יומנו של שפשף

מרדכי היהודי

משתמש רשום
הצטרף ב
12/10/21
הודעות
4
דירוג
9
שלום כולם,
נתקלתי לאחרונה באתר הנפלא הזה, מודה שעדיין לא יצא לי לקרוא יותר מדי אך מאוד אשמח לשתף ולשמוע מכם.
יש לציין שאני די אוהב את מה שאני עושה והמטרה שלי היא לא להפסיק לעבוד יום אחד, אלא לנסות למקסם את מה שהכסף שלי יכול לעשות.


אז אני רווק, בשנות ה- 30 המוקדמות, עובד בהייטק.

פרטים טכנים יבשים (מעודכנים חודשיים אחורה, תבינו בהמשך למה):
משכורת- סביבות ה-19K נטו
דירה + הוצאות נלוות - 5K
בזבוזים חודשיים - 4K
רכב - ללא

בשנה האחרונה התחלתי לעקוב אחר כל כספי המפוזר במקומות שונים, אך למרות תשואה יפה שאני רואה בסיכום כל הכלים הפיננסים שאני עושה בהם שימוש, אני חושב שיש איפה להשתפר.
קופת גמל להשקעה וקרן ההשתלמות נמצאות במסלול של 70% מניות
בנוסף, תיק ההשקעות שלי מחולק כך ש40% ממנו נמצא על קרנות (s&p500, russell2000,dax, tlv35, icln) והשאר על מניות טכנולוגיה (אפל, מייקרוסופט, אמזון..), בנקים, חברות תעופה, ביטוח ועוד.

היום פחות חודשייםלפני שנהכלי חסכון
212K135Kגמל להשקעה
177K85Kמניות
83K50Kקרן השתלמות
45K80Kעו״ש
14K15Kמט״ח
533K365Kסה״כ

אני דואג להשאיר בעו״ש תמיד בסביבות ה45K ואת שאר הכסף אני מוסיף לגמל להשקעה, משקיע בקרנות ובמניות.
לאחר קיזוז ההוצאות מול ההכנסות יוצא שמתווסף לי בסביבות 15K נטו בחודש, כלומר בשנה אני חוסך באזור ה- 180K נטו.

לאלו שנשארו במתח- קרו הרבה שינויים לאחרונה ובעקבות הצלחה שקרתה בחברה שאני עובד בה, הפרטים היבשים השתנו ונראים כך כיום:
היוםהיום פחות חודשייםלפני שנהכלי חסכון
213K221K135K גמל להשקעה
178K177K85Kמניות
83K86K50Kקרן השתלמות
232K45K80Kעו״ש
14K14K15Kמט״ח
720K543K365Kסהכ

עו״ש- התווסף עוד 200K
משכורת- סביבות ה-23K נטו
הכנסה נוספת חודשית - 32K נטו (385K בשנה)
דירה + הוצאות נלוות - 6K
בזבוזים חודשיים - 5K
רכב - 1.5K

בלי קשר לתשואות שאעשה בקופת גמל, קרן ההשתלמות ובמניות, יש לי להשקיע את ה-200K שהתווספו ועוד כ- 41K נוספים בכל חודש
.
כיום אני נמצא בהתלבטות איך להתנהל כלכלית עם ההון הנוכחי והעתידי שלי, האם להמשיך להשקיע בשוק ההון לבדי/בית השקעות, האם ללכת דווקא לכיוון של נדל״ן ולרכוש דירה (אם כן -אז דירה להשקעה/למגורים) או בכלל לשלב בין כמה אופציות.
 

Mr. Bigglesworth

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
2,932
דירוג
3,454
ברוך הבא לפורום!
תודה על השיתוף.
האם אתה יודע להגדיר את המטרה (פיננסיות ואחרות) שלך?
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,068
דירוג
2,766
נראה שאתה נהנה ומסופק מהעבודה ואין ספק שאתה מתוגמל יפה.
זה שילוב מנצח ואני מאחלת לך שתמשיך ככה.

אני רוצה בכל זאת לשים לך זרקור על משהו.
משכורת- סביבות ה-19K נטו
דירה + הוצאות נלוות - 5K
בזבוזים חודשיים - 4K
רכב - ללא
משכורת- סביבות ה-23K נטו
הכנסה נוספת חודשית - 32K נטו (385K בשנה)
דירה + הוצאות נלוות - 6K
בזבוזים חודשיים - 5K
רכב - 1.5K

בוא נשים רגע בצד את ״ההכנסה הנוספת״ החודשית (RSU ?) ונסתכל רק על המשכורת נטו.

שים לב שהעלייה בהכנסה נטו התנקזה כמעט כולה לאינפלציה אישית. ובאחוזים המשמעות היא חיסכון נמוך יותר מסך המשכורת יחסית למצב הקודם.
אני לא אומרת שיש עם זה או אין עם זה בעיה. זו החלטה שלך מה לעשות עם כסף שאתה מרוויח. אני מציינת את זה בגלל שזה משהו שקורה להמון המון אנשים (גם לנו!). וחשוב (לדעתי) לעצור ולחשוב האם זה מתאים לנו.

אגב, בהנחה ש- ״ההכנסה הנוספת״ היא באמת RSU זה שוב מבהיר עד כמה הכלי הזה מתאים לחיסכון. הרבה יותר קשה ״לבזבז״ אותו באמצעות ״אינפלציה אישית״.


כיום אני נמצא בהתלבטות איך להתנהל כלכלית עם ההון הנוכחי והעתידי שלי, האם להמשיך להשקיע בשוק ההון לבדי/בית השקעות, האם ללכת דווקא לכיוון של נדל״ן ולרכוש דירה (אם כן -אז דירה להשקעה/למגורים) או בכלל לשלב בין כמה אופציות.
כל עוד תמשיך לחסוך את כל ״ההכנסה הנוספת״ שלך ובנוסף תמשיך לחסוך חלק משמעותי מהמשכורת שלך אני בטוחה שפחות ישנה במה תבחר להשקיע ויותר ישנה אחוז החיסכון שלך.
בנוסף כאשר אחוז החיסכון השנתי הוא כל כך גבוה ביחס להון הקיים (כ- 50% מההון הקיים) השקעה בשוק ההון יכולה להיות מתגמלת מאוד גם במצב של נפילות בשוק. כי במצב כזה הכסף החדש שנכנס לחיסכון כל חודש יקנה מניות במחירי ״מבצע״ ויפצה על הנפילות של ההון הקיים.

אחרי שתצבור הון רב יותר ואחוז החיסכון השנתי יהיה אחוז קטן מההון הקיים (גם אם לא ישתנה מבחינה מספרית) יהיה יותר קשה (פסיכולוגית) להכיל נפילות בשוק ההון.
 

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
10,786
דירוג
12,279

מרדכי היהודי

משתמש רשום
הצטרף ב
12/10/21
הודעות
4
דירוג
9
ברוך הבא לפורום!
תודה על השיתוף.
האם אתה יודע להגדיר את המטרה (פיננסיות ואחרות) שלך?
תודה רבה!
המטרה שלי בסופו של דבר היא לרכוש דירה משלי ובנוסף להשקיע בשוק ההון, יחד עם משכנתא ארוכת טווח אני מאמין שזה אפשרי.
אני מודע לסיכונים הרבים של להשקיע את כל הכסף בבורסה, מחר בבוקר יכול להתרחש משבר חדש ואני יכול להפסיד עשרות אחוזים ביום אחד, המטרה לרכוש דירה תדחה, אך עדיין אוכל להמשיך להחזיק את עצמי כלכלית ובאותה רמת חיים.

תוכנית בשלוף להשקעה + דירה:
1. השקעה מיידית של כל הכסף בשוק ההון.
2. בתחילת הרבעון השלישי של שנה הבאה אוכל להגיע להון עצמי של 1M, יחד עם משכנתא של 2M ל-30 שנה ארכוש דירה ב3M ואצטרך להחזיר בסביבות 7.7K כל חודש.
* במידה ואגור בדירה - ההחזר החודשי יתקזז (יחסית) עם שכ״ד הנוכחי שלי ותהיה לי הוצאה נוספת של כ-1.5K.
* במידה ואשכיר - אהיה בעודף של כ-1.5K.
3. ישאר לי בסביבות ה-300K מושקעים, אמשיך להשקיע בשוק ההון בנוסף למשכנתא.

* במקרה של משבר כלכלי חדש ואיבוד אחוזים רבים מההון העצמי - לא אקנה דירה כמתוכנן, אך אמשיך להשקיע בשוק ההון ולקנות מניות במחיר ״מבצע״.

נראה שאתה נהנה ומסופק מהעבודה ואין ספק שאתה מתוגמל יפה.
זה שילוב מנצח ואני מאחלת לך שתמשיך ככה.
תודה רבה!

בוא נשים רגע בצד את ״ההכנסה הנוספת״ החודשית (RSU ?) ונסתכל רק על המשכורת נטו.

שים לב שהעלייה בהכנסה נטו התנקזה כמעט כולה לאינפלציה אישית. ובאחוזים המשמעות היא חיסכון נמוך יותר מסך המשכורת יחסית למצב הקודם.
אני לא אומרת שיש עם זה או אין עם זה בעיה. זו החלטה שלך מה לעשות עם כסף שאתה מרוויח. אני מציינת את זה בגלל שזה משהו שקורה להמון המון אנשים (גם לנו!). וחשוב (לדעתי) לעצור ולחשוב האם זה מתאים לנו.

אגב, בהנחה ש- ״ההכנסה הנוספת״ היא באמת RSU זה שוב מבהיר עד כמה הכלי הזה מתאים לחיסכון. הרבה יותר קשה ״לבזבז״ אותו באמצעות ״אינפלציה אישית״.
לא מדובר ב RSU, אלא בכסף מזומן.
אני מודע לכך שבאחוזים מהשכר החודשי אחסוך פחות, אך זה קורה בהתבססות על הכנסה נוספת שלא תלויה בשכר ולטובת עליה ברמת החיים.

כל עוד תמשיך לחסוך את כל ״ההכנסה הנוספת״ שלך ובנוסף תמשיך לחסוך חלק משמעותי מהמשכורת שלך אני בטוחה שפחות ישנה במה תבחר להשקיע ויותר ישנה אחוז החיסכון שלך.
בנוסף כאשר אחוז החיסכון השנתי הוא כל כך גבוה ביחס להון הקיים (כ- 50% מההון הקיים) השקעה בשוק ההון יכולה להיות מתגמלת מאוד גם במצב של נפילות בשוק. כי במצב כזה הכסף החדש שנכנס לחיסכון כל חודש יקנה מניות במחירי ״מבצע״ ויפצה על הנפילות של ההון הקיים.
מסכים לגמרי, אני לגמרי חושש פחות כיום (ובשנים הקרובות) מנפילה משמעותית של שוק ההון.


אחרי שתצבור הון רב יותר ואחוז החיסכון השנתי יהיה אחוז קטן מההון הקיים (גם אם לא ישתנה מבחינה מספרית) יהיה יותר קשה (פסיכולוגית) להכיל נפילות בשוק ההון.
מעניין מאוד.
לא חשבתי בכלל על הרגע שבו החסכון השנתי שלי יהיה משמעותית קטן יותר מההון שצברתי ובאמת יהיה קשה יותר להכיל נפילות (מחזק את הרצון שלי לרכוש גם נדל״ן)
 

roko

משתמש רשום
הצטרף ב
21/2/21
הודעות
8
דירוג
9
ברוך הבא לפורום

ההכנסה החודשית הנוספית הינה אירוע קבוע או מזדמן - משמע בסוף השנה תמשיך לקבל בנוסף לשכר החודשי שלך עוד תשלום של 32K ממקור כלשהו?
 

מרדכי היהודי

משתמש רשום
הצטרף ב
12/10/21
הודעות
4
דירוג
9
ברוך הבא לפורום

ההכנסה החודשית הנוספית הינה אירוע קבוע או מזדמן - משמע בסוף השנה תמשיך לקבל בנוסף לשכר החודשי שלך עוד תשלום של 32K ממקור כלשהו?
לא ממש אירוע קבוע ולא ממש מזדמן, יותר בין לבין.
ה-״הכנסה החודשית הנוספת״ מייצגת תוספות שכר מהחברה שאני עובד בה (מימוש אופציות, מענקים ובונוסים) ומובטחת ל-4 שנים קדימה.
לאחר 4 השנים אני מאמין שאמשיך לקבל משהו דומה.
 

Mr. Bigglesworth

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
2,932
דירוג
3,454
@מרדכי היהודי
נשמע שאתה יודע מה אתה רוצה ואתה מתקדם יפה בכיוון תוך התייחסות לכל השיקולים הרלוונטיים.
כל האופטימיזציות בהשקעה יהיה קטנות בשלב הנוכחי מכיוון שקצת צבירת ההון שלך עדיין עצום ביחס לתשואה. פוסט מומלץ:

בכל מקרה זה טוב שאתה נכנס לענייני השקעות ועוד שנתיים שלוש זה כמובן יתחיל להיות הרבה יותר משמעותי.

ועכשיו לפרטים הספציפיים יותר - למה קופת גמל להשקעה?
אני שואל מכיוון שהדרך היחידה להנות מהפטור ממס הוא להוון בסופו של דבר את הקופה לקצבה מה שאומר שכדי להנות ממנו תאלץ לשלם דמי ניהול במשך סדר גודל של 40-50 שנה מה שפחות או יותר מקזז אותו. בינתיים אתה סובל ממסלולי השקעה מוגבלים וחוסר נזילות. היתרון היחיד שאני מוצא במסלול הוא היכולת לקחת הלוואה על חשבונו ולהתמנף יותר. בגלל שגם ככה אתה מוגבל ל70K בשנה זה גם ככה זניח ביחס לסכומי ההשקעות הצפויים לך בשנים הקרובות.

דבר שני איפה הפנסיה שלך? לא הייתי מתעלם ממנה גם אם אתה לא חושב שהיא רלוונטית בזמן הקרוב.
 

מרדכי היהודי

משתמש רשום
הצטרף ב
12/10/21
הודעות
4
דירוג
9
ועכשיו לפרטים הספציפיים יותר - למה קופת גמל להשקעה?
אני שואל מכיוון שהדרך היחידה להנות מהפטור ממס הוא להוון בסופו של דבר את הקופה לקצבה מה שאומר שכדי להנות ממנו תאלץ לשלם דמי ניהול במשך סדר גודל של 40-50 שנה מה שפחות או יותר מקזז אותו. בינתיים אתה סובל ממסלולי השקעה מוגבלים וחוסר נזילות. היתרון היחיד שאני מוצא במסלול הוא היכולת לקחת הלוואה על חשבונו ולהתמנף יותר. בגלל שגם ככה אתה מוגבל ל70K בשנה זה גם ככה זניח ביחס לסכומי ההשקעות הצפויים לך בשנים הקרובות.
למה קופת גמל להשקעה?
התחלתי עם זה לפני כ-3 שנים, כאשר הכסף (הלא רב) שהיה לי היה בעו״ש, לא הבנתי בשוק ההון ואמרתי לעצמי שהגיע הזמן לעשות משהו.
בזמן שבתי ההשקעות דרשו ממני סכומים של 300K לפחות (מה שלא היה לי) כדי להשקיע דרכם, קופת הגמל להשקעה היתה נשמע לי כלי מעולה שבו אוכל להתחיל להשקיע עם דמי ניהול נמוכים (אלטשולר שחם 75% מניות, 0% מההפקדה, 0.39% מהצבירה) ולמשוך בעתיד את הכסף עם מס רווח הון רגיל.

האמת שעניין הקצבה חדש לי, חשבתי שאוכל למשוך בגיל 60 את מלוא הסכום ללא מס.
לאחר בדיקה והיכרות מקיפה יותר עם הכלי הזה- כנראה שאצא ממנו בעיקר עקב כך שכנראה אמשוך את הכסף עוד בשנים הקרובות לטובת נדל״ן או השקעה ללא דמי ניהול.
תודה!
דבר שני איפה הפנסיה שלך? לא הייתי מתעלם ממנה גם אם אתה לא חושב שהיא רלוונטית בזמן הקרוב.
הפנסיה שלי נמצאת גם כן באלטשולר שחם (מסלול מניות) והיא שווה נכון להיות כ-210K.
 

Mr. Bigglesworth

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
2,932
דירוג
3,454
הפנסיה שלי נמצאת גם כן באלטשולר שחם (מסלול מניות) והיא שווה נכון להיות כ-
כשתרצה, למשל כשתקנה דירה, הפנסיה (שככל הנראה תגדל עד אז) תוכל לשמש אותך כערובה להלוואה זולה במיוחד. כנ"ל קרן ההשתלמות.

לגבי מסלול הפנסיה, אני אישית מקבל את גוף המחקר הגדול שמראה שניהול אקטיבי נחות להשקעה פסיבית ברוב המקרים ולכן אני עברתי למסלול מחקה מדד Sַ&P500.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
שם משתמש בעייתי יומנו של מדען פחדן יומני מסע אישיים 47
ח יומנו של חסר מנוחה יומני מסע אישיים 1
J יומנו של 'סתם עוד אחד' יומני מסע אישיים 7
ה יומנו של שאפתן יומני מסע אישיים 15
ה יומנו של דביל :-) יומני מסע אישיים 20
א יומנו של פליט רוח יומני מסע אישיים 5
ע יומנו של תוהה וטועה יומני מסע אישיים 18
ה יומנו של בן המדתא יומני מסע אישיים 44
ה יומנו של בן המדתא יומני מסע אישיים 1
N יומנו של מתלבט יומני מסע אישיים 27
T יומנו של מתחיל מאוחר יומני מסע אישיים 9
E יומנו של יזם יומני מסע אישיים 11
ה יומנו של סטודנט ומחשבות על העתיד יומני מסע אישיים 20
Shlom Mizrahi יומנו של צעיר שאפתן יומני מסע אישיים 31
CRT יומנו של CRT יומני מסע אישיים 25
ח יומנו של חסר המזל יומני מסע אישיים 16
Wonko יומנו של וונקו השפוי יומני מסע אישיים 237
OiNK יומנו של אוינק - ת״א יא חביבי יומני מסע אישיים 36
S יומנו של עוד זוג יומני מסע אישיים 54
benjamin יומנו של סגפן יומני מסע אישיים 16
KickR עוד הייטקיסט - יומנו של פתית שלג יומני מסע אישיים 435
M אופטימיזציה של הפרשות לפנסיה - עוד פוסט עם טוויסט? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
niceguy23 השקעת lump sum בזמנים של all time high - לבטים + שאלת בונוס שוק ההון 0
לאץ' אוטומציה של העברת כספים להשקעה שוק ההון 3
Wonko משיכה חודשית של כספים ממוסים מהפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
adamshalev מה תהיה התשואה השנתית היחסית של ARKK מול SPY חמש שנים מהיום - סקר 2 שוק ההון 21
adamshalev ‏אלטשולר שחם מפסיק להפיץ את הקרנות של בלאקרוק בארץ‏ שוק ההון 166
D האם הקרנות של בלאקרוק בישראל ממוסות ריאלית? שוק ההון 4
Y יומן מסע של בחור מתלבט יומני מסע אישיים 7
Yos העלאת דמי ניהול של קרן האג"ח - התלבטות שוק ההון 6
I דיבידנד אחרון של VTI לא התקבל שוק ההון 8
C כלכליסט: דיסקונט לא יגבה ריבית על מינוס של עד 2,000 שקל פוסטים מאיכות נמוכה 30
Y מתקפת הפישינג של ”דואר ישראל”: כתב אישום נגד הפלסטיני שעקץ 200 אלף ש”ח מישראלים פוסטים מאיכות נמוכה 2
פ פעולות לקראת סגירה של חשבון בנק צרכנות פיננסית 9
F מה הולך בבניינים של וול סטריט אוף טופיק 8
איש ירח חיסכון לכל ילד- מנוף להגדלת הצריכה של מעמד הביניים? אוף טופיק 15
flower Interactive Broker - חתימות/הסכמות של חשבון המסחר שלי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 0
ה תמחור נוכחי של מניות ארה"ב (בועה?) שוק ההון 68
ד שאלות של משקיעה מתחילה שרוצה להתחיל להשקיע אבל אין לה את האומץ ויש לה הרבה שאלות שוק ההון 37
M קרן מחקה של חברות הטכנולוגיה הגדולות שוק ההון 0
Ann LaSwan חזיונותיו של דנטה (אינפרנו - חוג רביעי) אוף טופיק 2
מ איזון התיק שלי עקב הוספת ערך של - 50% שוק ההון 4
P הכנסת הפקדה עצמאית של קרן השתלמות בגליון הוצאות/הכנסות משפחתי? צרכנות פיננסית 3
D רכישת דירה כשהמעמד הכלכלי של בני הזוג שונה נדל"ן 59
א הפקדה של מקסימום בתחילת שנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M TC של שכיר מול שכר עצמאי אוף טופיק 5
M תכנון השקעה בשוק ההון לטווח של 20 שנים, מנסה להבין מה עדיף. שוק ההון 3
ח המרה והעברה של יורו נדל"ן 2
המיוחד לבעלי פוליסה בסט אינבסט של הכשרה חברה לביטוח - מרוצים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
שם משתמש בעייתי האם הכסף בעו"ש של הבנק מושקע בשוק ההון? שוק ההון 12

נושאים דומים

למעלה