כשהקצבה נמוכה, למה לא למשוך פיצויים ולהשלימה על ידי הבטחת הכנסה?

[Fitch]

היי לכולם,
אמי פורשת בעוד מספר חודשים בגיל 62+.
מדובר על עולה ישנה, העובדת בשכר ~מינימום כל חיה, כך שהקצבה הצפויה לה מהפנסיה היא 2400~ שקלים.
קצבת הזקנה שלה מקסימלית ועומדת על 2520 שקלים.
במידה ותמשוך את שתי הקצבאות, תהיה זכאית להשלמת הכנסה בסך 623 שקלים.

אך אם בהתפטרותה, תמשוך את הפיצויים המקסימלים ללא תשלום מס, תקטין את הקצבה שלה לאזור ה 1800~ שקלים.
קצבת הזקנה שלה נשארת מקסימלית ועומדת על 2520 שקלים.
במצב זה, תהיה זכאית להשלמת הכנסה בסך 1223 שקלים.

התזרים זהה, רק שבאופציה ב' יש מאות אלפי שקלים בחשבון הבנק שלה.

מה אני מפספס?

 

[bigbang]

אפתח ואומר שאולי יש גם משהו נוסף שאני מפספס.

אם יש פקדונות בבנק, מניחים שיש עליהם תשואה של 4 אחוז וזו הכנסה שנבחנת הזכאות לקצבת השלמת הכנסה. אם זה לא פיקדון או חיסכון, אין לי מושג מה הדין, אבל ביטוח לאומי עלול לבקש תדפיסי חשבון.

אם זה אכן יעבוד, שווה אולי לבדוק מה קורה אם מושכים גם את התגמולים בתשלום מס אחיד של 35 אחוז, אל מול הגדלה אם קיימת של הקצבאות עם ירידה נוספת בהכנסה.

 

[ירח אפל]

אך אם בהתפטרותה, תמשוך את הפיצויים המקסימלים ללא תשלום מס, תקטין את הקצבה שלה לאזור ה 1800~ שקלים.
קצבת הזקנה שלה נשארת מקסימלית ועומדת על 2520 שקלים.
במצב זה, תהיה זכאית להשלמת הכנסה בסך 1223 שקלים.

יש לך טעות בחשבון, השלמת הכנסה היא לסכום של 4,000₪ בשנת 2023.
אם היא מקבלת 1,800+2520 זה כבר 4,320₪, היא לא אמורה לקבל השלמת הכנסה.

ובנוסף תבדוק חסכונות וכספים בבנק, בעיקר אם היא תמשוך את הפיצויים המקסימליים ואז יהיו כספים בבנק

 

[Fitch]

יש לך טעות בחשבון

 

[half-solid]

ובנוסף תבדוק חסכונות וכספים בבנק, בעיקר אם היא תמשוך את הפיצויים המקסימליים ואז יהיו כספים בבנק

ואם יש לה הלוואה או משכנתא, שהיא תכסה עם הכסף הזה ואז לא יהיה כסף בחשבון?

דירה בבעלות מקזזת מהסכום?

 

[bigbang]

ואם יש לה הלוואה או משכנתא, שהיא תכסה עם הכסף הזה ואז לא יהיה כסף בחשבון?

אם אין כסף בחשבון, אז אין כסף בחשבון. בין אם היא כיסתה משכנתא, נתנה אותו לילדים או משכה במזומן והבעירה באש.

דירה בבעלות מקזזת מהסכום?

לדעתי תלוי אם מושכרת או שגרים בה. צריך לראות באתר של ביטוח לאומי מה בדיוק התנאים ויש גם מחשבון.

 

[ירח אפל]

בוא לך צעד קדימה, למה בכלל למשוך קיצבת פנסיה? למה לא להשלים ישר להשלים את גמלת אזרח ותיק בהשלמת הכנסה?

 

[Fitch]

בוא לך צעד קדימה, למה בכלל למשוך קיצבת פנסיה? למה לא להשלים ישר להשלים את גמלת אזרח ותיק בהשלמת הכנסה?

חשבתי על זה. אבל הגמלה במקרה כזה תהיה 1480 שקלים בנוסף ל1520 שקלים של קצבת הזקנה. זה רק 4000 שקלים.

אם מושכים פנסיה, מגיעים ל5543 שקלים. זה 40% יותר...

 

[Fitch]

דירה בבעלות מקזזת מהסכום?

דירה בבעלות ורכב עד 60000 לא פוגע בכלום.

שווה אולי לבדוק מה קורה אם מושכים גם את התגמולים בתשלום מס אחיד של 35 אחוז

נראה לי דרסטי מדי וחבל לשלם המון מס, רק כדי להוריד את הקצבה כדי לקבל עוד כמה מאות שקלים גמלה.

ובנוסף תבדוק חסכונות וכספים בבנק

100000 שקל בחשבון משפיע בשקלים בודדים על הגמלה. משהו כמו 2%.

 

[MarketTimer]

חשבתי על זה. אבל הגמלה במקרה כזה תהיה 1480 שקלים בנוסף ל1520 שקלים של קצבת הזקנה. זה רק 4000 שקלים.

אם מושכים פנסיה, מגיעים ל5543 שקלים. זה 40% יותר...

אפשר למשוך קצבה מהתגמולים כך שהקצבה תהיה בדיוק 1543 ש"ח, ואת שאר התגמולים להשאיר בתוך בקרן פנסיה ללא משיכת קצבה, ולהחליט בעתיד מה לעשות בהם (למשוך, להגדיל את הקצבה, להשאיר לירושה), במקום למשוך כבר עכשיו ולשלם מס גבוה.

 

[Fitch]

ולשלם מס גבוה.

אין כוונה לשלם מס בכלל. רק מה שפטור ממס.

כך שהקצבה תהיה בדיוק 1543 ש"ח

זו בעיה במקרה של פטירה, כי כבר התחלת למשוך...

להשאיר לירושה

אפשרי בקרן פנסיה חדשה?

 

[MarketTimer]

אין כוונה לשלם מס בכלל. רק מה שפטור ממס.

זו בעיה במקרה של פטירה, כי כבר התחלת למשוך...

אפשרי בקרן פנסיה חדשה?

אני מדבר רק על קרן פנסיה חדשה.
נניח שיש לך 100 אלף ש"ח צבורים בקרן פנסיה.
אתה יכול לפנות לקרן פנסיה ולבקש שינעלו לך נניח 30 אלף מתוכם לצורך קצבה, אתה מתחיל לקבל קצבה, והכסף הזה כבר לא ניתן למשיכה או להורשה. אבל ה 70 אלף האחרים נשארו במעמדם הקודם, בדיוק כמו אצל מי שלא התחיל למשוך קצבה בכלל, ניתן למשוך אותם תוך תשלום מס או להשאיר לירושה, וניתן בכל שלב להתחיל לקבל קצבה מעוד חלק מהכסף ולהשאיר את השאר באותו מעמד חצי-נזיל. אין שום החלטה בינארית.

 

[Fitch]

או להשאיר לירושה

תוכל להביא סימוכין?
זה לא ילך כקצבה לאלמן?

 

[bigbang]

תוכל להביא סימוכין?
זה לא ילך כקצבה לאלמן?

זה לא מנומס לבקש מאנשים שעוזרים לך ללכת להביא סימוכין לדבריהם מבלי שמצאת משהו בעצמך. תתחיל מלקרוא באתר של כל זכות, יש להם שם הפניות למקורות מהם לקוח המידע.
ההגיון להבנתי הוא שאתה יכול לנייד חלק מהפנסיה לגוף אחר. מאחד תמשוך קצבה ומהשני לא. אין מניעה לעשות זאת גם באותה קופה.

 

[Fitch]

מבלי שמצאת משהו בעצמך

למען הסר ספק, חיפשתי.

אתה יכול לנייד חלק מהפנסיה לגוף אחר

כלומר לקופת גמל? לא חשבתי על זה.

תודה

 

[bigbang]

למען הסר ספק, חיפשתי.

לא מצאת מידע בכל זכות?

כלומר לקופת גמל? לא חשבתי על זה.

גם לקרן פנסיה. אפשר לבצע ניוד חלקי.