לאדם בן 50 - קופת גמל להשקעה או תיק עצמאי?

[dk123]

שלום.
מה הייתם מייעצים לאדם בן 50,קופת גמל להשקעה (עם דמי ניהול של 0.4%) או לפתוח תיק עצמאי ולהשקיע במדדים בצורה פאסיבית?

נגיד שטווח החסכון הוא 10 שנים והוא רוצה להשקיע 70 אלף בשנה, כלומר הוא יכול כבר בגיל 60 לקבל את הפטור ממס על הקופת גמל להשקעה.

כמו כן, ראיתי פוסטים דומים כבר בפורום אבל אשמח לדעת מה החישוב המדוייק שצריך לעשות כשמשווים בין תיק עצמאי לקופת גמל להשקעה.

תודה.

 

[roneng]

מה הייתם מייעצים

אסור ליעץ בפורום.

קופת גמל להשקעה (עם דמי ניהול של 0.4%) או לפתוח תיק עצמאי ולהשקיע במדדים בצורה פאסיבית?

אישית אני תמיד מעדיף תיק עצמאי על פני קופגל"ה.

נגיד שטווח החסכון הוא 10 שנים והוא רוצה להשקיע 70 אלף בשנה, כלומר הוא יכול כבר בגיל 60 לקבל את הפטור ממס על הקופת גמל להשקעה

אתה מודע לזה שקופגל"ה לא ממש עובדת ככה, נכון?
כדי להינות מהפטור אתה צריך למשוך את הכסף כקצבה. וכל זמן קבלת הקצבה אתה ממשיך לשלם דמי ניהול.
אם אתה רוצה למשוך הכל במכה בעוד 10 שנים תשלם מס של 25%. גם אם אתה מעל גיל 60.

כמו כן, ראיתי פוסטים דומים כבר בפורום אבל אשמח לדעת מה החישוב המדוייק שצריך לעשות כשמשווים בין תיק עצמאי לקופת גמל להשקעה.

יש הרבה הסברים על החישובים באותם דיונים.
אבל בגדול, תוסיף לדמי הניהול גם הוצאות ניהול השקעות, חוסר יעילות דיבידנד וחוסר יעילות מזומן. סה״כ כ 0.7% מעבר לדמי הניהול.
עכשיו קח עלות כולל של 1.1% ותעלה את זה בחזקת 40 (נניח משך חיים ממוצע ואדם בן 50) ותגיע ל 35.7% עלות לאורך השנים. (חישוב לא לגמרי מדוייק, אבל זה הסדר גודל).
מצד שני בתיק ממוסה יש לך לכל היותר 25% מהתיק לשלם כמס, אבל בפועל כנראה שהרבה פחות מזה כי מס משלמים רק על הרווחים ולא על כל התיק. ובונסף אחרי גיל 60 יכול להיות שתשלם הרבה פחות מ25% מס רווחי הון (תלוי בשאר ההכנסות שלך)

 

[יוסי ס]

גם - אל תתפוס אותי במילה, אבל בדיוק ראיתי איזה פוסט שקשור לקופת גמל להשקעה והיה רשום שיש הטבה וברגע שאתה מגיע לגיל פנסיה גם ככה אתה משלם רק 10% מס רווח הון ולא 25% (שוב, אל תתפוס אותי במילה, זה היה ממש רפרוף, אנסה למצוא את הפוסט מאוחר יותר אני בדיוק יוצא).

עריכה:
מצאתי אחרי רגע, לא אספיק לבדוק את עצמי שוב:

מס רווחי הון מופחת לגלאי 60+ אל מול קופ"ג להשקעה

טוב אז אחרי סיכום שנת 2021 אני חושב שהקופ"ג להשקעה שפתחתי לאמא שלי היא לא יעילה אשמח לתובנות שלכם ולאתגר קצת את החישובים שלי למשיכה במס מופחת רקע: לאמא (בת 60 מלפני חודש) יש קופ"ג להשקעה מנייתית (אלטשולר - לצערי אין להם עוקב מדד) דמי ניהול 0.39 אחוז - 400K אין כרגע צפי או צורך למשיכה בעתיד...

www.hasolidit.com

 

[YPV]

מה הייתם מייעצים לאדם בן 50,קופת גמל להשקעה (עם דמי ניהול של 0.4%) או לפתוח תיק עצמאי ולהשקיע במדדים בצורה פאסיבית?

כמו תמיד, תלוי קודם כל בבן אדם.

פתיחה וניהול של תיק עצמאי הם לא פיזיקה גרעינית אך עדיין מחייבים לימוד עצמי של כמה עשרות שעות טובות.

אם אותו אדם לא חושש מכך ויש לו עניין ומוטיבציה להבין, תיק עצמאי לוקח ובגדול.

מצד שני, אם מדובר באדם שלא רוצה/יכול להיכנס לזה, קופ"ג תהיה עדיפה.*


*עדיפה ביחס לחלופות. אם החלופה היא להחזיק את הכסף בעו"ש - עדיפה. אם הכסף מושקע באפיק אחר - צריך לעשות השוואה פרטנית של סיכון/תשואה.

 

[קפיצת הדרך]

חוסר יעילות דיבידנד וחוסר יעילות מזומן.

זה בהנחה שהניהול שלך יעיל…
אני למשל גיליתי (לצערי) על עצמי שהניהול שלי לא יעיל.