מה עושים עם קופת גמל ישנה

[elyasaf]

לאחרונה גיליתי שלזוגתי יש קופת גמל שהסבים שלה פתחו לה לפני כ 30 שנה.
הופקדו בה סכומים לא גבוהים, אך בגלל הזמן הארוך היא הספיקה לצבור קרוב למאה אלף שח.

והשאלה...
מה עושים עם זה?
- אם אני מבין נכון, במידה שאני מפקיד היום לקופת הגמל הכספים לא יוכלו להמשך, אלא ינתנו כקצבה (דרך קרן פנסיה)
- רוב הכסף שנמצא שם כיום הוא מרווחי הון (כ 75%) , במידה ואני מחליט מחר למשוך את כל הכסף, האם אשלם רווחי הון?

או לשאלת התכל'ס - איך מנצלים את קופת הגמל בצורה היעילה ביותר?
נ.ב - הקופה מוגדרת כ- קופת גמל לתגמולים (עמית עצמאי )
תודה
אליסף

 

[HHH]

למיטב ידיעתי לא מוטל מס רווח הון על רווחים שהצטברו בקופת גמל מסוג זה (שהיו נעולות למשיכה ב-15 השנים הראשונות מפתיחתן) אבל אני לא מומחה. לי יש קופה כזו וניידתי אותה ל-ira כדי שהתפלגות הנכסים תהיה בשליטתי ואשלם פחות דמי ניהול.
לדעתי אם אתה לא חייב את הכסף לא כדאי לך למשוך, כי הפעולה לא הפיכה.

 

[ע.מדי]

מסכים עם @HHH ומוסיף ששווה לכם לעשות בדיקה בין קופות גמל אחרות לגבי מסלולים שמתאימים לכם יותר
מבחינת תשואה/סיכון/וסגנון ניהול (אקטיבי/ מחקה) ולהתמקח על דמי הניהול

 

[אורי ג.]

מה עושים עם זה?

משאירים את הקרן הנוכחית או עוברים לקרן אחרת עם דמי ניהול נמוכים יותר ואולי מסלול שיותר מותאם לצרכים שלכם.

במידה ואני מחליט מחר למשוך את כל הכסף, האם אשלם רווחי הון?

לא.

 

[elyasaf]

תודה על התשובות
א. הקופה מנוהלת בילין לפידות, ודמי הניהול השנתיים בשנים האחרונות נעים באזור 0.7% - לאן לשאוף? יש לכם הצעות
זולות יותר (בהתחשב בכך ששווי קופת הגמל כ 80 א"שח , וכמובן שאין הפקדות יותר )

ב. כאשר עוברים מקופת גמל אחת לאחרת (מסלול השקעה שונה בתוך אותה קרן, או לקרן של בית השקעות אחר ) האם יש פגיעה
כל שהיא בתיק? (יש עלות ישירה או עקיפה לעניין )

 

[Yevgeny]

@elyasaf
א. יש לא מעט שמציעים היום תנאים טובים יותר היום, בפרט אני מכיר את הקופות גמל / קרנות השתלמות של איביאי שם אפשר לקבל תנאים של 0.5% בלי שום מיקוח.
ב. אין

 

[elyasaf]

תודה
אבדוק באיבאי ואעדכן

 

[c881]

ואם חושבים שצריך את הכסף... שניה לפני שמושכים - לבדוק כמה הלוואה אפשר לקחת נגד הקרן.
ב-IBI לדוגמה, אמרו לי שעד 80% מהקרן, בהתחשב שהקופה נזילה (נפתחה לפני 30 שנה).

 

[elyasaf]

הבטחתי שאעדכן..
אז ככה, העברתי את קופת הגמל לIBI לפני כשבוע.
כמובן שהתקשרו אלי מילין לפידות כדי לשכנע אותי להשאר אצלם. האמת, הנציג שדיבר איתי נשמע אינטיליגנט והצליח קצת לערער אותי

הוא שאל אותי למה בעצם אני עובר והסברתי לו ש: א. דמי הניהול נמוכים יותר בIBI (0.5 ) , וב. אני לא מאמין בניהול כספים אקטיבי ומעדיף (וכך גם מחקרית נראה לי)
שהכסף יחקה מדד.
הטענה העיקרית של הנציג היתה שבעיקרון אני צודק (באופן כללי ) אבל שבארץ המצב שונה, וילין לפידות מצליחים להכות את השוק פעם אחר פעם.
הוא שלח לי גם מספר גרפים מתקופות שונות (2006 - 2016 , 2007-2016 , 2008-2016 ) ובכולם הם באמת עקפו את תשואת השוק (ישראל, ארהב ).
כמובן שמספיק שהם ישיגו תשואה עדיפה ב0.2% כדי שישתלם לי להשאר אצלם.

אני יודע שדמי ניהול גבוהים הם בהסתברות של 1 והתשואה- לא ידועה..
ובאמת שאני מעדיף שאף אחד לא ישחק עם כספי וימכור ויקנה מניות לפי חשק ליבו..
אבל - עדיין, הוא הצליח לערער אותי מעט, וחשבתי שאולי אני מתעקש סתם על עקרונות, וכמה נוח "לסמוך" על ילין לפידות שיידאגו לי..

מה דעתכם?
אליסף

 

[HHH]

כתבת בעצמך שתשואות העבר אינן מעידות על ביצועים עתידיים. יכול להיות שעדיף יהיה לך בדיעבד להשאר בילין לפידות. הדבר היחיד שבטוח הוא שאם תבחר להשאר אצלהם תשלם להם יותר דמי ניהול.
בכל מקרה, אם תחליט להישאר שם, תדרוש שיורידו לך את דמי הניהול.

 

[Sinister]

לי יש קופה כזו וניידתי אותה ל-ira כדי שהתפלגות הנכסים תהיה בשליטתי ואשלם פחות דמי ניהול

כנ"ל

 

[ארגמן]

יש לי קופ"ג וקה"ש בילין לפידות. התרשמתי שהם באמת מכים את מדד היחוס באופן עקבי ולכן בחרתי להשאר איתם.
דמי הניהול שאני משלם נמוכים יותר ונובעים מגודל התיק ומו"מ.

 

[Sinister]

וילין לפידות מצליחים להכות את השוק פעם אחר פעם

להכות איזה שוק? לאיזה מדד הוא השווה? אל תשכח שקופות מנוהלות מחזיקות על פי רוב אחוז לא קטן של אג"ח, בד"כ זה פוגע בתשואה שלהן, אבל ספציפית בשנים שהוא הזכיר, הרביית העולמית ירדה באופן חסר תקדים, מה שהקפיץ את האג"ח.

*לא בטוח שמה שכתבתי למעלה אפילו נכון, אבל אני מקווה שהרעיון ברור

 

[Roi]

להכות איזה שוק?

בגלל זה השוק מסכן, הוא מוכה כל הזמן על ימין ועל שמאל

 

[albert yaron]

מבחינת כסף מנוהל, למיטב ידיעתי ילין לפידות אכן השיגו תושאות עדיפות על קרנות דומות. מומלץ להסתכל באתר גמל נט.
אני באופן אישי הייתי מעדיף את הכסף בתשואה טובה בפוטנציה ולא להעביר לדמי ניהול טובים יותר.

כמו שנכתב כאן קיימת גם אפשרות לנייד את הכספים לחשבון IRA שם ניתן לבחור את הרכב אפיקי ההשקעה באופן עצמאי.
דורש מעט ידע, אך בהחלט אפשרי. לאדם שבכל מקרה מנהל תיק השקעות לא אמור להיות חסם כל שהוא עם חלופה זו.
זה מה שאני עשיתי עם קרן הגמל שהייתה לי.

 

[elyasaf]

תודה על התגובות
לגבי IRA , הסכום קצת גבולי (כ 90 אלף ) , מעבר לכך, אם אני מבין נכון (ויכול להיות שלא ) , בסופו של דבר דמי הניהול
שם גבוהים יותר. (בכל מקרה אין הפקדות כך שאין קניה ומכירה.. )
כמובן שההשוואה עם ילין לפידות מסלול מנייתי.

 

[elyasaf]

להכות איזה שוק? לאיזה מדד הוא השווה?

מכיוון שהאפשרויות שאני שוקל כרגע הם S&P מול "ילין לפידות מנייתי" - אני מתייחס לS&P "כמדד"

 

[daat99]

לגבי IRA , הסכום קצת גבולי (כ 90 אלף )

אני פתחתי IRA עם פחות מ-50K בהתחלה.
דמי הניהול ששילמתי על הסכום הפעוט שלי היו גבוהים בעיקר בגלל שמגדל התעקשו על תשלום חודשי של 15 שח על המערכת שלהם בנוסף לדמי ניהול של 0.45%.
לפני שנה בערך הצטרפתי לקבוצה של איליה ובקבוצה אנחנו משלמים רק 0.22% בשנה (הסכום הנוכחי שלי הוא בערך 100 אלף - פלוס/מינוס 10 אלף - תלוי בתנודתיות ה-SVXY ובאיזה יום אני בודק).

 

[BravoAlpha]

לאלו מכם שציינו שהעבירו את קופת הגמל ל IRA. האם תוכלו לתת יותר פרטים בבקשה?
יש לי קופה ישנה עם כ 40,000 ש"ח שהתעניינתי לגבי העברתה ל IRA אך באף מקום לא הסכימו לקבלה (IBI מינימום 200,000, מיטב דש מינימום 100,000, הלמן אלדובי מינימום 500,000).

 

[ETL]

@BravoAlpha לי יש קרן השתלמות שגודלה קטן מהסכום שציינת ומצבור של קופות גמל ותיקות שגם הן מסתכמות לסכום נמוך מזה שציינת.
בזכות ההתארגנות פה בפורום קיבלתי את אותם תנאים כמו הכרישים, ככה שאני דיי מבסוט...
בת הזוג שלי הצטרפה להתארגנות אחרת פה בפורום עם קרן השתלמות אפילו יותר קטנה משלי וקיבלה גם תנאים מעולים.
בקיצור, אם זה מעניין אותך אני מציע לך או לנסות להצטרף להתארגנות או ליזום אחת כזו.