להעביר קרן פנסיה לקופת גמל פוגע באובדן כושר עבודה?

[micel700]

רונן [נמחק - yossik] מציע בקורס שלו שבתור עצמאי אני אחת לשנה אעביר את הכסף מקרן הפנסיה לקופת גמל בניהול אישי ולהשקיע אותה במדד סנופי.
לדבריו- להעביר את הכסף מקרן פנסיה לקופת גמל לא פוגע באובדן כושר עבודה כל עוד עושים את זה אחת לשנה, ואת ההפקדות השוטפות עדיין מפרישים לקרן פנסיה (ורק אחת לשנה מניידים לגמל).
סוכן הפנסיה שלי אומר שזה כן פוגע באובדן כושר עבודה ושרונן טועה ומטעה.
מצד אחד אני אוהב את סוכן הפנסיה שלי והוא עושה עבודה טובה מצד שני אני מרגיש על סוכן הפנסיה שהוא לא אובייקטיבי והוא מנסה לשמור אותי אצלו ושלא אעבור לניהול אישי.
ואני לא יודע למי להאמין והאם כדאי לי לעשות את המהלך הזה.

מה אתם אומרים?

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום!
בבקשה לא לפרסם את שם היועץ והחברה בפוסט הראשון שלך בפורום.

 

[מאיר_]

שלום מיכאל,
יש סיבות לעשות את מה שאתה אומר, אבל השקעה במדד סנופי היא לא אחת מהן (או שאני לא מצליח להבין את ההגיון בתהליך).
גם בקרן הפנסיה אתה יכול לבחור מסלול סנופי, ובדמי ניהול הרבה יותר נמוכים מאשר קופת גמל.

הפעולה לא פוגעת בסכום הכיסוי הביטוחי לאכ"ע ושארים, הכיסוי הזה נגזר מסכום ההפקדה החודשית.
אבל, עלות הכיסוי הביטוחי לשארים הולכת להיות גבוהה יותר (ראה כאן טבלה) ובכל העברה כזו אתה מאפס את תקופת האכשרה למחלות קיימות, כלומר אין לך כיסוי ביטוחי על מחלות קיימות למשך 5 שנים מתאריך ההעברה האחרונה.

סיבות שאנשים עושים העברה כזו היא כדי שבמקרה מוות היורשים יקבלו את הצבירה בקופת הגמל ועוד את פנסיית השארים מקרן הפנסיה.

 

[CAI]

ובכל העברה כזו אתה מאפס את תקופת האכשרה למחלות קיימות

מאפס את התקופת האכשרה בקרן הפנסיה?

 

[מאיר_]

מאפס את התקופת האכשרה בקרן הפנסיה?

כן. ראה ציטוט מתוך התקנון של קרן הפנסיה:

"על עמית שמשך או העביר כספים ממרכיב התגמולים בקרן תחול תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים החל ממועד תשלום דמי הגמולים הראשון שלאחר המשיכה או העברת הכספים, לגבי הסכום שנמשך או הועבר, בשל אירוע מזכה הנובע מפטירת העמית, לרבות פטירת עמית נכה."

זה רלוונטי רק אם במועד המשיכה קיימת מחלה מאובחנת שעלולה לגרום למוות.
אני שם לב עכשיו שתקופת האכשרה מתאפסת רק לגבי מוות ולא לגבי אכ"ע, מקווה שאני מבין נכון.
שים לב שאם אתה מעביר הפקדות (ולא רק צבירה) לקופת גמל, הופך לעמית לא מבוטח ואחר כך מחזיר את ההפקדות לקרן הפניסה יש לך תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים גם על אכ"ע וגם על מוות.

 

[micel700]

היי קיבלתי את ההערה- מתנצל שפירסמתי כאן את שם הקורס.

@מאיר_
תודה רבה על תגובתך, אני מבין עכשיו את העניין עם הכיסוי הביטוחי

לפי מה שהבנתי מהקורס, יש כרגע אג"ח מיועדות בקרנות הפנסיה וגם במסלולים שעוקבים אחרי המדד אין חשיפה של 100% למדד כי אחוזים מהכסף מוחזקים במזומן ויש מיסוי על דיבידנדים ולכן מבחינת שיקולי תשואות וביטוח, הכי משתלם להפקיד לקרן פנסיה לצורך כיסוי ביטוחי וניתן לנייד את הצבירה לגמל כדי לתת 100% חשיפה למדד. מעל גיל 41 (לגברים בלבד) יש פגיעה בכיסוי הביטוחי. זה מה שכתב לי המרצה בקורס.
גם בנוגע לדמי ניהול נטען בקורס שבקופת גמל בניהול אישי ניתן להגיע לדמי ניהול זולים יותר מהקרנות המנוהלות.- לא בדקתי את זה עדיין בעצמי

מה דעתך על זה?

 

[מאיר_]

לפי מה שהבנתי מהקורס, יש כרגע אג"ח מיועדות בקרנות הפנסיה וגם במסלולים שעוקבים אחרי המדד אין חשיפה של 100% למדד כי אחוזים מהכסף מוחזקים במזומן ויש מיסוי על דיבידנדים ולכן מבחינת שיקולי תשואות וביטוח, הכי משתלם להפקיד לקרן פנסיה לצורך כיסוי ביטוחי וניתן לנייד את הצבירה לגמל כדי לתת 100% חשיפה למדד. מעל גיל 41 (לגברים בלבד) יש פגיעה בכיסוי הביטוחי. זה מה שכתב לי המרצה בקורס.
גם בנוגע לדמי ניהול נטען בקורס שבקופת גמל בניהול אישי ניתן להגיע לדמי ניהול זולים יותר מהקרנות המנוהלות.- לא בדקתי את זה עדיין בעצמי

מה דעתך על זה?

אין חשיפה של 100% - זה נכון בקרנות מקיפות. יש 30% אגח מיועד ועוד 70% חשיפה למדד.
אתה יכול לראות בזה יתרון או חיסרון, לשיקולך, אבל בפרישה יש לזה יתרון מובהק.
בקרנות משלימות יש 100% חשיפה למדד.

מיסוי על דיבידנדים - לא ממש יודע את החישובים של מיסוי דיבידנדים אבל לא חושב שיש הבדל בין מחקה מדד בקופת גמל או קרן פנסיה.

פגיעה בכיסוי הביטוחי מעל גיל 41 - לא נראה לי שהוא צודק.
גברים שמצטרפים מעל גיל 41 לא יכולים לבחור כיסוי ביטוחי בשיעור של 75% לנכות + 100% לשארים, אלא פחות מזה,
אבל אין לזה קשר למי שהיה חבר בקרן לפני גיל 41 ונייד את הכספים אחר כך.
אני לא חושב שיש פגיעה במסלול הביטוחי למי שמנייד את הכספים נניח בגיל 50, תקנו אותי אם אני טועה.

דמי ניהול - דמי הניהול של קרנות ברירת המחדל היו (עד המכרז החדש) 0.05% מצבירה.
בקופות הגמל דמי הניהול הם 0.5-0.8% זה פי 10 עד פי 16 יקר יותר

 

[micel700]

אין חשיפה של 100% - זה נכון בקרנות מקיפות. יש 30% אגח מיועד ועוד 70% חשיפה למדד.
אתה יכול לראות בזה יתרון או חיסרון, לשיקולך, אבל בפרישה יש לזה יתרון מובהק.
בקרנות משלימות יש 100% חשיפה למדד.

מיסוי על דיבידנדים - לא ממש יודע את החישובים של מיסוי דיבידנדים אבל לא חושב שיש הבדל בין מחקה מדד בקופת גמל או קרן פנסיה.

פגיעה בכיסוי הביטוחי מעל גיל 41 - לא נראה לי שהוא צודק.
גברים שמצטרפים מעל גיל 41 לא יכולים לבחור כיסוי ביטוחי בשיעור של 75% לנכות + 100% לשארים, אלא פחות מזה,
אבל אין לזה קשר למי שהיה חבר בקרן לפני גיל 41 ונייד את הכספים אחר כך.
אני לא חושב שיש פגיעה במסלול הביטוחי למי שמנייד את הכספים נניח בגיל 50, תקנו אותי אם אני טועה.

דמי ניהול - דמי הניהול של קרנות ברירת המחדל היו (עד המכרז החדש) 0.05% מצבירה.
בקופות הגמל דמי הניהול הם 0.5-0.8% זה פי 10 עד פי 16 יקר יותר

מעניין מאוד!

אני בן 28, אז אני רואה השקעה באג"ח כפספוס של תשואה בטווח הארוך - אני טועה?
יש לי רק קרן פנסיה מקיפה
אז אם זה ככה באמת נשמע לי הגיוני להנות מתשואה של 100% על המדד לטווח ארוך כזה
לא?

הוא הסביר בקורס משהו על חוזים עתידיים שיוצרים יותר מס - לא זוכר ולא רוצה להטעות,
אבל הוא הציג שם את החישובים והראה שבגמל בניהול אישי חוסכים במס

פגיעה בכיסוי הביטוחי מעל גיל 41 בת'כלס לא מעניין אותי כרגע חח כשאגיע לגשר אחצה אותו

דמי ניהול,
אני כרגע בהפניקס ומשלם 0.2% מהצבירה ו1.7מהפקדה
סוכן הפנסיה שלי טוען שזה מסלול שדמי הניהול יורדים בו עם השנים
יש לי בפנים 90אלף שקל

רונן המליץ שכשאגיע ל100K החברה שלו תעזור לי לפתוח גמל בניהול אישי + קה"ש בניהול אישי (50K שקל).
הבנתי שהמסלול הוא 0.2 מהצבירה

 

[מאיר_]

דמי ניהול,
אני כרגע בהפניקס ומשלם 0.2% מהצבירה ו1.7מהפקדה
סוכן הפנסיה שלי טוען שזה מסלול שדמי הניהול יורדים בו עם השנים
יש לי בפנים 90אלף שקל

זה יקר, חכה למסלולים ברירת מחדל במכרז החדש ותקבל 0.22% מצבירה ו 1% מהפקדה, או שתכנס עד סוף החודש בתנאי המכרז הנוכחי של 0.05% מצבירה ו 1.49% מהפקדות

 

[micel700]

זה יקר, חכה למסלולים ברירת מחדל במכרז החדש ותקבל 0.22% מצבירה ו 1% מהפקדה, או שתכנס עד סוף החודש בתנאי המכרז הנוכחי של 0.05% מצבירה ו 1.49% מהפקדות

מה זה אומר מכרז נוכחי?
איך אני מנצל אותו? נשמע מטורף

 

[מאיר_]

מה זה אומר מכרז נוכחי?
איך אני מנצל אותו? נשמע מטורף

תתקשר למיטב דש ותבקש 0.05%+1.49% ותקבל עד סוף החודש.
אבל לדעתי עם צבירה נמוכה עדיף לך לקבל 1% מההפקדות ו 0.22% מצבירה באפריל 2022

חפש על מכרז קרנות ברירת מחדל

קרנות ברירת המחדל החדשות בפנסיה: האם להמתין או להצטרף?

בחודש נובמבר יכנסו לתוקף תנאי המכרז החדש בקרנות הפנסיה הנבחרות. האם כדאי להמתין חודש וחצי לתנאים החדשים או להצטרף עוד היום לקרנות הנבחרות? מי הזוכות, החדשות, מה יהיו דמי הניהול, ומה האתגרים של קרנות הפנסיה החדשות?

www.bizportal.co.il