יעוץ: כספי פיצויים לצורך מחזור חלקי של משכנתא (בעלת ריבית הגבוה ביותר)

azerbouf

משתמש רשום
הצטרף ב
22/10/15
הודעות
14
דירוג
10
שלום חברים,

רוצה להתייעץ איתכם בנושא של פיצויים ומחזור משכנתא:
לפני כמה שנים קניתי דירה וכיום יש לי משכנתא של 620 אלף שח. 221 אלף מהן בתוכנית ריבית קבוע , לא משנתה לתקופה של 20 שנה, בעלת ריבית גבוהה במיוחד 4.7% (מהווה בערך קצת פחות מחצי של תשלום חודשי), שאר המסלולים די סבירים עם ריבית נמוכה יחסית.

לפני כשנה עזבתי חברה שעבדתי וצברתי שם סכום יפה של פיצויים. ידוע לי שבחיים עדיף לא לגעת בפיצויים כי זה פוגע בפנסיה, אבל מצד שני, אני משלם המון כסף לבנק באופן קבוע.

עלה לי רעיון: למשוך חלק מהפיצויים עד תקרת המס ולהשתמש בהם לצורך מחזור של משכנתא בעלת ריבית הגבוה ביותר (מזכיר: 4.7%).
חשבתי לסגור בערך 60% מהקרן שזה כ120 אלף. זה יפחית כמות החוב וריבית שאני ישלם, החזר חודשי (שזה בערך כ800 שח שאני חשבתי פשוט לשים בצד ולהשקיע).

מה אתם אומרים?
תודה!
-
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,208
דירוג
9,868
חסרים הרבה פרטים...
נתחיל בשאלה הפשוטה - בן כמה אתה? כמה שנים נותרו לך לגיל פנסיה?
אם אתה נכנס לאתר הבנק ובודק אפשרות למחזור... האם אתה רואה קנס אפשרי על מחזור מסלול?
מה יתר המסלולים שלך?
האם יש מסלול צמוד למדד? מה הריבית בו? כמה המדד עלה עליו?

חשבת אולי לצמצם ואת הסכום שיתפנה לדחוף להגדלת התשלום כדי להוריד שנים? כך שאחוז התשלום על הקרן יגדל?


נ.ב.
לא ממליץ על כלום, רק מעלה שאלות שכדאי לך לחשוב עליהן.
 

azerbouf

משתמש רשום
הצטרף ב
22/10/15
הודעות
14
דירוג
10
חסרים הרבה פרטים...
נתחיל בשאלה הפשוטה - בן כמה אתה? כמה שנים נותרו לך לגיל פנסיה?
אם אתה נכנס לאתר הבנק ובודק אפשרות למחזור... האם אתה רואה קנס אפשרי על מחזור מסלול?
מה יתר המסלולים שלך?
האם יש מסלול צמוד למדד? מה הריבית בו? כמה המדד עלה עליו?

חשבת אולי לצמצם ואת הסכום שיתפנה לדחוף להגדלת התשלום כדי להוריד שנים? כך שאחוז התשלום על הקרן יגדל?


נ.ב.
לא ממליץ על כלום, רק מעלה שאלות שכדאי לך לחשוב עליהן.

אני חשבתי שהפרטים הללו לא כל כך רלונטיים מכוון שדווקא רציתי להתייחס ספציפית למסלול היקר ביותר שיש לי כדי להפטר מזה
בן 34, יש לי יתרה של שני מסלולים של 27 שנים ומסלול נוסף בעל ריבית קבוע של 17 שנה. יתרה של כל המסלול בהתאם, יש איזה 200 במסלול פריים ועוד 200 בקבוע צמוד מדד 5 שנים - 3% ריבית
לפי בנק אין לי קנסות

לא חשבתי לקצר את משך התקופה, זה גם רעיון.
תכלס, אפשר לקצר את התקופה של אותו המסלול מ 17 שנים ל-8. יותר חשוב בשבילי זה להבין: האם למשוך פיצויים לצורך מחזור או לא?
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,208
דירוג
9,868
לדעתי האישית... דווקא בפיצויים עדיף לא לגעת, אולי @נדב יוכל לקשר לפוסט שלו הספציפי...
זוכר שמשיכת פיצויים, חוץ מהקטנת הקצבה שתקבל, גם תקטין את הסכום למשיכה שפטור ממס בעתיד.

חשבת אולי לקחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה/קרן השתלמות בריבית נמוכה יותר כדי להקטין את התשלום לפנסיה?
 

azerbouf

משתמש רשום
הצטרף ב
22/10/15
הודעות
14
דירוג
10
לדעתי האישית... דווקא בפיצויים עדיף לא לגעת, אולי @נדב יוכל לקשר לפוסט שלו הספציפי...
זוכר שמשיכת פיצויים, חוץ מהקטנת הקצבה שתקבל, גם תקטין את הסכום למשיכה שפטור ממס בעתיד.

חשבת אולי לקחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה/קרן השתלמות בריבית נמוכה יותר כדי להקטין את התשלום לפנסיה?

האם זה באמת משמעותי? הרי מדובר רק באיזה 90 אלף ש״ח. המטרה שלי כרגע זה לצאת לעצמאות כלכלית הרבה לפני הקצבה ולא להסתמך על מה שיקרה בעוד 35 שנה. אבל אני מעלה את הנושא בקבוצה כי יכול להיות ואני מפספס דברים ורוצה להבין את ההשלכות של זה.
חשבתי על הלוואה, אבל בזמן הקרוב אני יצטרך אותה לצורך בניית יחידת דיור לצורך השקעה.
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,182
דירוג
1,971
משיכה של פיצויים היום תקטין את הפטור על הקצבה, במקרה של 90K לפני מדד מדובר בהקטנה של הפטור החודשי ב- 675 ש"ח. לא כזה דרמטי.
הפוסט שעוסק בזה : https://pensuni.com/?p=1258
החלק היותר דרמטי, האם באמת תחסוך את יתרת הסכום לפנסיה ולא תתפתה למשוך אותו עד אז? במידה וכן יכל להיות שתשיג איזה יתרון. ראה כאן https://pensuni.com/?p=4590
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,208
דירוג
9,868
יש לך הערכות על מחיר בנית היחידה?
מציע שתדבר עם מישהו שמתעסק בזה... נשמע שאתה צריך מחזור משכנתה - לבניה, להוריד/שנות החזר...
 

Fitch

משתמש בכיר
הצטרף ב
1/8/16
הודעות
3,697
דירוג
2,960
ריבית קבוע , לא משנתה לתקופה של 20 שנה, בעלת ריבית גבוהה במיוחד 4.7%
לא כזו גבוהה.

הייתי מנסה לפרוע חלקית מכסף מזדמן, ולא מושך את הפיצויים.
 

azerbouf

משתמש רשום
הצטרף ב
22/10/15
הודעות
14
דירוג
10
@נדב שלום, אני יקרא, תודה!

@Fitch תוכל לפרט למה לא למשוך?
 

רוני

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
2,942
דירוג
5,356
המטרה שלי כרגע זה לצאת לעצמאות כלכלית הרבה לפני הקצבה

במידה ויש לך יכולת חסכון משמעותית, סילוק מוקדם של המשכנתא יעזור לך לצאת מוקדם לעצמאות כלכלית,
על ידי ביטול סעיף הדיור בתקציב החודשי.

כלל האצבע האומר לא למשוך קרן השתלמות הוא בא ממקום של פגיעה בקצבה עתידית,
תוך בזבוז הכסף על צריכה,
אך אם משקיעים את הכסף, אין בכך בעיה, כל עוד זה משתלם כלכלית, כולל שיקולי מס.

לפני קבלת החלטה, אתה צריך לשקול פה מספר משתנים.
 

Fitch

משתמש בכיר
הצטרף ב
1/8/16
הודעות
3,697
דירוג
2,960

azerbouf

משתמש רשום
הצטרף ב
22/10/15
הודעות
14
דירוג
10
יש לך הערכות על מחיר בנית היחידה?
מציע שתדבר עם מישהו שמתעסק בזה... נשמע שאתה צריך מחזור משכנתה - לבניה, להוריד/שנות החזר...
במידה ויש לך יכולת חסכון משמעותית, סילוק מוקדם של המשכנתא יעזור לך לצאת מוקדם לעצמאות כלכלית,
על ידי ביטול סעיף הדיור בתקציב החודשי.

כלל האצבע האומר לא למשוך קרן השתלמות הוא בא ממקום של פגיעה בקצבה עתידית,
תוך בזבוז הכסף על צריכה,
אך אם משקיעים את הכסף, אין בכך בעיה, כל עוד זה משתלם כלכלית, כולל שיקולי מס.

לפני קבלת החלטה, אתה צריך לשקול פה מספר משתנים.

תודה על תשובתך. זה בדיוק הנקודה: לסגור חוב ולהגדיל את ההון כדי להגיע לעצמאות כללית. הרעיון להמתין עד הקצבה כדי לחסוך כמה מאות שקלים בגיל 67, לא מתחבר אלי. כבר שנים רבות אני מנסה להשקיעה כל שקל מזדמן. מישהו כתב ש%4.7 אחוז זה לא הרבה, אבל בעניי, זה המון. אני מעדיף שהכסף יעבוד בשבילי מאשר לשלם למישהו אחר. לפני קבלת החלטה רציתי קודם להבין - אולי אני מפספס משהו.
 

רוני

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
2,942
דירוג
5,356
מישהו כתב ש%4.7 אחוז זה לא הרבה, אבל בעניי, זה המון. אני מעדיף שהכסף יעבוד בשבילי

היי
שניכם צודקים, אתה צודק ברצון שלך להגיע לעצמאות כלכלית, אך בהחלט יש צורך בחסכון משמעותי יותר לשם כך.
לכן כתבתי לך בתחילת התגובה שלי, במידה ויש לך יכולת חסכון משמעותית.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
18,503
דירוג
26,055
מה אתם אומרים?
תבדוק אם יש לך עמלת היוון מוקדם קודם כל, יתכן וזה יוציא את היתרון מלפרוע מוקדם את המשכנתא.
אני אישית כן הייתי מושך את הפיצויים ומחזיר את המשכנתא אם הקנס לא גבוה מדי. גם את קרן ההשתלמות אגב אם ישנה.
בתלות באיך נראה חשבון ההשקעות שלך יתכן ויש כדאיות כלכלית למכור את חלקו וגם זאת להפנות לפרעון המוקדם של המשכנתא.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,380
דירוג
3,369

אלרונד

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/10/15
הודעות
134
דירוג
100
אני דווקא הייתי יותר מוטרד מהריבית הצמודה משתנה ב
3%

צריך לזכור שבמסלול ריבית צמודה, עם כל עלייה במדד כל הקרן עולה ולא רק הריבית...
 

adams

משתמש ותיק
הצטרף ב
15/3/19
הודעות
632
דירוג
461
קבוע צמוד מדד 5 שנים - 3% ריבית
בהנחת איפלציה של 1.7% ומעלה אתה מגיע ל-4.7% ריבית.
זה נראה מסלול יותר קטסטרופלי מהמסלול הקבוע שלך.
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
7,208
דירוג
9,868
ב-3 החודשים האחרונים המדד היה 0.3, 0.5, 0.7
כלומר...
אם ב-1.3 היית חייב 100,000 ואתה משלם רק את הריבית (גרייס חלקי), ב-1.7 אתה תהיה חייב 101,507 שח..
טיפה מעל 1.5% נוספים על הקרן
 

לנצח נתהה

משתמש בכיר
הצטרף ב
26/1/15
הודעות
1,132
דירוג
807
ב-3 החודשים האחרונים המדד היה 0.3, 0.5, 0.7
כלומר...
אם ב-1.3 היית חייב 100,000 ואתה משלם רק את הריבית (גרייס חלקי), ב-1.7 אתה תהיה חייב 101,507 שח..
טיפה מעל 1.5% נוספים על הקרן
המדד גם יכול לרדת,לא?
למה ששלושת החודשים האחרונים יהיו קנה מידה?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S יעוץ\המלצה לניהול אלגו השקעות אלטרנטיביות 10
ח ללמוד יעוץ לכלכלת המשפחה התפתחות אישית 9
T בעל קופ"ג להשקעה, שוקל לעבור לאופי השקעה אחר וחייב יעוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ש יעוץ/המלצה לרכישת נכס. נדל"ן 0
I העברת קרן פנסיה לא פעילה - יעוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
B יעוץ קרירה והתפתחות התפתחות אישית 7
O יעוץ בנוגע ללימודים אוף טופיק 3
V יעוץ מס לשכירים - יש דבר כזה? צרכנות פיננסית 8
מ יעוץ בנושא פתיחת תיק השעות שוק ההון 6
L יעוץ בנושא משכנתא מבקש עצה מהמומחים נדל"ן 25
cypriano de rore יעוץ כלכלי במעבר דירה צרכנות פיננסית 25
ליאת - איפה שיש רצון... למישהו יש המלצה (לא יעוץ!) על קופת גמל להשקעה עם דמי ניהול נורמליים? צרכנות פיננסית 26
A יעוץ פנסיוני ו-או ביטוחי צרכנות פיננסית 1
K יעוץ מס כמקצוע התפתחות אישית 27
G יעוץ לגבי לימודים- מדעי המחשב אוף טופיק 7
F יעוץ פנסיוני בבנק צרכנות פיננסית 15
מ יעוץ למתחילים שוק ההון 3
א יעוץ השקעות כמקצוע התפתחות אישית 3
ג בחירת קרן השתלמות - עזרה לא יעוץ צרכנות פיננסית 0
ברק א. שכר יעוץ והגשת דוח שנתי אצל רואה חשבון או יועץ מס צרכנות פיננסית 9
א כספי פיצוי פיטורים - פנסיה מוקדמת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
O השקעת כספי חתונה שוק ההון 26
ב זמן טוב למשוך כספי פיצויים ? פוסטים מאיכות נמוכה 7
O שאלה לגבי מיסים על כספי פיצויים בגיל פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
ר כספי פיצויים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
O משיכת כספי פנסיה לפני גיל 67 לבעלי בעיות בריאות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א משיכת כספי IRA במט"ח ללא המרה לחשבון בחו"ל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א הפקדת כספי בונוס לקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
V משיכת כספי תגמולים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
P כספי פיצויים בגמל של עובד שהתפטר לפני שנים רבות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
D משיכת כספי פיצויים להשקעה - השלכה עתידית מיסים 6
flower כספי פיצויים במסלול S&P פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
C משיכת כספי פיצויים פטורים משפיע על פטור מס עתידי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
J משיכת כספי פנסיה שלא משיוכים. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
Y הסדרת מעמד כספי פיצויים בדיעבד מיסים 0
Y עיצום כספי בסך 350,000 ש"ח הוטל על חברת אקסלנס נשואה בשל הפרת הוראות חוק איסור הלבנת הון צרכנות פיננסית 0
Y מה דעתכם על התכנון מס הבא? [כספי פיצויים] מיסים 15
ה האם אתם מחשיבים את כספי הפנסיה/קרן השתלמות כ״מנייתים״? שוק ההון 44
D אישור למס הכנסה לצורך משיכת כספי הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
I החזר מס- הכללה של מיסים ששולמו במשיכת כספי פיצויים מיסים 1
D משיכת כספי פנסיה ללא מס פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
deussex הצעה לניהול כספי פיצויים ב S&P500 גם כן פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
ע משיכת כספי תגמולים מקרן פנסיה ותיקה עם יתרה נמוכה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
S בעד ונגד משיכת כספי פיצויים פטורים מקרן פנסיה מחקה S&P500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
מ עד מתי ניתן למשוך כספי פיצויים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
D שאלה לגבי ניוד כספי פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
D השקעת כספי פיצויים שוק ההון 1
בייניש הצבתי מטרות ואני יודע מה אני מחפש, אבל אני לא יודע איך להרים את הכפפה ולהשקיע את כספי שוק ההון 3
M משיכת כספי פנסיה אוף טופיק 23
S איך מייעדים כספי פיצויים חייבים לרצף קצבה בטופס 161א'? אוף טופיק 5

נושאים דומים

למעלה