מוצרים פיננסיים שמופיעים תחת הפוסט "איך להשקיע כמעט מבלי לנקוף אצבע"

[אבא קריר]

מנסה לנהל דיון עומק על הפוסט פה

איך להשקיע (כמעט) מבלי לנקוף אצבע - הסולידית

מה שחשוב באמת זה שהכסף שלכם יושקע מוקדם ולאורך זמן. במובן זה, ה-"מה" חשוב מה-"איך". אתם אמנם מוכרחים להשקיע, אבל זה לא אומר שאתם חייבים לעשות זאת בעצמכם.

www.hasolidit.com

קראתי את הפוסט ואהבתי את הקונספט של להשקיע ללא מאמץ. יש חסרונות כמובן לעומת בניית תיק השקעות בעצמך, אבל אני תוהה עד כמה המוצרים שמוצעים פה באמת נחותים אם להתחשב בעובדה שאתה יכול אם להשתמש בסלנג לשגר ולשכוח את התיק. בדקתי מספר אופציות:

1) קרן השתלמות
אין לי כרע קרן השתלמות, היתה לי בזמנו אבל השתמשתי בה לכסות חוב (כן טעות אני יודע, אבל זה היה מזמן לפני שהתחלתי לקחת אחריות על המצב הפיננסי שלי) ככה שאין לי אופציה להפקיד שם כסף.

2) קופת גמל להשעקה
תקרת ההפקדה לשנה היא בסביבות ה70k ויש לי הון עצמי הרבה יותר גדול מזה. מה הטעם בלהשקיע בשניים-שלושה פולסים לאורך שנתיים-שלוש? ככל שאתה מפקיד יותר ומוקדם יותר התיק תופתח יותר.

3)פוליסת חסכון
זאת האופציה הכי בנאלית מבין כל האופציות לפי מיטב הבנתי ואין לה יותר מדי היתרונות, אבל הנה כמה דברים שחשבתי עליהם ולמה אני כן שוקל אותה. 1) הכסף נזיל ואין תקרת הפקדה. אני יכול להפקיד את כל ההון העצמי שלי בבת אחת ובעצם לפתוח תיק השקעות בפעם אחת. דמי הניהול נמוכים הרבה יותר ממה שכתוב בפוסט ונעים בסביבות ה8 עד 8.5 ואמורים לרדת (לפי מה שהבנתי) כאשר שווי התיק עולה. נתון גם למשא ומתן למיטב הבנתי. כמו כן, יש אפשרות לקחת הלוואה כנגד הקרן. בניגוד לפילוסופיה של הבלוג שהלוואות ללא מינוף זה רע, אם נאמר חלילה חליתי, נפצעתי, נשבר לי הרכב ואני צריך דחוף 30 אלף שקל לתקן אותו או את עצמי ואין לי שום מקור הכנסה אחר, זה נראה לי הגיוני לבקש הלוואה מבלי לממש רווחים ולשלם מס רווחי הון.

מה שכן, אני לא מבין מה כוללים המסלולים של כלל, מיטב, מגדל, מנורה מבטחים וכל חברות הביטוח. יש להם שמות כמו 'מסלול כללי' 'מסלול עוקב s&p500' 'מסלול אג"ח'. אני מבין את המילים, אבל מה אני רוכש בעצם בחברת הביטוח כשאני נכנס למסלול הכללי, המנייתי, s&p500 או האג"חי שלהם? לא ברור לי מה התמהיל ודרך איזה מכשירים פיננסיים הם רוכשים את זה. ממה שאני מבין זה פיצ'ר ולא באג במערכת.

כמה זה בעיה באמת לא לדעת והאם אפשר לסמוך על חברות הביטוח? הקרן צריכה להיות מוגנת ומבוטחת מקריסות (זה נאמר בתגובות .נתון מעודד. תיק השקעות כמה שאני מבין לא) בהנחה שאני אדם מן השורה שלא רוצה לפתוח חשבון מסחר ואין לו כח להתעסק בניהול תיק עצמאי כמה זאת אופציה טובה וריאלית?

 

[pseudonym]

יש אופציות נוספות:
1. קניית קרנות מחקות דרך הבנק בהוראת קבע. (לרוב העמלות יקרות)
2. קניית קרנות מחקות בהוראת קבע דרך - FAIR.
3. אוטומציה עם א ינטרקטיב ב רוקרס

 

[אiהד]

1) קרן השתלמות
אין לי כרע קרן השתלמות, היתה לי בזמנו אבל השתמשתי בה לכסות חוב (כן טעות אני יודע, אבל זה היה מזמן לפני שהתחלתי לקחת אחריות על המצב הפיננסי שלי) ככה שאין לי אופציה להפקיד שם כסף.

אם אתה לא עובד - אולי אתה יכול לפתוח קרן השתלמות במעמד עצמאי
אולי כדאי לבדוק

3)פוליסת חסכון

מה שכן, אני לא מבין מה כוללים המסלולים של כלל, מיטב, מגדל, מנורה מבטחים וכל חברות הביטוח. יש להם שמות כמו 'מסלול כללי' 'מסלול עוקב s&p500' 'מסלול אג"ח'. אני מבין את המילים, אבל מה אני רוכש בעצם בחברת הביטוח כשאני נכנס למסלול הכללי, המנייתי, s&p500 או האג"חי שלהם? לא ברור לי מה התמהיל ודרך איזה מכשירים פיננסיים הם רוכשים את זה. ממה שאני מבין זה פיצ'ר ולא באג במערכת.

מסלול כללי בדרכ זה שילוב מניות ואגח ונדלן של בית ההשקעות וסטארטאפים שבית ההשקעות השקיע בהם וכל מיני
לרוב אי שם בין הדוחות השנתיים באתר בית ההשקעות יהיה פירוט מלא

שאר המסלולים נשמעים לי די ברורים, לא?

כמה זה בעיה באמת לא לדעת והאם אפשר לסמוך על חברות הביטוח? הקרן צריכה להיות מוגנת ומבוטחת מקריסות (זה נאמר בתגובות .נתון מעודד. תיק השקעות כמה שאני מבין לא) בהנחה שאני אדם מן השורה שלא רוצה לפתוח חשבון מסחר ואין לו כח להתעסק בניהול תיק עצמאי כמה זאת אופציה טובה וריאלית?

גם במקרה של קריסת בית ההשקעות הכסף יושב בחשבון נפרד
המדינה מפעילה הרבה רגולציה כדי לוודא שהכל שם בטוח

זו אופציה מצויינת אם אתה מוכן לשלם בעוד דמי ניהול

 

[אבא קריר]

יש לי עוד שאלה

הקרן שמחזיקים בקופת גמל בלהשקעה היא סינטטית, כלומר אמור להיות לה תשואה עודפת בגלל חוסר מיסוי דיבידנדים, אז טכנית דמי הניהול לא אמורים להתקזז עם זה? במקום נגיד 0.6 אז נגיד זה 0.4 או 0.3 במקום?

 

[חתול לילה]

יש לי עוד שאלה

הקרן שמחזיקים בקופת גמל בלהשקעה היא סינטטית, כלומר אמור להיות לה תשואה עודפת בגלל חוסר מיסוי דיבידנדים, אז טכנית דמי הניהול לא אמורים להתקזז עם זה? במקום נגיד 0.6 אז נגיד זה 0.4 או 0.3 במקום?

קודם כל אתה לא יודע איזה קרן הקופה מחזיקה.

שנית, דמי הניהול זה בנוסף. נניח 0.6 לקופת הגמל ועוד 0.2 לקרן המחקה.

 

[אבא קריר]

קודם כל אתה לא יודע איזה קרן הקופה מחזיקה.

שנית, דמי הניהול זה בנוסף. נניח 0.6 לקופת הגמל ועוד 0.2 לקרן המחקה.

לא בטוח שהבנתי כל כך

 

[אבא קריר]

בתוך תנאי השירות כתוב שההחזקה סינטטית עד כמה שאני זוכר, זה גם הגיוני בגלל דרכי הפעולה שלהם. הם לא צריכים להחזיק קרן שנסחרת בשוק החופשי (אחרת על מה הם גובים דמי ניהול אם הם פשוט קונים VOO עבורך) ועושים עסקאות סוואפ. ככה שזה הגיוני שיהיה תשואה עודפת בגלל החוסר מיסוי של הדיבידנים.

אתה אומר שהם גובים דמי ניהול + דמי הניהול של הקרן, כלומר הם אשכרה קונים VOO "מחזיקים" אותה בשבילך בחשבון שלהם ולוקחים לך עוד מי ניהול על ההחזקה?

 

[חתול לילה]

אתה אומר שהם גובים דמי ניהול + דמי הניהול של הקרן, כלומר הם אשכרה קונים VOO "מחזיקים" אותה בשבילך בחשבון שלהם ולוקחים לך עוד מי ניהול על ההחזקה?

יכול להיות שהם מחזיקים בכלל קרן ישראלית (שגם היא סינתטית) ואז אתה משלם עוד 0.3% על האחזקה בנוסף ל- 0.6% של הקופה. ובקיצור, קופת גמל להשקעה זה מוצר גרוע, התרחק ממנו.

 

[אבא קריר]

יכול להיות שהם מחזיקים בכלל קרן ישראלית (שגם היא סינתטית) ואז אתה משלם עוד 0.3% על האחזקה בנוסף ל- 0.6% של הקופה. ובקיצור, קופת גמל להשקעה זה מוצר גרוע, התרחק ממנו.

אבל זה משהו שהם צריכים לשקף הם לא יכולים פשוט לעשות מה שהם רוצים ולא לתת לך תשקיף מלא על מה אתה משלם

 

[אחד פשוט]

2) קופת גמל להשעקה
תקרת ההפקדה לשנה היא בסביבות ה70k ויש לי הון עצמי הרבה יותר גדול מזה. מה הטעם בלהשקיע בשניים-שלושה פולסים לאורך שנתיים-שלוש? ככל שאתה מפקיד יותר ומוקדם יותר התיק תופתח יותר.

התקרת הפקדה היא פר ת.ז.
תפתח לאישתך ולילדים

 

[fongeme]

אוטומציה עם א ינטרקטיב ב רוקרס

איך?

 

[pseudonym]

חיפוש בגוגל של אינטראעקטיב-ישראל הוראת קבע יתן לך את מבוקשך.

 

[אבא קריר]

יש לי עוד שאלה

הקרן שמחזיקים בקופת גמל בלהשקעה היא סינטטית, כלומר אמור להיות לה תשואה עודפת בגלל חוסר מיסוי דיבידנדים, אז טכנית דמי הניהול לא אמורים להתקזז עם זה? במקום נגיד 0.6 אז נגיד זה 0.4 או 0.3 במקום?

זה כבר פחות רלוונטי

אני כבר בשאלה אחרת לגמרי

 

[ביולוג ירושלמי]

ואהבתי את הקונספט של להשקיע ללא מאמץ

אין דבר כזה של להשקיע "ללא מאמץ", אבל ניחא... לא ברור לי בכלל מה זה ללא מאמץ.
ובכלל כל מה שהוא "ללא מאמץ" נורא קוסם להרבה מאוד אנשים ואני לא מבין למה.
בטבע יש "חוק" שנקרא יחסי המרה (Trade Off) - דבר אחד תמיד בא על חשבון דבר אחר. זה ממש כלל טבע.
ה"לא מאמץ" הזה בא תמיד על חשבון משהו אחר.

אבל אני תוהה עד כמה המוצרים שמוצעים פה באמת נחותים אם להתחשב בעובדה שאתה יכול אם להשתמש בסלנג לשגר ולשכוח את התיק

הם לא נחותים, והם איתנו בגלל לא מעט סיבות... בעיקר אנשים שרוצים "ללא מאמץ", ולכן יש להם ביקוש, והם עדיין פה איתנו.
כל מוצר והיתרונות שלו. ויש יתרונות.
כל מוצר מעניק ללקוח שלו את מה שהלקוח שלו מוכן לשלם עבורו.

היתה לי בזמנו אבל השתמשתי בה לכסות חוב (כן טעות אני יודע, אבל זה היה מזמן לפני שהתחלתי לקחת אחריות על המצב הפיננסי שלי)

אל תרגיש רע ולדעתי זו לא טעות... לא פירטת בדיוק מה היה, אבל גם אני שכנראה כמוך (?) - שונא חובות גדול.
אני חושב שהסולידית לימדה אותי עוד בהתחלה בהתחלה לפני יותר מעשור כשהגעתי אליה חבול ופצוע, שחוב הוא קטסטרופה כלכלית (אני ממש זוכר את המילה מדמם - וזכרתי נכון), ועד כמה "אסור" לאנשים פזרנים ולא אחראים כלכלית כמוני שיהיו להם חובות.
ההחלטיות הזו, בחירת המילים שלה, ההתעקשות שלה על עקרונות מנחים ברורים וחוסר הפשרנות שלה - הצליחו לשנות לי את החיים בכל מה שקשור לחובות.
מאחר שבהחלט הייתי פזרן ולא אחראי כלכלית, המילה "אסור" נתקעה לי שם במערכת ההפעלה, ולמרות שזה כן פוגע לי בכל מה שקשור למינוף (שהרי אני שונא חוב קיצוני), אבל שוב, אני לוקח את הטוב ולוקח את הרע וזה מה יש ואוהב את מה שהפכתי להיות היום (נטול חובות) לעומת מה שהייתי פעם (עמוס בחוב).
מי שיש לו חוב - שלא ידמיין שיש לו כסף... וזה אגב מה שכל כך הרבה אנשים עושים. חושבים שיש להם כסף כשיה להם חוב.
לא דמיינת שיש לך כסף ולכן פדית את קרן ההשתלמות ולדעתי זו גישה נכונה לשונאי חובות או אנשים עם נטייה להתמכרות לחובות.

מה הטעם בלהשקיע בשניים-שלושה פולסים לאורך שנתיים-שלוש?

מה הטעם בלהשקיע לקופת גמל להשקעה עד לתקרה (70,000~ ש"ח/שנה)?
יש כמה טעמים, ולכולם יש מקום בסך כל התחשיבים וההתחשבויות.
הטעם הוא שזה מוצר מאוד מאוד נוח (ועל זה משלמים - על נוחות משלמים!), שכל מה שצריך לעשות זה להפקיד כסף בקלות בהעברה בנקאית או אוטומטית בהוראת קבע (ברמת העיקרון אפשר להפקיד לתיק השקעות עצמאי בהו"ק אבל לפי מה שאני יודע אין קניה אוטומטית של ניירות ערך), לבחור מסלול בעוד יותר קלות, לקבל דו"חות רבעוניים ושנתיים מסודרים וברורים בעוד יותר קלות לתיבת המייל ובהם כתוב הכל ומונח על מגש של כסף.
פשוט לשבת "בצד" ולא לעשות כלום, וזה מוצר שהוא ממש זהה לקרן השתלמות בנוחות שלו (ונדמה לי גם שנבנה לאורו)...
יתרון נוסף הוא האפשרות להפקיד ולהחזיק בה כספים עד לפרישה (החל מגיל 60), ואז להעביר אותם בפטור ממס רווחי הון (!) לקרן הפנסיה המקיפה כדי "לחזק" את קרן הפנסיה המקיפה שהיא קטנה מדי למי שזה עוזר לו (אצלי למשל).
כל אלו שיקולים רלוונטיים מאוד, הגם שהם לא הכי אופטימאליים מבחינה מיסויית וכספית וייתכן שיש אופציות יותר משתלמות (תלוי אם מדברים טהרנית או שלא).

פוליסת חסכון

בעיקרון, ממש התאום הזקן יותר של קופת הגמל להשקעה, רק יקר יותר בדמי הניהול בדר"כ כי אין תקרת הפקדה.
לדעתי מוצר מיותר ומתאים לממש ממש "עצלני על" או לכאלו שמסרבים להתעסק עם ניירות ערך ורק רוצים לשים כסף בשוק ההון שיתגלגל להם שם ולשכוח ממנו.
גם זו אופציה בהחלט וגם היא ראויה לכשעצמה.
יש למוצר הזה מקום ועובדה שהוא שורד ומגייס לקוחות.
אל תשכח שיש אנשים ששאלות כמו "איזו קרן אירית לבחור והאם לקנות ב- LMT או MKT במערכת המסחר" לא מעניינות להם את הביציות.

מה שכן, אני לא מבין מה כוללים המסלולים של כלל, מיטב, מגדל, מנורה מבטחים וכל חברות הביטוח. יש להם שמות כמו 'מסלול כללי' 'מסלול עוקב s&p500' 'מסלול אג"ח'. אני מבין את המילים, אבל מה אני רוכש בעצם בחברת הביטוח כשאני נכנס למסלול הכללי, המנייתי, s&p500 או האג"חי שלהם? לא ברור לי מה התמהיל ודרך איזה מכשירים פיננסיים הם רוכשים את זה.

תיכנס בשקדנות ובסבלנות לאתרים של החברות המבטחות/מנהלות, תוריד את האקסלים, תקרא ותדע...
הכל מפורסם ברשת, המידע נמצא שם, ואף אחד לא מוכר קורס לניתוח של מה אומרים האקסלים האלו כי הם בעברית והכל ברור יחסית.
כתוב שם מה כל מסלול קונה וממה הוא בנוי וכו'. לכל החברות כמעט יש את זה באתרים שלהם, הגם שלפעמים המידע "מוחבא" בצד.
לא את ה-כ-ל אתה תבין, אבל רשומים שם הרבה מאוד דברים שלא מעניינים אף אחד כמעט חוץ מאת הרגולטור, או אנשים שהם נורא אנאלים למסלולי ההשקעה במוצרי החיסכון שלהם (חיסכון! לא השקעה).

כמה זה בעיה באמת לא לדעת והאם אפשר לסמוך על חברות הביטוח?

איך זו בעיה בדיוק אם זה מה ש- 99.5% מהמדינה ומקהל החוסכים עושה?...
זו שאלת "אני מפחד"?
רוב האנשים סומכים על חברות הביטוח שלהם, ועל החברות שמנהלות להם את קרנות הפנסיה, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל להשקעה, פוליסות החסכון, חשבון הבנק, תיק ההשקעות העצמאי וכו' וכו' וכו'...
אוי ואבוי לנו אם נתחיל שלא לסמוך כי בשוק ההון אמון הוא דבר קריטי להצלחה של כל המשתתפים.
ולמה כשקנית ביטוח רכב צד ג' אתה כל כך בטוח שבחרת הביטוח שבחרת בה תשלם לצד ה- ג' הנ"ל את דמי הביטוח?
אפשר להשליך את השאלות הללו לא רק לשוק ההון, אלא לכל תחום כמעט שמתעסק בכספים, לא?

הקרן צריכה להיות מוגנת ומבוטחת מקריסות (זה נאמר בתגובות .נתון מעודד. תיק השקעות כמה שאני מבין לא)

נכון.
וגם תיק השקעות מוגן.
ניירות הערך לא נמצאים "פיזית" אצל הברוקר, אלא בחשבון נאמנות. הן על שמך ולא על שם הברוקר שאתה מפחד שהוא יקרוס משום מה (לא מזלזל בפחד הזה, אבל לא מתעסק בו כי אני מספיק מטומטם שלא לדאוג).

בהנחה שאני אדם מן השורה שלא רוצה לפתוח חשבון מסחר ואין לו כח להתעסק בניהול תיק עצמאי כמה זאת אופציה טובה וריאלית?

אופציה מעולה וריאלית מאוד. הכל תלוי בבן אדם.
זה גם מה שאני עשיתי כדי ללמד את עצמי וללמוד את עצמי ואת פסיכולוגיית המשקיע האישית שלי - התחלתי בחשש גדול להפקיד מאות שקלים בכל חודש לקופת גמל להשקעה, שהפכו לאלפי שקלים בכל חודש, שהפכו לעשרות אלפי שקלים בשנה - מוצר נ-ה-ד-ר למתחילים, נוח מאוד, וגם קיבלתי דמי ניהול ממש על הכיפאק לזמנו (0.5% מהצבירה, וטובים יותר אחר כך = 0.35% מהצבירה).
רק עם קופת גמל להשקעה התחלתי ללמוד בפועל על שוק ההון, ראיתי איך מרגיש לי שוק ההון, איך אני מרגיש מול שוק ההון, וכל הזמן המשכתי ללמוד וללמד את עצמי לגבי שוק ההון.
עדיף ציפור אחת במניות מאשר 13 ציפורים מרחפות מעל המדד.
אחרי שתפסתי מספיק "וותק" ומספיק "ניסיון" לגבי עצמי ואיך אני מרגיש כשהכסף האמיתי שעבדתי קשה בשבילו הופך למספרים דיגיטליים על מסך בבורסה שהיא הקזינו הזה שכולם דיברו עליו - פתחתי תיק השקעות באקסלנס טרייד דרך הקישור של הסולידית, הפסקתי את ההפקדות לקופת הגמל להשקעה, והתחלתי להפקיד לתיק ההשקעות העצמאי.
אחרי תקופה לא ארוכה גם משכתי לא מעט כסף מקופת הגמל להשקעה (75% מכל מה שהפקדתי בה אי פעם), תוך כדי תשלום של מס רווחי הון די כואב של כמה עשרות אלפי ש"חים (!), בשביל להעביר את הכסף לתיק ההשקעות העצמאי (על טעויות עבר משלמים, אני טעיתי בכוונה תחילה, מתוך מודעות, וגם שמחתי לשלם את מס רווחי ההון הזה כי הוא היה שכר לימוד מעולה בשבילי ומתנה למדינה בתקופת מלחמה).
עדיין השארתי סביבות ה- 100K ש"ח בקופת הגמל להשקעה, והם יישארו שם עד הפרישה (ויקבלו פטור ממס רווחי הון בעת הפרישה וההעברה של הכספים לקצבה).

הקרן שמחזיקים בקופת גמל בלהשקעה היא סינטטית, כלומר אמור להיות לה תשואה עודפת בגלל חוסר מיסוי דיבידנדים, אז טכנית דמי הניהול לא אמורים להתקזז עם זה? במקום נגיד 0.6 אז נגיד זה 0.4 או 0.3 במקום?

טכנית - אמורה...
לא טכנית, אם הבנתי נכון את השאלה שלך - אתה תשלם מה שאתה תהיה מוכן לשלם עבורו.
לא יורידו לך בדמי הניהול כי תתעקש איתם שהציפוי של הקרן שהם קונים הוא סינטטי.
מה הטעם להתעסק עם זה?
(לא מנסה להעיק, שואל באמת).

כלומר הם אשכרה קונים VOO "מחזיקים" אותה בשבילך בחשבון שלהם ולוקחים לך עוד מי ניהול על ההחזקה?

כן ואני באמת שלא מצליח להבין למה זה מפליא אותך...
בית המרקחת קונה את התרופה שאתה כלקוח קונה אצלו ומוכר לך אותה ביותר יקר?!?!? הרי יכלת לקפוץ לחנות המפעל של "טבע" בכפר סבא ולקנות ישר מהיצרן אקמול יד 2 בזול יותר...
הם קונים מוצר בשבילך, מחזיקים אותו בשבילך, הם שולחים לך בדואר דו"חות בשבילך, ואתה משלם על המוצר שהם משווקים לך.
וזה לא נגמר בזה כי כשאתה רוצה להחליף מסלול בלחיצת כפתור ולהמשיך הלאה בחיים - אתה הרי לא מבצע את כל הפעולות המנהלתיות שדורשות את החלפת "המסלול" הזה נכון?...
להיכנס למערכת המסחר, למכור נייר ערך בפקודת אללה-באב-אללה, לרכוש נייר ערך בפקודת MKT אחר וכו' וכו', להתמקח על עמלות המסחר מול הברוקר (שאולי זה הם בכלל) וכו' וכו'...
מה הבעיה בזה?
לא מתאים לך? - תקנה את הקרן לבד בעצמך בתיק השקעות עצמאי.

ובקיצור, קופת גמל להשקעה זה מוצר גרוע, התרחק ממנו.

נכון ולא נכון, אבל אני בעיקר לא מסכים עם הקביעה הזו חתול...
אני מבין שאתה מדבר מבחינה טהרנית, ויש לזה ערך ומקום, אבל צריך גם להכיר ביתרונות הפסיכולוגיים והתפעוליים שיש למוצר הזה.
לקופת גמל להשקעה יש יתרונות אחרים, נוחים מאוד, שווים מאוד, שנותנים ערך למי שמבין מה הוא קונה (נכון, לא כולם "מבינים").
מהבחינה של השקעת כספים טהרנית נטו למי שיש אפשרות להשקיע בשוק ההון דרך תיק השקעות עצמאי ממוסה וגם מתכוון לעשות את זה - קופת גמל להשקעה היא אכן מוצר [די] גרוע שלא מציע יתרונות גדולים מדי.
לגמרי.
מבחינה לא טהרנית - זה מוצר מדהים (ואני עומד מאחורי המילה הזו) שהצליח להכניס אותי (ולא מעט אחרים) לשוק ההון ולהיפתח לשוק ההון מבחינה רעיונית, פסיכולוגית וגם טכנית.
בכל הנוגע לפרישה - קופת גמל להשקעה נותנת פטור ממס רווחי הון (המדינה מוותרת על מיסים!) זה לא בא ברגל... אפילו שדמי הניהול היקרים של המוצר הזה מתקזזים מול הפטור ממס רווחי הון הנ"ל לאורך זמן.

אני כבר בשאלה אחרת לגמרי

והיא?...

 

[יובל ממודיעין]

לגבי פוליסת חיסכון, אכן אין מגבלת הפקדה אבל זה כיוון שאין פטור ממס, אין אפשרות להעביר את הקופה לקצבה פנסיונית פטורה ממס כמו בקופת גמל להשקעה, היתרון של פוליסת חיסכון הוא האפשרות לעבור בין מסלולים ללא אירוע מס ואפקט ריבית דריבית לאורך זמן, אני משכתי את כל הכסף מפוליסת החיסכון שהיתה לי, שילמתי את מס רווח ההון במלואו, כיוון שדמי הניהול הגיעו ל 1.1% מהצבירה, זה כנראה מתאים רק למי שלא מודע לאפשרות של השקעה עצמית במדדים (כמו שהייתי כשפתחתי את הפוליסה לפני שנים).
חיסרון נוסף, פוליסת חיסכון אי אפשר לנייד למקום אחר זול יותר, תהיה חייב לפדות ולשלם את המס. קופת גמל להשקעה ניתן לנייד ללא אירוע מס.

 

[ביולוג ירושלמי]

לגבי פוליסת חיסכון, אכן אין מגבלת הפקדה אבל זה כיוון שאין פטור ממס, אין אפשרות להעביר את הקופה לקצבה פנסיונית פטורה ממס כמו בקופת גמל להשקעה, היתרון של פוליסת חיסכון הוא האפשרות לעבור בין מסלולים ללא אירוע מס ואפקט ריבית דריבית לאורך זמן, אני משכתי את כל הכסף מפוליסת החיסכון שהיתה לי, שילמתי את מס רווח ההון במלואו, כיוון שדמי הניהול הגיעו ל 1.1% מהצבירה

נכון מאוד.
אבל לא ראיתי מקום להרחיב על פוליסות חסכון מעבר למה שכבר מורחב וכתוב ברשת ושאפשר למצוא בחיפוש גוג-אל פשוט ובקלות...
דמי ניהול של 1.1% זו שחיטה ממש... ביזיון.
מה הכוונה הגיעו?... העלו לך את דמי הניהול תוך כדי שאתה לקוח?
זה בדר"כ משהו שלא כל כך קורה.

זה כנראה מתאים רק למי שלא מודע לאפשרות של השקעה עצמית במדדים (כמו שהייתי כשפתחתי את הפוליסה לפני שנים)

או למי שממש לא רוצה בלהתעסק בלרכוש מניות לבד דרך תיק השקעות עצמאי, מערכת מסחר, כל הלבטים מסביב לזה, איזו פקודה לשים, איזה נייר ערך לקנות וכו'.
לא להתעלם מהנוחות של המוצרים הפיננסים המקובעים הללו - שזה מה שהם מציעים בעצם - נוחות.
אתה לא מתלבט אם לרכוש קרן מחקה אירית או קרן מחקה ישראלית.
אתה לא מתלבט לגבי דמי הניהול של כל אחת מהקרנות.
אתה לא מתלבט אם הקרן המחקה שאתה רוכש היא פיזית או בציפוי סיננטי.
אתה לא מתלבט אם ללכת על iShares או להרביץ אותה ב- Invesco.
פוליסת חיסכון היא תיבת הילוכים אוטומאטית. תיק השקעות עצמאי זו תיבת הילוכים ידנית.

חיסרון נוסף, פוליסת חיסכון אי אפשר לנייד למקום אחר זול יותר, תהיה חייב לפדות ולשלם את המס.

אין לאן לנייד... זה מוצר עצמאי שלא קשור לכלום. עומד בפני עצמו.
אפשר תמיד להפקיד את הכסף לקרן הפנסיה המקיפה בתור עצמאי ולדחוף אותו לקרן הפנסיה המקיפה פנימה, אבל אני לא רואה למה שמישהו יעשה כזה דבר...

קופת גמל להשקעה ניתן לנייד ללא אירוע מס.

שזה הקטע שלה... שאפשר בגיל פרישה (החל מגיל 60) להעביר את כל הכסף שבקופת הגמל להשקעה לקרן פנסיה מקיפה תחת הנחת מקדם פרישה X כלשהוא ולקבל קצבה תמורת הכסף הנ" (כמובן שכל הצבירה "נמחקת" והכסף שנצבר בקופת הגמל להשקעה "נמחק", אין אותו יותר).
אגב, ההעברה היא לא "אוטומאטית", צריך למשוך את הכסף(להנזיל אותו), שאז לא משלמים מס רווחי הון על כל הרווח שנצבר בקופה (שזו ההטבה העיקרית והמשמעותית בקופת הגמל להשקעה, ולכן היא גם מוגבלת בתקרת הפקדה כי המדינה לא רוצה להיטיב יותר מדי בהגזמה), ואז "להפקיד" אותו שוב מחדש בקרן הפנסיה המקיפה כדי לקבל את הקצבה.