Therealdeal
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 9/12/21
- הודעות
- 537
- דירוג
- 759
שלום לכולם,
מפרט קצת על המצב שלנו כדי שיהיה הקשר - מנהלים תיק ני"ע עצמאי של 2.5M ש"ח, נכסים פיננסים (קופ"גים, קרנות השתלמות, פוליסת חסכון) של 1.5M ש"ח, ומספר נכסים אלטרנטיבים (חוב פרטי, נדל"ן חו"ל) בשווי 1M ש"ח. יש לנו גם RSU אצל נאמן זר בשווי כמה מאות אלפי שקלים.
עד עתה, ניהלנו את חשבון ההשקעות שלנו בבנק. עמלות הקנייה והמכירה שאנו משלמים הם 0.1% ללא מינימום, ואין עמלות נוספות הקשורות לני"ע. מרווח המרה של 0.3%. עמלת העברת\קבלת מט"ח של 0.175% או 20$, הגבוה מבניהם.
לאחרונה קרץ לנו לפתוח חשבון ב IB ולהעביר לשם חלק מן הכסף. הסיבות המרכזיות היו:
1. עמלות קנייה ומכירה נמוכות יותר
2. אופציה זולה להמרת שקלים לדולרים לטובת, למשל, השקעה בנדל"ן בארה"ב
3. גיבוי ליום הדין בו לא יהיה ניתן להעביר נכסים לחו"ל
אנחנו גם ככה מגישים דוח למס הכנסה כל שנה, כך שזה לא שיקול. אחרי שחשבתי על הנושא הרבה (וכמובן אחרי שעברתי את כל הבירוקרטיה של פתיחת חשבון ב IBKR והעברת סכום זניח לשם), אני פתאום מבין שהיתרונות למעלה לא ממש רלוונטים למסחר בניירות ערך עבורנו:
1. תוספות חודשיות לתיק (סביבות 15K בחודש) הן כרגע הקרנות של בלאקרוק בארץ, ולקנות את המקבילה הדולרית שלהם בלונדון יגרור בערך את אותה עמלה (בבנק עמלה חודשית של 15 ש"ח על הסכום הזה, כלומר 180 ש"ח בשנה. ב IBKR יוצא פחות, אבל עדיין מרווח החסכון כאן הוא 180 ש"ח בשנה). יש גם חסרון מיסויי להבנתי - כי רווחי הון בקרנות הללו ממוסות בניכוי מדד המחירים לצרכן, לעומת הקרנות הזרות. זה בוודאי שווה לנו 180 ש"ח בשנה - ולכן כנראה נמשיך לקנות את הקרנות הנ"ל בישראל דרך הבנק ולא דרך IBKR.
2. תמיד כיף לחסוך בהמרת שקלים ודולרים. אבל אם לא רוכשים ני"ע חדשים במטבע זר, לא בטוח שנגיע לסכום שזה קריטי. על העברה והמרה של 100K$ פעם בשנתיים-שלוש לטובת נדל"ן חו"ל נשלם בסביבות 1% (לפי העמלות של הבנק שרשמתי מעלה). זה יקר, אבל מדובר בהשקעה של 4-6 שנים. אז נחסוך כאן 1K$, אבל זה לא מהותי. בטח אם יש תשלום חודשי ב IB.
3. תמיד נכון, אי אפשר להתווכח עם זה.
המסקנה שלי - שדרך הפעולה הנכונה כרגע היא העברה של ני"ע אמריקאים (VTI, VXUS) מהבנק ל IBKR בשווי של 100K$, רק כדי לעבור את הרף ממנו לא משלמים דמי שימוש חודשיים (זה הרף, נכון?), ולא לבצע שם רכישות חדשות. נחזיק את החשבון כך, לא נשלם דמי ניהול, ומדי פעם נחסוך קצת בהמרת דולרים. אם בעתיד נרצה למכור את ה RSU, נוכל להעביר את התשלום ל IBKR ולחסוך עוד כמה גרושים.
מה דעתכם? ההנחות שלי נכונות? המסקנות?
מפרט קצת על המצב שלנו כדי שיהיה הקשר - מנהלים תיק ני"ע עצמאי של 2.5M ש"ח, נכסים פיננסים (קופ"גים, קרנות השתלמות, פוליסת חסכון) של 1.5M ש"ח, ומספר נכסים אלטרנטיבים (חוב פרטי, נדל"ן חו"ל) בשווי 1M ש"ח. יש לנו גם RSU אצל נאמן זר בשווי כמה מאות אלפי שקלים.
עד עתה, ניהלנו את חשבון ההשקעות שלנו בבנק. עמלות הקנייה והמכירה שאנו משלמים הם 0.1% ללא מינימום, ואין עמלות נוספות הקשורות לני"ע. מרווח המרה של 0.3%. עמלת העברת\קבלת מט"ח של 0.175% או 20$, הגבוה מבניהם.
לאחרונה קרץ לנו לפתוח חשבון ב IB ולהעביר לשם חלק מן הכסף. הסיבות המרכזיות היו:
1. עמלות קנייה ומכירה נמוכות יותר
2. אופציה זולה להמרת שקלים לדולרים לטובת, למשל, השקעה בנדל"ן בארה"ב
3. גיבוי ליום הדין בו לא יהיה ניתן להעביר נכסים לחו"ל
אנחנו גם ככה מגישים דוח למס הכנסה כל שנה, כך שזה לא שיקול. אחרי שחשבתי על הנושא הרבה (וכמובן אחרי שעברתי את כל הבירוקרטיה של פתיחת חשבון ב IBKR והעברת סכום זניח לשם), אני פתאום מבין שהיתרונות למעלה לא ממש רלוונטים למסחר בניירות ערך עבורנו:
1. תוספות חודשיות לתיק (סביבות 15K בחודש) הן כרגע הקרנות של בלאקרוק בארץ, ולקנות את המקבילה הדולרית שלהם בלונדון יגרור בערך את אותה עמלה (בבנק עמלה חודשית של 15 ש"ח על הסכום הזה, כלומר 180 ש"ח בשנה. ב IBKR יוצא פחות, אבל עדיין מרווח החסכון כאן הוא 180 ש"ח בשנה). יש גם חסרון מיסויי להבנתי - כי רווחי הון בקרנות הללו ממוסות בניכוי מדד המחירים לצרכן, לעומת הקרנות הזרות. זה בוודאי שווה לנו 180 ש"ח בשנה - ולכן כנראה נמשיך לקנות את הקרנות הנ"ל בישראל דרך הבנק ולא דרך IBKR.
2. תמיד כיף לחסוך בהמרת שקלים ודולרים. אבל אם לא רוכשים ני"ע חדשים במטבע זר, לא בטוח שנגיע לסכום שזה קריטי. על העברה והמרה של 100K$ פעם בשנתיים-שלוש לטובת נדל"ן חו"ל נשלם בסביבות 1% (לפי העמלות של הבנק שרשמתי מעלה). זה יקר, אבל מדובר בהשקעה של 4-6 שנים. אז נחסוך כאן 1K$, אבל זה לא מהותי. בטח אם יש תשלום חודשי ב IB.
3. תמיד נכון, אי אפשר להתווכח עם זה.
המסקנה שלי - שדרך הפעולה הנכונה כרגע היא העברה של ני"ע אמריקאים (VTI, VXUS) מהבנק ל IBKR בשווי של 100K$, רק כדי לעבור את הרף ממנו לא משלמים דמי שימוש חודשיים (זה הרף, נכון?), ולא לבצע שם רכישות חדשות. נחזיק את החשבון כך, לא נשלם דמי ניהול, ומדי פעם נחסוך קצת בהמרת דולרים. אם בעתיד נרצה למכור את ה RSU, נוכל להעביר את התשלום ל IBKR ולחסוך עוד כמה גרושים.
מה דעתכם? ההנחות שלי נכונות? המסקנות?