מה דעתכם על התכנון מס הבא? [כספי פיצויים]

  • פותח הנושא yik
  • פורסם בתאריך

yik

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/2/15
הודעות
331
דירוג
177
הי,
קודם שאלה מקדימה- האם על פיצויים שייעדתם אותם לרצף פיצויים בסיום עבודה ולבסוף פדיתם אותם אחרי שסיימתם עבודה אצל מעסיק נוסף חל רק מס הכנסה? או בנוסף גם מס רווח הון?לא מצאתי על זה סימוכין ספציפיים אבל נראה לי שחל רק מס הכנסה ( אותה שאלה רלוונטית לפיצויים שיועדו לרצף קצבה ואז ביצעת חרטה מרצף קצבה ופדיתה את הפיצויים).

אז התכנון מס אומר דבר כזה - פיצויים חייבים (במס הכנסה) אתה יכול לייעד לרצף קצבה ואז בפרישה אתה יכול להתחרט-חרטה מרצף קצבה ולפדות אותם במס שולי יותר נמוך. מה השגת בזה? דחית אירוע מס הכנסה, בנוסף המס הכנסה השולי יהיה נמוך יותר(ההנחה היא שבפרישה המס השולי יהיה נמוך יותר), בנוסף פטור ממס רווח הון.

יש גרסה נוספת, פשוט להשאיר את הפצויים האלה המסווגים לרצף קצבה ליורשים. ואז לפי מה שהבנתי אחת מהאפשרויות שעומדת ליורשים היא לבצע חרטה מרצף קצבה ולפדות את הכסף לפי מס שולי שהיה צריך לשלם הנפטר בשנת הפטירה(שכנראה גם הוא נמוך יותר ממס השולי בתקופת העבודה).

מה דעתכם? תקנו אותי אם אני טועה
 

yanosh34

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
889
דירוג
970
בפרישה מוקדמת, התכנון המקובל הוא דוקא לייעד את הפיצויים החייבים לרצף פיצויים ואז למשוך בפרישה עם פריסת מס קדימה.
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,685
דירוג
569
בפרישה מוקדמת, התכנון המקובל הוא דוקא לייעד את הפיצויים החייבים לרצף פיצויים ואז למשוך בפרישה עם פריסת מס קדימה.
האם תמיד כדאי לפעול ככה? גם אם הפנסיה היא נניח רק 500K והתיק הממוסה גדול כמעט פי 10?.
לא עדיף במקרים כאלו להשאיר את כל כספי הפנסיה לגיל 60 כדי שתעזור להקטין משמעותית את שיעור המשיכה החל מגיל זה לכל החיים בזכות ביטוח אריכות ימים והקצבה הגבוהה שמקבלים ממנה? (כ6%).
הרי במצב הנ"ל, הפיצויים יספיקו למחיה של נניח שנה פחות או יותר (חישוב גס עבור המקרה שלי).
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,445
דירוג
14,123
לא עדיף במקרים כאלו להשאיר את כל כספי הפנסיה לגיל 60 כדי שתעזור להקטין משמעותית את שיעור המשיכה החל מגיל זה לכל החיים בזכות ביטוח אריכות ימים והקצבה הגבוהה שמקבלים ממנה? (כ6%).
אתה בכל שלב שהוא, יכול להפקיד כמה שבא לך לקרן פנסיה ולמשוך קצבה. אין עניין מיוחד לייעד את הפיצויים לזה. בינתיים אתה יכול לחסוך עליהם דמי ניהול על ידי משיכתם.
אגב, רווחי הון עדיף לדחות אחרי גיל 60 בגלל הטבת המס.
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,053
דירוג
1,722
לטעמי השאלה מתחילה עוד קודם -
מתי אנחנו רוצים להשתמש בכספים ומה גובה כספי הפיצויים שיש לנו.

כל עוד מדובר בהפקדות שוטפות לפיצויים ואנחנו מתכננים לעבוד עד הפרישה - רצף קצבה
חלומות על פרישה מוקדמת או פיטורים מוקדמים - שילוב של רצף פיצויים למימוש לפני הפנסיה עם פריסת מס
מענקי פרישה מוגדלים - אין ברירה חייבים להשתמש ברצף פיצויים ובעתיד לבצע פריסה קדימה
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,053
דירוג
1,722
יש עדיין סקטור שמקבל כאלה? (מניח שצבא)
תתפלא
בכל הסדר פרישה שקיים במשק יש פיצויים מוגדלים
תעשה חיפוש זריז בגוגל תראה לדוגמה שבפסגות חילקו 5 משכורות, באינטל באופן קובע יש מענקי פרישה בכל שלוש שנים וכמובן בבנקים.
למענקי פרישה מוגדלים אפשר להתייחס גם במקרה של השלמת פיצויים בסיום עבודה. במקום העבודה האחרון שלי יצא לי ללוות לא מעט עובדים ותיקים שקיבלו מאות אלפי שקלים כחלק מתהליך המעבר לפניקס. הפתרון כאן הוא במקום לשלם מס שולי של 50% על הכספים הוא להכניס את הכספים לרצף פיצויים ולנסות למצוא נקודת זמן שהמיסוי (בשילוב עם פריסת הכנסה) יהיה נמוך יותר.
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,685
דירוג
569
אתה בכל שלב שהוא, יכול להפקיד כמה שבא לך לקרן פנסיה ולמשוך קצבה. אין עניין מיוחד לייעד את הפיצויים לזה. בינתיים אתה יכול לחסוך עליהם דמי ניהול על ידי משיכתם.
האינטרס למשוך את הפיצויים האלו, זה רק בגלל שהם חייבים ואין עליהם קנס של 35% במשיכה נכון?. כלומר בתאוריה, אם לא היה קנס של 35% על משיכת שאר הכספים החייבים, אז עדיף היה למשוך גם אותם ולהשאיר רק את הכספים הפטורים בפנסיה?.

אגב, אין איזו תקרת הפקדה של כ70K בשנה בפנסיה שמונעת להפקיד כמה שרוצים?. כלומר אם לקראת גיל 60 ארצה למשוך קצבה גבוהה יחסית, אצטרך לתכנן את ההפקדות לפנסיה כך שיתחילו מספיק שנים מראש בגלל התקרה?, אם כן, זה לא יכול להוות מכשול אם רוצים להגדיל את הפנסיה בנניח 1M? זה אומר שצריך להתחיל להפקיד יותר מ10 שנים לפני גיל 60, לא?.

חלומות על פרישה מוקדמת או פיטורים מוקדמים - שילוב של רצף פיצויים למימוש לפני הפנסיה עם פריסת מס

את כל הפיצויים ממעסיקים קודמים שהיו לי משכתי, כולם היו פטורים ואלו היו סכומים נמוכים.
יש לי כרגע פיצויים רק ממעסיק אחד שהעברתי אותם לרצף קצבה. אם ארצה למשוך אותם, מניח שחייבים לעשות חרטה מרצף קצבה, האם אוכל לפרוס את תשלום המס? או שזה אפשרי רק כשעושים רצף פיצויים?, האם עצם העובדה שיש לי פיצויים ממעסיק יחיד כרגע תאפשר לי לפרוס בכל זאת?.
מדובר על כ150K ש"ח ש30K מהם פטורים (קיבלתי גם חלף הודעה מוקדמת פטור של כ42K שניצל חלק ניכר מהפטור על הפיצויים מהמעסיק הזה אם זה משנה)
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,445
דירוג
14,123
אגב, אין איזו תקרת הפקדה של כ70K בשנה בפנסיה שמונעת להפקיד כמה שרוצים?. כלומר אם לקראת גיל 60 ארצה למשוך קצבה גבוהה יחסית, אצטרך לתכנן את ההפקדות לפנסיה כך שיתחילו מספיק שנים מראש בגלל התקרה?, אם כן, זה לא יכול להוות מכשול אם רוצים להגדיל את הפנסיה בנניח 1M? זה אומר שצריך להתחיל להפקיד יותר מ10 שנים לפני גיל 60, לא?.
אין.


יש לי כרגע פיצויים רק ממעסיק אחד שהעברתי אותם לרצף קצבה. אם ארצה למשוך אותם, מניח שחייבים לעשות חרטה מרצף קצבה, האם אוכל לפרוס את תשלום המס? או שזה אפשרי רק כשעושים רצף פיצויים?, האם עצם העובדה שיש לי פיצויים ממעסיק יחיד כרגע תאפשר לי לפרוס בכל זאת?.
תמיד תוכל לפרוס פיצויים חייבים. עם זאת מספר שנות הפריסה תלויה בוותק שלך (רבע מהוותק ועד 6 שנים).
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,685
דירוג
569
מניח שהתבלבלתי בין אדם לפני גיל פרישה שיש לו פנסיה מקיפה, ואז הוא יכול להפקיד גם 1M ש"ח בבת אחת לבין אדם בגיל פרישה שרוצה לפתוח קרן פנסיה מקיפה (כי נניח ואין לו) ואז יש לו תקרת הפקדה שנתית?.

אגב, את משיכת הכספים הפטורים כדאי לעשות בפרישה המוקדמת ולא לפני, כי אז בשנות הפריסה של המס המיסוי יהיה נמוך מאוד בגלל שלא יהיו הכנסות נוספות?
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,445
דירוג
14,123
מניח שהתבלבלתי בין אדם לפני גיל פרישה שיש לו פנסיה מקיפה, ואז הוא יכול להפקיד גם 1M ש"ח בבת אחת לבין אדם בגיל פרישה שרוצה לפתוח קרן פנסיה מקיפה (כי נניח ואין לו) ואז יש לו תקרת הפקדה שנתית
אתה צודק שיש תקרת הפקדה של 51,912 לשנה לקרן פנסיה מקיפה, אבל אתה לא צריך מקיפה בשביל למשוך 6% בשנה, גם פנסיה כללית עושה את זה.


אגב, את משיכת הכספים הפטורים כדאי לעשות בפרישה המוקדמת ולא לפני, כי אז בשנות הפריסה של המס המיסוי יהיה נמוך מאוד בגלל שלא יהיו הכנסות נוספות?
בהחלט. לכן שווה לעשות רצף פיצויים עד הפרישה בפועל.
 

1337justme

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/10/15
הודעות
1,685
דירוג
569
אתה צודק שיש תקרת הפקדה של 51,912 לשנה לקרן פנסיה מקיפה, אבל אתה לא צריך מקיפה בשביל למשוך 6% בשנה, גם פנסיה כללית עושה את זה.
אז זהו שמפספסים תשואה מובטחת על אג"ח מיועדות לא כך?. נדב אמר שהקצבה במקיפה פחות מושפעת מתנודות שוק ההון בזכות המיועדות ואם אני לא טועה גם המקדמים יותר טובים (לא סגור על זה).

אם אני עכשיו מושך את כל הפיצויים החייבים מהמקיפה, שזה כ100 ומשהו אלף אצלי, זה אומר שאם לפני גיל 60 ארצה להחזיר אותם לפנסיה, אז או שאוותר על האג"ח המיועדות או שאצטרך להתחיל להפקיד מספיק שנים מראש את הכספים (ועם ריבית דריבית זה יכול להגיע לסכום של כמה מאות אש"ח, כלומר אכן אצטרך להתחיל אולי עשור לפני גיל 60 את ההפקדות בגלל התקרה).

העניין של להפקיד מספיק זמן מראש לא נורא, אבל גם יש כאן עניין שהרי צריך לממש רווחים כדי להפקיד לפנסיה: אם למשל רוצים להגדיל אותה בכמה מאות אש"ח ומעלה, אז באופן בלתי נמנע נאלץ לממש רווחי הון לא מעטים בשביל ההפקדות אליה (הרי לקראת גיל הפרישה, אנחנו נהיה עם אחוז מנייתי גבוהה מאוד וייתכן מאוד שגם 100%)
 
נערך לאחרונה ב:

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,053
דירוג
1,722
שחייבים לעשות חרטה מרצף קצבה, האם אוכל לפרוס את תשלום המס?
בחרטה מרצף קצבה מספר שנות הפריסה נספר ממועד סיום העבודה המקורי.
נניח שיכלת לפרוס ל - 4 שנים וביצעת חרטה אחרי שלוש שנים - נשארה לך רק שנת פריסה אחת
 

MarketTimer

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/16
הודעות
588
דירוג
443
יש גרסה נוספת, פשוט להשאיר את הפצויים האלה המסווגים לרצף קצבה ליורשים. ואז לפי מה שהבנתי אחת מהאפשרויות שעומדת ליורשים היא לבצע חרטה מרצף קצבה ולפדות את הכסף לפי מס שולי שהיה צריך לשלם הנפטר בשנת הפטירה(שכנראה גם הוא נמוך יותר ממס השולי בתקופת העבודה).

מה דעתכם? תקנו אותי אם אני טועה
אם מדובר על סכום גדול וכולו מיוחס לשנת המס של הפטירה אז היורשים יגיעו למדרגות המס הגבוהות.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,445
דירוג
14,123
אם מדובר על סכום גדול וכולו מיוחס לשנת המס של הפטירה אז היורשים יגיעו למדרגות המס הגבוהות.
יש להם פטור כפול ממה שהיה לנפטר. כלומר כ24,000 על כל שנת עבודה של הנפטר.
 

Sugar Rash

משתמש רשום
הצטרף ב
29/11/20
הודעות
5
דירוג
2
אתה בכל שלב שהוא, יכול להפקיד כמה שבא לך לקרן פנסיה ולמשוך קצבה. אין עניין מיוחד לייעד את הפיצויים לזה. בינתיים אתה יכול לחסוך עליהם דמי ניהול על ידי משיכתם.
אגב, רווחי הון עדיף לדחות אחרי גיל 60 בגלל הטבת המס.
אבל מעשית בפרישה מוקדמת, התיק הממוסה כנראה שכבר צבר רווחים משמעותיים עד גיל הפנסיה.
משיכה עודפת לטובת הפקדה לפנסיה תגרור מיסוי שיכל להימנע אם היינו משאירים סכום שהיה (עד כמה שאפשר לשערך) מגיע לתקרת הפטור, לא?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T דעתכם על התכנון שלי לפלח המנייתי? שוק ההון 48
M דעתכם לגבי הרכב תיק התחלתי שוק ההון 5
פרח בר חוות דעתכם על תיק השקעות לסטודנט חדש שוק ההון 14
N מה דעתכם על שינוי מודל הערבות ההדדית הקיים בביטוח הבריאות הציבורי? אוף טופיק 47
א תמהיל משכנתא - אודה לחוות דעתכם נדל"ן 4
aminadav מה דעתכם על מנת לחסוך בדמי ניהול לקנות ישירות את המניות ולא דרך קרנות מחקות? שוק ההון 3
W דעתכם על תואר בהנדסת תעשייה וניהול התפתחות אישית 3
I דעתכם על תמהילי המשכנתא הבאים נדל"ן 9
deussex חוות דעתכם בבקשה - תיק השקעות ראשון שוק ההון 9
לעניות דעתי חוות דעתכם המלומדת- תמהיל, ריביות ופריסה נדל"ן 26
Tsachi01 מה דעתכם על אורח החיים הסולדי בחברה החרדית? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 518
S דעתכם הכלכלית היא? בין 1 ל 10. אוף טופיק 5
T דעתכם על תיק השקעה + התייעצות שוק ההון 19
כ התבקשתי להחליט האם להצטרף לפוליסה כלשהי ולא הבנתי כלום. אשמח לשמוע את דעתכם צרכנות פיננסית 11
S מה דעתכם על ההקצאה בתיקי ההשקעות המומלצים של דיסקונט? שוק ההון 1
ג דעתכם על תיק ההשקעות שוק ההון 2
Y מה דעתכם על לקיחת הלוואה לצורך השקעה? שוק ההון 2
Y מה דעתכם על השקעה בקרנות אגח לפדיון? שוק ההון 4
ל מה דעתכם על מנהל תיקים שוק ההון 166
W מה דעתכם על השקעה בנדל"ן דיגיטלי? שוק ההון 0
Y מה דעתכם על השקעה בקרן אשראי צרכני ? שוק ההון 8
נ דיונים בפורומים, איזה כותב משפיע על דעתכם יותר? אוף טופיק 38
N מה דעתכם על מקצוע ראיית חשבון אוף טופיק 13
R מדעים להייטק, דעתכם התפתחות אישית 5
O דעתכם על הטייה של small & value? שוק ההון 28
נ השפעת המגפה בעולם על דור הY והZ, דעתכם בנושא? אוף טופיק 47
Ron.B #לא_קונים_מסחטנים | דעתכם? אוף טופיק 83
I דולר/שקל - דעתכם שוק ההון 60
T לקראת פתיחת תיק השקעות - חוות דעתכם בבקשה שוק ההון 12
S תיק השקעות ראשון - חוות דעתכם בבקשה שוק ההון 6
OiNK מה דעתכם על קרנות האג״ח של BlackRock? שוק ההון 34
B האם המשבר הנוכחי שינה את דעתכם על קרנות החירום? שוק ההון 248
O דעתכם על תיק השקעות ראשון + שאלות לגבי חלקו הסולידי + שיקולי ברוקר,IRA שוק ההון 2
M מה דעתכם\ן הקורונה גורם לבזבז יותר כסף או פחות אוף טופיק 12
O משקיע מתחיל - עשיתי את שיעורי הבית שלי אשמח לשמוע את דעתכם שוק ההון 16
ג חופשה לאוגוסט, דעתכם על הזמנה כעת, והיכן המחירים הטובים? אוף טופיק 10
O אחרי פגישה עם יועץ פנסיוני עלתה אפשרות להשקעה בפוליסות פיננסית, דעתכם שוק ההון 51
ו רוצה לשמוע את דעתכם לגבי תיק ההשקעות שוק ההון 28
U דעתכם לגבי קרן השתלמות, מעבר מהראל לאטשולר צרכנות פיננסית 1
דראן_קן חוות דעתכם/ן על תיק מניות פאסיבי ראשון שוק ההון 41
ל פיפלביז והשקעות בהייטק-מה דעתכם? שוק ההון 1
Y ... - קרן ... נפתחת בחמישי, מה דעתכם? נדל"ן 6
ע דעתכם בנוגע לאסטרטגיה שאני רוצה לבנות שוק ההון 63
T דעתכם על התיק שניסחתי שוק ההון 13
R דעתכם על הזדמנויות נדל"ן בחו׳׳ל נדל"ן 34
הק995 שתי דעות מנוגדות עם השלכות עצומות. מה דעתכם? שוק ההון 18
כ דעתכם על תשואת תיק השקעות שוק ההון 1
FOUAD דעתכם לגבי תיק השקעות שוק ההון 58
T פתיחת קרן השתלמות נוספת - מה דעתכם? שוק ההון 2
Odnight תוכנית ההשקעה שלי - אשמח לשמוע את דעתכם שוק ההון 6

נושאים דומים

למעלה