ירושה של קרן השתלמות בניהול עצמי (IRA)

[oatnik]

במקרה ירושה של קרן השתלמות מנוהלת אי אפשר לשנות מסלול.

1. מה קורה בקרן השתלמות בניהול עצמי (IRA) ?
נניח שכל הכסף היה פטור ממס. האם המוטבים יכולים להמשיך להחזיקה עד למשיכה?

2. האם אפשר להמשיך לעשות פעולות?

3.ספציפית מה קורה אם המזומן בקרן לא מספיק לכיסוי דמי הניהול. האם המוטבים יכולים להשלים ״מבחוץ״?

 

[קפה שחור]

במקרה ירושה של קרן השתלמות מנוהלת אי אפשר לשנות מסלול.

1. מה קורה בקרן השתלמות בניהול עצמי (IRA) ?
נניח שכל הכסף היה פטור ממס. האם המוטבים יכולים להמשיך להחזיקה עד למשיכה?

2. האם אפשר להמשיך לעשות פעולות?

3.ספציפית מה קורה אם המזומן בקרן לא מספיק לכיסוי דמי הניהול. האם המוטבים יכולים להשלים ״מבחוץ״?

1. הקרן נשארת תמיד על שם המוטב
וכן, היורשים מחזיקים בה עד למשיכה
2. לא ניתן
3 לא ניתן להוסיף שקל

כל מה שכתבתי מבוסס על דברו של @נדב בפוסט הזה:

הורשה של קרן השתלמות

שלום לכולם השאלה שלי היא האם ניתן להוריש קרן השתלמות AS-IS, בלי שהיורשים יצטרכו להנזיל אותה ושהרווחים ימשיכו להצטבר שם? אם כן, האם הקרן עוברת על שם המוטבים? בפוסט הזה של נדב (https://pensuni.com/?p=2560) הוא כותב: "מכיוון ובדרך כלל הכספים בקרן ההשתלמות של הנפטר יהיו פטורים ממס, לא כדאי למשוך...

www.hasolidit.com

 

[oatnik]

קראתי את הפוסט על בוריו.

בגלל שיקולי נזילות דמי ניהול, להבנתי יש כאן שאלה מעניינת שיכולה להשפיע במצבים מסוימים על עדיפות קה״ש IRA מול מנוהלת.

בקה״ש מנוהלת אף פעם לא תהיה בעיית דמי ניהול וזה יכול לשים אותה כעדיפה.

 

[קפה שחור]

וזה יכול לשים אותה כעדיפה.

מכוון שהטבת המס נאכלת ע"י דמי הניהול אחרי כמות שנים מסויימת
השיקול אם מנוהלת או לא הוא זניח ביחס ליתרונות בהנזלה (לא לשלם עוד דמי ניהול)

 

[oatnik]

החישוב שלי מראה שמספר השנים עד שההטבה נאכלת הוא 100.

ניקח בשניי המקרים השקעה ב SP500, תשואה שנתית ממוצעת של 8%
נניח השקעה ב IRAֿ דמי ניהול של 0.3%
מול השקעה עצמית ב-0 דמי ניהול, אינפלציה של 2.5%

אחרי x שנים
קה״ש IRA:

power(1.077, x)

השקעה עצמית, אחרי מס:

power(1.08,x)-0.25*(power(1.08,x)-power(1.025,x))

המספרים משתווים ב x=102

יוצא לי הפרש של 8% אחרי 10 שנים
11% אחרי 15
12.9% אחרי 20

 

[קפה שחור]

השקעה עצמית, אחרי מס:

תפרק לשניה את הנוסחא מביטויים מתמטיים לביטויים מילוליים
אם אני מבין נכון אתה מוריד 25% מכל הסכום?

 

[roneng]

החישוב שלי מראה שמספר השנים עד שההטבה נאכלת הוא 100.

נשמע יחסית הגיוני בהינתן IRA בעלות 0.3% ומשיכה של כל הכסף במכה.
אבל חשבתי שאתה רוצה להשוות בין מנוהלת לבין תיק ממוסה, לא בין IRA לתיק.

אחרי x שנים
קה״ש IRA:
power(1.077, x)

לא מדוייק. אחוזים כופלים ולא מחברים, כלומר צריך לעשות 1.08*0.997 וזה יוצא 1.07676
ואז אחרי חישוב עם הנוסחה שלך זה יוצא בערך 95 שנה ולא 102.

אם אני מבין נכון אתה מוריד 25% מכל הסכום?

לא, הוא הוריד 25% רק מהרווח הריאלי.

 

[MarketTimer]

לא מדוייק. אחוזים כופלים ולא מחברים, כלומר צריך לעשות 1.08*0.997 וזה יוצא 1.07676

זה גם כן לא מדוייק (למעשה לא מדוייק באותה מידה), כי דמי הניהול משולמים ב 12 תשלומים לאורך השנה ולא בתשלום אחד בסופה (כמו שמשתמע מהחישוב שלך) או בתחילתה (כמו שמשתמע מהחישוב הקודם), אז המספר הנכון הוא בדיוק באמצע בין המספרים של שניכם.

 

[קפה שחור]

כי דמי הניהול משולמים ב 12 תשלומים לאורך השנה

אם כבר דקויות, אז 365 פעמים לאורך השנה

 

[MarketTimer]

אם כבר דקויות, אז 365 פעמים לאורך השנה

כלומר החיוב החודשי הבודד שאני רואה בחשבון במסחר ב IRA הוא לא שיעור דמי הניהול כפול סכום הצבירה באותו רגע, אלא ממוצע סכום הצבירה לאורך החודש האחרון?

 

[קפה שחור]

כלומר החיוב החודשי הבודד שאני רואה בחשבון במסחר ב IRA הוא לא שיעור דמי הניהול כפול סכום הצבירה באותו רגע, אלא ממוצע סכום הצבירה לאורך החודש האחרון?

אכן, רק לא הממוצע אלא מה היה בסוף כל יום הצבירה

אנסה למצוא את המקור

 

[קפה שחור]

אנסה למצוא את המקור

המקור החוקי שמאפשר זאת מגיע מהחוק הנל

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול), תשע"ב-2012

אבל הגוף המנהל יכול להחליט, אז המשמעות הינה שצריך לבדוק מול הגוף המנהל מה הוא עושה בפועל

אני לא יודע אם אני מדבר מההגיון או מהזיכרון אבל קרנות בוודאות (על פי הסייג) פועלות על הבסיס היומי