ייעול השקעות ו"תמהיל"

[עידו ג]

הורי מתקרבים לגיל 60.
להורי דירה משלהם ללא משכנתא (גרים בה).
כסף מושקע:
סנופי - 235 אש"ח~
קרן כספית 45 אש"ח
מוסיפים לסנופי כל חודש סכום שנוח להם איתו.
עו"ש:
25 אש"ח
אבא נהיה נכה בסוף 2024 וצפוי החזר מס משמעותי מאוד עבור שנת 2025.

מבחינה תזרימית, עד גיל 67 הם אמורים להיות מסודרים עקב א.כ.ע מהפנסיה(אבא).
לאחר מכן, צפויה לאבא פנסיה נמוכה כי משך כספים בעבר.

מטרת השקעה:
לדאוג לכרית בטחון שתיהיה להם לגיל פרישה, בתקווה שיוכלו לחיות בכבוד.
טווח השקעה:
תחילת משיכות צפויה בשנת 2038-2040~

מי שעוקב אחר יומן המסע שלי והדרך שעשיתי לשיקום הכלכלי של הורי יודע שמבחינתם (לפחות מבחינת אמי), שוק ההון זה קזינו. יחד עם זאת ובעזרת הנגשה לאורך השנים "חינכתי" אותה והיא הבינה שאי השקעה זו השקעה הפסדית.

באופן אישי, אני מרגיש קצת לא בנוח עם השקעת כספם בסנופי, אבל זה עדיף לדעתי על מדד עולמי ובטח ובטח על אי השקעה.
גם הם מרגישים בנוח עם "מדד מוכר".

השאלה:
מה הייתם עושים עם החזר המס הצפוי?
אני מנסה לגשר להם שדחיית ההחזר היא השקעה פנומנלית (4% ריבית + הצמדה + אין מס + מתאים לרמת הסיכון שלהם).
בנוסף הם בזבזנים "וישרפו" את הכסף בלי לדאוג לעתידם...

לדעתי, תמהיל של כבערך 2 שליש בסנופי ושליש ב"פיקדון" בתנאים מדהימים זה בדיוק מה שהם צריכים.

לדעתם, המדינה משוגעת ורעבה לכסף והם פוחדים שייקחו להם את הכסף עם איזה שינוי חוק כזה או אחר... (מובן).

1) מה אתם הייתם עושים? "נותנים להם" לעשות כרצונם עם כספם (על סמך ניסיון העבר זה יפגע בהם).
2) מנסים לשקול חלופות אחרות לכספי החזר המס (אילו?)
3) משלמים על ייעוץ (לדעתי מיותר, בטח בסכומים אלה).

אשמח לדעות ורעיונות.
מן הסתם הצעה או דעה אינה ייעוץ.

 

[בת העמק]

הם בזבזנים "וישרפו" את הכסף בלי לדאוג לעתידם...

האם כיום הם מוציאים יותר ממה שהם מכניסים? כי כתבת:

מוסיפים לסנופי כל חודש סכום שנוח להם איתו.

אמא שלך עובדת? גם היא צפויה לקבל פנסיה או רק קצבת זיקנה?
אם אין להם משכנתא, יכול להיות שכספי הפנסיות והקיצבאות יספיקו למחייתם החודשית? וכספי החיסכון ישלימו פינוקים פה ושם?

 

[גרביל מרוץ]

אני מנסה לגשר להם שדחיית ההחזר היא השקעה פנומנלית (4% ריבית + הצמדה + אין מס + מתאים לרמת הסיכון שלהם).

1+

אני מניח שהם לא ממצים את תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה אז כשיגיעו לגיל 60 הייתי מעביר לשם את ההחזר

 

[בת העמק]

אני מניח שהם לא ממצים את תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה אז כשיגיעו לגיל 60 הייתי מעביר לשם את ההחזר

אני קיבלת עצה טובה, לא להעביר סכום, שכנראה גבוה פי כמה מההחזר הצפוי של האבא של הפות"ש, לטובת הפנסיה ולהעדיף להפקיד בתיק העצמאי (הפנסיה שלי נמוכה מאד והחישוב הראה שזה יוסיף רק כמה מאות ש"ח בחודש).
@עידו ג , אולי שווה להתייעץ עם יועץ פרישה שמכיר את כל האפשרויות ויכול להציע בהתאמה מלאה למצבם של הוריך. ואם כן - אתה כבר יודע על מי אני ממליצה

 

[איניגו מונטויה]

לדעתי, תמהיל של כבערך 2 שליש בסנופי ושליש ב"פיקדון" בתנאים מדהימים זה בדיוק מה שהם צריכים.

לדעתם, המדינה משוגעת ורעבה לכסף והם פוחדים שייקחו להם את הכסף עם איזה שינוי חוק כזה או אחר... (מובן).

1) מה אתם הייתם עושים? "נותנים להם" לעשות כרצונם עם כספם (על סמך ניסיון העבר זה יפגע בהם).
2) מנסים לשקול חלופות אחרות לכספי החזר המס (אילו?)
3) משלמים על ייעוץ (לדעתי מיותר, בטח בסכומים אלה).

לפי מה שכתבת, נראה באמת שמבחינה כלכלית - לדחיית החזר המס היא האפשרות העדיפה ביותר.
אבל במשך השנים שבהם ניסיתי לשכנע קרובי משפחה לפעול בצורה אופטימלית יותר מבחינה כלכלית,
הבנתי שלפעמים מה שהכי נכון "על הנייר" אינו הכי נכון לאדם ספציפי.

אם למשל אתה רואה התנגדות חזקה להשאיר את הכסף אצל המדינה (בגלל פחד שיקחו אותו)
אז אולי לאותו אדם שמפחד - זה באמת פחות נכון.
הסולידית עצמה פרסמה את הפוסט על "פקטור השינה הערבה" שהסביר מדוע היא משקיעה במניות דיבידנד למרות שכנראה אין לזה הצדקה פיננסית.

בנוסף, כדאי לשים לב שהשאלה שלך למעשה מורכבת משתי שאלות שונות:
1. שאלת התמהיל
(אתה מציע שליש חיסכון סולידי במקום לשים אותו בסנופי או לבזבז)

2. שאלת מכשיר ההשקעה המדויק
(את החלק הסולידי אתה מציע לשים ב"פיקדון" אצל המדינה דרך דחיית המס,
אבל כמובן שיש גם אפשרויות אחרות, שאולי יעילות פחות, אבל ההורים ירגישו איתן יותר בנוח, כמו קרן כספית שהזכרת - שאינה בידי המדינה)

אני חושב שהנושא הראשון (תמהיל) הוא הרבה יותר קריטי,
בפרט בגיל לא צעיר, עם בעיות בריאות, ומגורים ליד גבול לבנון בזמן מלחמה...

אז אם הסכומים לא מאוד גבוהים (כמו שנראה במשפט האחרון בציטוט למעלה) -
הייתי מנסה לשכנע לגבי התמהיל, אבל לא מתעקש על מכשיר ההשקעה הספציפי הזה שגורם להם חשש.

 

[גרביל מרוץ]

אני קיבלת עצה טובה, לא להעביר סכום, שכנראה גבוה פי כמה מההחזר הצפוי של האבא של הפות"ש, לטובת הפנסיה ולהעדיף להפקיד בתיק העצמאי (הפנסיה שלי נמוכה מאד והחישוב הראה שזה יוסיף רק כמה מאות ש"ח בחודש).

מה שנכון לך לא בהכרח נכון למישהו אחר

 

[בת העמק]

מה שנכון לך לא בהכרח נכון למישהו אחר

נכון, לכן כדאי להתייעץ בשלב הזה עם יועץ פרישה שיתחשב בגיל, בבריאות, בנתונים אישיים, בצרכים והרצונות של כל אחד מההורים.

 

[A42]

מה הייתם עושים עם החזר המס הצפוי?
אני מנסה לגשר להם שדחיית ההחזר היא השקעה פנומנלית (4% ריבית + הצמדה + אין מס + מתאים לרמת הסיכון שלהם).
בנוסף הם בזבזנים "וישרפו" את הכסף בלי לדאוג לעתידם

העניין פה לדעתי הוא לא מקסום התשןאה או המכשיר הכי יעיל אלה דווקא ההתאמה להורים שלך אישית

ממה שאני זוכר אבא שלך מאוד חובב הימורים וקזינו (ברמה שממנים לכם כרטיסי טיסה ומלונות שם בחינם)

הייתי מאוד נזהר במצב הזה להחזיק כל תצורה של כסף בדמוי משהו נגיש וזמין
כי הוא עלול להתאדות מאוד מהר...
בגלל זה לדעתי גם קרן כספית היא סיכון

הייתי דווקא כן שוקל ללכת לכיוון של השקעות נעולות שיתנו מענה הולם לפנסיה קטנה מידי

הפקדת כספים לפנסיה, פתיחת קרן השתלמות חדשה באיזה דרך, קופג להשקעה אפילו או פקדון נעול לכמה שנים זה חלק מהאפשרויות
כמובן שצריך לחפור בכל דבר שתחשוב לנכון ולראות מה התנאים הנכונים שיאפשרו הגנות מספקות

 

[עידו ג]

העניין פה לדעתי הוא לא מקסום התשןאה או המכשיר הכי יעיל אלה דווקא ההתאמה להורים שלך אישית

ממה שאני זוכר אבא שלך מאוד חובב הימורים וקזינו (ברמה שממנים לכם כרטיסי טיסה ומלונות שם בחינם)

הייתי מאוד נזהר במצב הזה להחזיק כל תצורה של כסף בדמוי משהו נגיש וזמין
כי הוא עלול להתאדות מאוד מהר...
בגלל זה לדעתי גם קרן כספית היא סיכון

הייתי דווקא כן שוקל ללכת לכיוון של השקעות נעולות שיתנו מענה הולם לפנסיה קטנה מידי

הפקדת כספים לפנסיה, פתיחת קרן השתלמות חדשה באיזה דרך, קופג להשקעה אפילו או פקדון נעול לכמה שנים זה חלק מהאפשרויות
כמובן שצריך לחפור בכל דבר שתחשוב לנכון ולראות מה התנאים הנכונים שיאפשרו הגנות מספקות

מסכים לחלוטין.
החשש הכי גדול שלי זה שהכסף "ישרף" על שטויות. לכן אני מעדיף להרחיק אותו מהם, מה גם שמדובר ב"מוצר השקעה" מדהים, בעיקר בניגוד לחלופות.

האם כיום הם מוציאים יותר ממה שהם מכניסים? כי כתבת:

כיום לא - אך כשאבא יגיע לגיל 67 - בהחלט יהיה להם גרעון תזרימי (אובדן כושר עבודה הוא עד גיל 67, גיל פרישה).
לכן אני מנסה למזער נזקים עבורם על מנת שיכולו לחיות עד גילאי 67 עד 120 בכבוד.

אמא שלך עובדת? גם היא צפויה לקבל פנסיה או רק קצבת זיקנה?
אם אין להם משכנתא, יכול להיות שכספי הפנסיות והקיצבאות יספיקו למחייתם החודשית? וכספי החיסכון ישלימו פינוקים פה ושם?

אמא פרשה ב2023 (המוסד בו עבדה הציעה פרישה מוקדמת), מתקיימת מפנסיה תקציבית וקצבת נכות.
הבעיה שהם חיים מעל הפופיק, צרכניסטים. כרגע זה מסתדר בגלל ההכנסות הגבוהות, אך בהמשך - לא.

אם כן - אתה כבר יודע על מי אני ממליצה

כמדומני שנדב? אם כן, הייתה לי שיחת ייעוץ איתו בנושא אחר לגמרי, לא ידעתי למען האמת שהוא עושה גם תכנוני פרישה וייעוץ השקעות.
בכל אופן בסכומים המדוברים בתוספת ההיכרות שלי עם שוק ההון וכד', נראה לי מיותר לקיים שיחת ייעוץ.

2. שאלת מכשיר ההשקעה המדויק
(את החלק הסולידי אתה מציע לשים ב"פיקדון" אצל המדינה דרך דחיית המס,
אבל כמובן שיש גם אפשרויות אחרות, שאולי יעילות פחות, אבל ההורים ירגישו איתן יותר בנוח, כמו קרן כספית שהזכרת - שאינה בידי המדינה)

כמו ש @A42 ציין, חשוב שהכסף לא יהיה בהישג יד. לכן קרן כספית נפסלת אוטומטית (מה גם שאינה מתאימה לטווח זמן ההשקעה).

אז אם הסכומים לא מאוד גבוהים (כמו שנראה במשפט האחרון בציטוט למעלה) -
הייתי מנסה לשכנע לגבי התמהיל, אבל לא מתעקש על מכשיר ההשקעה הספציפי הזה שגורם להם חשש.

חשבתי על אג"ח לטווח של 10 שנים. לצערי אינני מבין דבר באג"ח.
בכל אופן אני לא חושב שהם ירגישו בנוח עם אג"ח (לא שוחחתי איתם על אג"ח).

ניסיתי גם לבדוק הטבות של פתיחת חשבון בנק (הם לעיתים מציעים פקדון בתנאים טובים), אך כל מה שמצאתי היה לאורך 12 חודשים - קצר מדי.

 

[בת העמק]

לא ידעתי למען האמת שהוא עושה גם תכנוני פרישה וייעוץ השקעות.

רק פרישה, לא השקעות.

הבעיה שהם חיים מעל הפופיק, צרכניסטים.

הם לא חיים מעל הפופיק כי הם מצליחים להפריש כל חודש לחסכון.
אבל אתה מכיר אותם הכי טוב, אני מניחה שאתה מודאג בעיקר לגבי גיל 67 ומעלה.
אולי תכין לעצמך טבלת אקסל עתידית של ההכנסות החודשיות הצפויות להם עוד 7 שנים ותנסה לגזור מזה תקציב הוצאות בהווה כדי לאפשר להם לתרגל רמת הוצאות נמוכה יותר עד אז? ואולי תצליח לגרום לאחד מהם לנהל תקציב וביצוע של הוצאות כבר היום באקסל? אצלנו זה שינה מאד את אופן התנהלותו של בעלי כאשר הוא היה אחראי על התיקצוב ועל רישום ההוצאות בפועל.

לגבי התמהיל, בהתחשב במה שסיפרת, אני מסכימה שצריך לשמור אותם הרחק מהכסף שנועד לצמוח ומהכסף שנועד לכסות מינוס. הם מאפשרים לך לנהל את זה?

 

[A42]

בכל אופן בסכומים המדוברים בתוספת ההיכרות שלי עם שוק ההון וכד', נראה לי מיותר לקיים שיחת ייעוץ.

מה שאתה מחפש זה להגדיל לאבא בעיקר את הקצבת פנסיה בגיל 67.
אחרי שיגמר האובדן כושר עבןדה
בגלל שהוא כבר משך חלקים מהפניסה הקרן קטנה

מניח שיש דרכים לעשות את זה
החל מהפקדה עצמית
דרך דחייה של גיל הפרישה (נניח לגיל 70 ואז 3 שנים לגשר על הפער מהחסכונות)
ויתןר על הבטחת 240 קצבאות וכו

מניח גם שבזמן קבלת האובדן כושר עבודה אמורה להיות הפקדה ממנו לפנסיה (אחרת מגיעים לאבסורד שמי שנפגע בגיל צעיר יקבל רק על גיל 67 כספים ואחרכ בבעיה)

מעבר לזה 2 קצבאות נכות זה סביב ה8 אלף שקל
בגיל פרישה הקצבאות נכות יהפכו להיות קצבאות זיקנה עם נכות אבל בדרכ נשארים באותו סכום

מניח שאתה יכול לחפור וללמוד את הכל לבד או עם הצט אן עם האתר של נדב

אם זאת אל תשלול ייעוץ מקצועי (או אפילן פניה לנדב עם שאלה פרטית אם יש טעם)
זה לא קשור לשוק ההון בכלל אלה לבירוקרטיה של ביטוחים פנסויונים וקצבאות נכות

שים לב, קצבאות נכות מגיעות עם מלא הטבות נוספות ששוות הרבה כסף כמו
פתור כמעט מלא מארנונה
הנחה 50 בתעריף החשמל
ועוד ועוד
תבדוק שהם מקבלים את הכל

 

[Redroze]

כיום לא - אך כשאבא יגיע לגיל 67 - בהחלט יהיה להם גרעון תזרימי (אובדן כושר עבודה הוא עד גיל 67, גיל פרישה).
לכן אני מנסה למזער נזקים עבורם על מנת שיכולו לחיות עד גילאי 67 עד 120 בכבוד

לרכוש דירה עם משכנתא שההחזר החודשי יהיה קצת יותר נמוך מגובה השכירות שהדירה תניב. המשכנתא תסתיים בגיל שבו אבא יוצא לפנסיה וככה השכירות תפצה על אובדן השכר שהוא היה מקבל.
אתה מנצל פה הטבת מס של קצת יותר מ-5000 ש"ח ( עם קנס קטן של 8% בכניסה להשקעה).
אם לא יאשרו להם משכנתא תוכל להיות ערב כדי לשפר את הבטוחות לבנק.

גילוי נאות, מושקע חזק בנדל"ן.

 

[עידו ג]

לרכוש דירה עם משכנתא שההחזר החודשי יהיה קצת יותר נמוך מגובה השכירות שהדירה תניב. המשכנתא תסתיים בגיל שבו אבא יוצא לפנסיה וככה השכירות תפצה על אובדן השכר שהוא היה מקבל.
אתה מנצל פה הטבת מס של קצת יותר מ-5000 ש"ח ( עם קנס קטן של 8% בכניסה להשקעה).
אם לא יאשרו להם משכנתא תוכל להיות ערב כדי לשפר את הבטוחות לבנק.

גילוי נאות, מושקע חזק בנדל"ן.

תודה על המחשבה מחוץ לקופסא - הצעתי להם, יש שרשור מקביל:

Thread 'המסע לנדל"ן'

5/2/24

יש לי דיון מסע אישי, אבל בדיון זה החלטתי להתעסק בנדל"ן בלבד מכיוון שהנושא מרתק אותי בשבועות האחרונים, לצערי זמני קצר מאוד, והייתי רוצה לשאוב הרבה יותר מידע מאשר אני מספיק.
בדרך, אני נתקל בהמון כתבות לא עדכניות, כתבות שיווקיות (בסתר, במחבוא ובגלוי). כך שמאוד קשה לדעת מהו מקור אמין ומי נותן עצות מוטות לחלוטין. לכן אני פונה לפורום הנהדר.

עלי בקצרה:
בן 28. רווק ללא זוגיות. במחשבה רחוקה, כן אשמח לזוגיות, ומאוד אשמח לילד/ה או שניים עם בת הזוג הנכונה. לא בכל מחיר (מפרט בגלל הוצאות עתידיות שעלולות לצוץ).
הוצאות נוכחיות הן רק שכר דירה. סטודנט שנה א' מפונה מקריית שמונה, כך שכל עוד מענקי...

• עידו ג
• תגובות: 62
• פורום: נדל"ן

• 

כרגע האמא פחות מתלהבת מהעניין, בעיקר חוששת מכך שלא תוכל "לפצות" את אח שלי בעתיד.
(הצעתי להם לרכוש דירה ביחד).
בלי כל קשר, צצה הזדמנות תעסוקתית במרכז, ממתין לתשובה ולכן פתחתי שרשור נפרד לגבי השכרה ברמת גן.

הם ממש לא מעוניינים לקחת משכנתא (כך שבלעדי זה לא מעשי).