יתרונות וחסרונות בשילוב קרן פנסיה כללית וקופת גמל לעומת כללית בלבד

[theone2342]

היי, כרגע הפנסיה נמצאת באלטשולר כשההפרשות מתחלקות 50/50 בין פנסיה מקיפה לקופת גמל.

אני מעוניין להעביר את כלל התיק למסלול מחקה S&P500 אצל גוף אחר כלשהו כאשר את הפנסיה לשים במסלול פנסיה כללית/משלימה.
עכשיו בעקבות המעבר לפנסיה משלימה שבה 100% מהתיק מושקע במדד, אני מתלבט לגבי כדאיות השארת קופת הגמל גם בגוף החדש (גם במסלול SP500) ז"א האם לנייד גם אותה AS IS או לאחד ולהפריש הכל כבר לקרן המשלימה.

אשמח לשמוע יתרונות וחסרונות לגבי שילוב קרן פנסיה כללית וקופת גמל לעומת איחוד לקרן פנסיה כללית בלבד.


תודה.

 

[AvivCh]

קודם כל כדי לוודא שאני מבין אותך: אתה לא מעוניין בכלל בקרן פנסיה מקיפה שכוללת אג"ח מיועדות?

קרן פנסיה כללית היא קרן פנסיה לכל דבר שכוללת דמי ניהול מהפקדה ומצבירה וגם כוללת ביטוחים. שני הדברים האלה הם לא בהכרח בעיה לעומת קופת גמל. יכול להיות שעדיף לך לשלם דמי ניהול מהפקדה בגלל שדמי הניהול מהצבירה נמוכים יותר מבקופת גמל, ויכול להיות שאתה רוצה להיות מבוטח על כל השכר שלך למרות שזה עולה כסף. בשני הדברים האלה אתה צריך לעשות את החישוב והשיקולים שלך האם זה עדיף על פני קופת גמל.

יש עוד דבר שקיים בקרן פנסיה ולא קיים בקופת גמל - איזון אקטוארי. בקצרה זה אומר שקרן פנסיה היא ביטוח קבוצתי ואם האנליסטים של החברה טעו בהערכות שלהם (לטוב ולרע) לגבי שיעור מצטרפים / פורשים / נכים / מתים אז אתה "משלם" על זה (לטוב ולרע).

אם אתה מעוניין בניהול אישי של הכסף שלך (מצריך מינימום די גבוה ורצון להתעסק עם זה), אז אתה יכול לעשות את זה רק בקופת גמל.

 

[theone2342]

קודם כל כדי לוודא שאני מבין אותך: אתה לא מעוניין בכלל בקרן פנסיה מקיפה שכוללת אג"ח מיועדות?

על זה אני מתבלט, אם עדיף קרן כללית/משלימה שבה 100% מהכסף מושקע במדד לעומת קרן מקיפה ש'רק' 70% מושקע.
ז"א התלבטות היא לגבי ה30% הנותרים, אם עדיף 4-5% תשואה מובטחת או תשואה אפשרית עודפת של הSP500 (לפחות לפי תשואות העבר..)

עכשיו אם אני אבחר בפנסיה כללית , התהייה שלי היא האם המקרה כזה קופת הגמל שיש לי כרגע מיותרת, שהרי היתרון היחיד שאני רואה בקופת גמל זה ש100% מהכסף מושקע במסלול, שזה מלתחילה המאפיינת העיקרי שיש לקופה הכללית...

 

[איניגו מונטויה]

אשמח לשמוע יתרונות וחסרונות לגבי שילוב קרן פנסיה כללית וקופת גמל לעומת איחוד לקרן פנסיה כללית בלבד.

היתרון היחיד שאני רואה בקופת גמל זה ש100% מהכסף מושקע במסלול, שזה מלתחילה המאפיינת העיקרי שיש לקופה הכללית...

@AvivCh כתב כמה יתרונות נוספים (אפשרות לניהול אישי ואיזון אקטוארי), ואני רוצה להוסיף עוד אחד:
הביטוח בקרן הפנסיה לנכות ולשארים הוא לפי גובה השכר המבוטח ולא לפי הצבירה. כל עוד השכר זהה, אין הבדל מבחינה זו בין אדם שיש לו צבירה של עשרת אלפים לאדם בעל צבירה של מיליון.
לעומת זאת הצבירה בקופת גמל שייכת לך בלבד (והיורשים יקבלו במקרה של פטירה).

זה שיקול שכדאי להכיר, ויש לו כמה השלכות.

קודם כל, יש אנשים שמפצלים הפקדות בגלל הסיבה הזו:
תגמולים הולכים לקרן פנסיה וקובעים את גובה הביטוח,
ופיצויים הולכים לקופת גמל ונותנים לך צבירה ששייכת לך/ליורשים.
שיטה כזו נותנת לך כמעט את אותו כיסוי ביטוחי כמו העברת כל השכר (תגמולים ופיצויים) לקרן הפנסיה.
להרחבה - פנסיוני: פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל

דבר שני -
ייתכן שגם אם רוצים להעביר את כל ההפקדות החדשות לקרן פנסיה כללית,
כדאי לשקול לא לנייד את הצבירה הקיימת בגמל אל תוך הפנסיה
(זו בעצם תרומת כסף לקרן הפנסיה, שלא תועיל בכלל אם תהיה פטירה לפני הפרישה).

 

[מאיר_]

שיקול נוסף למה אתה תרצה כסף במקיפה עם אג"ח מיועדות, כי בזמן הפרישה הקצבה שלך תלוייה בביצועי הכסף, וכאשר יש אג"ח מיועדות הקרן צריכה לעשות הרבה פחות תשואה כדי לעמוד ביעד החזוי ולשלם לך את הקצבה המתוכננת.
כלומר לאחר התחלת קבלת הקצבה, מקיפה ומשלימה ששתיהן עשו נניח 3% בשנה מסויימת, במקיפה הקצבה שלך תהיה גבוהה יותר.

אתה יכול להעביר את הכסף למקיפה גם לפני הפרישה אבל אז אתה תהיה מוגבל בהעברת סכום תקרת ההפקדות השנתית כפול מספר השנים, בלי התחשבות ברווחים.

 

[גרהם]

על זה אני מתבלט, אם עדיף קרן כללית/משלימה שבה 100% מהכסף מושקע במדד לעומת קרן מקיפה ש'רק' 70% מושקע.
ז"א התלבטות היא לגבי ה30% הנותרים, אם עדיף 4-5% תשואה מובטחת או תשואה אפשרית עודפת של הSP500 (לפחות לפי תשואות העבר..)

עכשיו אם אני אבחר בפנסיה כללית , התהייה שלי היא האם המקרה כזה קופת הגמל שיש לי כרגע מיותרת, שהרי היתרון היחיד שאני רואה בקופת גמל זה ש100% מהכסף מושקע במסלול, שזה מלתחילה המאפיינת העיקרי שיש לקופה הכללית...

אגח מיועדות זו הטבה שחבל לפספס.
אם אתה רוצה חשיפה גבוהה יותר לסנופי, אתה יכול לקחת הלוואה בריבית נמוכה מהריבית שאתה מקבל על המיועדות ולהגדיל חשיפה למניות.
שני סייגים :
1. זמינות הלוואה כזו ואפשרות תזרימית להחזירה.
2. שיקולי מיסוי, אישי לפי הנתונים שלך.
עריכה: ב 21 השנים האחרונות היו שתי נפילות ענק של הסנופי. אני לא בטוח שהוא נתן תשואה עדיפה על האג"ח המיועדות.

 

[מתכנת]

אתה יכול להעביר את הכסף למקיפה גם לפני הפרישה אבל אז אתה תהיה מוגבל בהעברת סכום תקרת ההפקדות השנתית כפול מספר השנים, בלי התחשבות ברווחים.

אאל״ט זה כפול שנות הוותק בקופה אבל אינני בטוח אם וותק בקרן הפנסיה (ואז חייבים לתחזק קרן מקיפה) או וותק בקופת הגמל.
יש לך הפניה לתקנות בנושא ?

הביטוח בקרן הפנסיה לנכות ולשארים הוא לפי גובה השכר המבוטח ולא לפי הצבירה. כל עוד השכר זהה, אין הבדל מבחינה זו בין אדם שיש לו צבירה של עשרת אלפים לאדם בעל צבירה של מיליון.

רק הערה קטנה: יש השפעה על גובה הפרמיה - היא יורדת ככל שהצבירה גבוהה.
כך שהבחירה להסיט תקבולים לגמל לטובת הורשה גורמת לייקור הפרמיה.

 

[theone2342]

דבר שני -
ייתכן שגם אם רוצים להעביר את כל ההפקדות החדשות לקרן פנסיה כללית,
כדאי לשקול לא לנייד את הצבירה הקיימת בגמל אל תוך הפנסיה
(זו בעצם תרומת כסף לקרן הפנסיה, שלא תועיל בכלל אם תהיה פטירה לפני הפרישה).

העניין הבעייתי שעכשיו אני רואה בנוגע קופת הגמל זה יוקר הקרן, שהרי על הגמל אני משלם 0.55 מהצבירה, על קרן הפנסיה מאמין שאפשר להגיע ל 0.05 אחרי מיקוח קל.
מסימולציה לאורך 30 שנה בין להשאיר את הגמל AS IS לבין להכניס אותה לפנסיה, יוצא הפרש מאוד גדול בדמי ניהול על הצבירה שיכול להסתכם בסכומים משמעותיים מאות אלפים..
לא התייחסתי לדמי ניהול על הצבירה כי הם יחסית גרושים לסכום ממנו הם נגבים ומסתכם לאורך 30 שנה בכמה עשרות אפלים בודדים.

 

[איניגו מונטויה]

העניין הבעייתי שעכשיו אני רואה בנוגע קופת הגמל זה יוקר הקרן, שהרי על הגמל אני משלם 0.55 מהצבירה, על קרן הפנסיה מאמין שאפשר להגיע ל 0.05 אחרי מיקוח קל.

לאורך 30 שנה

נכון, בנתונים כאלו יש פחות היגיון להישאר בגמל.

התגובה שלי הייתה על השאלה הכללית לגבי יתרונות של קופת גמל,
ולא התייחסה לנתונים האישיים שלך שנוספו עכשיו