• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

מאפשרים לי הלואה עד 170 K בקל"צ 3.75. לקחת ולהשקיע?

אסתר שושנה

משתמש סולידי
הצטרף ב
1/12/21
הודעות
31
דירוג
17
אשמח לשמוע חוות דעת חברי הפורום, כמובן לא כייעוץ אלא כדעה בעלמא.
חברת האשראי שלי מציעה לי באופן חד פעמי ללוות עד 170,000 ש"ח, בפריסה של עד 23 תשלומים, בריבית קבועה לא משתנה של 3.75 אחוז.
אני חושב: בכל מקרה אני קונה מדי חודש מדדים - סנופי ו-acwi בכמה אלפים הנחסכים ממשכורתי, במסלולי קה"ש וקופת גמל להשקעה, עבור טווח ארוך של קרוב לעשר שנים לפחות.
אני לא אחד שנבהל מירידות, אדרבה הירידות מתחילת השנה רק מלהיבות אותי לקנות עוד במחיר נמוך.
אז למה שלא אקח עכשיו את ההלוואה, אנתב את ההשקעה החודשית לתשלום ההלוואה, וכך אקדים השקעה בשנתים.
אני מבין שיתכן שבדיוק השנתיים הללו תהיינה בהפסד. יתכן שלא ארויח מהמלך ויתכן שגם אפסיד.
אבל נראה שבאופן יחסי, הסיכון סביר מאוד והסיכוי נאה.
דעתכם?
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
5,228
דירוג
6,179
שפיצר? בלון?
 

אסתר שושנה

משתמש סולידי
הצטרף ב
1/12/21
הודעות
31
דירוג
17
זה החזר של מעל 7000 ש"ח בחודש, זה עלול לייצר לך בעיית נזילות במקרה של פיטורים, למשל?
כמובן שכן.
תמיד אוכל להחזיר את מלוא הסכום, בעמלה של 60 ש"ח בלבד. גם אם בדיוק תהיה אז נפילה של 50 %, עדיין יש לי די רזרבות לעמוד בזה. אמנם זה יהיה הפסד צורב של מחצית הסכום, כמובן.
השאלה היא האם זה סיכון של מטורפים. או להיפך, עיסקה שרק פחדנים לא מבצעים.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
5,228
דירוג
6,179
הסיכון במינוף על סכום כזה לצורך השקעה במניות הוא גדול. כתחליף אפשר גם לבחון הפניה של נתח מסויים בתיק המניות לקרן מחקה עם מינוף x2 - אם כי גם שם יש כמובן סיכונים אחרים.
 

Happy

משתמש סולידי
הצטרף ב
28/1/22
הודעות
72
דירוג
13
בקצרה:


תכניס את ההלוואה לאקסל
תכניס את ההשקעה באקסל.
תהיה פסימי בחישוב התשואה ולא הפוך קח מקדם בטיחות.

תראה שתוכל לעמוד בהחזר ההלוואה.

מעריך שלפחות 2 אחוז הבדל ומעלה מתחילים להיות אור ירקרק לחשיבה חיובית.
 

אסתר שושנה

משתמש סולידי
הצטרף ב
1/12/21
הודעות
31
דירוג
17
הסיכון במינוף על סכום כזה לצורך השקעה במניות הוא גדול. כתחליף אפשר גם לבחון הפניה של נתח מסויים בתיק המניות לקרן מחקה עם מינוף x2 - אם כי גם שם יש כמובן סיכונים אחרים.
אפשר דוגמאות לקרן שכזו?
והאם מישהו מכיר קה"ש / קופת גמל המושקעת במינוף שכזה?
תודה
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
5,228
דירוג
6,179
אפשר דוגמאות לקרן שכזו?
Google: leveraged etf s&p500.

לא ממליץ לא מייעץ. חשוב לקרוא שרשורים בנושא כדי להבין כיצד עובדת קרן ממונפת ומה הסיכונים המובנים במוצר.
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
8,557
דירוג
14,067
והסיכוי נאה.
אני קונה מדי חודש מדדים - סנופי ו-acwi בכמה אלפים הנחסכים ממשכורתי,

במסלולי קה"ש וקופת גמל להשקעה,
לא כל-כך הבנתי. קה"ש משולמת לך ע"י המעסיק ולא ע"י החסכון שלך, לא? איך בדיוק תדחוף לשם את הכסף מההלוואה? וגם בקופת גמל להשקעה אתה יכול להכניס מקסימום 72K בשנה. אז לאן רצית לדחוף את ה-170K של ההלוואה?
ולגבי הסיכוי הנאה - כמה כסף אתה מצפה להרוויח מהמינוף הזה בהשוואה לקניה חודשית של המדדים (ובהפחתה של תשלום הריבית)?
האם אתה מעריך שהגענו לקרקעית הירידה של המדדים? אולי דווקא הקניה החודשית (מיצוע) תביא לך יותר תשואה?
 

אסתר שושנה

משתמש סולידי
הצטרף ב
1/12/21
הודעות
31
דירוג
17
לא כל-כך הבנתי. קה"ש משולמת לך ע"י המעסיק ולא ע"י החסכון שלך, לא? איך בדיוק תדחוף לשם את הכסף מההלוואה? וגם בקופת גמל להשקעה אתה יכול להכניס מקסימום 72K בשנה. אז לאן רצית לדחוף את ה-170K של ההלוואה?
ולגבי הסיכוי הנאה - כמה כסף אתה מצפה להרוויח מהמינוף הזה בהשוואה לקניה חודשית של המדדים (ובהפחתה של תשלום הריבית)?
האם אתה מעריך שהגענו לקרקעית הירידה של המדדים? אולי דווקא הקניה החודשית (מיצוע) תביא לך יותר תשואה?
שאלות מצויינות.
תשובות:
מדובר על קה"ש של אחד מבני הזוג כעצמאי. ובקופות הגמל, 72 לכל אחד מבני הזוג זה כבר כמעט כל הסכום.
כמה כסף אני מצפה להרוויח? לא יודע לחשב, לצערי.
אבל אני אופטימי לגבי השוק, ומעריך שהסיכוי שהוא יעלה בממוצע כשבעה אחוז בכל אחת מהשנים הקרובות, גבוה מהסיכוי שהוא יירד או ידשדש.

אשמח להבין את המשפט האחרון: אולי דווקא הקניה החודשית (מיצוע) תביא לך יותר תשואה?
תודה
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
18,502
דירוג
26,055
אבל אני אופטימי לגבי השוק, ומעריך שהסיכוי שהוא יעלה בממוצע כשבעה אחוז בכל אחת מהשנים הקרובות, גבוה מהסיכוי שהוא יירד או ידשדש.
אז תוריד מס ואיפה הרווח שלך פה?
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
8,557
דירוג
14,067
אשמח להבין את המשפט האחרון: אולי דווקא הקניה החודשית (מיצוע) תביא לך יותר תשואה?
אני לא יודעת בכמה כסף אתה קונה מדדים כל חודש, אבל לשם הדוגמא נניח שזה אותו סכום שתשלם על ההלוואה כל חודש.
אם היית יודע בוודאות שעכשיו זה המחיר הכי זול שהמדדים ירדו אליו אז סבבה להכניס את כל הכסף בבת אחת. אבל אם יש אי-ודאות גבוהה (ויש) לגבי המצב העולמי ולאן פנינו מועדות בשנים הקרובות - דווקא הסכום החודשי הקטן והקבוע יאפשר לך לזרום עם הגלים למטה ולמעלה ולא לנסות לתזמן את השוק אלא לזרום איתו.
ומעריך שהסיכוי שהוא יעלה בממוצע כשבעה אחוז בכל אחת מהשנים הקרובות
סחתיין על ההערכה.
אז הפער בין ריבית ההלוואה לתשואה ברוטו המוערכת הוא טיפה מעל 3% שנתי. כלומר, אולי תרוויח כמה אלפי שקלים מהסיפור הזה, שווה?
אגב, מה הסיבה שאתה משקיע דרך קופת גמל להשקעה לעשר שנים? בן כמה אתה? לא רואה שום יתרון לכלי הזה אם הכסף אמור להיפדות לפני היציאה לפנסיה.
 

כימאי

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/8/17
הודעות
2,373
דירוג
2,438
אתה מהמר.
גם אם תקח את התרחיש האופטימי ביותר, התוצאה הסופית לא תשנה את אורח חייך במאומה. אם צפיותיך יתבדו, אורח חייך ישתנה לרעה.
זו חברת האשראי שאיננה מהמרת ומבטיחה לעצמה תשואה.
אם אתה לא זקוק להלוואה, אל תקח אותה.
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,668
דירוג
1,558
כמעט בכל תרחיש אתה תפסיד כסף!
ריבית טובה אבל תקופה קצרה מדי, לדעתי מיותר.
גם בתקופה כפולה מזה זה לא משתלם


קצת מספרים
בממוצע שוק ההון עושה תשואה של 6 אחוז ראלי (ולא 7 אחוז - ראה את הפוסט על ה25 תיקים והתשואת עבר שלהם - אתה לא באמת תדע לקלוע לתמהיל האופטימלי)

עבור 6 אחוז אתה תשלם 25 אחוז מס רווחי הון שהוא 1.5 אחוז
כלומר ישאר לך נטו 4.5 אחוז
תוריד מזה עמלת קניה + מכירה + דמי ניהול
(בתיק מנוהל עצמאית בברוקר זה בערך 0.4 לשנתיים כלומר 0.2 שנתי, בקופ"ג להשקעה יכול להגיע גם ל1 אחוז בשנה עם העמלות הנסתרות)
כלומר נשאר לך בין 3.5 ל4.3 אחוז תשואה נטו
אחרי שתחזיר את הכסף תישאר עם 0.55 אחוז תשואה או -0.25 (מינוס) תשואה
כלומר במקרה האופטימי הרווחת 935 שקל בשנה, 1870 שקל בשנתיים

בנוסף אתה "מפסיד" את התשואה על הכסף שאתה משלם כל חודש (7K לפי שפיצר)
כלומר יכלת את אותו תזרים להשקיע בשוק ההון
ועל התזרים הזה אחרי שנתיים תגיע לסכום של 185,913 שקל (לפי 6 אחוז תשואה גם)
שזה רווח לפני מס של 10,913 ואחרי מס 8,184 שקל

כלומר בכל מצב אתה מפסיד בין 7 ל8 אלף שקל!!
 
נערך לאחרונה ב:

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
5,228
דירוג
6,179
אחרי שתחזיר את הכסף תישאר עם 0.55 אחוז תשואה או -0.25 (מינוס) תשואה
הוא מחזיר בשפיצר כל חודש, למה שיישאר עם 0.55% תשואה?
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,668
דירוג
1,558
הוא מחזיר בשפיצר כל חודש, למה שיישאר עם 0.55% תשואה?
בגדול על כל ההשקעה נניח שהוא יעשה 6 אחוז
בהנחת השקעה בברוקר ישראלי ונייר נניח בלאק רוק עולמי
דמי ניהול נייר שנתי 0.2 אחוז
עמלת קניה 0.1 + עמלת מכירה 0.1 (זה לשנתיים רק אז נחלק ב2)
כלומר נשאר לו 5.7 אחוז תשואה
תוריד 25 אחוז מס מהרווח 1.425 אחוז
נשארים עם 4.275 אחוז תשואה
משלם על ההלוואה 3.75 אחוז
נשאר רווח נטו סהכ של 0.5 אחוז

וזה עוד לפני החישוב של כמה היה מרוויח תשואה אם את התזרים של שפיצר היה פשוט משקיע (משמעותי פי 10!)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
F נראה שהבנקים לא מאפשרים לזוגות מעורבים (ישראלי/אמריקאי) לפתוח חשבון מסחר רק על שם הישראלי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 23
ע IB מאפשרים מסחר בקריפטו. האם יש חשש שהבנקים הישראלים יחסמו העברות אל\מ IB? שוק ההון 7
ת בימינו מאפשרים כבר לסגור חשבון בנק מהבית? אוף טופיק 11
I מה לעשות כשהבנקים לא מאפשרים לממש רווחים מקריפטו? שוק ההון 93
M איזה בנקים מאפשרים העברת זה"ב באינטרנט? הבנק שלי רוצה פקס ובא לי להתקדם למאה ה 21 צרכנות פיננסית 157
מוריה הלואה מקרן השתלמות- האם יש מיקוח על הריבית? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 45
I שאלה עד כמה המשק תלוי בריבית הפריים? שוק ההון 1
Sp0 אם אני מחזיק מק"מ עד תאריך הפירעון אז אני יכול להתעלם מעליות\ירידות? שוק ההון 2
A פרויקטים חדשים במרכז עד 2 מיליון שח, יזמים המאפשרים הקדמת תשלומים\גידור תשומות נדל"ן 5
T האם הוואטסאפ שלי מתוחכם עד כדי כך? אוף טופיק 4
א אם קונים מק"מ ומחכים עד הסוף, האם צריך לשלם עמלת מכירה ? שוק ההון 3
יוזר עד כמה כדאית העזרה של משרד השיכון במשכנתא עבור זכאים? נדל"ן 4
ט סקר - עד מתי חורף הקריפטו? השקעות אלטרנטיביות 8
I עד כמה תשואות האג"ח לטווח ארוך משפיעות על מחירי הדירות? שוק ההון 21
M דוח שנתי 2021- עד מתי אפשר להגיש? מיסים 1
מ קניית דירה במגדל מגורים (כ-20 קומות) לעומת דירה בבניין עד 9 קומות נדל"ן 18
סנופקין לקראת רכישה של דירה חדשה: סעיף מהיזם - איסור על מכירת הדירה עד מסירת המפתח נדל"ן 3
ה ממוצע התואר בשנה הראשונה- עד כמה קריטי? התפתחות אישית 31
tomer111 כשאומרים שמחיר האג"ח ירד או שתהיה קריסה באג"ח מה זה משנה אם אני מחזיק אותם עד הסוף? שוק ההון 27
C כלכליסט: דיסקונט לא יגבה ריבית על מינוס של עד 2,000 שקל פוסטים מאיכות נמוכה 30
Z משכנתא לתקופה קצרה שנה עד מקסימום שנתיים. נדל"ן 18
ב עד כמה קומות אפשר? נדל"ן 7
D איך לחשב ערך של דירה מהעבר עד לימינו (עשרות שנים לאחור)- מבקש שיטה פרקטית לחישוב פוסטים מאיכות נמוכה 12
ס אם הייתם יכולים להשקיע עד 40k ללא מס אבל מחפשים סיכון נמוך שוק ההון 6
L קנייה דירה חדשה מקבלן עם תשלום ריבית על ה75% עד האכלוס נדל"ן 2
T עד כמה אמין מדד איכות השירות ע״פ רשות שוק ההון פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
D עד כמה חשוב המאזן האקטוארי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
4 עד כמה חשוב לקנות מייבואן/משווק רשמי? אוף טופיק 25
c881 השרשור על בחירות 2019 עד 2021 ננעל אוף טופיק 42
כ מה עושים עם מיליון ש"ח עד שאחליט מה עושים איתם? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ב טעויות של מתחילים? עד כמה תיק מנוהל זה דבר גרוע? שוק ההון 20
T קניית דירה להשקעה - עד כמה חשוב להתמנף? נדל"ן 13
מ עד מתי ניתן למשוך כספי פיצויים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
T הפרשה לקרן השתלמות עד התקרה אצל מעסיק חדש. איך זה עובד ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
F IRA != חשבון פטור (או: עד כמה מסובך יכול להיות תיק הפנסיה) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 70
ל הלוואה לטובת מינוף, עד כמה? שוק ההון 6
A עד מתי אפשר להגיש דו"ח למס הכנסה עבור 2020? שוק ההון 0
ש דמי ניהול בתיק עד 150 אלף שוק ההון 3
י קרן השתלמות עד התקרה. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
Mose עצמאות כלכלית עד גיל 30? יומני מסע אישיים 13
guesto דיבידנדים בקרן סל עד מועד החלוקה שוק ההון 1
א תיק השקעות - עד לפרישה מוקדמת שוק ההון 5
א הלוואות מקרן השתלמות\קופות גמל. הקפאה עד להודעה חדשה? צרכנות פיננסית 31
P מה עלה בגורל התוכנית לרישיונות נהיגה עד גיל 70? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 4
שיר הלל לטבע פרישה מלאה עד גיל 30-35 פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
ת עד כמה המצב הכלכלי קשה ומה צופן לנו העתיד? אוף טופיק 389
4 רווח משטח קרקעי עד לההפשרה נדל"ן 5
C למה הריביות משכנתא לטווח של עד 10 שנים זולות מהריביות עד 5 שנים? נדל"ן 3
S סקר - עד כמה אתם הייתם מוכנים לפשרה כדי למנוע בחירות נוספות אוף טופיק 152
א עד כמה הכסף משפיע עלינו אוף טופיק 17

נושאים דומים

למעלה