יתרונות וחסרונות בשילוב קרן פנסיה כללית וקופת גמל לעומת כללית בלבד

theone2342

משתמש סולידי
הצטרף ב
19/11/19
הודעות
79
דירוג
18
היי, כרגע הפנסיה נמצאת באלטשולר כשההפרשות מתחלקות 50/50 בין פנסיה מקיפה לקופת גמל.

אני מעוניין להעביר את כלל התיק למסלול מחקה S&P500 אצל גוף אחר כלשהו כאשר את הפנסיה לשים במסלול פנסיה כללית/משלימה.
עכשיו בעקבות המעבר לפנסיה משלימה שבה 100% מהתיק מושקע במדד, אני מתלבט לגבי כדאיות השארת קופת הגמל גם בגוף החדש (גם במסלול SP500) ז"א האם לנייד גם אותה AS IS או לאחד ולהפריש הכל כבר לקרן המשלימה.

אשמח לשמוע יתרונות וחסרונות לגבי שילוב קרן פנסיה כללית וקופת גמל לעומת איחוד לקרן פנסיה כללית בלבד.


תודה.
 
נערך לאחרונה ב:

AvivCh

משתמש ותיק
הצטרף ב
18/10/19
הודעות
74
דירוג
43
קודם כל כדי לוודא שאני מבין אותך: אתה לא מעוניין בכלל בקרן פנסיה מקיפה שכוללת אג"ח מיועדות?

קרן פנסיה כללית היא קרן פנסיה לכל דבר שכוללת דמי ניהול מהפקדה ומצבירה וגם כוללת ביטוחים. שני הדברים האלה הם לא בהכרח בעיה לעומת קופת גמל. יכול להיות שעדיף לך לשלם דמי ניהול מהפקדה בגלל שדמי הניהול מהצבירה נמוכים יותר מבקופת גמל, ויכול להיות שאתה רוצה להיות מבוטח על כל השכר שלך למרות שזה עולה כסף. בשני הדברים האלה אתה צריך לעשות את החישוב והשיקולים שלך האם זה עדיף על פני קופת גמל.

יש עוד דבר שקיים בקרן פנסיה ולא קיים בקופת גמל - איזון אקטוארי. בקצרה זה אומר שקרן פנסיה היא ביטוח קבוצתי ואם האנליסטים של החברה טעו בהערכות שלהם (לטוב ולרע) לגבי שיעור מצטרפים / פורשים / נכים / מתים אז אתה "משלם" על זה (לטוב ולרע).

אם אתה מעוניין בניהול אישי של הכסף שלך (מצריך מינימום די גבוה ורצון להתעסק עם זה), אז אתה יכול לעשות את זה רק בקופת גמל.
 

theone2342

משתמש סולידי
הצטרף ב
19/11/19
הודעות
79
דירוג
18
קודם כל כדי לוודא שאני מבין אותך: אתה לא מעוניין בכלל בקרן פנסיה מקיפה שכוללת אג"ח מיועדות?

על זה אני מתבלט, אם עדיף קרן כללית/משלימה שבה 100% מהכסף מושקע במדד לעומת קרן מקיפה ש'רק' 70% מושקע.
ז"א התלבטות היא לגבי ה30% הנותרים, אם עדיף 4-5% תשואה מובטחת או תשואה אפשרית עודפת של הSP500 (לפחות לפי תשואות העבר..)

עכשיו אם אני אבחר בפנסיה כללית , התהייה שלי היא האם המקרה כזה קופת הגמל שיש לי כרגע מיותרת, שהרי היתרון היחיד שאני רואה בקופת גמל זה ש100% מהכסף מושקע במסלול, שזה מלתחילה המאפיינת העיקרי שיש לקופה הכללית...
 

איניגו מונטויה

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
545
דירוג
930
אשמח לשמוע יתרונות וחסרונות לגבי שילוב קרן פנסיה כללית וקופת גמל לעומת איחוד לקרן פנסיה כללית בלבד.
היתרון היחיד שאני רואה בקופת גמל זה ש100% מהכסף מושקע במסלול, שזה מלתחילה המאפיינת העיקרי שיש לקופה הכללית...
@AvivCh כתב כמה יתרונות נוספים (אפשרות לניהול אישי ואיזון אקטוארי), ואני רוצה להוסיף עוד אחד:
הביטוח בקרן הפנסיה לנכות ולשארים הוא לפי גובה השכר המבוטח ולא לפי הצבירה. כל עוד השכר זהה, אין הבדל מבחינה זו בין אדם שיש לו צבירה של עשרת אלפים לאדם בעל צבירה של מיליון.
לעומת זאת הצבירה בקופת גמל שייכת לך בלבד (והיורשים יקבלו במקרה של פטירה).

זה שיקול שכדאי להכיר, ויש לו כמה השלכות.

קודם כל, יש אנשים שמפצלים הפקדות בגלל הסיבה הזו:
תגמולים הולכים לקרן פנסיה וקובעים את גובה הביטוח,
ופיצויים הולכים לקופת גמל ונותנים לך צבירה ששייכת לך/ליורשים.
שיטה כזו נותנת לך כמעט את אותו כיסוי ביטוחי כמו העברת כל השכר (תגמולים ופיצויים) לקרן הפנסיה.
להרחבה - פנסיוני: פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל

דבר שני -
ייתכן שגם אם רוצים להעביר את כל ההפקדות החדשות לקרן פנסיה כללית,
כדאי לשקול לא לנייד את הצבירה הקיימת בגמל אל תוך הפנסיה
(זו בעצם תרומת כסף לקרן הפנסיה, שלא תועיל בכלל אם תהיה פטירה לפני הפרישה).
 

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
347
דירוג
252
שיקול נוסף למה אתה תרצה כסף במקיפה עם אג"ח מיועדות, כי בזמן הפרישה הקצבה שלך תלוייה בביצועי הכסף, וכאשר יש אג"ח מיועדות הקרן צריכה לעשות הרבה פחות תשואה כדי לעמוד ביעד החזוי ולשלם לך את הקצבה המתוכננת.
כלומר לאחר התחלת קבלת הקצבה, מקיפה ומשלימה ששתיהן עשו נניח 3% בשנה מסויימת, במקיפה הקצבה שלך תהיה גבוהה יותר.

אתה יכול להעביר את הכסף למקיפה גם לפני הפרישה אבל אז אתה תהיה מוגבל בהעברת סכום תקרת ההפקדות השנתית כפול מספר השנים, בלי התחשבות ברווחים.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
12,262
דירוג
13,526
על זה אני מתבלט, אם עדיף קרן כללית/משלימה שבה 100% מהכסף מושקע במדד לעומת קרן מקיפה ש'רק' 70% מושקע.
ז"א התלבטות היא לגבי ה30% הנותרים, אם עדיף 4-5% תשואה מובטחת או תשואה אפשרית עודפת של הSP500 (לפחות לפי תשואות העבר..)

עכשיו אם אני אבחר בפנסיה כללית , התהייה שלי היא האם המקרה כזה קופת הגמל שיש לי כרגע מיותרת, שהרי היתרון היחיד שאני רואה בקופת גמל זה ש100% מהכסף מושקע במסלול, שזה מלתחילה המאפיינת העיקרי שיש לקופה הכללית...
אגח מיועדות זו הטבה שחבל לפספס.
אם אתה רוצה חשיפה גבוהה יותר לסנופי, אתה יכול לקחת הלוואה בריבית נמוכה מהריבית שאתה מקבל על המיועדות ולהגדיל חשיפה למניות.
שני סייגים :
1. זמינות הלוואה כזו ואפשרות תזרימית להחזירה.
2. שיקולי מיסוי, אישי לפי הנתונים שלך.
עריכה: ב 21 השנים האחרונות היו שתי נפילות ענק של הסנופי. אני לא בטוח שהוא נתן תשואה עדיפה על האג"ח המיועדות.
 
נערך לאחרונה ב:

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,089
דירוג
8,149
אתה יכול להעביר את הכסף למקיפה גם לפני הפרישה אבל אז אתה תהיה מוגבל בהעברת סכום תקרת ההפקדות השנתית כפול מספר השנים, בלי התחשבות ברווחים.
אאל״ט זה כפול שנות הוותק בקופה אבל אינני בטוח אם וותק בקרן הפנסיה (ואז חייבים לתחזק קרן מקיפה) או וותק בקופת הגמל.
יש לך הפניה לתקנות בנושא ?
הביטוח בקרן הפנסיה לנכות ולשארים הוא לפי גובה השכר המבוטח ולא לפי הצבירה. כל עוד השכר זהה, אין הבדל מבחינה זו בין אדם שיש לו צבירה של עשרת אלפים לאדם בעל צבירה של מיליון.
רק הערה קטנה: יש השפעה על גובה הפרמיה - היא יורדת ככל שהצבירה גבוהה.
כך שהבחירה להסיט תקבולים לגמל לטובת הורשה גורמת לייקור הפרמיה.
 

theone2342

משתמש סולידי
הצטרף ב
19/11/19
הודעות
79
דירוג
18
דבר שני -
ייתכן שגם אם רוצים להעביר את כל ההפקדות החדשות לקרן פנסיה כללית,
כדאי לשקול לא לנייד את הצבירה הקיימת בגמל אל תוך הפנסיה
(זו בעצם תרומת כסף לקרן הפנסיה, שלא תועיל בכלל אם תהיה פטירה לפני הפרישה).

העניין הבעייתי שעכשיו אני רואה בנוגע קופת הגמל זה יוקר הקרן, שהרי על הגמל אני משלם 0.55 מהצבירה, על קרן הפנסיה מאמין שאפשר להגיע ל 0.05 אחרי מיקוח קל.
מסימולציה לאורך 30 שנה בין להשאיר את הגמל AS IS לבין להכניס אותה לפנסיה, יוצא הפרש מאוד גדול בדמי ניהול על הצבירה שיכול להסתכם בסכומים משמעותיים מאות אלפים..
לא התייחסתי לדמי ניהול על הצבירה כי הם יחסית גרושים לסכום ממנו הם נגבים ומסתכם לאורך 30 שנה בכמה עשרות אפלים בודדים.
 
נערך לאחרונה ב:

איניגו מונטויה

משתמש ותיק
הצטרף ב
9/7/21
הודעות
545
דירוג
930
העניין הבעייתי שעכשיו אני רואה בנוגע קופת הגמל זה יוקר הקרן, שהרי על הגמל אני משלם 0.55 מהצבירה, על קרן הפנסיה מאמין שאפשר להגיע ל 0.05 אחרי מיקוח קל.
לאורך 30 שנה
נכון, בנתונים כאלו יש פחות היגיון להישאר בגמל.

התגובה שלי הייתה על השאלה הכללית לגבי יתרונות של קופת גמל,
ולא התייחסה לנתונים האישיים שלך שנוספו עכשיו :)
 
נערך לאחרונה ב:
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ה יתרונות וחסרונות בהשארת הון עצמי ולקיחת משכנתא נדל"ן 6
ה יתרונות וחסרונות כלכליים בנישואים צרכנות פיננסית 51
M העברת קרן השתלמות ישנה לניהול עצמי - יתרונות וחסרונות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
S יתרונות וחסרונות של מסחר בברוקר זר שוק ההון 84
K יתרונות וחסרונות של ברוקר זר צרכנות פיננסית 14
ש יתרונות וחסרונות על ההבדלים בין הqqq ל tqqq שוק ההון 0
R השקעה בישראל: יתרונות וחסרונות שוק ההון 15
עצמאית יתרונות וחסרונות של שני חשבונות בנק בשני בנקים שונים צרכנות פיננסית 3
נ קצבה- יתרונות מול חסרונות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
E יתרונות המינוף בנדלן? נדל"ן 11
D יתרונות vs חסרונות : קרבה לרכבת הקלה נדל"ן 31
Gari יתרונות פיננסיים (בעיקר בשוק ההון) בדרכון פורטוגלי? שוק ההון 16
ס יתרונות חסרונות בלקיחת משכנתא אם תיק ההשקעות שלי לא 100% מניות נדל"ן 6
ב דרכון אירופאי - יתרונות בהשקעות נדל"ן נדל"ן 7
I יתרונות ההשקעה ב IB שוק ההון 6
Z יתרונות הנדלן על שוק המניות? שוק ההון 28
Z האם יתרונות של TAX HARVESTING מצדיקים רכישת מניותר רבות במקום סלים? שוק ההון 3
ג להשקיע כאשר השוק בירידה - יתרונות/חסרונות? שוק ההון 10
unrealx אילו יתרונות יש להשקעה בקרנות אג"ח ממשלתי על אג"ח בודדת? שוק ההון 15
ה השקעה באמצעות חברה בע"מ - יתרונות וחסרות מיסים 9
א חדר כושר- יתרונות מול חסרונות התפתחות אישית 49
א קה"ש עצמאי בשילוב קה"ש שכיר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
R תואר באוניברסיטה הפתוחה (בשילוב עבודה) או תואר בבן גוריון (ללא עבודה) התפתחות אישית 32
T מס על מכירת מניות בשילוב עם משכורת מיסים 5
ס קרן פנסיה S&P 500 בשילוב עם אגח מיועדות - האם מעשית החשיפה היא 70/30? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7

נושאים דומים

למעלה