למה אני (לא) מוטרד ממס ירושה

[Liron2035]

שלום, אז אחרי קריאת שרשורים רבים פה אני נוטה (כי עדיין לא סיימתי את קריאת השרשורים) להשקעה בVT דרך IB למרות מס הירושה שחל על תושב ישראלי. אני לא מבקש המלצה אלא רק מבקש לבדוק מולכם אם ההחלטה שהגעתי אליה בנויה על נקודות נכונות או שאולי אתם רואים פה טעויות לוגיות/עובדות שגויות: please poke holes
1. אם חלילה תתגלה מחלה שמעמידה את המשך חיי בסיכון, אוכל למכור את VT ולהעביר את הכסף ארצה.
2. למקרה שמדובר בארוע פתאומי, אוודא שאשתי מכירה את הנהול ובנוסף אשאיר מדריך פעולות ברור (שאכתוב יחד איתה) שיאפשר לה למכור ולהחזיר את הכסף לארץ בימים הראשונים, שבהם אני מקווה לא תספיק ארה"ב לשים ידה על הכסף.
3. כנ"ל לגבי המדריך והתדרוך לילדי כשיהיו בוגרים מספיק להבין ולתפעל העברה מיידית שכזו.
4. בסופו של יום, אם כל אלו יכשלו, למרות שהתיק ההתחלתי מוטה מנייתי חזק (70%) אך ככל שגילי יעלה (סיכון למוות יגדל) אטה את האיזון לטובת אג"ח ישראלי - ז"א שסטטיסטית כנראה שכמות הכסף שתלקח במס זה לא תהיה קריטית.

 

[קפה שחור]

נקודה שלא ציינת
ביטוח חיים על הסכום שיש לשלם עליו מס, אמנם יש לזה עלות, נקרא לזה גידור חיים
יתכן שזה ישתלם בתיקים משמעותיים

 

[גרהם]

לא יודע אם יש חשיבות לימים הראשונים לפני שה-IRS יגלה אודות הארוע המשמח שקרה לו.
אם שם יבינו שיורשיך חייבים להם כסף, זה לא ממש משנה אם הספיקו או לא הספיקו להגיע לחשבון. החוב ירדוף אותם.

 

[חלכאי]

אגב, אם החלטת שאתה רוצה להשקיע במדד מניות עולמי, יש אלטרנטיבה לא רעה שדובר עליה רבות כאן בדמות שילוב של 2 קרנות הנסחרות בלונדון IWDA+EIMI. הן יותר יקרות מעט מבחינת דמי ניהול אבל לדעתי זה מחיר לא גבוה לשלם בשביל שקט נפשי.

 

[FIYaacov]

למקרה שמדובר בארוע פתאומי, אוודא שאשתי מכירה את הנהול ובנוסף אשאיר מדריך פעולות ברור (שאכתוב יחד איתה) שיאפשר לה למכור ולהחזיר את הכסף לארץ בימים הראשונים, שבהם אני מקווה לא תספיק ארה"ב לשים ידה על הכסף.

כפי ש @גרהם כתב, אתה מבלבל בין חבות מס לגביית מס.
אתה ממש לא רוצה שיורשיך יהיו מסומנים איפשהו במערכת הבירוקרטית האמריקאית כבעיתיים.

 

[אנון נימוס]

תפתח חשבון ב ib uk ותשקיע בקרנות קנדיות או איריות, גם זול (יחסית) וגם חוקי

 

[חלכאי]

תפתח חשבון ב ib uk ותשקיע בקרנות קנדיות או איריות, גם זול (יחסית) וגם חוקי

לא חושב שלקוח ישראלי יכול להחליט היכן חשבונו ב IB ינוהל.
בכל מקרה, ניתן לרכוש את הניירות האלו גם ב IBKR (IB האמריקאי)

 

[Liron2035]

נקודה שלא ציינת
ביטוח חיים על הסכום שיש לשלם עליו מס, אמנם יש לזה עלות, נקרא לזה גידור חיים
יתכן שזה ישתלם בתיקים משמעותיים

זה רעיון חכם. השאלה אם הנגיסה מהרווחים של הפרמייה לא מטה את הכף לטובת הקרנות האירות, שברזולוציה של 15-20 שנה אמורות להיות רווחיות פחות מ VT (אחרי שיקלולי מיסים/דמי ניהול וכו').

 

[קפה שחור]

זה רעיון חכם. השאלה אם הנגיסה מהרווחים של הפרמייה לא מטה את הכף לטובת הקרנות האירות, שברזולוציה של 15-20 שנה אמורות להיות רווחיות פחות מ VT (אחרי שיקלולי מיסים/דמי ניהול וכו').

בהחלט
קראת את השירשורים הרבים בנושא (מס ירושה) בפורום?
עריכה: ראיתי שציינת שהתחלת לקרוא
לסיכום זאת העדפה אישית האם להתייחס אליו, אולי הוא בכלל יבוטל, אולי לא ייושם

 

[Liron2035]

בהחלט
קראת את השירשורים הרבים בנושא (מס ירושה) בפורום?
עריכה: ראיתי שציינת שהתחלת לקרוא
לסיכום זאת העדפה אישית האם להתייחס אליו, אולי הוא בכלל יבוטל, אולי לא ייושם

אולי אני קורא שרשורים מתחת לפנס אבל התחושה שקיבלתי היא העדפה מובהקת לVT או VTI/VXUS. אז משהו לא מסתדר לי:
לכל מי שרוצה להשאיר כסף לאשתו/ילדים נראה שהעדפה של קרנות איריות מקבילות שבפרק זמן של 15-20 שנה יפסידו רק כמה עשרות אלפי שקלים לעומת אחיותיהן האמריקיות הן הבחירה הרציונלית. אז מה אני מפספס שגורם לי להסיק שההעדפה בפורום היא דווקא לאמריקאיות?

 

[קפה שחור]

אז מה אני מפספס שגורם לי להסיק שההעדפה בפורום היא דווקא לאמריקאיות?

הנה שירשור שעושה סדר "קליל" בדעות
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/סיכון-מס-ירושה-אמריקאי-קצת-פרופורציות.1537/

קרנות איריות מקבילות שבפרק זמן של 15-20 שנה יפסידו רק כמה עשרות אלפי שקלים

אם הרכישות תקופתיות מאוד (כל חודש) ויש לך מספר שנים רב יותר המספרים מתחילים לגדול משמעותית

 

[מתכנת]

נחשפתי לאחרונה לכיסוי שנקרא "ביטוח חיים מוות מתאונה"
לאדם מתחת גיל 40 עולה 50 ש"ח פיקס עד גיל (65 אאל"ט) לכיסוי של 1M
היות ואין כיסוי כלל למצבים רפואיים, היתרון של זה הוא שאין הצהרת בריאות והתעריף נשאר פיקס לא מתייקר.
יכול להתאים למי שחושש ממס ירושה ממוות פתאומי, אז נכון שגם דום לב הוא פתאומי אבל המוות הפתאומי הנפוץ הוא מתאונות.

 

[Benjamin W]

אולי אני קורא שרשורים מתחת לפנס אבל התחושה שקיבלתי היא העדפה מובהקת לVT או VTI/VXUS. אז משהו לא מסתדר לי:
לכל מי שרוצה להשאיר כסף לאשתו/ילדים נראה שהעדפה של קרנות איריות מקבילות שבפרק זמן של 15-20 שנה יפסידו רק כמה עשרות אלפי שקלים לעומת אחיותיהן האמריקיות הן הבחירה הרציונלית. אז מה אני מפספס שגורם לי להסיק שההעדפה בפורום היא דווקא לאמריקאיות?

אם משלמים מס, האיריות עדיפות... (צוברות)

 

[FIYaacov]

אם משלמים מס, האיריות עדיפות... (צוברות)

אאלט הראו בסימולציה שזה נכון רק אחרי 30 שנה

 

[roneng]

אאלט הראו בסימולציה שזה נכון רק אחרי 30 שנה

למה?
אם אני שם 1מליון $ בקרן אמריקאית ומתפגר אחרי שבוע היורשים שלי נשארים עם כ 700k$
לעומת זאת אם אני שם את אותם 1 מליון בקרן אירית ישאר ליורשים 1 מליון.
אז גם להשקעה של שבוע אירית עדיפה בהקשר הזה...

אאל"ט 30 שנה זאת נקודת האיזון בין אירית צוברת לאמריקאית מחלקת, אם לא לוקחים בחשבון מס ירושה

 

[FIYaacov]

אאל"ט 30 שנה זאת נקודת האיזון בין אירית צוברת לאמריקאית מחלקת, אם לא לוקחים בחשבון מס ירושה

והרי ידעת שלזה התכוונתי...

אם אני שם 1מליון $ בקרן אמריקאית ומתפגר אחרי שבוע היורשים שלי נשארים עם כ 700k$

זה לא כזה חד חד ערכי... יש סיכון שישארו עם 700

 

[roneng]

והרי ידעת שלזה התכוונתי...

ענית למשפט "אם משלמים מס, האיריות עדיפות". מכאן הנחתי שהתכוונת למצב כולל מס ירושה.

זה לא כזה חד חד ערכי... יש סיכון שישארו עם 700

שוב, "אם משלמים מס".
נכון שהסבירות לתשלום מס ירושה הוא כנראה לא גבוהה, אבל אם משלמים הם ישארו עם 700.

 

[Liron2035]

אם הרכישות תקופתיות מאוד (כל חודש) ויש לך מספר שנים רב יותר המספרים מתחילים לגדול משמעותית

אם אני מבין נכון - ההבדל בין הסכומים נובע מדמי הניהול (0.1% אמרקאי לעומת ~0.19% אירי):
בחישוב זריז, אולי מדי, סימולציה של סכום ראשוני של 250 אש"ח עם השקעה ריבוענית של 10 אש"ח על פני 15 שנים מסתכם בסדר גודל של 20 אש"ח. לא סכום שמצדיק סכנת מס ירושה.
כמה אני רחוק בהערכה הגסה הזו?

 

[FIYaacov]

אבל אם משלמים הם ישארו עם 700.

אם נדייק אז 654,200

כמה אני רחוק בהערכה הגסה הזו?

לא בדקתי את החישוב, אך אתה מניח שכל החיים שלך אתה רק צובר, ואז מת.

 

[roneng]

אם נדייק אז 654,200

מס ירושה זה לא 30%?
לאן נעלמו 45800 דולר?

אם אני מבין נכון - ההבדל בין הסכומים נובע מדמי הניהול (0.1% אמרקאי לעומת ~0.19% אירי):

לא רק.
יש עניין של עמלות ק/מ גבוהות יותר, ולפעמים גם מרווחים גדולים יותר. זה משפיע בעיקר אם אתה עושה הרבה רכישות קטנות (למשל כל חודש).
בנוסף יש את עניין דמי הניהול שהזכרת וענייני מיסוי למיניהם (באופן עקרוני בקרן צוברת יש כפילות מס), שמשפיעים לטווח ארוך בלי קשר לכמות הרכישות.

בחישוב זריז, אולי מדי, סימולציה של סכום ראשוני של 250 אש"ח עם השקעה ריבוענית של 10 אש"ח על פני 15 שנים מסתכם בסדר גודל של 20 אש"ח.

עשו כבר כמה סימולציות בפורום שיצא בהם שעד כ30 שנה עדיפה קרן אמריקאית מחלקת ומעל זה עדיפה קרן אירית צוברת. וכל זה עוד לפני שלוקחים בחשבון סיכון מס ירושה.
עד כמה שאני זוכר, גם לתקופות קצרות יותר שבהן עדיף כביכול קרן מחלקת, ההפרש ביניהם הוא לא גדול במיוחד.

מצד שני גם הסבירות שיתחילו לגבות מס ירושה הוא כנראה לא גבוהה במיוחד. ויש גם סיכונים אחרים שלא לקחת בחשבון.
למשל הקרנות האיריות קטנות יותר מהאמריקאיות ויש יותר סיכוי שהם יסגרו (למרות שהסיכוי עדיין קטן מאוד).