1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על בקשת או מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ אישי מבעל הרישיון המתאים.

להשקיע או להקטין משכנתא?

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י בת שבע, ‏13/8/19.

  1. בת שבע

    בת שבע משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/10/18
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    4
    צפוי להיכנס לנו סכום מפתיע, חד פעמי ביותר (איזושהי תביעה ייצוגית שזכתה, על כסף שפעם הפסדנו) של כ20,000.
    אנחנו מתלבטים אם עדיף להקטין בעזרתו את המשכנתא, או להוסיף אותו לתיק השקעות (תמהיל של קרנות מחקות ואגחים).
    *לכאורה, הציפיה לתשואה בהשקעות, גבוהה מהריבית על המשכנתא. מצד שני, המשכנתא היא חוב, וכשנסיים אותה נוכל לשים יותר כסף בצד כל חודש.
    נשמח לשמוע שיקולים לכאן ולכאן.
    תודה!
     
  2. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,061
    לייקים שהתקבלו:
    622
    לדעתי יש סכום מינימלי לפירעון מוקדם כאחוז מיתרת ההלוואה. תבדקי עם הבנק לפני שאת מתלבטת.
     
    בת שבע אוהב/ת את זה.
  3. cypriano de rore

    cypriano de rore משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏1/6/17
    הודעות:
    2,610
    לייקים שהתקבלו:
    2,329
    העובדה שמשכנתא היא ״חוב״ לא משנה כלכלית.
    מה שמשנה זה איך תרוויחו יותר כסף. אם יש פער משמעותי בין גובה הריבית לתשואה (לטובת התשואה) הצפויה במניות (ככל הניתן לצפות) אז יותר משתלם להשקיע את הכסף במניות.

    שימי לב שיש לך חוב ואת משקיעה באג״ח...
    בהנחה שלא היתה לך עכשיו משכנתא - האם היית לוקחת הלוואה (עם אותה ריבית שאת משלמת על המשכנתא) ורוכשת איתה איגרות חוב?
    בהנחה שהתשובה לזה היא ״לא״ (אני מקווה שזו התשובה) אז איך את מסבירה את ההשקעה באג״ח?

    *לא מייעץ וממליץ - רק מביע את דעתי.
     
  4. ת.אוקהם

    ת.אוקהם משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/1/19
    הודעות:
    495
    לייקים שהתקבלו:
    664
    +1 לגבי האגח.
    כדאי גם לשים לב שמשווים את ה"תשואה" מהמשכנתא לתשואה נטו בשוק ההון ולא לברוטו.
     
    אורי ג., בת שבע ו-cypriano de rore אוהבים את זה.
  5. בת שבע

    בת שבע משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/10/18
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    4
    שימי לב שיש לך חוב ואת משקיעה באג״ח...
    בהנחה שלא היתה לך עכשיו משכנתא - האם היית לוקחת הלוואה (עם אותה ריבית שאת משלמת על המשכנתא) ורוכשת איתה איגרות חוב?
    מעניין, לא חשבתי על זה :)
    בגדול, אני לא לוקחת הלוואה לשום דבר, מלבד המשכנתא, ומקווה שלעולם לא אזדקק לזה.

    בהנחה שהתשובה לזה היא ״לא״ (אני מקווה שזו התשובה) אז איך את מסבירה את ההשקעה באג״ח?
    ההשקעה באגח היא רק באגחים סולידיים כדי לאזן את ההשקעה במניות.
     
    cypriano de rore אוהב/ת את זה.
  6. cypriano de rore

    cypriano de rore משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏1/6/17
    הודעות:
    2,610
    לייקים שהתקבלו:
    2,329
    אז כרגע יש לך הלוואה ואת משקיעה אותה באג״ח ומניות. במניות יתכן שהתשואה שאת עושה עולה על הריבית של ההלוואה, באג״ח אני בספק גדול :)
     
  7. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,061
    לייקים שהתקבלו:
    622
    @בת שבע
    כשאת מצטטת מישהו, תסמני את הטקסט שאת רוצה לצטט ואז תלחצי על "צטט הודעה" בבועית שמוצגת לך.
    זה גם מקפיץ התראה למי שאת עונה לו.
    לענייננו, כשאת משקיעה כסף שיש לך בזמן שיש לך הלוואה שאת עדיין מחזירה, זה שקול ללקחת הלוואה ע"מ להשקיע.
     
    cypriano de rore אוהב/ת את זה.
  8. בת שבע

    בת שבע משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/10/18
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    4
    תודה
    תהיתי איך עושים את זה
     
  9. בת שבע

    בת שבע משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/10/18
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    4
    נכון.
    אבל אני מתייחסת אל המשכנתא שלי לא כאל הלוואה אלא כהוצאות דיור, ולמעשה, אם לא היתה לי המשכנתא, הייתי מוציאה סכום גבוה יותר על שכירות כל חודש (קנינו דירה שאנחנו משכירים, שכר הדירה גבוה מהמשכנתא והפער עוזר לנו לממן שכר דירה בירושלים היקרה).
    אולי זו הטיה פסיכולוגית אבל היא מאפשרת לי לשמור על כך שלא אקח הלוואות. אני חוששת שברגע שמתחילים להתרגל להלוואות מתרגלים לקחת עוד ועוד.
     
  10. cypriano de rore

    cypriano de rore משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏1/6/17
    הודעות:
    2,610
    לייקים שהתקבלו:
    2,329
    הסב-טקסט לא היה לעודד אותך לקחת הלוואה אלא דווקא ההפך.
    אם כבר העלית את הרעיון של להחזיר חלק מההלוואה באמצעות כסף שנכנס אז למה לא למכור אג״ח ולהחזיר חלק גדול יותר מההלוואה? (במידה וזה כלכלי בהתחשב בעמלת ההיוון)

    ואם את בוחרת שלא לעשות זאת אז באמת שאין טעם להחזיק אג״ח - זה פשוט לא כלכלי...

    * שוב לא מייעץ או ממליץ אלא רק מביע את דעתי.
     
    אורי ג. אוהב/ת את זה.
  11. בת שבע

    בת שבע משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/10/18
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    4
    נכון. אבל הכסף באגח נועד לאזן במקרה של ירידות חדות בשוק המניות.
    למעשה,ש נמצאים הכספים לשעת חירום שלנו. אם אקח את הכסף הזה ואשלם אתהמשכנתא, ומחר אצטרך פתאום סכום כסף גדול לאיזשהו מקרה חירום, אני מניחה שאם אקח הלוואה אחרת או אגדיל את המשכנתא, התנאים יהיו פחות טובים.
     
  12. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,061
    לייקים שהתקבלו:
    622
    את בגישה נכונה. יש מקרים בהם אפשר לקחת הלוואה במטרה להתפתח ולייצר ערך, אבל לא לצריכה מיותרת על חשבון העתיד שלך.
    בכל אופן, אשמח אם תוכלי לעדכן אחרי שתבדקי עם הבנק שלך האם אכן יש סכום מינימלי לפרעון ומהו.
     
  13. cypriano de rore

    cypriano de rore משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏1/6/17
    הודעות:
    2,610
    לייקים שהתקבלו:
    2,329
    הסיבות שנתת סותרות - אם זה כסף לאזן מניות הוא לא לשעת חירום.
    אגב, סטטיסטית לא משתלם להחזיק כזף כדי לקנות בנפילות אלא עדיף מראש שהכסף הזה יהיה מושקע במניות.

    אם זה כסף לשעת חירום (לרכוש מניות זו לא שעת חירום) אז זה כבר סיפור אחר.
     
  14. בת שבע

    בת שבע משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/10/18
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    4
    המשכנתא שלנו היא בעצם שלוש הלוואות שונות. בשתיים מתוכן אין עמלת פירעון מוקדם. אם נחליט שבאמת משתלם לנו להקטין את המשכנתא, נשב ונחשב איך לחלק את הסכום בין שני המסלולים האלה
     
    cypriano de rore אוהב/ת את זה.
  15. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,061
    לייקים שהתקבלו:
    622
    את מדברת על סכום של 20 אלף... פשוט תכניסי למסלול בסיכון הכי גבוה ובריבית הכי גבוהה.
    אישית אני מעדיף גם לבדוק באיזה מסלול ייחסכו לי הכי הרבה תשלומי ריבית (כתלות ביתרת הקרן, הריבית ומשך ההלוואה שנותר). [אבל הרבה לא מסכימים עם זה כלכלית]
     
  16. בת שבע

    בת שבע משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/10/18
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    4
    אתה מאתגר אותי מחשבתית . זה טוב :) אני לא כלכלנית והפעם האחרונה שישבנו על התיק היתה לפני שנה. צריך לחזור על החומר עכשיו...
    רוב הכסף אנחנו מעריכים שלא נצטרך בתקופה הקרובה (15 שנה לפחות), והוא נמצא בקרנות מחקות. הכסף לשעת חירום נמצא באגח ואולי גם אחוז מסוים שיאזן את תיק המניות.
     
  17. אורי ג.

    אורי ג. משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏10/8/15
    הודעות:
    10,869
    לייקים שהתקבלו:
    13,630
    ממש לא, הכסף באג"ח אמור לגרום לתיק שלך להרוויח פחות כסף ולהקטין את התנודתיות שלו (את הסיכון).
     
    cypriano de rore, ת.אוקהם ו-Body Solid אוהבים את זה.
  18. בת שבע

    בת שבע משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/10/18
    הודעות:
    11
    לייקים שהתקבלו:
    4
    הקטנת תנודתיות לא שווה לאיזון?
     
  19. Limit

    Limit משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏21/3/18
    הודעות:
    179
    לייקים שהתקבלו:
    151
    זה נכון אולי לטווח מאוד קצר. לטווח ארוך השיטה הכי טובה להתמודד עם מצב חרום היא להיות עם פחות משכנתא, כי זה כסף שחייבים לשלם גם במצבי חרום.
     
    c881 אוהב/ת את זה.
  20. Body Solid

    Body Solid משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏14/12/18
    הודעות:
    1,061
    לייקים שהתקבלו:
    622
    לא.
    תנודתיות - גובה העליות והירידות של התיק.
    איזון - שמירה על החלק היחסי של כל נכס בתיק בהתאם להקצאה שבחרת.
     
    אורי ג. אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.