין התשואות הפוטנציאליות
     
    נערך לאחרונה ב: ‏10/6/19
  5. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    10,327
    לייקים שהתקבלו:
    8,866
    קצבה מזכה זה יהיה 5,680 בשנת 2025. זה לא 67% מסך הקצבה, זה 67% מ-8,800.
    למה לנחש? פותח שרשור כתב שהשכר שלו יהיה 30,000. משמע ניכוי לא רלוונטי כאן.
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  6. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,946
    לייקים שהתקבלו:
    6,509
    לפי https://pensuni.com/?p=1281
    משרד האוצר קבע מגבלה על ההפקדה לקרן פנסיה חדשה. המגבלה עומדת על הפקדה בגובה של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. בשנת 2019 השכר הממוצע במשק הוא 10,273 שקלים ולכן ההפקדה החודשית המירבית לקרן פנסיה מקיפה היא 4,212 שקלים
    הפקדות שעולות על תקרת ההפקדה יועברו באופן אוטומטי לקרן פנסיה משלימה באותה החברה שבה מנוהלת הקרן המקיפה. כדי שהפעולה לא תתבצע באופן אוטומטי יש להגדיר את השכר ממנו יופקדו כספים לקרן הפנסיה ושכר ממנו יופקדו כספים למוצר הפנסיוני המשלים.
    כלומר, מעל 20,220 מתחילים כל הסיפורים.
    אתה יכול לבקש שיפרישו לך את החלק של הפיצויים (8.33%) לקופת גמל לבחירתך. זה מוצר פנסיוני משלים גם כן.
    ואז רק 12.5~13 אחוז מהשכר יופרשו לקרן פנסיה חדשה.

    בנוסף לא לשכוח הפרשה מקסימלית לקרן השתלמות לפי תקרה היא ב-15,000 וקצת.
    מציע לבדוק עם יועץ בשכר אם אתה מעדיף לבקש הפקדה לקרן השתלמות גם על העודף או תוספת לשכר.
    אתה יכול לנסות להחליט לבד עם מחשבון נטו של חילן, לדוגמה.

    דברים נוספים? ליסינג, תן ביס...?
     
  7. רומן.י

    רומן.י משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏5/9/18
    הודעות:
    91
    לייקים שהתקבלו:
    20
    אפשר לעשות מטריה ביטוחית לפי עיסוק על חלק מהסכום. את הביטוח מנהלים היקר להחליף בקרן פנסיה משלימה. תבדוק אם לחברה יש סוכן ומחיר קולקטיבי לעבודים. במקרה הגרוע תצטרך לעשות מו"מ מול חברות ביטוח כדי להוציא מהם דמי ניהול נמוכים או לחלופין לבחור באחת מקופות ברירת מחדל.
     
  8. Nina T

    Nina T משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏30/3/19
    הודעות:
    791
    לייקים שהתקבלו:
    213
    לביטוח מנהלים ישן, יש יתרונות
     
  9. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,946
    לייקים שהתקבלו:
    6,509
    אבל הוא לא יקבל ישן.
    הוא יקבל חדש, דנדש...
     
    Yoss אוהב/ת את זה.
  10. orw

    orw משתמש סולידי

    הצטרף ב:
    ‏4/3/17
    הודעות:
    31
    לייקים שהתקבלו:
    10
    משהו שאולי כדאי לבחון (לא ממליץ ולא מייעץ) זה להפריש את הפיצויים (6-8.33%) לקופת גמל (לא מבוטח) ואז כלל השכר שלך המתחת לתקרה (+-32.5 אלף שקל) לקרן פנסיה מקיפה (רכיבי התגמולים).
    נדב פנסיוני כתב על זה פוסט בבלוג שלו.
     
  11. חיים 111

    חיים 111 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏28/6/17
    הודעות:
    142
    לייקים שהתקבלו:
    77
    עוד נקודה שכדאי לקחת בחשבון היא דמי ניהול:
    ברוב המוצרים המשלימים דמי הניהול מצבירה גבוהים משמעותית יחסית לעומת קרנות הפנסיה (שמצד שני גובות גם מההפקדות).
    היוצא מן הכלל היחיד בתחום הזה הוא אם המעסיק מפריש כרגיל לקרן הפנסיה המקיפה, וקרן הפנסיה מעבירה בעצמה את ההפקדות העודפות לקרן הפנסיה הכללית שלה (זה עבד ככה בכל הקרנות ששקלתי לפני כשנה להעביר את הפנסיה אליהם).
    לחלק מהן (למשל: הראל) יש הסדר ביטוחי דומה לקרן המקיפה גם בקרן הכללית, ולחלק אין (למשל: מיטב דש).
    הדבר שאתה צריך לבדוק זה מה קורה בקרן הפנסיה הנוכחית שלך, והאם הם ממשיכים את ההטבה שאני מניח שקיבלת בדמי ניהול בקבע גם למעסיק הבא.
     
  12. אור2

    אור2 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏6/6/19
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    0
    הציעו לי לעשות ביטוח מנהלים בגלל ביטוח אכע מקצועי, מה דעתכם?
     
  13. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    204
    לייקים שהתקבלו:
    151
    אני מעדיף להפריד בין הביטוח לחסכון אבל יכול להיות שהעסקה שמציעים לך היא טובה באופן שמצדיק לקחת אותה (אם כי רוב הסיכויים שזה לא המצב)
     
  14. אור2

    אור2 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏6/6/19
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    0
    מה הכוונה להפריד בין הביטוח לחיסכון?
     
  15. Delver

    Delver משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏3/10/17
    הודעות:
    260
    לייקים שהתקבלו:
    268
    מטריה ביטוחית זה מוצר זול יותר שמספק לך אכ"ע עיסוקי על הכספים המבוטחים בפנסיה המקיפה.

    האם אתה מעוניין לבטח באכ"ע עיסוקי את כל ה- 30k?
    אם לא - ביטוח מנהלים הוא לרוב מוצר יקר מאוד ולכן גרוע.
    אם כן - ביטוח מנהלים הוא לרוב מוצר יקר מאוד ולכן גרוע, ניתן להפריש לקופת גמל או פנסיה משלימה ולבטח בביטוח אכ"ע עיסוקי באופן נפרד.
     
    תל אביבי ו-grimble grumble אוהבים את זה.
  16. אור2

    אור2 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏6/6/19
    הודעות:
    9
    לייקים שהתקבלו:
    0
    כלומר את/ה מציע/ה שבאופן כללי כדאי ללכת על קרן פנסיה משלימה + מטריה ביטוחית?
     
  17. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    204
    לייקים שהתקבלו:
    151
    איך הבנת כזה דבר?
    1. נאמר שאם אתה לא מעוניין אכ"ע עיסוקי על כל הכסף (יש שיקולים בעד זה) אז אין צורך במטריה ביטוחית.
    2. נאמר שאפשר לבחור בין פנסיה משלימה וקופת גמל.
     
  18. Delver

    Delver משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏3/10/17
    הודעות:
    260
    לייקים שהתקבלו:
    268
    אני אנסה לעשות סדר, יש לך שני רבדים של הפרשה:
    1. עד התקרה של הפנסיה אתה מפריש לקרן פנסיה מקיפה:
    כשאתה מפריש לפנסיה מקיפה, אתה מבטח את עצמך בסכום של כ- 20k בביטוחים שיש בפנסיה - ביטוח שאירים וביטוח אכ"ע שאינו עיסוקי.
    אם אתה מעוניין לבטח את הרובד הזה של הכספים בביטוח אכ"ע עיסוקי - עליך להוסיף מטריה ביטוחית בנפרד.

    2. מעבר לתקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה - כאן יש לך 3 אפשרויות - פנסיה מקיפה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
    אם אתה בוחר להפריש לפנסיה מקיפה או קופת גמל ואתה מעוניין בביטוח אכ"ע עיסוקי - תוכל לבטח בפוליסת אכ"ע נפרדת.
    אם אתה בוחר להפריש לביטוח מנהלים - הביטוח הנ"ל כלול במוצר (כשאמור הינו יקר וגרוע ברוב המקרים).

    התשובה הזו נכונה אם אתה לא מפצל את הפיצויים והתגמולים (אם אתה לא מבין למה הכוונה, תתעלם בינתיים).

    עכשיו תשאל את עצמך האם אתה מעוניין בכלל באכ"ע עיסוקי?
    אם כן, על איזה מהסכומים - רק מה שאתה מפריש לפנסיה או רק הרובד הנוסף? או שניהם?
    בנוסף, תברר מה המעסיק שלך מממן: יש מעסיקים שיממנו מטריה ביטוחית (רובם לא), יש מעסיקים שיממנו אכ"ע על כל מה שמופקד לקופת גמל/פנסיה משלימה (מקובל בחלק מחברות ההיטק), ויש מעסיקים שיגידו לך שהביטוח של הפנסיה המקיפה הוא מספיק לחלוטין ולא יממנו שום דבר מעבר.

    לא משנה מה תבחר, לדעתי האישית - ביטוח מנהלים הוא מוצר שטוב לכיס של הסוכן שלך ופחות טוב לכיס שלך.
     
    תל אביבי אוהב/ת את זה.
  19. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,662
    לייקים שהתקבלו:
    5,003
    למה להתעלם? לדעתי זאת אחלה אופציה.
    כמו שכבר הזכירו קודם, אם אתה מפריש רק תגמולים לפנסיה אתה יכול לבטח שם עד כ 31 אש"ח במקום רק 20 אש"ח, מה שלרוב מבטל את הצורך לבטח את מה שהולך לגמל
     
  20. KickR

    KickR משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏18/6/19
    הודעות:
    204
    לייקים שהתקבלו:
    151
    יש חברות שלא מאפשרות להפריש את הפיצויים למסלול השקעות בסיכון ״גבוה״.
    מה עושים במקרה כזה?
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
רעיון למוצר פנסיוני לפרישה מוקדמת פרישה מוקדמת ‏27/12/15
עזרה ועשיית סדר בתיק פנסיוני בבקשה פרישה מוקדמת ‏24/12/17
המלצה לייעוץ פנסיוני אוביקטיבי פרישה מוקדמת ‏17/9/17
התחשבות בחסכונות הפנסיונים פרישה מוקדמת ‏31/5/15
ייעוץ פנסיוני בבנק פרישה מוקדמת ‏23/3/15
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.