• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

לכל מי שמתווכח עם סוכן ההסדר (פנסיה) מכתב של המפקחת

  • פותח הנושא פותח הנושא דגגגג
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך
בדיוק בזמן.
העבודה של אבא שלי עובדת מול סוכן ופנסיה במגדל שמוחקת 4% מהפקדה ו-0.5% מצבירה.
מדובר באדם בן 61, כשפתחו לו את הפנסיה פתחו לו מסלול "כללי" עם ביטוח לשארים.
מעולה לעבור לקופת גמל מחקה של IBI.

שוב, תודה.
רק נשאר לבדוק מול IBI איך להגדיר את הקופה כדי שיוכל להפריש גם על כספים לא פנסיונים, או שצריך 2 קופות.
 
@דגגגג (או מישהו שמבין) , האם אתה יודע מה קורה במצב שמעבר לקרן פנסיה אחרת תוזיל דמי ניהול רק אם עובדים דרך סוכן אחר? האם הסוכן של העבודה שלי יכול להסכים להעביר אותי אבל עם התנאים שלו?
לדוגמא, אני כמהנדס יכול להצטרף להסתדרות המהנדסים ולקבל את תנאי הפנסיה המוצעים לחברי ההסתדרות במנורה מבטחים- 0.19% מצבירה ו- 0.9% מהפקדות. האם מותר לי לדרוש לעבור? האם מותר למעסיק/הסוכן לסרב לתת לי לעבור (דרך ההסתדרות) ולהגיד לי שאני יכול לעבור למנורה מבטחים אם אני רוצה- אבל תחת דמי הניהול שמציע לי הסוכן שהם גבוהי משמעותית?
(שאלתי את המעסיק את השאלה הזו, לא ידעו לענות לי והעבירו את השאלה ליועץ הפנסיוני של החברה (לא הסוכן) ואני מחכה לתשובה. יכול להיות שסעיף 20 נותן לי את התשובה?)
 
אני לא הכי מבין פשוט גם אני מתעסק בשטות הזו.
ממה שאני הבנתי, הסוכן לא יעביר אותך עם התנאים האלה שציינת אלא בתנאים שלו. הוא יטען שהוא נותן לך חופש לבחור סוכן או להיות בלי סוכן וכך הוא נמנע מלהפר את סעיף 20, הבעיה שהעבודה לא תאפשר לך לעבוד דרך סוכן אחר ובכך היא מפרה את סעיף 20 שעונשו שנת מאסר ו/או 75000שח קנס.
השאלה אם אתה מוכן להתלונן למפקחת על המעסיק שלך? מאמין שלא.
 
תראה, אם לא ייתן אז פעם בכמה זמן, תבוצע העברה של כספי הפנסיה, מהפנסיה לקופת הגמל.
מצד שני, אני ממתין לקבל מכתב מהסוכן שהוא לא מוכן לעבוד איתי ושהעבודה תגיד "אני מעבירה כספים רק דרכו".
 
אני אכן לא אתלונן על המעסיק, אני כן אציין בפניו בצורה יפה את לשון החוק וההבהרה של המפקחת ואקווה שזה יעזור.
תודה
 
@c881, האם אתה מתכנן להעביר לקופ"ג ולהשאיר את קרן הפנסיה על מנת שתהיה לטובת הקיצבה בבוא העת (שהרי קופ"ג אינה לקצבה ויש תקופת "צינון" של כחמש שנים כשמדברים קופ"ג לקרן פנסיה)? בנוסף דמי הניהול של הקופ"ג המדוברת הם 0.5%,לא? גבוה מאלה של הפנסיה.
 
כן גם אני לא הבנתי מה היתרון בהעברה לקופ"ג במקרה הזה אלא אם אתה מצפה לתשואה גבוהה יותר בקופת גמל.
בכל מקרה, מסתמן שיש איזשהי קרן אור קטנה. אעדכן בפרטי.
 
דמי הניהול של קופת הגמל זהים לפנסיה (מהצבירה).
אני יודע במה הקופתת גמל מושקעת מול במה משקיעה מגדל בקרן הפנסיה.
ב-60% ומעלה הסכום בסוף יהיה נמוך וימשך במשיכה חד פעמית.
בנוסף הרכיב הביטוחי שעדיין קיים בפנסיה.
 
c881 , אתה שוכח שרק בפנסיה יש 30% אג"ח מיועדות שנותנות 4.86% צמוד למדד.
הניהול מהצבירה מידיעותי נמוך יותר בפנסיה ... הכי זול ששמעתי הפנסיה 0.19% ובגמל 0.35% אבל בגמל אין מההפקדות.
מה שכן : אם יש קרן פנסיה שלא מפקידים אליה הם בד"כ מעלים את הניהול מהצבירה חזרה ל 0.5% (מי שפרש לגמרי מעבודה שיבדוק)
ואז יש יותר טעם לשקול מעבר לגמל.


בדקתי עכשיו : 2.97% = תשואה שנתית ברוטו של אג"ח ממשלתית שקלית 0142 שמועד פרעונה
31/01/2042. אם ניקח איצפלציה משוערת של סביבות ה 2% נקבל תשואה ריאלית 1% פלוס מינוס .

כלומר אם Ceteris paribus
(all other things being equal) נחליף 142 באג"ח הפנסיה אנחנו מקבלים 3.85% סיבסוד על 30% מהפנסיה שזה שווה ערך
לתשואה של 1.15% לשנה.
 
נערך לאחרונה ב:
@גיא ל , אני זוכר את כל הנקודות שרשמת.
היום בפנסיה המדוברת לוקחים 0.5% מהצבירה (זהה לגמל) ו-4% מההפקדה (0% בגמל).
ואם זה יהיה נקודת לחץ להוריד ל-2% מהפקדה ו-0.25% מהצבירה (כמו אצלי), דיינו.
 
c881 , ברור לי שאתה יודע , אני מגיב גם למען הדורות הבאים :)
אז ככה : בדוגמא שהבאת ובהנחות שהנחתי .... אם אדם X נמצא במצב שתיארת עובר מפנסיה לגמל
הוא מפסיד 1.15% לשנה בשל ויתור על המיועדות או 11500 שקל לשנה על כל מיליון שקלים שברשותו.
על ההפקדה הוא חוסך בגמל אך אפילו אם משכורתו פי 4 ויותר מהשכר הממוצע ( 40000 שקל) הוא ישלם
4% על ההפקדה הפנסיונית שהיא במקסימום 20-22% מהשכר . = 40000* 20% % *4% = 320 שקלים לחודש או פחות מ 4000 שקל לשנה.
כלומר אם יש לו מיליון שקלים המבטיחים פנסיה חודשית של כ 5000 שקל לחודש הוא יפסיד כ 7500 שקל לשנה מהמעבר ( 4000 - 11500) לשנה.
אם יש יותר הוא יפסיד יותר.
אם משכורתו נמוכה מ 40000 שקל הוא יפסיד יותר.

אני רק מקווה שהפקיד האחראי על העניין מ IBI אינו מקוראי הסולידית :)
והאיום יהווה נקודת לחץ מבחינתו.
 
@גיא ל , אני אתן לך מספרים אחרים קצת לעבוד איתם.
צא מנקודת הנחה שבקרן הפנסיה יש 9000 שח. מהם תוריד 600 שח ביטוח ו-400 שח דמי ניהול.
עכשיו תריץ את החשבון מחדש.
 
c881 , כמו שאמרתי ואולי לא אמרתי מספיק ברור אני לא מדבר על מקרה ספציפי.
אני מדבר על ואל קהל קוראים שאולי קורא ויקרא פה ורואה רק את הדוגמא של הפרשי האחוזים בדמי הניהול מהצבירה ומההפקדה.
רציתי להמחיש לו את גודל ההטבה של האג"ח המיועדות אל מול עלויות דמי הניהול מהצבירה ומההפקדה ובמיוחד כאשר מדובר
בסכומים יותר גדולים.

ניתן גם לראות שהסוכן ,המעסיק הסרבן ואולי אפילו קרן הפנסיה עלולים להחזיק בשבי ולכפות (כמובן בצורה לא חוקית)
דמי הניהול גבוהים מחוסר כדאיות לעבור לקופת גמל כאשר מצטברים בקרן סכומים גדולים. זאת סיבה נוספת לצעירים
בקרנות הפנסיה לא להיות דחיינים להיפטר מהסוכן (אם אפשר) ולהוריד,להתמקח ולסגור דמי ניהול נמוכים.
 
OK, עברנו לדבר על צעירים.
לפני או אחרי ה-30% מיועדות לפנסיה...
הפקדה מקסימלית לקרן הפנסיה היא נכון להיום 3,796 שח. אם אתה והמעסיק מפרישים את המקסימום כלומר 22.83% זה יוצא ממשכורת של 16,627. ממשכורת של 40,000 זה כבר הפרשה לקופת גמל בכל מקרה של היתר.
נחזור לדמי הניהול - זה אומר שמי שילחם על הפחתת דמי הניהול מ-6% (הפקדה) ל-2% הפקדה יהנה מ~151 שח נוספים לחסכון בחודש. או 1,822 שח בשנה.
אם יוריד את ה-0.5% מהצבירה ל-0.19% זה חסכון נוסף של ~ 200 שח (רק על ההפקדה, מניח שיותר אם מחשיבים גם את הרווחים)
אם הוא צעיר בלי ילדים/בת זוג ויזכור להגיד זאת לסוכן הוא יפחית את מסלול הביטוח (ואז צריך לזכור לעדכן כל שנתיים).
ואפשר לצבור 2,000 שח יותר בשנה. לחסכון. פטור ממס.
 
נכון, תודה על התיקון של הפנסיה. מסתבר שאפילו אני לא זוכר את הכל.
אני לא עברתי לדבר על צעירים אלא רק הוספתי אותם לדיון.
מבוגר אם יוריד את ה-0.5% מהצבירה ל-0.19% ויש ברשותו קרן עם מיליון שקלים יחסוך 3100 שקלים נוספים שזה יותר מ 1822 שקלים.
חשוב שכולם כאחד , צעירים ומבוגרים ישחקו עם הנתונים ויבינו את המשמעויות הכספיות של כל מצב.


מי שילחם על הפחתת דמי הניהול מ-6% (הפקדה) ל-2% הפקדה
יש לשים לב לדמי הניהול ש Bebonitus משלם דרך הסתדרות המהנדסים. בפנסיה הדיגידטלית של חברת מיטב ניתן לשלם 1.5% מההפקדה
שזה מה שהצלחתי גם להוריד דרך חברה אחרת.
 
נערך לאחרונה ב:
בפנסיה הדיגידטלית של חברת מיטב ניתן לשם 1.5% מההפקדה
שזה מה שהצלחתי גם להוריד דרך חברה אחרת
דרך איזה חברה? כמה לוקחים מצבירה שם?
אם אתה והמעסיק מפרישים את המקסימום כלומר 22.83% זה יוצא ממשכורת של 16,627
איך הגעת ל22.83%? זה לא 6+5.5+8.5 ? כלומר 20%, כלומר המקסימום באיזור19K. אבדוק עוד הפעם אבל כמה שאני זוכר קיבלתי מייל בעבודה שלי שמשכורת מקסימאלית להפרשה לפנסיה זה 19176 ומעל זה זה קופ"ג או ביטוח מנהלים
 
איליה , בהראל (אם אתה בחברה אחרת אני יכול לתת לך טלפון) מהצבירה לוקחים 0.2%.
לפי מה שאני זוכר(לא בדקתי מזמן) זה %5.5 עובד, %6 מעסיק %8.33 פיצויים והעובד יכול להשלים ל 7% והמעסיק ל 7.5%. אז זה יוצא
בין 19.83% ל22.83%.

איליה ,לפי מה שאני מבין אתה מהנדס , אולי כדאי לך לבדוק אם שווה להירשם להתאגדות. ייתכן ותקבל את זה חזרה ויותר דרך דמי הניהול ..... מקסימום אחרי שתקבל תוכל לבטל :) ( רק אל תגיד שאני אמרתי)
 
נערך לאחרונה ב:
@גיא ל לגבי הראל זה מעניין. לי יש 0.25 מצבירה ו2 מהפקדה בהראל. טוב לדעת. אתה עובד ישירות מולם?
לגבי התקרה, הבנתי, תודה על ההבהרה.

לגבי הסתדרות המהנדסים, חשבתי להירשם (למרות שמילה הסתדרות מאוררת אצלי בחילה) אך היסטורית להראל היו ביצועם יותר טובים ממנורה מבטחים אז אני מעדיף אותם כל עוד שלא אוכל לנהל את הפנסיה שלי לבד.
 
איליה , זה כנראה ההבדל ביננו.
בלי לשפוט את עצמי ( היינו כבר בסיפור עם עצמי) לגבי הסתדרות המהנדסים אני אופורטוניסט ואתה אידיאליסט.
לצערי אני לא מהנדס.(רק מהכיוון של ההסתדרות, כמובן!).

אני עובד ישירות , בלי סוכן.

עכשיו בוא תראה עוד בעיה עם אידיאולוגיה......
לא בא לי לעבוד עלייך
אמרתי שאני משלם 1.5% ובפועל אני משלם 1.75% .... זה היה בשביל שאתה ואחרים תתמקחו יותר ואז במינימום תקבלו 1.75% ואולי אפילו 1.5%.
ברגע שאמרתי אמת שאני משלם 1.75% עיגנתי אותך למחיר.

אם כן , נראה שהדבר המוסרי עכשיו הוא לשאול אותך כיצד אתה רוצה שאנהג במקרה דומה בעתיד?


רגע , מה עם אני גם עובד עלייך עם ה 1.75%?
איך תדע? אבל באמת באמת זו העמלה ואין בילתה. אני מבטיח :)
 
נערך לאחרונה ב:
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
G נספח ג לדוח השנתי האם למלא בנפרד לכל אחד מבני הזוג מיסים 5
ש חיסכון לכל ילד - מסלול מחקה מדד sp500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
א חסכון לכל ילד- הבהרת מסלולים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
P חסכון לכל ילד מיסים 5
ח חסכון לכל ילד - אזרח אמריקאי חדש שוק ההון 5
Finfree חסכון לכל ילד - איניפיניטי הלכה - הרהור כפירה(ע"ב מידע) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
J מתלבט מאוד מה לעשות, אשמח לכל עצה והארה התפתחות אישית 9
G חסכון לכל ילד - מה השתנה באינפיניטי הלכה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
G חסכון לכל ילד בקופת גמל ואניפלציה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
U משכנתא או הלוואה "לכל מטרה" נדל"ן 9
c881 "הנחה את הרמטכ"ל "לשמור על כשירות ומוכנות צה״ל בשגרה ובחירום לכל אתגר" פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 24
J פקדון לכל תינוק שוק ההון 12
S "דוח שאילתת מס הכוללת שערי מניות לכל מניה לפי שכבות" בדולרים פוסטים מאיכות נמוכה 1
Y האם יש מסלול פסיבי או IRA בתוכנית "חסכון לכל ילד"? פוסטים מאיכות נמוכה 65
ק חסכון לכל ילד- אלטושר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
R סגירת הלוואה לכל מטרה בעזרת הלוואה כנגד קרן השתלמות . פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
I בחירת קרנות מתאימות דרך ib לנאסדק100 ו״לכל העולם״ שוק ההון 1
I חסכון לכל ילד שוק ההון 9
נ מוקדש לכל ההורים שבסוף עצביהם באוגוסט אוף טופיק 141
Y אז מה היא אינפלציה? הנה הסבר לכל מי שלא יודע... שוק ההון 164
J חסכון לכל ילד, ESG ואלטשולר שחם פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
I התייחסות לכל ההשקעות כתיק אחיד שוק ההון 4
C חיסכון לכל ילד- טימינג בהחלפת בית השקעות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
איש ירח חיסכון לכל ילד- מנוף להגדלת הצריכה של מעמד הביניים? אוף טופיק 15
yodo חסכון לכל ילד לאחר גיל 21 שוק ההון 3
MichaelScott הלוואת גרייס לכל החיים נדל"ן 13
B חסכון לכל ילד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Y חסכון לכל ילד במור השקעות(סיכון גבוה) - רק 0.16% תשואה ב2020 שוק ההון 8
BG-84 מחזור הלוואה לכל מטרה נדל"ן 5
P חשוב לשייך הפקדת פנסיה לכל חודש וחודש? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
T איחוד חסכון לכל ילד וקופת גמל להשקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
אורי ג. לכל המשקיעים עם פסגות ברוקרים ופלטפורמות מסחר 35
S האם לכל אחד מותר ללמד אחרים על השקעות ושוק ההון? אוף טופיק 13
1337justme אז למה לא קצבה לכל החיים? שוק ההון 45
Peace חיסכון לכל ילד - עמלות ותשואות שוק ההון 7
Y תיק ההשקעות של משקיע בתחילת דרכו - אשמח לכל ביקורת שהיא! שוק ההון 12
D חיסכון לכל ילד מהמדינה האם עדיף סיכון מוגבר? צרכנות פיננסית 14
S ביטוח לאומי מענק לכל אזרח לא התקבל צרכנות פיננסית 6
קפה שחור 750 ש"ח לכל אזרח אוף טופיק 157
D חיסכון לכל ילד אחרי גיל 21 שוק ההון 10
ויטל עוברים לגור ביחד - איך לא ליפול לכל הצרכנות יתר? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 28
נ מה יקרה עכשו לכל הצרכנים שלוו כסף? איך זה ישפיע עלינו? אוף טופיק 79
T האם שכר מנהל קרן ונאמן הם דמי ניהול לכל דבר? שוק ההון 9
ב לקיחת משכנתא לכל מטרה בשביל נדלן בחול נדל"ן 15
ו מה ההקצאה לכל גאוגרפיה בתוך הפלח המנייתי? שוק ההון 5
S לכל מי שנותן עדיפות לשוק האמריקאי בהשקעה שלו שוק ההון 25
נ משכון נכס קיים - "הלוואה לכל מטרה" נדל"ן 24
Fitch רכישת דירה להשקעה בעזרת משכנתא לכל מטרה נדל"ן 98
N אז לכל מי שרצה כרטיס אשראי ישראלי עם 1% עמלת המרה צרכנות פיננסית 178
aeh ניהול עצמי של כספי "חיסכון לכל ילד" שוק ההון 53

נושאים דומים

Back
למעלה