מה לעשות עם הכסף הנזיל?

[חובב כסף]

היי
זוג בני 34
משתכרים כעצמאיים כ 35k בחודש.
2 ילדים
דירה בשיווי של כ 3,000,000.
50 אחוז מימון ממשכנתא שנכון להיום ב 4% ריבית ממוצעת.
900,000 כרגע נזיל בעו"ש.
קרן השתלמות 100,000 ש"ח.
חיים ברמת מחייה גבוהה שלא מופרש חיסכון כל חודש מהכנסות.
כרגע בצומת דרכים.
מעניין אותי מאוד מה הייתם ממליצים לעשות עם הכסף הנזיל.
תודה רבה

 

[FIYaacov]

קורס בהתנהלות כלכלית נכונה

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום.
שיניתי את שם השרשור. כותרת ״המלצה״ זה בניגוד לתקנון - אסור להמליץ ואסור לבקש המלצות, הכול דיונים ׳תיאורטיים׳.
להבא, בבקשה לפתוח שרשור עם כותרת שמתארת בקצרה את הנושא.
תודה.

 

[Lucy]

לא ממליצה ולא כלום, אבל נשמע שיש לכם כסף לסגירת חלק מהמשכנתא.

 

[חובב כסף]

לא ממליצה ולא כלום, אבל נשמע שיש לכם כסף לסגירת חלק מהמשכנתא.

לא כדאי להשקיע את הכסף במקום לסגור את המשכנתא?

 

[yossik]

אני לא יכול להמליץ אבל אם הייתי במצבך הדבר הראשון שהייתי עושה זה לסגור חלק מהמשכנתא ואז תחסוך תשלומי ריבית חודשיים שיופנו לחיסכון והשקעה.
צעד נוסף הוא להוריד רמת חיים, לא דרסטית אבל בשלבים. 2 ילדים, 35k משכורת, 0 חסכון אז את מפוצצים כסף על אני לא יודע מה אבל זה חריג.
לשמור את קרן ההשתלמות ולא לפדות כי זה החיסכון היחידי שלך ונראה שאין לך בכלל רשת ביטחון במקרה שחו״ח אחד מכם יאבד את מקום הפרנסה.

 

[קפה שחור]

חיים ברמת מחייה גבוהה שלא מופרש חיסכון כל חודש מהכנסות.

איך נוצר הכסף הנזיל? חסכתם בעבר?
במידה כן, מה השתנה?

 

[חובב כסף]

איך נוצר הכסף הנזיל? חסכתם בעבר?
במידה כן, מה השתנה?

חסכנו עד לפני 3 שנים בשביל רכישת בית.
חלק מסכום הכסף בעו"ש הגיע ממכירה של אחד העסקים.

 

[קפה שחור]

חסכנו עד לפני 3 שנים בשביל רכישת בית.
חלק מסכום הכסף בעו"ש הגיע ממכירה של אחד העסקים.

צריך לחשב כמה נותר לשלם על ההלוואה והאם ניתן להקטין אותה לצורך חיסכון הריבית העתידית

 

[חובב כסף]

אני לא יכול להמליץ אבל אם הייתי במצבך הדבר הראשון שהייתי עושה זה לסגור חלק מהמשכנתא ואז תחסוך תשלומי ריבית חודשיים שיופנו לחיסכון והשקעה.
צעד נוסף הוא להוריד רמת חיים, לא דרסטית אבל בשלבים. 2 ילדים, 35k משכורת, 0 חסכון אז את מפוצצים כסף על אני לא יודע מה אבל זה חריג.
לשמור את קרן ההשתלמות ולא לפדות כי זה החיסכון היחידי שלך ונראה שאין לך בכלל רשת ביטחון במקרה שחו״ח אחד מכם יאבד את מקום הפרנסה.

חשבתי להכניס את הכסף לבית השקעות לתקופה ארוכת שנים מבלי לגעת בו. להרוויח מההשקעה בריבית דריבית. נשמע שהתשואה תהיה יותר מ 4 אחוז שנתית של המשכנתא.

 

[חתול לילה]

חשבתי להכניס את הכסף לבית השקעות לתקופה ארוכת שנים מבלי לגעת בו. להרוויח מההשקעה בריבית דריבית. נשמע שהתשואה תהיה יותר מ 4 אחוז שנתית של המשכנתא.

תן לי בית השקעות שמבטיח לי 4% שנתי ריאלי, ואני מעביר לשם את כל החסכונות שלי.
נראה שלך יש בית השקעות כזה בצורת המשכנתא...

 

[FIYaacov]

תן לי בית השקעות שמבטיח לי 4% שנתי ריאלי

5.33% נומינלי

 

[Ben Dover]

900,000 כרגע נזיל בעו"ש.
קרן השתלמות 100,000 ש"ח.

יש לך מיליון ש"ח זמינים לסגירת המשכנתא.

כמו שאמרו לפני, ה- 4% שאתה משלם (ויכול לחסוך) שווים להשקעה שמניבה 5.33% בשנה (כי על רווחים צריך לשלם מס רווחי הון).
כמו כן, זה אומר שאתה חוסך סכום ששווה בערך להשקעה שמניבה 5.5% מדי שנה (אם נוסיף גם עמלות שונות שתשלם בבית השקעות/בנק).

אם היו נותנים לי השקעה קבועה ל-20 שנה שנותנת לי 5.5% בשנה באופן יציב, הייתי שם שם את כל הכסף שלי בלי למצמץ.

לכן, אם הייתי במצב התיאורטי שאתה מתאר, הייתי סוגר את המשכנתא בהקדם (לא ממליץ כלום, רק אומר מה אני הייתי עושה אם הייתי במצב דומה לשלך).

 

[אורי ג.]

מעניין אותי מאוד מה הייתם ממליצים לעשות עם הכסף הנזיל.

אין פה שאלה בכלל, תסגור את המשכנתא, לפחות את החלקים שלה שלא במסלול צמוד לפריים.
כולל הכסף שבקה"ש.
אם זה לא סוגר את כל המשכנתא ונשאר שם סכום משמעותי הייתי בודק גם כדאיות למחזור.

 

[גרהם]

מבחינה כלכלית, כבר קיבלתם את ההמלצה הנכונה לסגור את המשכנתה.
הבעיה היא שאז תחסכו עוד פחות מאשר עכשיו כי כנראה גם הרכיב שהלך היום לקרן המשכנתה ילך אצלכם לעוד צריכה.
אם מתאים לכם, אז סבבה.
אם לא, כדאי לחשב מסלול מחדש מבחינת הכנסות - הוצאות והתנהלות כלכלית באופן כללי.

 

[yossik]

הבעיה היא שאז תחסכו עוד פחות מאשר עכשיו כי כנראה גם הרכיב שהלך היום לקרן המשכנתה ילך אצלכם לעוד צריכה.

+1

2 ילדים, 35k משכורת, 0 חסכון אז את מפוצצים כסף על אני לא יודע מה אבל זה חריג.

כדאי לחשב מסלול מחדש מבחינת הכנסות

 

[בת העמק]

הבעיה היא שאז תחסכו עוד פחות מאשר עכשיו כי כנראה גם הרכיב שהלך היום לקרן המשכנתה ילך אצלכם לעוד צריכה.

יש אנשים שמוצלחים יותר בלהחזיר הלוואות מאשר לחסוך כסף. אם @חובב כסף הוא אחד מאלה, אולי עדיף שימשיך להחזיר הלוואות ואת הכסף הנזיל יכניס להשקעות ארוכות טווח. כך אפשר להבטיח במידת מה שהפיתוי להגדלת הוצאות יוסר מהפרק.

 

[חובב כסף]

תודה על העצות.
מה אתם אומרים על חיתוך בהוצאות, חיסכון חודשי בשביל לצמצם משכנתא, להשקיע את הכסף הנזיל בתיק השקעות,
ובעתיד הורוד יותר הגדלת הכנסה בשביל להאיץ בחיסכון...?

 

[yossik]

חיסכון חודשי בשביל לצמצם משכנתא

איך אפשר להחזיר משכנתא בסכומים קטנים ע"י חיסכון חודשי? האם הבנק מאפשר זאת?
לדעתי עדיף להחזיר בוכטה שתכסה את החלק היקר ביותר מהמשכנתא.

ובעתיד הורוד יותר הגדלת הכנסה בשביל להאיץ בחיסכון...?

לא הייתי בונה על זה. כאשר אתם עדיין צעירים ואנרגטים זה הזמן להגדיל הכנסות אלא אם העסק שלכם כבר רץ על טייס אוטומטי ואתם מתעסקים רק ביעול.
אל תשכך, כשהילדים גדלים כך גם ההוצאות - מורה נהיגה, רכב, מסיבות סיום יקרות, סבסוד הילדים בזמן שירות צבאי, הלוואה עומדת לטיול אחר צבא לחצי שנה, עזרה ברכישת דירה. כול זה עולה יותר מאשר תשלומים בגיל צעיר על חוגים, מורים פרטיים וכו'.

 

[Glazgo]

@חובב כסף חיתוך בהוצאות תמיד מומלץ (בטח ברמת ההכנסות היפה שלכם). כפי שאמרו לך קודם, ההשקעה עם ההחזר הכי בטוח שתוכל לקבל היא סגירת המשכנתא וחיסכון ארבעת אחוזי הריבית שהיא נושאת עימה. זה שקול להשקעה יפה בבית ההשקעות, רק שכאן התשואה מובטחת.
לכן הייתי הולך על כיסוי משכנתא -> חיתוך בהוצאות -> צבירת חיסכון יפה -> הפניה של שארית החיסכון מעבר ל"קרן שעת חירום" אל תיק ההשקעות שלי.