מדיניות השקעה

[eshkor]

שלום לכולם,
אני קורא ומעריץ ותיק של הסולידית ונכנס מידיי פעם לפורום כדי ללמוד.
אשמח להתייעץ איתכם ולשמוע דעתכם על ההתלבטות הנוכחית שלי.
בהמשך לפוסט הזה http://www.hasolidit.com/בעצם-יש-לכם-רק-תיק-השקעות-אחד,
אני מעוניין להתייעץ לגבי מדיניות השקעה בתיק עם מוצרים שונים (פנסיה, ק' השתלמות, קופות גמל, וכו').
יש לנו קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל קיימות.
בנוסף יש חיסכון פיננסי (במסלול מנייתי) וגם תיק השקעות עצמאי בבנק לפי חלוקה של הארי בראון.
כעת אנו שוקלים גם להשקיע בקופת גמל להשקעה.
אין לנו כרגע תוכנית להוציא סכום כסף גדול בשנים הקרובות ולכן אנו מעוניינים לנצל את ההזדמנות ולחסוך כמה שיותר.
אני עוד לא סגור במאה אחוז על הקצאת הנכסים שלנו אבל המחשבה היא כזו:
1. העברה למסלולי מניות את כל קרנות הפנסיה, קרנות השתלמות וקופות הגמל כולל זאת שלהשקעה (שתהיה בקרוב) עם הנחות היסוד הבאות:
* בקופות הפנסיה וקופות הגמל אני לא יכול לגעת עד גיל הפנסיה
* בקרנות ההשתלמות וקופת גמל להשקעה אני לא רוצה לגעת עד גיל הפנסיה
* קיימת הטבת מס במסלולים אלה
2. איזון בהקצאת הנכסים בתיק ההשקעות העצמאי בבנק ובחסכון הפיננסי לפי הקצאת הנכסים הכוללת שנקבע.
מה דעתכם העקרונית על מהלך שכזה?
תודה רבה לעונים.

 

[sagilevi]

אם יש לך תיק השקעות עצמאי בבנק, למה צריך גם קופת גמל להשקעה?
אני יכול לחשוב על סיבות, אבל מעניין אותי מה הסיבה שהובילה אותך לכך.

 

[eshkor]

א. פיזור תיק ההשקעות(מוסד פיננסי שונה)
ב. אפשרות לעבור מסלולים ובית השקעות ללא אירוע מס
ג. הטבת מס במידה ונשאר גיל 60
ד. אפשרות למסלול פסיבי
ה. דמי ניהול נמוכים יחסית

 

[אורי ג.]

ה. דמי ניהול נמוכים יחסית

בספק.

 

[eshkor]

בספק

הדגש הוא על יחסית.....

 

[FIYaacov]

פיזור תיק ההשקעות(מוסד פיננסי שונה)

תקבל את זה גם אם תפתח חשבון השקעות בבית השקעות אחר.

אפשרות לעבור מסלולים ובית השקעות ללא אירוע מס

בכל מקרה יש לך קרן פנסיה (אני מקווה), אז פשוט תעשה את השינויים הנדרשים לך מאיזונים תקופתיים שם.

הטבת מס במידה ונשאר גיל 60

בדמי ניהול הנוכחיים, יש ספק לכמה הטבה נותנת הטבת המס. אז אפילו אם תחכה עד 60, כנראה שדמי הניהול יאכלו לך יותר ממה שהטבת המס שווה.

אפשרות למסלול פסיבי

לא שונה מכל חשבון השקעות

 

[eshkor]

בכל מקרה יש לך קרן פנסיה (אני מקווה), אז פשוט תעשה את השינויים הנדרשים לך מאיזונים תקופתיים שם.

לא הבנתי, איך אני יכול לעשות איזונים תקופתיים בקרן פנסיה.

בדמי ניהול הנוכחיים, יש ספק לכמה הטבה נותנת הטבת המס. אז אפילו אם תחכה עד 60, כנראה שדמי הניהול יאכלו לך יותר ממה שהטבת המס שווה.

מה האלטרנטיבה?

אשמח להתייחסויות לפוסט הראשון שלי, האם לא הסברתי את עצמי טוב?

 

[FIYaacov]

לא הבנתי, איך אני יכול לעשות איזונים תקופתיים בקרן פנסיה

כתבת שמעבר מסלולים זה יתרון, ואני פשוט אמרתי שכבר יש לך את הפונקציה הזאת בתוך קרן הפנסיה, אז חבל לשלם עוד על משהו שכבר יש לך.

מה האלטרנטיבה?

חשבון ממוסה רגיל ללא דמי ניהול מהצבירה.

 

[eshkor]

הי,

כמעט שנה עברה מפתיחת השרשור ואנחנו עוברים לשלב הבא בתהליך בנית תיק ההשקעות שלנו והתאמת מדיניות ההשקעה.

ראשית עדכון סטטוס,
כל קופות הפנסיה, גמל, מנהלים והשתלמות של אישתי ושלי במסלולים מנייתיים.

יש עדיין, למרות המחאות של חלקכם , תיק הארי בראון בחשבון השקעות בבנק, שעשה בשנה האחרונה כ5%+ נומינלי (נראה לי שלא רע בסה"כ). מתלבט מה לעשות איתו האם לעבור לתיק יותר מנייתי (אישתי בעד) ואם המעבר באמת יתגמל בתשואה גבוהה יותר (לאורך זמן).

חשבון חסכון פיננסי – מסלול מניות אקטיבי (מתלבט האם לפדות אותו עקב דמי ניהול גבוהים 0.8 ותשלום מס רווחי הון או להשאיר אותו באשמת פיזור התיק בין בתי השקעות)

קופ"ג להשקעה – מסלול מנייתי פאסיבי, הפקדתי שנה שעברה את המקסימום 70K ( דמי ניהול 0.5)

וכעת לנושא לשמו התכנסנו, יש לנו כעת סכום בעו"ש שמיועד להשקעה, בעקבות השרשורים הרבים בנושא והאטרקטיביות של דמי הניהול אני בהתלבטות לגבי פתיחת חשבון אצל ברוקר זר ע"ש אישתי (אזרחית אמריקאית).

ההתלבטות היא לגבי מספר נושאים:

1. חשבון השקעות – IB ישראל, Scwab או TD או בכלל אחר, למרות שירשורים בנושא וגליונות אקסל לא הצלחתי ממש לרכז יתרונות וחסרונות בכל אחד מהם. להבנתי IB הוא עם העמלות הזולות ביותר אך האם יש שיקולים נוספים?


2. חשבון עו"ש – האם יש טעם לפתוח בנוסף גם חשבון עו"ש אמריקאי, בהנחה שיקבלו כתובת מקומית של דודים של אישתי. הבנתי שבIB אין אפשרות כזו, האם ב Scwab או TD יש יתרון בפתיחת חשבון עו"ש עם חשבון השקעות?


3. Roth IRA– אם הסיכוי שנצא לפנסיה בארה"ב די נמוך, האם יש יתרון בפתיחה של חשבון כזה? אם כן, האם ניתן בIB?


4. מלאכת הדוחות – מה המשמעות להוסיף רווחי הון, ריביות ודיבידנדים למילוי הדוחות, אני מבצע זאת בעצמי ולכן ניסיתי לפשט את התהליך כמה שיותר ולא להכנס לחוויה הנהדרת של ברוקר זר ע"ש אישתי.

הרבה תודה לעונים

 

[TunaGolem]

עדיין, למרות המחאות של חלקכם , תיק הארי בראון

לא מחאה. רק רצינו להסביר לך שכנראה לא הבנת נכון את מטרת התיק. אם אחרי ההסברים המשכת, לבריאות:

עבור כל משקיע אחר, זהו תיק מסוכן, בהיבט של הפסד אלטרנטיבה.

עשה בשנה האחרונה כ5%+ נומינלי (נראה לי שלא רע בסה"כ).

לא יודע מה זה לא רע. זו היתה שנה שבה השווקים שגשגו. התיקים של רוב המשקיעים שענו לסקר, השיאו יותר.

אם המעבר באמת יתגמל בתשואה גבוהה יותר

כשתמצא את התשובה, אשמח אם תספר גם לנו.

להבנתי IB הוא עם העמלות הזולות ביותר

לרוב – כן, תלוי בתיק.

האם יש שיקולים נוספים?

יש הרבה שיקולים נוספים.

יש יתרון בפתיחת חשבון עו"ש עם חשבון השקעות?

אפשר לבצע אופטימיזציה של כרטיסי אשראי, ולהקטין את ההוצאה הכוללת, בייחוד הוצאה על קניות מחו"ל.

האם יש יתרון בפתיחה של חשבון כזה?

הנושא שנוי במחלוקת בפורום. אישית, אני מחזיק.

מלאכת הדוחות – מה המשמעות להוסיף רווחי הון, ריביות ודיבידנדים למילוי הדוחות, אני מבצע זאת בעצמי ולכן ניסיתי לפשט את התהליך כמה שיותר ולא להכנס לחוויה הנהדרת של ברוקר זר ע"ש אישתי.

אם לא אכפת לאשתך לרשום את כל נכסיכם על שמך בלבד, אתה יכול להתחמק מדוחות לרשות המיסים (לא בהכרח חיובי) גם אם תשקיע דרך ברוקר זר. אם החשבונות רשומים גם על אשתך, תצטרך לדווח לרשות המיסים גם על חשבונות בארץ.
בכל מקרה אשתך תצטרך לדווח לIRS.

 

[eshkor]

@TunaGolem תודה על התשובה,

לא מחאה. רק רצינו להסביר לך שכנראה לא הבנת נכון את מטרת התיק

חח...הכל בסדר זה בצחוק ובטוב. באמת לא היה לי ברור שהמטרה היא שימור ההון לאחר הפרישה, יחד אם זאת, הסיבה שזה עדיין כאן כי היה לי חשוב להכנס עם תיק יחסית סולידי להשקעה העצמאית בשוק ההון. עכשיו כמו שרשמתי אנחנו לקראת שלב חדש בבנית התיק ובמדיניות ההשקעה ולכן חזרתי להתייעץ.

אפשר לבצע אופטימיזציה של כרטיסי אשראי, ולהקטין את ההוצאה הכוללת, בייחוד הוצאה על קניות מחו"ל.

אשמח אם תוכל להרחיב בהקשר זה

אישית, אני מחזיק

מדוע החלטת שכן, האם יש יתרונות, במידה ולא יוצאים לפנסיה בארה"ב, לעומת חשבון השקעות בIB, לדוגמה?

 

[TunaGolem]

האם יש יתרונות, במידה ולא יוצאים לפנסיה בארה"ב, לעומת חשבון השקעות בIB, לדוגמה?

כפי שאמרתי, שנוי במחלוקת.
אני חושב שיש לפחות דחיית מס. אחרים טוענים שאין.
בכל מקרה, אם אתה חושב שבעתיד המס האמריקאי יהיה גבוה בהרבה מהמס הישראלי, ברור שיש יתרון.

מדוע החלטת שכן

כי אני לא בטוח שאחיה בארץ כל ימי.

ולכן חזרתי להתייעץ.

לצערי, אסור לנו לעזור עם זה.
רק תזהר לא להגדיל חשיפה בעקבות העליה של השווקים. התוצאה של אסטרטגיה זו עשויה להיות הרסנית.

ג"נ: מחזיק תיק אגרסיבי.

 

[David]

בכל מקרה אשתך תצטרך לדווח לIRS.

צריך לדווח לIRS על חשבון השקעות של בן הזוג הלא אמריקאי?

 

[TunaGolem]

צריך לדווח לIRS על חשבון השקעות של בן הזוג הלא אמריקאי?

אם היא מוטבת, היא עלולה להתחייב בדיווח בFBAR ובנספח FATCA.
אבל אני דברתי על חובת הדיווח הכללית (ממנה חושש פותח השרשור) ולא על הכנסות מחשבון מסוים.

 

[FIYaacov]

מדוע החלטת שכן, האם יש יתרונות, במידה ולא יוצאים לפנסיה בארה"ב, לעומת חשבון השקעות בIB, לדוגמה?

גם אם תחליט שמבחינת הישראלים זה חשבון ממוסה רגיל ותשלם עליו כל שנה את מס הדיבידנדים ורווחי הון בעתיד, זה יאפשר לך להקטין את המס האמריקאי המתחייב, מה שיגרור כל מיני יתרונות כמו:
1. הגדלה של זיכוי מס זר שיאפשר יותר גמישות בהמשך
2. אופציה להגדלת הכנסה בשנה מסוימת בלי ויתור על הטבות מה-IRS שתלויה בגודל ההכנסה (זיכוי מס על ילדים, זיכוי מס על ילדים)

 

[eshkor]

הרבה תודה על התשובות, הן מאוד מאירות.

הגדלה של זיכוי מס זר שיאפשר יותר גמישות בהמשך

הכוונה היא מכיוון שאישתי תשלם על רווחי הון ודיבידנדים בישראל?

אופציה להגדלת הכנסה בשנה מסוימת בלי ויתור על הטבות מה-IRS

באיזה סנריו זה אמור לקרות?

אם היא מוטבת

מה??? אם היא מוטבת בחשבונות שעל שמי היא אמורה לדווח עליהם בFBAR? מהיכן הבנת את זה? ואם האמירה היא "ליורשי החוקיים" ללא רישום ספציפי שהיא מוטבת?

דבר נוסף, על חשבון ההשקעות בבנק אני משלם 0.37 דמ"נ בוא נאמר שאני שבאוונגארד דרך IB אשלם 0.07. מחישובים וסימולציות שעשיתי, ההפרש לטובת השקעה בIB יהיה כ550 ש"ח לשנה כ150$. האם לדעתכם בשביל סכום כזה הטירחה שווה? האם הפרש כזה יכול להצטבר לסכום משמעותי בעשור? האם שיקול של פיזור גיאוגראפי הוא משמעותי גם אם אני לא חושב שכדאי לעבוד עם ברוקר זר עבור סכום שנתי כזה?

 

[אורי ג.]

מה??? אם היא מוטבת בחשבונות שעל שמי היא אמורה לדווח עליהם בFBAR? מהיכן הבנת את זה? ואם האמירה היא "ליורשי החוקיים" ללא רישום ספציפי שהיא מוטבת?

בוודאות כן, היא צריכה לדווח על כל חשבון שבו יש לה זכות חתימה.

 

[FIYaacov]

בוודאות כן, היא צריכה לדווח על כל חשבון שבו יש לה זכות חתימה.

1. מוטב במקרה מוות הוא לא מורשה חתימה.
2. מי שאין לו יכולת למשוך כספים מהחשבון לא נחשב מורשה חתימה גם אם יכול לבצע פעולות בהשקעות בחשבון. ראה כאן

באיזה סנריו זה אמור לקרות?

החזר מס בגין ילדים, החזר מס בגין הוצאות על לימודים גבוהים, ואני בטוח שיש עוד הטבות שנעלמות אם ההכנסה שלך בשנה מסוימת גבוהה מדי.
משיכה מ-roth ira לא נחשב הכנסה לצרכי מס ולכן אם אתה מתלבט בשנה מסוימת אם למשוך מה-roth או מחשבון ממוסה ואתה על הגבול מבחינת ההכנסות אתה יכול למשוך מה-roth בלי לוותר על החזרי המס.

הכוונה היא מכיוון שאישתי תשלם על רווחי הון ודיבידנדים בישראל?

כן.

על חשבון ההשקעות בבנק אני משלם 0.37 דמ"נ בוא נאמר שאני שבאוונגארד דרך IB אשלם 0.07.

גם אם תחזיק את הניירות של ואנגארד בחשבון בנק תשלם את ה-0.07% (בנוסף ל-0.37) ובנוסף עלויות קנייה ומכירה שלך יהיו גבוהות משמעותית.

 

[eshkor]

מוטב במקרה מוות הוא לא מורשה חתימה

אם כך, אני מבין שאם היא רשומה כמוטבת היא לא אמורה לדווח בFBAR על חשבונות אלה, הבנתי נכון?

אתה יכול למשוך מה-roth בלי לוותר על החזרי המס

הבנתי, תודה.

עלויות קנייה ומכירה שלך יהיו גבוהות משמעותית

אתקן את עצמי, כרגע אין לי דמ"נ בבנק וה0.37 זה רק מדמ"נ של ניירות הערך שאני מחזיק.
אני מנסה להבין מה השיקולים להשקיע דרך ברוקר זר, התשלום לרו"ח מקזז את הפרש בין הבנק לIB, העבודה העצמאית על הדיווח בשתי המדינות עם תוספת של השקעות הון יכול להיות מאתגרת וארוכה. האם הסכום של 150$ יכול לתפוח משמעותית במשך עשור ? האם האמינות של ואנגארד גדולה יותר מקרנות ישראליות? מדויקות יותר?

 

[roneng]

אתקן את עצמי, כרגע אין לי דמ"נ בבנק וה0.37 זה רק מדמ"נ של ניירות הערך שאני מחזיק.
אני מנסה להבין מה השיקולים להשקיע דרך ברוקר זר, התשלום לרו"ח מקזז את הפרש בין הבנק לIB, העבודה העצמאית על הדיווח בשתי המדינות עם תוספת של השקעות הון יכול להיות מאתגרת וארוכה. האם הסכום של 150$ יכול לתפוח משמעותית במשך עשור ? האם האמינות של ואנגארד גדולה יותר מקרנות ישראליות? מדויקות יותר?

לדעתי אתה מתבלבל פה בין 2 דברים:
1. הקרנות (או ניירות הערך) שאותן אתה קונה.
2. דרך מי אתה קונה את ניירות הערך האלה.

אין שום בעיה לקנות קרנות של ואנגארד דרך בנק או בית השקעות ישראלי. (ובתקווה בעתיד הקרוב תוכל גם לקנות קרנות ישראליות דרך חשבון בIB)