יעוץ: כספי פיצויים לצורך מחזור חלקי של משכנתא (בעלת ריבית הגבוה ביותר)

[azerbouf]

שלום חברים,

רוצה להתייעץ איתכם בנושא של פיצויים ומחזור משכנתא:
לפני כמה שנים קניתי דירה וכיום יש לי משכנתא של 620 אלף שח. 221 אלף מהן בתוכנית ריבית קבוע , לא משנתה לתקופה של 20 שנה, בעלת ריבית גבוהה במיוחד 4.7% (מהווה בערך קצת פחות מחצי של תשלום חודשי), שאר המסלולים די סבירים עם ריבית נמוכה יחסית.

לפני כשנה עזבתי חברה שעבדתי וצברתי שם סכום יפה של פיצויים. ידוע לי שבחיים עדיף לא לגעת בפיצויים כי זה פוגע בפנסיה, אבל מצד שני, אני משלם המון כסף לבנק באופן קבוע.

עלה לי רעיון: למשוך חלק מהפיצויים עד תקרת המס ולהשתמש בהם לצורך מחזור של משכנתא בעלת ריבית הגבוה ביותר (מזכיר: 4.7%).
חשבתי לסגור בערך 60% מהקרן שזה כ120 אלף. זה יפחית כמות החוב וריבית שאני ישלם, החזר חודשי (שזה בערך כ800 שח שאני חשבתי פשוט לשים בצד ולהשקיע).

מה אתם אומרים?
תודה!
-

 

[c881]

חסרים הרבה פרטים...
נתחיל בשאלה הפשוטה - בן כמה אתה? כמה שנים נותרו לך לגיל פנסיה?
אם אתה נכנס לאתר הבנק ובודק אפשרות למחזור... האם אתה רואה קנס אפשרי על מחזור מסלול?
מה יתר המסלולים שלך?
האם יש מסלול צמוד למדד? מה הריבית בו? כמה המדד עלה עליו?

חשבת אולי לצמצם ואת הסכום שיתפנה לדחוף להגדלת התשלום כדי להוריד שנים? כך שאחוז התשלום על הקרן יגדל?


נ.ב.
לא ממליץ על כלום, רק מעלה שאלות שכדאי לך לחשוב עליהן.

 

[azerbouf]

חסרים הרבה פרטים...
נתחיל בשאלה הפשוטה - בן כמה אתה? כמה שנים נותרו לך לגיל פנסיה?
אם אתה נכנס לאתר הבנק ובודק אפשרות למחזור... האם אתה רואה קנס אפשרי על מחזור מסלול?
מה יתר המסלולים שלך?
האם יש מסלול צמוד למדד? מה הריבית בו? כמה המדד עלה עליו?

חשבת אולי לצמצם ואת הסכום שיתפנה לדחוף להגדלת התשלום כדי להוריד שנים? כך שאחוז התשלום על הקרן יגדל?


נ.ב.
לא ממליץ על כלום, רק מעלה שאלות שכדאי לך לחשוב עליהן.

אני חשבתי שהפרטים הללו לא כל כך רלונטיים מכוון שדווקא רציתי להתייחס ספציפית למסלול היקר ביותר שיש לי כדי להפטר מזה
בן 34, יש לי יתרה של שני מסלולים של 27 שנים ומסלול נוסף בעל ריבית קבוע של 17 שנה. יתרה של כל המסלול בהתאם, יש איזה 200 במסלול פריים ועוד 200 בקבוע צמוד מדד 5 שנים - 3% ריבית
לפי בנק אין לי קנסות

לא חשבתי לקצר את משך התקופה, זה גם רעיון.
תכלס, אפשר לקצר את התקופה של אותו המסלול מ 17 שנים ל-8. יותר חשוב בשבילי זה להבין: האם למשוך פיצויים לצורך מחזור או לא?

 

[c881]

לדעתי האישית... דווקא בפיצויים עדיף לא לגעת, אולי @נדב יוכל לקשר לפוסט שלו הספציפי...
זוכר שמשיכת פיצויים, חוץ מהקטנת הקצבה שתקבל, גם תקטין את הסכום למשיכה שפטור ממס בעתיד.

חשבת אולי לקחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה/קרן השתלמות בריבית נמוכה יותר כדי להקטין את התשלום לפנסיה?

 

[azerbouf]

לדעתי האישית... דווקא בפיצויים עדיף לא לגעת, אולי @נדב יוכל לקשר לפוסט שלו הספציפי...
זוכר שמשיכת פיצויים, חוץ מהקטנת הקצבה שתקבל, גם תקטין את הסכום למשיכה שפטור ממס בעתיד.

חשבת אולי לקחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה/קרן השתלמות בריבית נמוכה יותר כדי להקטין את התשלום לפנסיה?

האם זה באמת משמעותי? הרי מדובר רק באיזה 90 אלף ש״ח. המטרה שלי כרגע זה לצאת לעצמאות כלכלית הרבה לפני הקצבה ולא להסתמך על מה שיקרה בעוד 35 שנה. אבל אני מעלה את הנושא בקבוצה כי יכול להיות ואני מפספס דברים ורוצה להבין את ההשלכות של זה.
חשבתי על הלוואה, אבל בזמן הקרוב אני יצטרך אותה לצורך בניית יחידת דיור לצורך השקעה.

 

[נדב]

משיכה של פיצויים היום תקטין את הפטור על הקצבה, במקרה של 90K לפני מדד מדובר בהקטנה של הפטור החודשי ב- 675 ש"ח. לא כזה דרמטי.
הפוסט שעוסק בזה : https://pensuni.com/?p=1258
החלק היותר דרמטי, האם באמת תחסוך את יתרת הסכום לפנסיה ולא תתפתה למשוך אותו עד אז? במידה וכן יכל להיות שתשיג איזה יתרון. ראה כאן https://pensuni.com/?p=4590

 

[c881]

יש לך הערכות על מחיר בנית היחידה?
מציע שתדבר עם מישהו שמתעסק בזה... נשמע שאתה צריך מחזור משכנתה - לבניה, להוריד/שנות החזר...

 

[Fitch]

ריבית קבוע , לא משנתה לתקופה של 20 שנה, בעלת ריבית גבוהה במיוחד 4.7%

לא כזו גבוהה.

הייתי מנסה לפרוע חלקית מכסף מזדמן, ולא מושך את הפיצויים.

 

[azerbouf]

@נדב שלום, אני יקרא, תודה!

@Fitch תוכל לפרט למה לא למשוך?

 

[רוני]

המטרה שלי כרגע זה לצאת לעצמאות כלכלית הרבה לפני הקצבה

במידה ויש לך יכולת חסכון משמעותית, סילוק מוקדם של המשכנתא יעזור לך לצאת מוקדם לעצמאות כלכלית,
על ידי ביטול סעיף הדיור בתקציב החודשי.

כלל האצבע האומר לא למשוך קרן השתלמות הוא בא ממקום של פגיעה בקצבה עתידית,
תוך בזבוז הכסף על צריכה,
אך אם משקיעים את הכסף, אין בכך בעיה, כל עוד זה משתלם כלכלית, כולל שיקולי מס.

לפני קבלת החלטה, אתה צריך לשקול פה מספר משתנים.

 

[Fitch]

@Fitch תוכל לפרט למה לא למשוך?

1:

לא כזו גבוהה.

2:

משיכה של פיצויים היום תקטין את הפטור על הקצבה

3:

221 אלף

 

[azerbouf]

יש לך הערכות על מחיר בנית היחידה?
מציע שתדבר עם מישהו שמתעסק בזה... נשמע שאתה צריך מחזור משכנתה - לבניה, להוריד/שנות החזר...

במידה ויש לך יכולת חסכון משמעותית, סילוק מוקדם של המשכנתא יעזור לך לצאת מוקדם לעצמאות כלכלית,
על ידי ביטול סעיף הדיור בתקציב החודשי.

כלל האצבע האומר לא למשוך קרן השתלמות הוא בא ממקום של פגיעה בקצבה עתידית,
תוך בזבוז הכסף על צריכה,
אך אם משקיעים את הכסף, אין בכך בעיה, כל עוד זה משתלם כלכלית, כולל שיקולי מס.

לפני קבלת החלטה, אתה צריך לשקול פה מספר משתנים.

תודה על תשובתך. זה בדיוק הנקודה: לסגור חוב ולהגדיל את ההון כדי להגיע לעצמאות כללית. הרעיון להמתין עד הקצבה כדי לחסוך כמה מאות שקלים בגיל 67, לא מתחבר אלי. כבר שנים רבות אני מנסה להשקיעה כל שקל מזדמן. מישהו כתב ש%4.7 אחוז זה לא הרבה, אבל בעניי, זה המון. אני מעדיף שהכסף יעבוד בשבילי מאשר לשלם למישהו אחר. לפני קבלת החלטה רציתי קודם להבין - אולי אני מפספס משהו.

 

[רוני]

מישהו כתב ש%4.7 אחוז זה לא הרבה, אבל בעניי, זה המון. אני מעדיף שהכסף יעבוד בשבילי

היי
שניכם צודקים, אתה צודק ברצון שלך להגיע לעצמאות כלכלית, אך בהחלט יש צורך בחסכון משמעותי יותר לשם כך.
לכן כתבתי לך בתחילת התגובה שלי, במידה ויש לך יכולת חסכון משמעותית.

 

[אורי ג.]

מה אתם אומרים?

תבדוק אם יש לך עמלת היוון מוקדם קודם כל, יתכן וזה יוציא את היתרון מלפרוע מוקדם את המשכנתא.
אני אישית כן הייתי מושך את הפיצויים ומחזיר את המשכנתא אם הקנס לא גבוה מדי. גם את קרן ההשתלמות אגב אם ישנה.
בתלות באיך נראה חשבון ההשקעות שלך יתכן ויש כדאיות כלכלית למכור את חלקו וגם זאת להפנות לפרעון המוקדם של המשכנתא.

 

[קפיצת הדרך]

לא כזו גבוהה.

ריבית קל״צ של 4.7% לתקופה של 20 שנה היא מאוד גבוהה נכון להיום.
מוזמן להסתכל בגרף של ״אייל-הנדסה פיננסית״
https://www.facebook.com/photo.php?fbid=10158444338985130&set=gm.374374036535360&type=3&sfns=mo
(ניסיתי להעלות את הקובץ אבל משום מה האתר לא נותן לי)

 

[אלרונד]

אני דווקא הייתי יותר מוטרד מהריבית הצמודה משתנה ב
3%

צריך לזכור שבמסלול ריבית צמודה, עם כל עלייה במדד כל הקרן עולה ולא רק הריבית...

 

[adams]

קבוע צמוד מדד 5 שנים - 3% ריבית

בהנחת איפלציה של 1.7% ומעלה אתה מגיע ל-4.7% ריבית.
זה נראה מסלול יותר קטסטרופלי מהמסלול הקבוע שלך.

 

[c881]

ב-3 החודשים האחרונים המדד היה 0.3, 0.5, 0.7
כלומר...
אם ב-1.3 היית חייב 100,000 ואתה משלם רק את הריבית (גרייס חלקי), ב-1.7 אתה תהיה חייב 101,507 שח..
טיפה מעל 1.5% נוספים על הקרן

 

[לנצח נתהה]

בהנחת איפלציה של 1.7% ומעלה אתה מגיע ל-4.7% ריבית.
זה נראה מסלול יותר קטסטרופלי מהמסלול הקבוע שלך.

הקשר בין המדד לריבית כל כך פשוט?

 

[לנצח נתהה]

ב-3 החודשים האחרונים המדד היה 0.3, 0.5, 0.7
כלומר...
אם ב-1.3 היית חייב 100,000 ואתה משלם רק את הריבית (גרייס חלקי), ב-1.7 אתה תהיה חייב 101,507 שח..
טיפה מעל 1.5% נוספים על הקרן

המדד גם יכול לרדת,לא?
למה ששלושת החודשים האחרונים יהיו קנה מידה?