מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה פסיבית ומחקה מדד?

[roneng]

לא הבנתי. איך ?
אם יש לי 1000 ש"ח בעו"ש שיהפכו לקצבאות
הם שווים יותר מאשר 1000 ש"ח שהשתמשתי בהם פעם אחת...
[לא?]

האם אתה מעדיף לקבל היום 1000 ש"ח או לקבל 100 ש"ח בשנה במשך 10 שנים?

מה?! אם אני בפנסיה ברירת מחדל התנאים משתנים כשאני יוצא לפנסיה ?

כן

 

[FIYaacov]

לא הבנתי. איך ?
אם יש לי 1000 ש"ח בעו"ש שיהפכו לקצבאות
הם שווים יותר מאשר 1000 ש"ח שהשתמשתי בהם פעם אחת...
[לא?]

לא הבנתי את ההגיון.
אם יש לך 1000 שקל ואתה רוצה למשוך 50 בחודש, תמושך 50 ואת השאר תשקיע (זה בדיוק מה שהחברת ביטוח עושה).

מה?! אם אני בפנסיה ברירת מחדל התנאים משתנים כשאני יוצא לפנסיה ?

כן, אבל עולים ל-0.3% ולא 0.5%

 

[Shlomi Z]

האם אתה מעדיף לקבל היום 1000 ש"ח או לקבל 100 ש"ח בשנה במשך 10 שנים?

אם יש לך 1000 שקל ואתה רוצה למשוך 50 בחודש, תמושך 50 ואת השאר תשקיע (זה בדיוק מה שהחברת ביטוח עושה).

יישור קו.
שמתי 1000 ש"ח בקופת גמל להשקעה, היום.
מחר זה הופך לקרן פנסיה.
ה-1000 ש"ח הפכו [סתם זורק] ל10 שח בשנה במשך 10 שנים.
לאחר ה-10 שנים, אני ממשיך לקבל "קצבה" הרי לא ? מנין הכסף הזה מגיע?

 

[FIYaacov]

לאחר ה-10 שנים, אני ממשיך לקבל "קצבה" הרי לא ? מנין הכסף הזה מגיע?

1. הכסף מושקע
2. אנשים שמתו לפני תוחלת החיים באוכלוסיה

[מתוחלת החיים באוכלוסיה נגזר זה שתקבל 10 שקלים]

 

[Shlomi Z]

[מתוחלת החיים באוכלוסיה נגזר זה שתקבל 10 שקלים][/QUOTE]
האם האנשים האלו במותם ציוו לי את ה"איזון האקטוארי" ?
אי לכך, בהנחה (תזרום ברשותך) שאותו חוסך יעבור את ה-10 שנים, לא השתלם לו להשקיע עוד כסף שנייה לפני שיצא לפנסיה
ובכך הגדיל את הקצבאות של הפוסט 10 שנים ?
או שהאינפלציה ודמי הניהול הפכו זאת לפחות מעניין מאותם כספים שנשפכו לקופת גמל להשקעה?
אם זה לא משתלם, למה אנשים מפרישים כסף לקופ"ג להשקעה בכלל ?

 

[roneng]

שמתי 1000 ש"ח בקופת גמל להשקעה, היום.
מחר זה הופך לקרן פנסיה.

לא. אי אפשר לנייד קופגל"ה לפנסיה.

לאחר ה-10 שנים, אני ממשיך לקבל "קצבה" הרי לא ? מנין הכסף הזה מגיע?

רק אם עשית ביטוח אריכות חיים (ושילמת עליו בהתאם)

 

[roneng]

אם זה לא משתלם, למה אנשים מפרישים כסף לקופ"ג להשקעה בכלל ?

שאלה טובה.
לא ברור לי למה. אולי כי מוכרים להם שיש "פטור ממס"

 

[Shlomi Z]

לא. אי אפשר לנייד קופגל"ה לפנסיה.

אז ברגע שאני יוצא לפנסיה היא פשוט נזילה רק ללא מס ?

לא ברור לי למה. אולי כי מוכרים להם שיש "פטור ממס"

פטור ממס רווח הון בעת המשיכה?

 

[roneng]

אז ברגע שאני יוצא לפנסיה היא פשוט נזילה רק ללא מס ?

לא.
אפשר למשוך בכל שלב בצורה הונית בתשלום מס רווחי הון או למשוך בפרישה הקצבה עם פטור ממס רווחי הון.

פטור ממס רווח הון בעת המשיכה?

רק במשיכה כקצבה

 

[Shlomi Z]

למשוך בפרישה הקצבה

אי אפשר לנייד קופגל"ה לפנסיה.

הקצבה בשורה ה-1 היא לא פנסיה מהשורה ה-2 ?
זה לא אותו דבר?

 

[roneng]

הקצבה בשורה ה-1 היא לא פנסיה מהשורה ה-2 ?
זה לא אותו דבר?

לא.
פנסיה זה "קופה"/מנכנון לחסכון פנסיוני. זה באותה קטגוריה כמו "ביטוח מנהלים" ו "קופת גמל" (לא להשקעה).

קצבה זה אומר שאתה מקבל ממקור כלשהו סכום כסף כל כמה זמן.
אתה יכול לקבל קצבה מקרן פנסיה, אתה יכול לקבל קצבה מביטוח מנהלים ואתה יכול אפילו לקבל קצבה מביטוח לאומי וכו'

 

[Shlomi Z]

לא.
פנסיה זה "קופה"/מנכנון לחסכון פנסיוני. זה באותה קטגוריה כמו "ביטוח מנהלים" ו "קופת גמל" (לא להשקעה).

קצבה זה אומר שאתה מקבל ממקור כלשהו סכום כסף כל כמה זמן.
אתה יכול לקבל קצבה מקרן פנסיה, אתה יכול לקבל קצבה מביטוח מנהלים ואתה יכול אפילו לקבל קצבה מביטוח לאומי וכו'

אז הכסף שנמצא בקופ"ג להשקעה לא יוכל בעתיד הרחוק להצטרף למנגנון של הפנסיה ?
ואו, זה ממש מוצר גרוע

 

[Ayeletkel]

היי שוב,

קראתי עוד קצת על קרנות נאמנות מחקות עצמאיות ועכשיו אני רוצה לוודא שהבנתי נכון - בתכלס, אם שתי האופציות שלי הן:

1. לקנות יחידות בקרן נאמנות מחקה מדד S&P או
2. להשקיע את אותו סכום כסף בקופת גמל להשקעה במסלול מנייתי מחקה מדד S&P

האם ההבדלים היחידים הם גובה דמי הניהול (קרן נאמנות זולה יותר), בעובדה שאין הטבת מס אחרי גיל הפרישה, ובעובדה שקרן נאמנות היא נזילה תמיד וקופת גמל להשקעה נזילה רק אחרי 6 שנים? בשני המקרים אשלם 25% מס רווח הון אם אמשוך את הכסף לפני גיל הפרישה?

כמובן שזו רק דוגמה (כנראה שאם אקנה קרנות נאמנות עצמאיות אני לא ארכוש רק מניות), יש עוד משהו שאני מפספסת בנוגע להבדלים בין שתי האופציות האלו? תודה!

אני אנצל את המסקנה המעניינת של שלומי כדי להקפיץ שוב את השאלה שלי שלא תתפספס

 

[roneng]

אז הכסף שנמצא בקופ"ג להשקעה לא יוכל בעתיד הרחוק להצטרף למנגנון של הפנסיה ?
ואו, זה ממש מוצר גרוע

לא יודע. אולי. (עד שנפרוש החוקים ישתנו עם המון פעמים)
כרגע אי אפשר בכלל לנייד קופגלה. לא לפנסיה וגם לא בין קופגלה של חברות שונות.
ממה שהבנתי, כרגע התכנון שתוכל למשוך קצבה (יותר נכון אנונה) מהקופגלה, בתנאי שתעשה גם ביטוח אריכות חיים

 

[Everything_Nice]

בקרן פנסיה המנגנון קצבה היא לכל החיים אז המכשיר מגדר הגעה עד 120 בע"ה
יש גם הבטחת תשלומים לבת/בן זוג.
כמכשיר לקבלת קצבה קרן פנסיה היא כרגע המנגנון הטוב ביותר ביחס לאלטרנטיבות הקיימות.
ניוד (בעתיד) של כסף מגמל להשקעה לקרן פנסיה ייצור חלק קצבה מוכרת פטורה לגמרי. אין באמור המלצה וכל מקרה לגופו

 

[Shlomi Z]

כמכשיר לקבלת קצבה קרן פנסיה היא כרגע המנגנון הטוב ביותר ביחס לאלטרנטיבות הקיימות.

אילו אלטרנטיבות יש עוד ?
(ביטוח מנהלים לא אלטרנטיבה וקופת גמל הופכת לקרן פנסיה בסוף...)

 

[roneng]

בקרן פנסיה המנגנון קצבה היא לכל החיים אז המכשיר מגדר הגעה עד 120 בע"ה
יש גם הבטחת תשלומים לבת/בן זוג.

נכון, בקרן פנסיה יש לך ביטוח אריכות חיים מובנה (שאתה משלם עליו כסף, בנוסף לדמי הניהול שלך).

כמכשיר לקבלת קצבה קרן פנסיה היא כרגע המנגנון הטוב ביותר ביחס לאלטרנטיבות הקיימות.

debatable

 

[nirr]

בקרן פנסיה יש לך ביטוח אריכות חיים מובנה

בסופו של דבר, הכוונה לאיזון אקטוארי ובמובן מסוים גם מקדם המרה משתנה? או שיש ממש "ביטוח" (כמו לאובדן כושר עבודה)?

 

[Everything_Nice]

נכון, בקרן פנסיה יש לך ביטוח אריכות חיים מובנה (שאתה משלם עליו כסף, בנוסף לדמי הניהול שלך).

אין מתנות חינם.

 

[roneng]

בסופו של דבר, הכוונה לאיזון אקטוארי ובמובן מסוים גם מקדם המרה משתנה? או שיש ממש "ביטוח" (כמו לאובדן כושר עבודה)?

גם ביטוח אכ"ע מבוסס בין הייתר על איזון אקטוארי.
ביטוח אריכות חיים עובד באופן דומה - לוקחים לך עלות ביטוחית כלשהי (לפי החישובים והתחזיות שלהם), שמגולמת במקדם. אם הם טעו בחישובים אז יש איזון אקטוארי (חיובי או שלילי, לפי כיוון הטעות של החישוב).