לאיזה טווח להשקיע

[Deleted member 19482]

שלום לכולם,
אני מניח שהנושא נדון בפורום אבל ממה שמצאתי לא הצלחתי למצוא תשובה וגם רציתי להתייעץ בנוגע מה שמתאים לי.
אני בן 26, סטודנט לרפואה שאמור לסיים לימודים בגיל 29 ועוד שנה סטאז כך שאפשר להניח שמשכורת תהיה לי בגיל 30.
כיום - לא עובד (יש מעט הכנסות מפה ושם, צפוי להתחיל לעבוד אבל מדובר בהכנסה של עד 1000 שח), הוצאות מינימליות סביב 500 בחודש. בקיצור מאזן אפס.
בעתיד הקרוב - הצפי היא להתחיל עבודה בזמן הלימודים שתאפשר שכירות והוצאות, נניח שנישאר על מאזן אפס אבל אולי חיסכון חודשי.
הוצאות נוספות - שכר לימוד (עוד שנתיים של 17 אלף), כסף בצד לטיול (20 אלף). ייתכן בשנה הבאה הוצאות שוטפות על רכב.

עיקר ההתלבטות שלי היא ההתנהלות עם הכסף שצברתי. האם אני צריך להשקיע לטווח ארוך או בינוני ואיזה רמת סיכון לקחת ובהתאם כמה אחוז סולידי וכמה מניות.
כיום מדובר על כ 200 אלף שמושקעים כולם בקרן כספית. פותח חשבון מסחר עצמאי.
1. תנאי ההתחלה - אני עושה חישוב של כמה כסף אני רוצה שיהיה כרית ביטחון, נניח שמדובר ב 100 אלף (יכול להיות שיהיה פחות). בהקשר הזה אשמח לדעת איך אתם מציעים לעשות את החישוב, לאיזה הוצאות להתייחס? כמובן שמדובר גם במשהו פסיכולוגי ולכן הסכום שציינתי גבוה יותר ממה שאני באמת צריך, השאלה בכמה. הסכום הזה נשאר בקרן כספית.
2. בכסף שנותר להשקעות - אני רוצה שתהיה לי את האפשרות לקנות דירה בעוד 10 שנים. אני גם לא בטוח שזה ריאלי עם מחירי הדירות כיום. אבל נניח שזה המצב.
כאן הסכום שנשאר, כאמור 100 אלף או יותר, צריך להתחלק בין השקעה לטווח בינוני שאמורה לחסוך לי כסף לדירה, לבין השקעה לטווח ארוך.
- האם בכלל להשקיע לטווח ארוך? ואם כן כמה אחוז מהחלק המושקע? אני חושב שלפחות חלק מהכסף ארצה במניות.
- בהשקעה לטווח בינוני, האם חלוקה של 80 אחוז אגח 20 אחוז מניות הגיונית? ראיתי שיש קרנות נאמנות כאלה ואני חושב שהן יכולות להתאים לכך.
- אם אני יכול לדחות את קניית הדירה ל 15 שנים האם להשקיע לטווח ארוך ולא בינוני?
- מה רמת הסיכון שאני צריך לקחת? אני רואה צעירים משקיעים את הכסף שלהם לטווח ארוך, ואני יודע שחלקם רוצים לקנות דירה בעתיד. אז למה הם בוחרים לשים את הכסף שם? למה אומרים לצעירים להשקיע במניות?

את האופן בו אשקיע אתעסק אחר כך אבל כאמור על ידי קרנות נאמנות של 80 20 לטווח בינוני, ומדד מניות לטווח ארוך.

3. מה האלטרנטיבה ליעד של לקנות דירה? מי צריך לבחור? ומאיפה הכסף? מכספי הפרישה ועוד תיק השקעות לטווח ארוך ממנו אמשוך כסף?

 

[עידו ג]

קודם כל ברוך הבא לפורום! הרבה בהצלחה!

אני בן 26, סטודנט לרפואה שאמור לסיים לימודים בגיל 29 ועוד שנה סטאז כך שאפשר להניח שמשכורת תהיה לי בגיל 30.
כיום - לא עובד (יש מעט הכנסות מפה ושם, צפוי להתחיל לעבוד אבל מדובר בהכנסה של עד 1000 שח), הוצאות מינימליות סביב 500 בחודש. בקיצור מאזן אפס.
בעתיד הקרוב - הצפי היא להתחיל עבודה בזמן הלימודים שתאפשר שכירות והוצאות, נניח שנישאר על מאזן אפס אבל אולי חיסכון חודשי.
הוצאות נוספות - שכר לימוד (עוד שנתיים של 17 אלף), כסף בצד לטיול (20 אלף). ייתכן בשנה הבאה הוצאות שוטפות על רכב.

time is money
במה תעבוד כשתקבל 1000 ש"ח בחודש? (כמה שעתי?).
במה תעבוד כשתוכל לממן שכירות והוצאות? (כמה שעתי?).
האם עבודה בשכר זניח שווה את השקעת הזמן שבו אתה יכול להשקיע בלמידה ושיפור סיכויים לקבלת התמחות בעתיד?
קראתי לא מזמן שיש משבר התמחויות ברפואה, איני יודע כמה זה נכון, מניח שנכון.
מבחינת שכר בסטאז, להבנתי הבסיס נמוך, אך עקב ריבוי השעות (הלא הגיוניות) - מגיעים לשכר יפה (לא ביחס לשעות העבודה).
הבסיס הוא 6,000? 7,500? בפועל מגיעים לברוטו של 10,000~. כך ששכר ראשון כבר יהיה לך בגיל 29.
לא מניסיון אישי.

הייתי שוקל לחיות על הקרן הכספית בשנים שנשארו במקום להשקיע אותן לטווח כזה או אחר.
נכון לעכשיו ההשקעה הכי משתלמת שלך - בלימודים ושיפור הסיכויים לקריירה מצליחה.
אולי להתכלב אצל ההורים (אם היחסים טובים והם מאפשרים) לעוד שנה.

בלי להתייחס לתשואת הקרן הכספית, בסכום של 200,000 ש"ח חלקי 24 = תוכל להוציא 8,333 ש"ח בחודש.
(סכום כסף חלקי חודשי מחייה, במידה ותשאר עד גיל 27 בבית ההורים)
אני לא יודע איפה אתה לומד, אבל בהחלט סביר לחיות מ8,333 ש"ח כסטודנט, לדעתי.

הכסף שתעשה בעתיד ככל שתתקדם במקצוע - יהיה הרבה יותר משמעותי מכל חלטור שתצליח לעשות כעת.
אם היית עושה תואר שבו הציונים אינם פקטור, כמובן שהמצב היה שונה.

שוב בהצלחה!

 

[Homer]

האם אני צריך להשקיע לטווח ארוך או בינוני ואיזה רמת סיכון לקחת ובהתאם כמה אחוז סולידי וכמה מניות.

הטווח והסיכון תלוים במטרות שלך ועד כמה ומתי אתה צריך את הכסף.
טווח: האם יש לך הוצאה עם יעד ספציפי (נניח התמחות בחו"ל, חתונה, שכירת דירה). כך תדע אם זה חיסכון לטווח ארוך או קצר. אם אין לך משהו עם תאריך יעד, זה חיסכון לטווח ארוך.
סיכון: הסיכון הוא נגזרת של טווח הזמן, ההנחה היא שאם זה לטווח ארוך, יהיה לך זמן להתאושש מקריסה בשוק. לכן לצעירים שיש להם עוד 40 שנות עבודה לפניהם ממליצים אחוז מנייתי גבוה. אדם בן 55, לא יוכל להתאושש מנפילה משמעותית בשוק ההון, ולכן מומלץ לו להחזיק פחות מניות. כלל האצבע שהיה נהוג לצטט הוא "אחוז המניות צריך להיות 100 פחות הגיל שלך" כלומר במקרה שלך בערך 75% במניות.

כרית ביטחון: לצעיר בן 26 בלי משפחה אתה לא צריך כל כך הרבה. הייתי מצמצם ל4 עד 6 חודשי מחיה, ככה יהיה לך כסף למקרים בלתי מתוכננים ושאר הכסף יוכל להיות מושקע.

מצב משפחתי: אני משער שאתה גר עם ההורים, או סידור אחר שבו אין לך הוצאות על שכירות ואוכל וחשבונות (ציינת הוצאות של 500 בחודש). במקרה כזה, אם מצבם טוב ויציב, אתה יכול לקחת סיכון, יהיה לך גב ולא תהיה ברחוב אם ההשקעות לא עולות יפה.

בגילך הייתי משקיע 80 אחוז מניות, ו20 אגח לטווח הארוך.

 

[Deleted member 19482]

היי תודה רבה.
אתייחס לתגובות של שניכם שהן קצת שונות.

במה תעבוד כשתקבל 1000 ש"ח בחודש? (כמה שעתי?).
במה תעבוד כשתוכל לממן שכירות והוצאות? (כמה שעתי?).

העבודה של 1000 ש"ח בחודש מתייחסת לעבודות בתחום שהמטרה שלהן היא שיפור הסיכויים לקבלה בעתיד ולכן אני מוכן לעבוד בשכר הזה, שעתי של 40-50 לשעה, בהיקף של 6-12 שעות לשבוע.
העבודה שתאפשר שכירות היא עם שכר שעתי של 70-100 לשעה אבל זה תלוי אם אמצא, וכשזה יקרה אני מתכנן לצאת מהבית גם אם אשאר לתקופה מסוימת.
כן יהיה שכר כבר בגיל 29 אבל פחות ממה שיהיה אחרי.
לא כמו שכתבתי אני בן 27.

הייתי שוקל לחיות על הקרן הכספית בשנים שנשארו במקום להשקיע אותן לטווח כזה או אחר.
נכון לעכשיו ההשקעה הכי משתלמת שלך - בלימודים ושיפור הסיכויים לקריירה מצליחה.
אולי להתכלב אצל ההורים (אם היחסים טובים והם מאפשרים) לעוד שנה.

בלי להתייחס לתשואת הקרן הכספית, בסכום של 200,000 ש"ח חלקי 24 = תוכל להוציא 8,333 ש"ח בחודש.
(סכום כסף חלקי חודשי מחייה, במידה ותשאר עד גיל 27 בבית ההורים)
אני לא יודע איפה אתה לומד, אבל בהחלט סביר לחיות מ8,333 ש"ח כסטודנט, לדעתי.

לא כל כך הבנתי. אני יכול לצאת מהבית ולחיות עם הכסף שיש לי, אבל אני לא רוצה לעשות זאת בלי עבודה כשיש לי עוד שנתיים לימודים. עוד שנה זה יהיה שונה. רוצה להישאר עם חיסכון אחרי זה.
לכן, ה 100 אלף או יותר שיישארו לי גם אם אחליט לצאת מהבית בלי לעבוד צריכים להיות מושקעים וזאת ההתלבטות. האם להשאיר בקרן כספית? האם להשקיע לטווח בינוני?

הטווח והסיכון תלוים במטרות שלך ועד כמה ומתי אתה צריך את הכסף.
טווח: האם יש לך הוצאה עם יעד ספציפי (נניח התמחות בחו"ל, חתונה, שכירת דירה). כך תדע אם זה חיסכון לטווח ארוך או קצר. אם אין לך משהו עם תאריך יעד, זה חיסכון לטווח ארוך.
סיכון: הסיכון הוא נגזרת של טווח הזמן, ההנחה היא שאם זה לטווח ארוך, יהיה לך זמן להתאושש מקריסה בשוק. לכן לצעירים שיש להם עוד 40 שנות עבודה לפניהם ממליצים אחוז מנייתי גבוה. אדם בן 55, לא יוכל להתאושש מנפילה משמעותית בשוק ההון, ולכן מומלץ לו להחזיק פחות מניות. כלל האצבע שהיה נהוג לצטט הוא "אחוז המניות צריך להיות 100 פחות הגיל שלך" כלומר במקרה שלך בערך 75% במניות.

כרית ביטחון: לצעיר בן 26 בלי משפחה אתה לא צריך כל כך הרבה. הייתי מצמצם ל4 עד 6 חודשי מחיה, ככה יהיה לך כסף למקרים בלתי מתוכננים ושאר הכסף יוכל להיות מושקע.

מצב משפחתי: אני משער שאתה גר עם ההורים, או סידור אחר שבו אין לך הוצאות על שכירות ואוכל וחשבונות (ציינת הוצאות של 500 בחודש). במקרה כזה, אם מצבם טוב ויציב, אתה יכול לקחת סיכון, יהיה לך גב ולא תהיה ברחוב אם ההשקעות לא עולות יפה.

בגילך הייתי משקיע 80 אחוז מניות, ו20 אגח לטווח הארוך.

אשמח להבין יותר. כמו שאמרתי זה מה שאני מבין ממה שאני קורא, יש הרבה זמן לעבוד ואפשר להשקיע אחוז גבוה במניות. אבל איך זה מתייחס למטרה שצעירים רוצים אותה והיא לקנות דירה? האם מתייחסים להשקעה לטווח ארוך במניות כזאת שתביא את ההון העצמי? ומה אם מדובר בעוד 10 שנים? זה מה שאני לא מבין.
לגבי הטווח כל מה שציינת כמו התמחות בחו"ל, חתונה, שכירת דירה הם דברים שצפויים לקרות ב 5-10 שנים הקרובות, אבל מה שישתנה זה שתהיה לי משכורת ועכשיו אני מדבר על סכום קיים שיש לי. אם אני משקיע לטווח ארוך, למטרות האלה אני אצטרך לגעת בכסף או שתהיה בעיה אם הן ירדו. להשקיע עכשיו לטווח ארוך וכשתתחיל משכורת לטווח בינוני?

אם אני אוסיף אפשרות היא לחלק את התיק להשקעה לטווח בינוני והשקעה לטווח ארוך השאלה היא באיזה אחוז כל אחד.

 

[Homer]

התשובה תלויה בך, כמה כסף תצטרך ומתי. לדוגמה אם אתה בן 27, ורוצה לקנות דירה עןד שנתיים, אז זה טווח קצר, ואתה לא צריך לקחת סיכונים מיותרים. אני לא יודע מה לומר לך, כי התוכניות לעתיד הן שלך, לא שלי.

 

[Deleted member 19482]

עוד תשובות בקהל?

 

[חתול לילה]

עוד תשובות בקהל?

אני חושב שסיבכת. תשקיע לטווח ארוך, ומקסימום לא תקנה את הדירה בעוד 10 שנים, אלא קצת אחרי (אם בדיוק תהיה מפולת).

 

[בת העמק]

אני מניח שהנושא נדון בפורום אבל ממה שמצאתי לא הצלחתי למצוא תשובה וגם רציתי להתייעץ בנוגע מה שמתאים לי.

אני מניחה שאת התשובה התאורטית כן מצאת (אם לא, כנראה שפיספסת חלק ענק מהבלוג והפורום), ולכן צריך להתמקד בפן האישי שלך.
למקרה שלא מצאת תשובה כללית - ההמלצה כאן היא להשקיע במדדי מניות רחבים (גיאוגרפית וסקטוריאלית) כספים שנועדו לעשר שנים ומעלה, ולכן ככל שמתקרבים ליעדים מבחינת לו"ז, יש להעביר אחוז גדול יותר להשקעה סולידית (ע"י הפניית החיסכון החודשי ו/או מכירת המדדים והעברתם למכשירים סולידים). יש מחמירים יותר (כמוני למשל) שחושבים שהחלק הזה לא נועד במהותו למטרות ספציפיות מוגדרות שיגרמו לאדם למכור את החלק הזה כישיגיע הזמן (כמו דירה) אלא לשמש כסוג של קביים לתקופות קשות (או לחילופין רצון לרדת בשעות העבודה) לפני הפנסיה הרשמית ואחריה.

מה מתאים לך?
השיקולים האובייקטיבים הם השכר הצפוי, אחוז החיסכון המשוער מהנטו, חלוקת המטרות ללוחות זמנים משוערים.
השיקולים הסובייקטיבים הם:
1. קיבולת הסיכון שלך (עד כמה אתה רגיש לתנודתיות כך שתברח בירידות חזקות, נתון עלום שצריך לעבור תקופות מבחן כדי להבין).
2. אם תצלח את ההכשרה ותהפוך לרופא, יהיה לך שכר גבוה יחסית שבהתנהלות נכונה יאפשר לך לממש חלק גדול מהמטרות.
3. האם תקבל עזרה נוספת מההורים, למשל לקניית דירה.
4. חוץ מדירה, אתה עוד לפני כל שאר ההוצאות הגדולות בחיים - חתונה, ילדים, חסכון לילדים, החיים עצמם.
5. גורם חשוב ביותר שכרגע לא ידוע - מי תהיה בת הזוג, מה יהיה חלקה במכפיל הכוח של שכר וחיסכון, מה יהיו המטרות והלו"ז שלה.

כיום מדובר על כ 200 אלף שמושקעים כולם בקרן כספית. פותח חשבון מסחר עצמאי.

אני עושה חישוב של כמה כסף אני רוצה שיהיה כרית ביטחון, נניח שמדובר ב 100 אלף (יכול להיות שיהיה פחות). בהקשר הזה אשמח לדעת איך אתם מציעים לעשות את החישוב, לאיזה הוצאות להתייחס?

השאלה היא אם כל עלות החיים והלימוד עליך או נחלקת בינך ובין ההורים. כשיהיו לך המספרים, אפשר להשאיר בקרן כספית את הסכום הנדרש עד תחילת העבודה בשכר מלא אצלך. לאחר מכן, תצטרך לבחון מטרות של הזמן הקצר והבינוני - חתונה? ירח דבש מהסרטים? דירה? - ואולי להמשיך לחסוך שם למטרות האלו. אני באופן אישי חושבת שאם יש יעד ספציפי שבו מתכוונים להוציא בבת אחת הרבה מאד כסף (כמו שתי הדוגמאות לעיל) אז עדיף לחסוך לזה מאשר להשקיע.

בהשקעה לטווח בינוני, האם חלוקה של 80 אחוז אגח 20 אחוז מניות הגיונית? ראיתי שיש קרנות נאמנות כאלה ואני חושב שהן יכולות להתאים לכך.

השיט הזה עדיין קיים? חשבתי שזה נגמר לפני עשרים שנה
בכל אופן, דעתי היא שכדאי לפשט תיקים, לא לסבך, ולהשאיר את השליטה בידיך ולא אצל מנהל קרן לא ברורה. זה גם מוזיל עלויות בדרך כלל.
הנוסחא האישית שלי - תיק מדדי מניות לקביים והורשה, קרן כספית לכל השאר. אם אתה ממש משתוקק לדירה - תנסה לחסוך באגרסיביות בשנות העבודה הראשונות ולהקדים את הלו"ז ככל שניתן. ואולי עדיף לחכות לבת זוג שתביא את חלקה בהון העצמי (כולל ההון מעזרת הורים אם יש).

ברוך הבא!