למה לקוח סולידי הוא "טוב לבנק"?

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י הדיוט בכלכלה, ‏4/2/15.

  1. הדיוט בכלכלה

    הדיוט בכלכלה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/1/15
    הודעות:
    189
    לייקים שהתקבלו:
    216
    נניח שאני מכניס כל חודש משכורת ומיד מעביר כספים לבית ההשקעות שלי. כל מה שיש לי בבנק הוא עו"ש של כמה אלפי שקלים, ותו לא. אין לי הלוואות.
    למה בנקים רוצים לתת לי תנאים טובים? האם לא עדיף להם לקוח שנמצא כל הזמן במינוס, לוקח הלוואות ומשלם לבנק ריביות מטורפות על ההלוואות האלה? הבנק לא אמור לרצות דווקא לקוחות חסרי-אחריות ולתת להם תנאים טובים יותר?
    ובכל זאת, נראה שלקוחות אחראיים מקבלים תנאים טובים. למה בעצם?
     
  2. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,910
    לייקים שהתקבלו:
    6,466
    בנק ישראל דורש מהבנק להראות יחס הלימות להון.
    אתה לא יכול שכל הלקוחות שלך יהיו במינוס, לא יהיה לך מאיפה לתת הלוואות ללקוחות אחרים.
    אתה צריך מספר לקוחות טובים (פחות מחצי) כדי להראות שאתה עומד ביחס.

    בנוסף, לקוחות רעים קשה להם לעזוב אותך, הם צריכים לכסות את המינוס, מעדיפים לא להגיע לסניף להתמקח עם הבנקאי וכו'.
    לקוחות טובים, יגידו לבנק אני עוזב ולוקח איתי את ה-10,000 שח הכנסה בחודש ועו"ש בפלוס -
    צריך לכסות את החור התקציבי הזה.
     
    amos1, גיא ל, Lamur ו-2 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  3. yossik

    yossik מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    6,422
    לייקים שהתקבלו:
    7,674
    @הדיוט בכלכלה , קיבלת תשובה הולמת מ @c881 .
    הסולידים הם עמוד השידרה והבסיס למתן הלוואות לשבויים ולעבדים.
    לסולידים יש אפשרות לקפוץ בין הבנקים בלי לעשות חשבון ונעבור להיכן שמצ'פרים אותנו טוב יותר.
    לכן הבנקים מעוניינים לשמר אותנו ואפילו לתת לנו ריבית על ייתרת זכות בחשבון עו"ש (בנק איגוד למשל)
     
    איליה אוהב/ת את זה.
  4. הדיוט בכלכלה

    הדיוט בכלכלה משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏26/1/15
    הודעות:
    189
    לייקים שהתקבלו:
    216
  5. עודד לחופש מעודד

    עודד לחופש מעודד משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    17
    אני לא מסכים עם החבר'ה למעלה. הבנק רוצה שתקח הלוואה ותחזיר לו ריבית.

    הבנק לא חייב דין וחשבון לבנק ישראל הוא מייצר כסף מאוויר והוא רק חייב להשאיר 10 אחוז מההפקדות כולן. קוראים לזה יחס רזרבה בנקאית.

    כלומר מישהו מפקיד 10 שקלים אז הבנק משאיר 1 ויכול להלוואת 9 בריבית. עכשיו מישהו מפקיד את ה9 שקל האלה בהלוואה. הבנק אז יכול להלוואת 8 (בערך) שקל בריבית .

    וככה ידידי, כסף מודפס\מיוצר. אז לא הסולידים ממש לא תורמים לכלכלה. הם כן תורמים למדינה בכך שהם אינם טפילים על שירותים (ביטוח לאומי וכו') וכן משלמים מיסים. אבל הם לא טובים לבנקים.
     
  6. yossik

    yossik מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    6,422
    לייקים שהתקבלו:
    7,674
    עודד, יש לך טעות בסיסית - כוווווול הבנקים חייבים לדווח לבנק ישראל!
    הבנקים לא יכולים להלוות אגורה שחוקה אם לא דיווחו לבנק ישראל על הפקדות.
    עכשיו מי הם המפקידים אם לא הסולידים?
    איני יודע בדיוק מהו היחס של הפקדות/הלוואות אבל אם אין הפקדות אז הבנק לא יכול להלוות אלא אם יש לו מימון ממקור אחר.
    אני מסכים כי הבנקים ׳יוצרים׳ כסף מאין כי יחס הפקדות/הלוואות לא מאוזן.
     
  7. איליה

    איליה משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    1,815
    לייקים שהתקבלו:
    2,836
    @עודד לחופש מעודד אני נוטה להסכים עם @yossik ו@c881 . לי יש תזרים כספי גדול יחסית (משכורוות שנכנסות), אין התחייבויות ויש תיק השקעות בבנק ואין לי אפילו אגורה שחוקה בפקדונות בנקאיים. ואני די סוחט את סניף הבנק שלי. אם הם מאפשרים לי תנאים כאלה (אין דמי ניהול וכמעט תנאים של בית השקעות על תיק השקעות) אז זה משתלם להם בצורה כלשהי. כפי הנראה גם מבחינת יחס הלימות הון כל עוד שהכסף שלי נמצא בעו"ש במהלך החודש וגם מבחינת הסטטיסטיקות שהם רוצים להראות כלפי מעלה. אז, כן לקוח סולידי שאפילו לא מחזיק כסף בפקדונות בבנק יקבל תנאים שונים לגמרי.
     
    wa11a ו-עודד לחופש מעודד אוהבים את זה.
  8. עודד לחופש מעודד

    עודד לחופש מעודד משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    17
    אני מכבד מאוד את דעתך, ומבין מהיכן היא מגיעה. אני גם הייתי שם, לא הבנתי באמת את השיטה המוניטרית.

    הילדה הקנדית בת ה12 מסבירה את זה בצורה נחמדה .. מזמין אותך לצפות מדקה 2:30

    https://www.youtube.com/watch?v=1USfuQVnuDI

    כתבת - "עכשיו מי הם המפקידים אם לא הסולידים?". ובכן הלווים עצמם! כמובן שגם הסולידים, אבל אחוז גדול מהמפקידים אלו אנשים שלקחו הלוואה לעיתים מאותו הבנק ולעיתים מבנק אחר ומפקידים לחשבון את ההלוואה. (אגב, כדי לשלם הלוואה קודמת לעיתים... אבסורד, אני יודע)
     
  9. עודד לחופש מעודד

    עודד לחופש מעודד משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    17
    לייקים שהתקבלו:
    17
    נכון! יש כאן נקודה שלא נגעתי בה. תוכל לשאול ובצדק "אז למה הבנקים רוצים לשמר את הלקוחות בעלי המאזן החיובי ++?"

    בגלל שכאן נכנס היחס רזרבה בנקאית. מבחינתם אתה רזרבה מצויינת. אמנם לא תקח הלוואה (בוזזז :)), אבל אתה כן מזרים כסף מדי חודש שמאפשר להם להלוואת ביחס של פי 1 ל10 ממה שהפקדת. כמו כן, אתה נותן את חלקך במאזנים ובדוחו"ת שהם מגישים כביכול ל"מפקח על הבנקים"
    כדי להראות ש"הנה, אנחנו שומרים מספיק רזרבות אל תדאג". כמובן שהמפקח על הבנקים כמעט תמיד אחר כך הולך לעבוד בשביל אחד הבנקים.. מעניין...
     
  10. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,910
    לייקים שהתקבלו:
    6,466
    @עודד לחופש מעודד , לא מבין..
    מהתגובה הראשונה שלי בשרשור הזה מדברים על כך שצריך אנשים עם מאזן חיובי כדי לתת הלוואות לאנשים עם מאזן שלילי.
    אז מה השתנה בין התגובה הראשונה שלך לאחרונה?

    דרך אגב, פעם זה היה שמותר להלוות 9 שקלים על כל 1 שקל שיש בבנק.
    היום היחס אמור להשמר ב"ניתן להלוואת 7 שקלים על כל 3 שיש בבנק".

    הכי רווחי להם זה לתת למישהו במינוס. הריבית הכי גבוהה שמותר להם לגבות.
    תחשוב גם דבר כזה - אתה במינוס 20,000 שח - נכנסת משכורת של 10,000 שח.
    הבנק לוקח לפקדון שלו (נוסטרו) את ה-10,000 עכשיו הוא יכול להלוות 23,333 שח - אז הוא מלווה לך 10,000 ויכול להלוואת עוד 13,333 למישהו אחר.
    הכל זה משחקים של מספרים במחשב מבחינתו.
     
  11. amos1

    amos1 משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    192
    לייקים שהתקבלו:
    170
    לא בעיה למנוע את התופעה הזאת
    פשוט עושים שזה היה עם שם. זאת אומרת, אי אפשר להסתמך על פלוס על שם של מישהו שנמצא בחוב. וככה כול אחד או בפלוס או במינוס. והחישוב של כמה צריך להחזיק או כמה אפשר להלוות זה לפי השווי הכולל של כול אחד, לפי השם.
    השאלה כמה הגוף הזה חכם.
     
  12. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,910
    לייקים שהתקבלו:
    6,466
    @amos1 לא הבנת את כוונתי.
    היום רוב הכספים הם רשומה במחשב... אם תקרא מה הוא החוב של המשכנתאות (רק הוא) אני חושב (די בטוח) שאין כל כך הרבה כסף מודפס במדינה.
    אתה לוקח משכנתה, הבנק פשוט "ממציא כסף", רושם אותו לזכות הקבלן וכל עוד הקבלן לא מושך כסף אלא רק משלם אותו בהעברות בנקאיות לקבלנים אחרים/משכורות לעובדים... הכל בסדר.

    מה שתארתי, המעסיק של יוסי מעביר לו 10,000 שח.
    יוסי נמצא במינוס 12,000 שח.
    הבנק מעביר את הכסף לחשבון נוסטרו שלו - אותו הוא בהמשך מראה למפקח על הבנקים כ"כרית בטחון של הבנק" ובינתיים נתן ליוסי 10,000 שח "הלוואת בלון ללא ריבית".
    עכשיו, היום מותר לבנק להלוות 7 שח על כל 3 שח שיש לו. כלומר על כל שקל שיש לו אצלו הוא יכול לתת 2.33 שקלים כהלוואה.
    אז יש לו 10,000... הוא נתן 10,000. נשאר לו 13,000 להלוות.
    ואל תסמוך על הרגולטור שיעשה משהו בנידון.
     
  13. jony.cohen

    jony.cohen משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏25/2/15
    הודעות:
    1
    לייקים שהתקבלו:
    0
    הי, יש רק בעיה קטנה עם הטיעון לגבי ההלוואות - יחס הלימות ההון הוא רק מהכסף של הבנק.
    יש שכבות שונות של הון, החל מההון המיוחס לבעלי המניות (רווחים), הון שגויס כנגד חוב (אג"ח) וחוב שגויס מהבנק המרכזי (הלוואה מבנק ישראל בריבית אטרקטיבית של 0.1% - הבנק באמת לא צריך את הפק"מ שלנו :) ).

    את הכסף שיושב בפק"מ הם לא יכולים להלוות (למרות שהם מפקידים אותו בבנק ישראל ומרוויחים עליו יותר ממה שהם משלמים - קרי הפרשי ריביות)

    הסיבה המרכזית שהם אוהבים לקוחות עם הרבה כסף זה שאלו לקוחות עם פוטנציאל עסקי גבוהה - יש יותר מוצרי אשראי שניתן להציע להם (בסיכון נמוך יותר כי כאמור הלקוח יודע לצבור כסף)
    מוצרי אשראי זה לא רק הלוואות, זה גם ניהול נכסים, ניהול תיקים (לצורך הסר ספק - גם עמלות של בתי השקעות זה עדיין רווחי - הם לא מפסידים פה),
    ניהול הון משפחתי זה עסק שבנקים מאוד אוהבים, ניהול קרנות עיזבון וכו'.
     
  14. yossik

    yossik מודרטור

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    6,422
    לייקים שהתקבלו:
    7,674
    בחיים לא הייתי במינוס :)
     
    Bebonitus אוהב/ת את זה.
  15. איליה

    איליה משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    1,815
    לייקים שהתקבלו:
    2,836
    @jony.cohen אם אני לא טועה הכסף בפק"מ הוא של הבנק, הבנק מתחייב להחזיר לך אותו מתי שתבקש. אם הבנק פשט רגל - הלך הפק"מ. לעומת זאת, ניירות ערך הם שלך ורשומים עליך.
     
  16. Sinister

    Sinister משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    1,233
    לייקים שהתקבלו:
    1,736
    משהו עוד יותר בסיסי שלא הבנתי, למה אתם מתכוונים ב'הפקדות'? אם יש לי פלוס בבנק (לא בפק"ם) האם זה עוזר ליחס הלימות ההון של הבנק או שזה עוזר לבנק רק אם זה 'סגור'?
     
  17. c881

    c881 משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏24/1/15
    הודעות:
    4,910
    לייקים שהתקבלו:
    6,466
    @Sinister עוזר לבנק רק אם זה סגור.
    אם זה נזיל זה כסף שאתה יכול "למשוך כרגע".
    מצד שני, נסה פעם למשוך יותר מ-10,000 או 11,000 (לא זוכר כמה היה בפעם האחרונה) ותשלם עמלה על "משיכת סכום כסף גדול".
     
    Sinister אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.