מאמר מהויקי - מייק, המשקיע המתחיל, שמבולבל מכמות האפשרויות

[Yoss]

הפרש של פי 50 בדמי הניהול מצבירה

פי 50 לא רלוונטי, רק ההפרש אבסולוטי בשיעור דמי הניהול.
מעבר מ-2% ל-1% הוא דרמטי למרות שזה רק פי 2, ומעבר מ-0.001% ל-0.00001% הוא זניח.

 

[D.Tanz]

כרגע אני מפצל תגמולים ופיצויים

ראיתי כמה שמפצלים תגמולים לקרן פנסיה ופיצויים לגמל IRA, מה הסיבה? ואם זה רק הפיצויים הפטורים או הכל?

 

[פלורנס]

היי ושלום! שאלה טכנית: יש לי ״תיק מייק״ (התלת איברי) ואני משקיעה דרך פסגות. היום נכנסתי לתיק וגיליתי שאף על פי ששלושת הניירות היו בעלייה, אני משום מה בהפסד (-0.31%) אני לא מוטרדת מההפסד אבל לא מבינה את התופעה. מה יכול להסביר את החוסר קורלציה הזו?

 

[חתול לילה]

היי ושלום! שאלה טכנית: יש לי ״תיק מייק״ (התלת איברי) ואני משקיעה דרך פסגות. היום נכנסתי לתיק וגיליתי שאף על פי ששלושת הניירות היו בעלייה, אני משום מה בהפסד (-0.31%) אני לא מוטרדת מההפסד אבל לא מבינה את התופעה. מה יכול להסביר את החוסר קורלציה הזו?

צריך למדוד דברים כאלה על פני תקופה ארוכה ולהתחשב בשער הדולר.

 

[roneng]

ראיתי כמה שמפצלים תגמולים לקרן פנסיה ופיצויים לגמל IRA, מה הסיבה?

בעיקר הגדלת הכיסוי הביטוחי בפנסיה.

ואם זה רק הפיצויים הפטורים או הכל?

כל אחד ומה שמתאים לו.

 

[D.Tanz]

בעיקר הגדלת הכיסוי הביטוחי בפנסיה.

אתה יכול לפרט איך זה עוזר להגדיל את הכיסוי?

 

[Yoss]

היי ושלום! שאלה טכנית: יש לי ״תיק מייק״ (התלת איברי) ואני משקיעה דרך פסגות. היום נכנסתי לתיק וגיליתי שאף על פי ששלושת הניירות היו בעלייה, אני משום מה בהפסד (-0.31%) אני לא מוטרדת מההפסד אבל לא מבינה את התופעה. מה יכול להסביר את החוסר קורלציה הזו?

יכול להיות תלוי בכמה הכנסת מתי. לדוגמה:
הפקדה של 1,000 כשהשער 100.
השער עולה ל-120 (שווי השקעה 1,200).
הפקדה של עוד 2,000 (שווי השקעה 3,200).
השער יורד ל-110 (שווי השקעה 2,933).
לאורך התקופה, השער עלה, אבל ההשקעה הפסידה, כי החשיפה בזמן הירידה היתה גדולה מהחשיפה בזמן העליה.

 

[roneng]

אתה יכול לפרט איך זה עוזר להגדיל את הכיסוי?

תקרת ההפרשה לפנסיה היא כ4000 ש"ח בחודש (קצת יותר, לא זוכר את הסכום המדוייק). אם אתה מפריש תגמולים ופיצויים זה אומר שתוכל להפריש ולבטח עד שכר של כ 20 אש"ח.
אם אתה מפריש רק תגמולים תוכל להפריש עד שכר של כ32-34 אש"ח. כאשר הביטוח מוגבל לקצת פחות מזה, אאל"ט עד 3 פעמים השכר הממוצע, כלומר עד כ31 אש"ח.

 

[D.Tanz]

הם השוו תנאים למצטרפים חדשים.

דיברתי איתם עכשיו, התנאים הם כמו שכתוב באתר 2.49% מהפקדה ו-0.05% מהצבירה גם למצטרפים חדשים.

 

[Delver]

דיברתי איתם עכשיו, התנאים הם כמו שכתוב באתר 2.49% מהפקדה ו-0.05% מהצבירה גם למצטרפים חדשים.

הפרד ומשול, הבנתי.
תעבור דרך המשווק בפייסבוק:
https://www.facebook.com/groups/Fininja/permalink/1352068631823339/

לפי מה שרשום זה בתוקף עד 25/02/21

 

[1337justme]

לפי מה שרשום זה בתוקף עד 25/02/21

לא היה איזה עניין שדמי ניהול של פנסיה ברירת מחדל קבועים ולא משתנים ל10 שנים, אפילו אם אין הפקדות?.
או שזה תקף רק לדמי ניהול מהצבירה?.

 

[roneng]

לא היה איזה עניין שדמי ניהול של פנסיה ברירת מחדל קבועים ולא משתנים ל10 שנים, אפילו אם אין הפקדות?.

אכן דמי הניהול של פנסיה ברירת מחדל בתנאי ברירת מחדל הם קבועים ל10 שנים מרגע שהצטרפת.
אבל:
א. זה רק למי שהצטרף בזמן שהתנאים היו בתוקף. הם לא חייבים לתת את התנאים לכל מי שירצה להצטרף ב10 שנים הקרובות.
ב. זה מדבר על תנאי ב"מ ולא על מבצעים נקודתיים שהם זולים מהתנאים שזכו במכרז (למרות שבכל מקרה יש חובה לכל חברות הפנסיה לשמור על התנאים לפחות ל5 שנים).

 

[1337justme]

אכן דמי הניהול של פנסיה ברירת מחדל בתנאי ברירת מחדל הם קבועים ל10 שנים מרגע שהצטרפת.
אבל:
א. זה רק למי שהצטרף בזמן שהתנאים היו בתוקף. הם לא חייבים לתת את התנאים לכל מי שירצה להצטרף ב10 שנים הקרובות.
ב. זה מדבר על תנאי ב"מ ולא על מבצעים נקודתיים שהם זולים מהתנאים שזכו במכרז (למרות שבכל מקרה יש חובה לכל חברות הפנסיה לשמור על התנאים לפחות ל5 שנים).

כלומר, יש סיכוי סביר שיעלו את דמי הניהול מהצבירה בחודשים הקרובים מ0.05% לאזור 0.1-0.2% כמו בפנסיות ה"רגילות"?.
אם כן, זה עוד יותר מגדיל את הדילמה שלי האם לוותר על הריסק לעוד שנה וחצי במגדל (שבלי קשר גובים דמי ניהול גבוהים של 0.14%~ + מסלול מניות גנרי ולא ברור) ולעבור כבר עכשיו לפנסית סנופי

 

[roneng]

כלומר, יש סיכוי סביר שיעלו את דמי הניהול מהצבירה בחודשים הקרובים מ0.05% לאזור 0.1-0.2% כמו בפנסיות ה"רגילות"?.

לא יודע עד מתי המכרז של ב"מ. אחרי סוף המכרז יכול להיות שיעלו את דמי הניהול למצטרפים חדשים (כלומר לכאלה שיצטרפו אחרי סוף המכרז).
מצד שני, לפני סוף המכרז הנוכחי יהיה מכרז חדש עם זוכים חדשים ומחירים חדשים (או זהים) שיהיה בתוקף מסוף המכרז הנוכחי.

אם כן, זה עוד יותר מגדיל את הדילמה שלי האם לוותר על הריסק לעוד שנה וחצי במגדל (שבלי קשר גובים דמי ניהול גבוהים של 0.14%~ + מסלול מניות גנרי ולא ברור) ולעבור כבר עכשיו לפנסית סנופי

לדעתי יש עוד זמן עד סוף תוקף המכרז הנוכחי.

 

[1337justme]

זוכים חדשים

אבל אז לא בטוח שיהיה להם מסלול סנופי בתכלס לא? כי אולי אלו לא יהיו הלמן ומיטב דש, ולך תדעאם לחברות אחרות יהיה מסלול כזה ועם 100% מניות כמו שיש כרגע בהלמן ומיטב.

לדעתי יש עוד זמן עד סוף תוקף המכרז הנוכחי.

יותר משנה וחצי?

 

[roneng]

אבל אז לא בטוח שיהיה להם מסלול סנופי בתכלס לא? כי אולי אלו לא יהיו הלמן ומיטב דש, ולך תדעאם לחברות אחרות יהיה מסלול כזה ועם 100% מניות כמו שיש כרגע בהלמן ומיטב.

נכון.

יותר משנה וחצי?

אין לי מושג.
בטוח רשום איפשהו באינטרנט כל כמה זמן עושים מכרז כזה

 

[Yoss]

יותר משנה וחצי?

אני חושב שהמכרז אמור להיות כל 3 שנים, והקודם היה בסוף 2018.
(בפועל הראשון היה ב-2016, רק אחר כך תוכנן שאחת ל-3 שנים, וקורונה אז לך תדע...)

 

[flower]

ד"נ של 1.49 מהפקדה ו0.05 מצבירה.
אני בהלמן במתוכנת הישנה של ברירת מחדל, 1.49 מהפקדה ו0.001 מצבירה.
יחד עם זאת, אני חושש מהמהלך של הפניקס, הם רכשו את הלמן ושם מסלול SP500 הוא רק 70% מניות ו30% אג"ח מיועדות.
לעומת זאת בהלמן המסלול SP500 נמצא ב-100% מניות + מינוף של 30% אג"ח מיועדות.
החשש שלי שעם המיזוג הזה, ייפגע התמהיל הזה מה שיוביל לפגיעה בתשואה לטווח ארוך.
מה גם שהמאזן האקטוארי של הפניקס שלילי לעומת הלמן שהוא חיובי, ושם אני לא יודע מה יקרה.
מרגיש לי שרק דברים לא טובים יקרו מהמיזוג הזה.
לעומת זאת במיטב ד"ש יש אותם תנאים כמו בהלמן כרגע, 100% סנופי + 30% מיועדות והדובדבן, יש מסלול זהה גם במשלימה, מה שאין בהלמן, שם הוא תלוי גיל.
למרות דמי הניהול האפסיים מצבירה שלי 0.001% בהלמן, אם השינוי הזה יגרום לפגיעה כלשהי, אני לא אחשוב פעמיים ואעבור למיטב ד"ש.
כרגע אני מפצל תגמולים ופיצויים ולמרות הפיצול עדיין יש לי דלתא מעל התקרה שהולכת למשלימה, כרגע אני מוכן שהיא תהיה במסלול תלוי גיל במקום סנופי לטובת הפרש של פי 50 בדמי הניהול מצבירה.

היי

מה הכוונה תלוי גיל? אתה יכול לפרט?
בנוסף, להפניקס אין יתרון בכך שהם מעבירים חיתום רפואי ?

 

[Rokubato]

היי

מה הכוונה תלוי גיל? אתה יכול לפרט?
בנוסף, להפניקס אין יתרון בכך שהם מעבירים חיתום רפואי ?

מסלול תלוי גיל זה מסלול כללי עם חשיפה נמוכה לשוק ההון, בד"כ מי שבמסלול 100% מניות בפנסיה רוצה את אותו המסלול גם במשלימה מה שלא אפשרי כרגע בהלמן.
בפעם האחרונה שבדקתי, הפניקס במאזן אקטוארי שלילי, לא יודע כמה יתרון החיתום נותן להם.

 

[flower]

מסלול תלוי גיל זה מסלול כללי עם חשיפה נמוכה לשוק ההון, בד"כ מי שבמסלול 100% מניות בפנסיה רוצה את אותו המסלול גם במשלימה מה שלא אפשרי כרגע בהלמן.
בפעם האחרונה שבדקתי, הפניקס במאזן אקטוארי שלילי, לא יודע כמה יתרון החיתום נותן להם.

במסלול תלוי גיל יש יותר אגרות חוב מיועדות?