מבקש עזרה/הכוונה עם השקעה ופנסיה

[splspl]

שלום,
רקע כללי:
בן 40 נשוי + 3 ילדים
נכסים:
בית פרטי ללא משכנתא
130,000 ש"ח בקרן השתלמות אנליסט
150,000 ש"ח בקופת גמל שנפתחה ב 1981 (נזילה ועצמאית) היתה בהלמן אלדובי ונויידה לאנליסט
40,000 דולר בחשבון מניות החברה (המעסיק מאפשר לעובדים להפריש מהמשכורת לצורך רכישת מניות של החברה
במחיר נמוך ממחיר השוק)
370,000 ש"ח בחשבון בנק פק"מ

1. לא מבין בפיננסים אבל רוצה להשקיע ומפחד (לכן הכסף עדיין בבנק)
2. מפאת חוסר הבנה בפנסיה כרגע הסכום העיקרי שנחסך נמצא בביטוח מנהלים שנפתח ב 2011.

קראתי חומר בנושא השקעות ובנושאי פנסיה, אבל כמה שאני מתעמק יותר ככה אני גם מבולבל יותר.
נפגשתי עם יועצי פנסיה (או שהם היו משווקי פנסיה) של 2 חברות שונות דרך המעסיק - כל אחד ניסה למכור לי מוצרים וטען שאין לי צורך בשינוי רכיבי ומצב הפנסיה.

איך אני ממשיך מפה ודואג ש ב 27 שנים הבאות עד לפנסיה הכסף יעבוד עבורי בצורה המיטבית.

תודה מראש.

 

[אורי ג.]

איך אני ממשיך מפה ודואג ש ב 27 שנים הבאות עד לפנסיה הכסף יעבוד עבורי בצורה המיטבית.

אסור לייעץ בפורום אבל אפשר לתת דיעה וכיוון כללי אז דעתי:

370,000 ש"ח בחשבון בנק פק"מ

אפשר להשקיע את הכסף בצורה סולידית יותר או פחות בשוק ההון, גם על פק"מ בבנק אפשר לקבל ריבית גבוהה יותר ממה שאתה מקבל (בדוק בנק י-ם).

130,000 ש"ח בקרן השתלמות אנליסט
150,000 ש"ח בקופת גמל שנפתחה ב 1981 (נזילה ועצמאית) היתה בהלמן אלדובי ונויידה לאנליסט

תבדוק את דמי הניהול שאתה משלם הם כנראה מופרזים, תכוון ל0.5%, יתכן ויהיה לך כדאי לעבור לחברה אחרת בשביל זה.

40,000 דולר בחשבון מניות החברה (המעסיק מאפשר לעובדים להפריש מהמשכורת לצורך רכישת מניות של החברה
במחיר נמוך ממחיר השוק)

יש לך שם הרבה כסף יחסית לשווי שלך, שקול למכור חלק בשביל שתהיה יותר מפוזר. אם חלילה משהו רע יקרה לחברה שלך יתכן ותמצא את עצמך גם בלי עבודה וגם ה40K הללו יהיו שווים הרבה הרבה פחות.

2. מפאת חוסר הבנה בפנסיה כרגע הסכום העיקרי שנחסך נמצא בביטוח מנהלים שנפתח ב 2011.

באופן כללי קרנות מנהלים חדשות הם מוצר נחות מאד, הייתי לקבל יעוץ מסודר ואובייקטיבי ולנייד את הכספים לקרן פנסיה ברירת מחדל.

עוד הפעם: אני לא יועץ השקעות, לא יועץ פנסיוני ולא מייעץ, רק מחווה דעתי.

 

[adamshalev]

איך אני ממשיך מפה ודואג ש ב 27 שנים הבאות עד לפנסיה הכסף יעבוד עבורי בצורה המיטבית.

תקרא את בלוג הסולידית, ואולי את בלוג התמונה הגדולה. זה לא הרבה מאמץ ותקבל מזה את הידע הבסיסי להתחיל ממנו.
משם אתה יכול להמשיך לחפש לקרוא ולשאול על נושאים שמעניינים אותך פה בפורום. ספציפית על פנסיה, בלוג "פנסיוני" זה המקום לקבל בו את כל המידע שאי פעם תרצה.
אל תסמוך על אף יועץ\סוכן\איש-מכירות שלא עובד עבורך (קרי אתה משלם לו), המטרה היחידה שלהם זה למכור לך מוצרים שיכניסו להם כמה שיותר כסף.

 

[MMM]

@splspl ,
בכל הרצינות: לפני שנתן לך יעוץ בבקשה תן אתה יעוץ לנו: איך בגיל 40 מגיעים בישראל לבית פרטי בבעלות, בלי חובות, עם חיסכון של 800,000 ש"ח, פלוס ביטוח מנהלים לפנסיה, וזה כשיש בבית 3 ילדים? אתה תותח!

 

[ביולוג ירושלמי]

בכל הרצינות: לפני שנתן לך יעוץ בבקשה תן אתה יעוץ לנו: איך בגיל 40 מגיעים בישראל לבית פרטי בבעלות, בלי חובות, עם חיסכון של 800,000 ש"ח, פלוס ביטוח מנהלים לפנסיה, וזה כשיש בבית 3 ילדים? אתה תותח!

זה בדיוק מה שחשבתי עליו כשקראתי אותו. התביישתי להגיב פה ככה ולכתוב לו את זה כי הודעה שכזו לא הייתה נותנת לי כלום חוץ מלהתפעל על מה שהוא עושה שאני ממש לא יודע לעשות... תודה שכתבת במקומי (ואוסיף - אך ורק היי-טק).
150K נפתחו על ידי ההורים/סבא/סבתא ב- 1981. $ 40K בגלל מקום עבודה ראוי שמפרגן.
חוץ מזה כנראה שהרוב זה הוא... כשכיר כנראה שלהצהרתו לא מבין בפיננסים (370K בפק"מ בלי סיבה הגיונית חוץ מבנק זה "בטוח") ולא מבין בפנסיה (ביטוח מנהלים? באמת?).
לא משנה מה הוא חושב שהוא עושה - הוא בדרך "הנכונה" = צבירת הון ועשיית הון (וסליחה מכותב השרשור שאני מדבר עליו בגוף שלישי מרוחק).

 

[אנון נימוס]

גמל והשתלמות
רוב החברות משיגות לטווח ארוך את אותם ביצועים
תעשה שופינג ותקבל בשקט הצעות שביין 0.5 ל 0.2 דמי ניהול מהצבירה

ביטוחי מנהלים זה הם מוצר יקר מאוד מבחינת דמי ניהול תחפש בפורום פנסיה או פנסיה vs גמל
אבל אם יש לך מקדם מובטח טוב אז תשקול אם להעביר
אתה צריך להגדיר את רמת הסיכון שלך ואת יעדי החיסכון ומזה להגדיר תיק השקעות כולל שיכלול גם פנסיה וגם השקעות עצמיות
יש פוסט בבלוג. שאומר ״יש לך תיק השקעות אחד״ וזה בדכ נכון לרובינו ( לא חייבים ללכת עד הסוף כי לפעמים נוח להחזיק כמה סוגים של תיקים או שאי אפשר לשקלל נדלן עם השקעות הוניות)
בכל מה שקשור לפנסיה וביטוח מנהלים יש שיקולי ביטוחים. יחד עם החסכון וזה אישי, אם אינך מבין בתחום אז תקרא אצל @נדב בבלוג שלו פנסיוני , ואם נשארת בהלם תשקיע 1500-2500 ש״ח בייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לך ולאשתך כדי להבין מה כדאי
האופציות המקובלות הן
קרן פנסיה
ביטוח מנהלים
קופת גמל+ אובדן כושר + ביטוחים

וכמובן אפשר ולפעמים חייבים לבצע שילובים (מעל דרגת שכר מסויימת אי אפשר להפריש לקרן פנסיה)
יש גם אפשרות של קרן פנסיה משלימה שהיא לשכר שמעל התקרה רק ללא אגח מיועדות ועוד מספר הבדלים שאני לא זוכר

בהצלחה

 

[עש לילה]

$ 40K בגלל מקום עבודה ראוי שמפרגן. חוץ מזה כנראה שהרוב זה הוא...

האמירה שלך לא ראויה. מקום עבודה מפרגן לעובדים טובים ומוצלחים. זאת לא תרומה שהוא קיבל בגלל חיוך יפה אלא תמורה על עבודה קשה.

 

[ביולוג ירושלמי]

האמירה שלך לא ראויה. מקום עבודה מפרגן לעובדים טובים ומוצלחים. זאת לא תרומה שהוא קיבל בגלל חיוך יפה אלא תמורה על עבודה קשה.

לא מבין מה אתה רוצה... הפירוש שלך לא ברור לי, ולכן הקביעה שזו אמירה לא ראויה לא ברור לי. אתה מוציא אותי סוג של "מנוול" עם אמירה לא ראויה.
40K במניות או באופציות זה בהחלט מקום עבודה שמפרגן (חסר לך המשך המילים "...על עבודה קשה", חשבתי שמשלימים הבנת הנקרא לבד). לעומת מקומות עבודה שלא יפרגנו (שוב השלמת הבנת הנקרא - "... על עבודה קשה").
לרגע לא רמזתי שזה בגלל חיוכו היפה, בגלל שהוא גירד את הביצים על איזה חוף באילת, בגלל שקיבל הכל מההורים, או בגלל שהוא גבר לבן ממעמד הביניים שזכה לחינוך טוב מהוריו הלבנים וכו'. רשמתי במו ידיי שהרבה מתוך מה שיש לו זה בגלל מי שהוא ובגלל מה שהוא עשה (עבודה "קשה" או לא זה פירוש שלך ולא שלי, וגם לא הצהרה שלו) ושאני מתפעל ממה שהוא עושה... אני ממש פירגנתי לו. לא מתוך קנאה חלילה, מתוך התפעלות.

 

[עש לילה]

@ביולוג ירושלמי כתבת "חוץ מזה כנראה שהרוב זה הוא", משמע האופציות מהעובדה זה לא "הוא". זו אמירה לא במקום.
סיימתי בזה את הדיון כדי לא לפגוע בהמשך השרשור.