כמה שאלות בסיסיות לגבי IRA

[tomchoook]

שלום, אני מעוניין להעביר את קופת הגמל וקרן השתלמות ל-IRA, אבל יש כמה דברים בסיסיים שאני מעוניין להבין:

אני מעוניין לקנות 2-3 קרנות מחקות מדדים בסיכון יחסית גבוה, ולרוץ איתם עד הפנסיה. אם אפשר להגדיר, אלו ה״צרכים שלי״.

הבנתי שגם אם אני רוצה לקנות קרנות מחקות S&P500 יש לי אפשרויות לבחור בין כמה. למשל:
ishare - TLT, EEM, IWM
vanguard - VOO
SPY?
ייתכן שעשיתי סלט...

- איך אדע מה לבחור?
- כדאי לבנות את התיק למשל מ-3 קרנות ולחלק באופן שווה 33%?
- איך ניתן לחלק בין מדינות העולם?
- האם כדאי לבצע את התמהיל בצורה זהה בקופת גמל וקרן השתלמות?
אני לא מעוניין בייעוץ, רק בדוגמאות

אני שכיר, אבל המשכורת שלי לא אחידה ולכן לבצע הוראת קבע זה מעט בעייתי.
הבנתי שיש אפשרות לקנות פעם בחודש, פעם ברבעון, חצי שנה ושנה. כיוון שאני מעדיף להתעסק כמה שפחות, לקנות פעם בשנה נשמע לי הכי טוב.
- מה היתרונות של לקנות פעם בחודש?
- מה קורה אם אני שוכח להפקיד?
- מה קורה אם אני יוצא לחו״ל לכמה חודשים והמעסיק לא מפריש (יש לי חסכונות, אבל הרי אי אפשר להעביר כסף לקופות האלו).
- הכסף מופרש מהמעסיק לתיק של ה-IRA בבית ההשקעות, נכון?

בהלמן-אלדובי הציעו לי 0.3% על ניהול IRA. מה היתרון לפתוח אצלם ולא אצל בית השקעות אחר שיציע לי דמי ניהול נמוך יותר? הרי התיק הוא IRA ואני מנהל אותו.

תודה רבה רבה על כל העזרה!

 

[דוג]

שלום, אני מעוניין להעביר את קופת הגמל וקרן השתלמות ל-IRA, אבל יש כמה דברים בסיסיים שאני מעוניין להבין:

אני מעוניין לקנות 2-3 קרנות מחקות מדדים בסיכון יחסית גבוה, ולרוץ איתם עד הפנסיה. אם אפשר להגדיר, אלו ה״צרכים שלי״.

הבנתי שגם אם אני רוצה לקנות קרנות מחקות S&P500 יש לי אפשרויות לבחור בין כמה. למשל:
ishare - TLT, EEM, IWM
vanguard - VOO
SPY?
ייתכן שעשיתי סלט...

- איך אדע מה לבחור?
- כדאי לבנות את התיק למשל מ-3 קרנות ולחלק באופן שווה 33%?
- איך ניתן לחלק בין מדינות העולם?
- האם כדאי לבצע את התמהיל בצורה זהה בקופת גמל וקרן השתלמות?
אני לא מעוניין בייעוץ, רק בדוגמאות

אני שכיר, אבל המשכורת שלי לא אחידה ולכן לבצע הוראת קבע זה מעט בעייתי.
הבנתי שיש אפשרות לקנות פעם בחודש, פעם ברבעון, חצי שנה ושנה. כיוון שאני מעדיף להתעסק כמה שפחות, לקנות פעם בשנה נשמע לי הכי טוב.
- מה היתרונות של לקנות פעם בחודש?
- מה קורה אם אני שוכח להפקיד?
- מה קורה אם אני יוצא לחו״ל לכמה חודשים והמעסיק לא מפריש (יש לי חסכונות, אבל הרי אי אפשר להעביר כסף לקופות האלו).
- הכסף מופרש מהמעסיק לתיק של ה-IRA בבית ההשקעות, נכון?

בהלמן-אלדובי הציעו לי 0.3% על ניהול IRA. מה היתרון לפתוח אצלם ולא אצל בית השקעות אחר שיציע לי דמי ניהול נמוך יותר? הרי התיק הוא IRA ואני מנהל אותו.

תודה רבה רבה על כל העזרה!

-יש הבדל גדול בעמלות קניה בין נייר ישראלי ללא ישראלי, אז זה אולי יכול להשפיע על נייר אחד לעומת אחר.
-קה"ש לא סגורה עד הפנסיה לעומת פנסיה/קופג, אז אולי אתה רוצה תמהיל אחר, כי אולי תמכור תוך 6 או 10 שנים. מצד שני יש פטור ממס רווחי הון אז מאוד כדאי מבחינת מס לשים את מה שבעל הפוטנציאל רווח הכי גדול בקה"ש (לדוגמא - לא אג"ח)
-אם בית השקעות מציע 0.3 ואחר 0.2, אז אני הייתי הולך על האחר. בקופה שהיא לא IRA, חלק מבתי ההשקעות מאפשרים לקחת הלוואה כנגד הקופה וחלק לא, אז זה עשוי היה להיות שיקול. כאן זה לא שיקול. יש כאלה שמפחדים מבית השקעות קטן לעומת גדול אז זה גם שיקול.
-פעם בשנה אומר שהכסף שהופרש בחודש 1 מחכה בעו"ש 11 חודשים ולא עובד. בממוצע חצי מהסכום שוכב 6 חודשים. זה פוגע בתשואה, אתה מאבד זמן שבו היית יכול להיות בתוך השוק. אולי רבעון או כל חצי שנה נשמע יותר סביר

 

[tomchoook]

-יש הבדל גדול בעמלות קניה בין נייר ישראלי ללא ישראלי, אז זה אולי יכול להשפיע על נייר אחד לעומת אחר.
-קה"ש לא סגורה עד הפנסיה לעומת פנסיה/קופג, אז אולי אתה רוצה תמהיל אחר, כי אולי תמכור תוך 6 או 10 שנים. מצד שני יש פטור ממס רווחי הון אז מאוד כדאי מבחינת מס לשים את מה שבעל הפוטנציאל רווח הכי גדול בקה"ש (לדוגמא - לא אג"ח)
-אם בית השקעות מציע 0.3 ואחר 0.2, אז אני הייתי הולך על האחר. בקופה שהיא לא IRA, חלק מבתי ההשקעות מאפשרים לקחת הלוואה כנגד הקופה וחלק לא, אז זה עשוי היה להיות שיקול. כאן זה לא שיקול. יש כאלה שמפחדים מבית השקעות קטן לעומת גדול אז זה גם שיקול.
-פעם בשנה אומר שהכסף שהופרש בחודש 1 מחכה בעו"ש 11 חודשים ולא עובד. בממוצע חצי מהסכום שוכב 6 חודשים. זה פוגע בתשואה, אתה מאבד זמן שבו היית יכול להיות בתוך השוק. אולי רבעון או כל חצי שנה נשמע יותר סביר

תודה רבה על התשובה!
- אם כך, מהם הניירות הישראלים שצמודים לקרן S&P500 ואינדקסים אחרים שמפוזרים בעולם? איך אדע לבחור מי הכי טוב? מתי כן כדאי לקנות נייר מחו״ל?
- אם יש פטור ממס רווחי הון על קה״ש אז גם אותה עדיף לצבור עד לפנסיה, אע״פ שקיימת אופציה לפתוח לפני, אני מבין נכון? מבחינתי אני רוצה שקה״ש, קופת גמל ופנסיה יהיו רק צמודי מניות, ללא אג״ח. סיכון יותר גבוה, אבל לאורך השנים אמור להשתלם, נכון?
- אני יכול לעשות לעצמי תזכורת בטלפון לבצע העברה פעם בחודש במקום כל רבעון או חצי שנה אם זה יותר משתלם, זה לא קריטי. השאלה האם ההבדל משמעותי?
- מה קורה במצב בו אין לי הפרשות מהמעסיק?

תודה!

 

[tomchoook]

אשמח אם מישהו יוכל לענות בבקשה

 

[אדון ארון]

אשמח אם מישהו יוכל לענות בבקשה

כל השאלות שלך מצביעות שלא קראת מספיק כי אלו שאלות ברמה בסיסית ביותר שעם קצת חיפוש וקריאה תמצא תשובה לרובן. ולכן אף אחד לא ענה.

 

[tomchoook]

באמת שחיפשתי, אבל לא מצאתי פוסט שמסביר ומשווה ניירות ערך ישראלים לעומת ניירות מחו״ל. אני אשמח אם תשתף לינק לפוסט כזה

 

[nicepo1]

אם כך, מהם הניירות הישראלים שצמודים לקרן S&P500 ואינדקסים אחרים שמפוזרים בעולם?

יש ניירות ישראלים של בלאקרוק שנחשבים בפורום לטובים במיוחד לאפיקים פטורים ממס(אבל לא רק) בגלל שהם משלמים פחות מס במקור.
בנוסף הן זולות לקניה כי\ונסחרות בשקלים ומחזיקות פיזית את המדד ולא בצורה סינטטית כמו קרנות ישראליות אחרות.

איך אדע לבחור מי הכי טוב?

תקרא תלמד ותשאל, אין הכי טוב אחד לכולם אתה צריך למצוא מה מתאים לך בהתאם למצבך ולרצונות\צרכים שלך.

- אם יש פטור ממס רווחי הון על קה״ש אז גם אותה עדיף לצבור עד לפנסיה, אע״פ שקיימת אופציה לפתוח לפני, אני מבין נכון?

עקרונית זה נכון אבל מדיונים שעלו כאן נראה שכשנכנסים לפרטים זה לא חד משמעי תלוי באלטרנטיבות ובמטרות.

אני יכול לעשות לעצמי תזכורת בטלפון לבצע העברה פעם בחודש במקום כל רבעון או חצי שנה אם זה יותר משתלם, זה לא קריטי. השאלה האם ההבדל משמעותי?

לא מאוד משנה זה כבר בגדר אופטימיזציה קטנה, אתה יכול להניח תשואה חודשית מסוימת ואז בהתאם לגודל העמלה לחשב כול כמה זמן יהיה עדיף לקנות.

לא ממליץ\מייעץ

 

[אדון ארון]

באמת שחיפשתי, אבל לא מצאתי פוסט שמסביר ומשווה ניירות ערך ישראלים לעומת ניירות מחו״ל. אני אשמח אם תשתף לינק לפוסט כזה

גוגל: מייק הסולידית

 

[Minimi]

יש ניירות ישראלים של בלאקרוק שנחשבים בפורום לטובים במיוחד לאפיקים פטורים ממס(אבל לא רק) בגלל שהם משלמים פחות מס במקור.

ציינת זאת מסיבה מסויימת? יש ניירות שמתאימים לאפיקים לא פטורים?

 

[אדון ארון]

ציינת זאת מסיבה מסויימת? יש ניירות שמתאימים לאפיקים לא פטורים?

בחשבון ממוסה טווח ההשקעה משפיע על כדאיות קרן אחת על פני אחרת כן. אולם יש עוד סיבות לא פחות חשובות... לדוגמא מס ירושה

 

[nicepo1]

ציינת זאת מסיבה מסויימת?

כן, בקרנות האלה יש מס במקור של 15%(או פחות)במקום 25% בקרנות אמריקאיות והם צוברות את הדיבידנד.
בחשבון פטור ממס זה היתרון ברור כי נשלם פחות מס, בחשבון ממוסה יש "בעיה" שמתי שפודים את הקרן צריך לשלם עוד פעם 25% על החלק של הדיבידנדים שנצבר בקרן(וכבר שילמנו 15% בחלוקה שבעצם נצברה)ואז זה משתלם רק אחרי שנים רבות לעומת קרן מחלקת.
האמת שההבדלים קטנים מאוד אבל על שנים רבות זה יכול להצטבר, זה נוסף לעוד היתרונות כמו עמלת המרת מט"ח ועלות קניה של ניירות זרים(שלא קיימות במקרה הזה) שהם יקרות יותר בהשתלמות IRA לעומת תיק ממוסה בברוקר זר למשל.

לא ממליץ\מייעץ
אין לי ניסיון בתחום אז כול המידע בע"מ

 

[tomchoook]

גוגל: מייק הסולידית

מושלם, תודה!

 

[tomchoook]

הפוסט של ״מייק״, והתגובות ממש עזרו: לפיכך אני חושב שזה מה שאעשה:

אברר מי נותן לי את דמי הניהול הנמוכים ביותר ל-IRA (הלמן אלדובי/מיטב דש/פסגות), ואפתח IRA גם של קופת גמל וגם קה״ש עם התמהיל הבא לכל קופה:
3 הקרנות הישראליות של בלאקרוק הנסחרות בשקלים שמכסות כמעט את כל השוק העולמי:
~ 60% - קרן על ארה"ב - אשס.חוץ SPX 500, מס’ נייר 1159250
~25% - קרן על אירופה - סימול: אשס.חוץ MSCIEURO, מספר נייר: 1159094
~15% - קרן על שווקים מתעוררים - סימול: אשס.חוץ MSCI EM, מס’ נייר: 1159169

למה מדברים כל כך על ואנגארד אם מבחינת עמלות זה פחות משתלם? הרי הנייר לא נסחר בשקלים. הבנתי ש-VWRA מכסה את כל העולם, אבל למה לשלם יותר עמלות למשהו פחות או יותר זהה בניירות של בלאקרוק? בגלל שבעתיד אולי יופחתו העליות? אם זה יקרה נעבור אליהם, לא?

האם העניין שבעתיד ייתכן שייכפה עלי לעבור ברוקר עקב מיעוט פעולות קורה רק במניות רגילות (כסף להשקעה שמגיע מהנטו שלי), או גם בקופת גמל וקה״ש?

מה קורה אם יש מצב בו מספר חודשים או אפילו שנה אני לא עובד, וכתוצאה מכך אין הפרשות מהמעסיק? האם ניתן להקפיא ולהישאר עם אותם התנאים?

מספר פעמים אני נתקל בשאלה של ״מה הצרכים שלך?״. אני מעוניין לא לגעת בכסף עד שאגיע לגיל פרישה. אני בן 37 עכשיו, ולכן מבחינתי מתאים לי סיכון גבוה ל-30 שנים הבאות. אם כך, יש משהו שאולי כדאי לי לשנות בצורת ההשקעה שלי?