יומן של משפחה צעירה

ALEX47

משתמש ותיק
הצטרף ב
28/9/17
הודעות
301
דירוג
184
לכבוד "יום הולדת 3 " בפורום , החלטתי לשתף ולתעד את הדרך שלנו ולקבל פידבקים.
קודם כל, ארצה לציין לטובה את הפורום, למדתי כאן המון דברים והרחבתי את אופקיי.
ואני לא מדבר רק בפן הפיננסי, ממש בכל תחום.

פרופיל:
זוג בשנות ה-30 + 2 ילדים בגילאי 3 ו 5, הכנסה דיי ממוצעת (לא מתכנתים :'()
בבעלותנו דירה, יתרת משכנתא – 270,000 ריבית פריים מינוס 0.8%.
קנינו דירה לפני כשנתיים, לקח זמן להתאזן עם ההוצאות. נכון לשנה זו, חוסכים מעל 20% מהנטו (לא כולל קופ"ג, פנסיה, השתלמות, משכנתא וכו').
קרן השתלמות IRA מחולקת על קרנות באלק רוק לפי "מייק".
קופ"ג IRA – קרנות בלאק רוק + 5% VB (הטריד אותי שאין לי מניות אמריקאיות קטנות/בינוניות)
קרן פנסיה – הלמן אלדובי ברירת מחדל מסלול s&p 500.
נכון להיום יש בעו"ש כ-60,000 ₪ . כל רבעון נוכל להזרים סדר גודל של 10,000 ₪, לכן שוקלים לפתוח תיק השקעות באחד מבתי ההשקעות הישראליים.

ביטוחים – לכולנו ביטוח בריאות פרטי, לי ולאשתי ביטוחי אכ"ע + שאירים בפנסיה, ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח ריסק קבוצתי דרך העבודה ויש לי ביטוח חיים פרטי ישן שבעצם משמש גם כחיסכון (מושקע), דמי הניהול בו דיי גבוהים – 0.6% , אבל זה כסף שיהיה שלי בגיל הפרישה. אחד הדברים שאני רוצה לעשות בהם סדר זה התחום הזה, כי יחד עם ביטוח של הקופ"ח, אני מאמין שיש כפילויות ויש מה להסדיר. בנוסף, ביטוח רכב + ביטוח בית /מבנה (נזקי מים, צד ג' וכו')

מטרות – חוסן פיננסי לעת זקנה, ירושה/ עזרה כלכלית לילדים, הקטנת אחוז משרה. בנוסף, אנו רואים בכסף כאמצעי שמקנה לנו ביטחון. בעצם כמה שהסכום גדול יותר, אנחנו מרגישים פחות פגיעים.

דילמות:
  1. במידה ונפתח תיק ההשקעות, כיצד כדאי להשקיע אותו? מצד אחד, אני מאד מרוצה מהפשטות, עלות והפיזור של קרנות הבלאק רוק בחלוקה הנוכחית, מצד שני, יש לי רק תיק השקעות 1, אולי ניתן לעשות את זה חכם יותר? עם הזמן שוקל לשלב אג"ח (ממשלתי כללי או קצר). לא בטוח לאן איזה וכיצד עדיין.
  2. בשנים הקרובות (3-5) כנראה שנרצה לעבור דירה לעיר יקרה יותר, כלומר נצטרך או להגדיל את המשכנתא, או להתחיל לחסוך לזה מעכשיו.
    בכל מקרה, זוהי דילמה רצינית בשבילנו כיוון שאיננו רואים את עצמנו חיים בעיר הנוכחית כל חיינו.
    "הבעיה" – הבית שלנו בסטנדרט גבוה יחסית : חנייה מקורה, מעלית, מחסן בקומה, מרפסת גדולה אם נוף יפה. בעיר שאנו רוצים לעבור אליה, נצטרך להוסיף מעל מיליון ₪ בשביל לקבל אותו דבר. בכלל, ממה שגששנו קצת. נצטרך להוסיף סדר גודל של 500,000 ונקבל פחות מבחינת הבית עצמו. עוד לא הגענו להחלטה
    קיימת האופציה של לשכור ולהשכיר, אני פחות בעד זה, המחשבה על התעסקות עם דיירים עושה לי הרגשה לא טובה.
    אפשרות נוספת – למכור ולגור בשכירות, נשקול.
  3. אני יודע שחפרתי מספיק על קרן חירום, אך עקב המשבר הנוכחי – אינני מרגיש בנוח להשקיע ללא סכום בצד של מספר חודשי מחייה זה מרגיש לי קצת חוסר אחריות. המשבר הנוכחי הראה לי שכל אחד יכול פתאום להיות בחל"ת אך עליו להמשיך לשלם את חשבוניותיו (חשמל, מים, חינוך, אוכל וכו'), כמובן שבשילוב של קריסה, בעצם מתקבע הפסד וחבל. ברור לי שיש פתרונות , כפי שנדונו כאן אך האמת, לא השתכנעתי כל כך וזה מרגיש לי פחות חכם כשיש ילדים קטנים בסביבה. מצד שני, בשבילי זה יהיה סכום כסף משמעותי מאד שפשוט לא עובד וגם עם זה לא נוח לי.

בנוסף לזה, וללא קשר לקרן חירום, קיימת ההתלבטות של מה לעשות עם הוצאות עתידיות צפויות, חוסכים לזה?
כשמגיע הרגע פורסים לתשלומים? אני דיי מתלבט לגבי זה.
גם לזה כדאי שיהיה חיסכון בצד, ככה אתם נוקטים?
 

ישראלי מצוי

משתמש ותיק
הצטרף ב
11/5/20
הודעות
211
דירוג
138
היי אפשר לשאול מה שווי הדירה שלכם? כמה שכירות אתם יכולים לקבל עליה?
ותודה על השיתוף :)
 

ALEX47

משתמש ותיק
הצטרף ב
28/9/17
הודעות
301
דירוג
184

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,666
דירוג
1,555
לאחד הדברים שאני רוצה לעשות בהם סדר זה התחום הזה, כי יחד עם ביטוח של הקופ"ח, אני מאמין שיש כפילויות ויש מה להסדיר. בנוסף, ביטוח רכב + ביטוח בית /מבנה (נזקי מים, צד ג' וכו')
לגבי ביטוחים, בהחלט נשמע שיש לכם הרבה ביטוחים אולי חלקם מיותרים לכם ואולי בחלקם יש כפילות
הייתי מתחיל ברשימה של כל ביטוח מה התנאים שלו מה הוא מכסה וכמה הוא עולה (בעלות חודשית יהיה קל להשוואת)
דעתי האישית וקצת קיצונית (ואני לא מייעץ, אלה להפך אל תקשיבו לו) שכל שקל שהולך לביטוח הוא בזבוז אלה אם זה גורם לכם לישון יותר טוב בלילה או שזה מחוייב בחוק (ביטוח חובה, ביטוח משכנתא) - מבחינה כלכלית תמיד החברות ביטוח ירוויחו עליכם אז אם חסכתם מספיק בקרן חירום אין באמת סיבה לביטוח

לגבי קרן חירום בהשמך למה שאתה כתבת וגם לנושא ביטוחים, לא הייתי מתחיל השקעות לפני שיש לי קרן חירום בסכום שהוא מספק אותי ואת כל הסיכונים העתידיים שאני צופה, ולא חייב לא להשקיע את זה
יש היום מספיק חלופות להשקעות פק"מ בבנק שיכול לתת לך איזה שהיא ריבית (אומנם נמוכה) אבל כל שהיא ביחד עם הצמדה למדד
בדרכ אין בעיה לשבור את החיסכון ולפדות אותו בכל רגע בהינתן שאתה "מפסיד" את אותה הריבית

מעבר לזה לא אמרת מה היעד שלכם לפרישה, או טווח הזמן שאתם מסתכלים עליו
20 אחוז + כל ההפרשות הפנסיוניות והקה"ל השתלמות שם אותכם באזור ה50 אחוז חיסכון מנטו
כלומר סביר שעוד סדר גודל של 10-12 שנים מהיום תוכלו לפרוש מהעבודה
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,268
דירוג
15,050
ביטוח חובה, ביטוח משכנתא
ביטוח שארים/חיים (ריסק) הוא ביטוח מאוד חשוב גם בלי שיש משכנתא. צריך סכום מאוד גדול בשביל לא להצטרך לו בכלל.
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,666
דירוג
1,555
ביטוח שארים/חיים (ריסק) הוא ביטוח מאוד חשוב גם בלי שיש משכנתא. צריך סכום מאוד גדול בשביל לא להצטרך לו בכלל.
בכל ביטוח אפשר לדבר על הקטסטרופה שהוא בידוק נותן אליה מענה

מעבר לזה שביטוח שארים בפנסיה הוא די ברירת מחדל ומאוד מאוד זול (גילוי נאות לא ביטלתי אותו) אז יש הגיון כלכלי אולי להשאיר אותו (פה לדעתי אין חברת ביטוח שמרוויחה מזה זה פשוט מתחלק בין החוסכים)
אם אתה משאיר לילדים שלך בית /דירה בשווי לדוגמא של 2 מליון והמשכנתא נמחקת בגלל הביטוח משכנתא
+ יש לך חסכונות פנסיונים/ קה"ל בשווי לדוגמא של מליון
+ יש לך תיק השקעות + קרן חירום + רכב + שאר הירקות בשווי של עוד מליון
אתה משאיר לילדים שלך 4 מליון שקל

+ קבצת ייתום של בערך 2000 שקל לילד או 3000 ל2 ילדים מביטוח לאומי

כלומר במקרה של 2 ילדים, אתה משאיר להם לפי כלל ה300 הכנסה חודשית של 15 אלף שקל בחודש

כמובן שיש פה עוד הרבה שיקולים, כמו יציבות ולהישאר לגור באותו בית וכו
ושוב ביטוחים הם בשביל שתוכל לישון בלילה טוב
אבל בהגיון אני חושב שלרוב לא צריך כל כך הרבה ביטוחים...
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,268
דירוג
15,050
מעבר לזה שביטוח שארים בפנסיה הוא די ברירת מחדל ומאוד מאוד זול (גילוי נאות לא ביטלתי אותו)
ועדיין הוא לא נכנס לרשימת ביטוחי ה"חובה" שציינת.

מעבר לזה שביטוח שארים בפנסיה הוא די ברירת מחדל ומאוד מאוד זול (גילוי נאות לא ביטלתי אותו) אז יש הגיון כלכלי אולי להשאיר אותו (פה לדעתי אין חברת ביטוח שמרוויחה מזה זה פשוט מתחלק בין החוסכים)
אם אתה משאיר לילדים שלך בית /דירה בשווי לדוגמא של 2 מליון והמשכנתא נמחקת בגלל הביטוח משכנתא
+ יש לך חסכונות פנסיונים/ קה"ל בשווי לדוגמא של מליון
+ יש לך תיק השקעות + קרן חירום + רכב + שאר הירקות בשווי של עוד מליון
אתה משאיר לילדים שלך 4 מליון שקל
אתה יודע שלא לכולם יש מבנה הכנסות כמו שלך ויש כאלה שגם נפטרים ממש בתחילת חייהם המשותפים, נכון?

קבצת ייתום של בערך 2000 שקל לילד או 3000 ל2 ילדים מביטוח לאומי
זה בונוס נחמד אבל ממש לא הייתי מסתמך על זה כביטוח.

כלומר במקרה של 2 ילדים, אתה משאיר להם לפי כלל ה300 הכנסה חודשית של 15 אלף שקל בחודש
אני מסכים איתך שחשוב מאוד לחשב ולראות מה מתאים. פשוט התייחסתי לרשימה המצומצמת שנתת של אלו הביטוחים הנדרשים ותו לא. ביטוח חיים הוא חובה אם יש ילדים (כמובן בהתאמה למה שצריך ונדרש כדי להמשיך ולכלכלם).
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,666
דירוג
1,555
ועדיין הוא לא נכנס לרשימת ביטוחי ה"חובה" שציינת.


אתה יודע שלא לכולם יש מבנה הכנסות כמו שלך ויש כאלה שגם נפטרים ממש בתחילת חייהם המשותפים, נכון?


זה בונוס נחמד אבל ממש לא הייתי מסתמך על זה כביטוח.


אני מסכים איתך שחשוב מאוד לחשב ולראות מה מתאים. פשוט התייחסתי לרשימה המצומצמת שנתת של אלו הביטוחים הנדרשים ותו לא. ביטוח חיים הוא חובה אם יש ילדים (כמובן בהתאמה למה שצריך ונדרש כדי להמשיך ולכלכלם).

חושב בתגובה שלי הסתייגתי מספיק
"דעתי האישית וקצת קיצונית (ואני לא מייעץ, אלה להפך אל תקשיבו לו) שכל שקל שהולך לביטוח הוא בזבוז אלה אם זה גורם לכם לישון יותר טוב בלילה או שזה מחוייב בחוק (ביטוח חובה, ביטוח משכנתא) - מבחינה כלכלית תמיד החברות ביטוח ירוויחו עליכם אז אם חסכתם מספיק בקרן חירום אין באמת סיבה לביטוח"

ביטוחי חובה הם כשמם חובה בחוק
גילוי נאות יש לי ביטוח בריאות מורחב על הילדים, ולאישתי יש ביטוח שבן פלטינה/זהב - אני לא חושב שהם משתלמים כלכלית (הביטוח שבן לנשים בהריונות אולי כן) אני עדין מחזיק אותם בשביל לישון טוב בלילה

אני זוכר שהייתי עוד רווק ונכנסתי לשוק העבודה שיכנעו אותי לעסוק ביטוח ריסק על 300K רק בגלל שאין לי ילדים, אחרכ נעלה לך את זה
ועשיתי וכמו תוכי , עד היום לא ממש מבין למה

כל אחד צריך לעשות את החישוב לעצמו, ביטוח שאירים זה חשוב מאוד אבל הוא ממש לא חובה
יכול להעיד על עצמי שאבא שלי נפטר ללא ביטוח שארים ועדין הסתדרנו - ואין לי דעה אם היה או לא היה צריך לעשות בזמנו גם לא ממש חושב שהוא היה מודע לזה

כמובן שלא ממליץ, ולא יועץ ביטוח
תתיעצו אם אנשים מוסמכים ותעשו מחקר וחישובים עצמאים
 

ALEX47

משתמש ותיק
הצטרף ב
28/9/17
הודעות
301
דירוג
184
אז לגבי הביטוחים, באמת נשקול לעשות לאשתי ביטוח ריסק (בנוסף לפנסיה), לגבי, מבחינת ביטוחים אאלץ להשאר אם מה שיש, אינני עובר חיתום רפואי לשום ביטוח בריאות/אכ"ע/חיים ולכן אני הולך לברירות מחדל (פנסיה , ריסק קבוצתי של העבודה וכו').
מעבר לזה לא אמרת מה היעד שלכם לפרישה, או טווח הזמן שאתם מסתכלים
אנחנו לא מסתכלים ואין כזה רשמית, לא חשבנו על זה כל כך. ברגע שיהיה סכום שיאפשר פרישה (אפילו חלקית של אחד מאיתנו) זה יקרה, אך זוהי לא מטרה שהצבנו לעצמנו ברמה של - הנה עוד ככה וככה אלפים וככה וככה שנים והגענו לנחלה.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א יומן מסע של שני בנים ואבא שלהם יומני מסע אישיים 2
סול יומן המסע של סול יומני מסע אישיים 35
R יומן מסע של מורשע לשעבר יומני מסע אישיים 16
Y יומן מסע של בחור מתלבט יומני מסע אישיים 10
סטארטר יומן המסע של סטארטר יומני מסע אישיים 22
S יומן המסע של Shabi יומני מסע אישיים 17
D יומן מסע של חוסך סביר מינוס יומני מסע אישיים 44
מוריה יומן המסע של מוריה יומני מסע אישיים 93
F יומן מסע של הייטקיסט בתחילת דרכו באחת מחברות ה-FANG (גאמפא) יומני מסע אישיים 21
ז תחילתו של יומן מסע פרקטי יומני מסע אישיים 19
K יומן של זוג צעיר + ילד יומני מסע אישיים 10
Mr. Bigglesworth יומן מסע של חתול קירח יומני מסע אישיים 60
Cassandra Gemini יומן מסע של זוג הייטקיסטים יומני מסע אישיים 30
chen15 פתיחה של יומן מסע בסיומה של שנה יומני מסע אישיים 122
waskindalost יומן אישי של מיליונר (לפחות כרגע) בן 23 יומני מסע אישיים 12
yanosh34 תיק ההשקעות / יומן של yanosh34 שוק ההון 87
י יומן מסע - חולם שמתעורר חלקית יומני מסע אישיים 8
W יומן מסע - זוג בני 28 יומני מסע אישיים 6
D יומן מסע - לחתונה אוף טופיק 18
I יומן מסע לחייל המשוחרר יומני מסע אישיים 18
מ יומן מסע אישי - גיל 33 יומני מסע אישיים 10
R צעדיי הראשונים בחיים הבוגרים - יומן מסע רנדומלי יומני מסע אישיים 4
H יומן מסע | דור ה-Y יומני מסע אישיים 8
Wizard יומן מסע החל מ-30 יומני מסע אישיים 10
M יומן מסע מגיל צעיר יומני מסע אישיים 15
D יומן מסע אל הלא נודע יומני מסע אישיים 29
M ניוד קופת IRA - עמלת "העברת יומן לבנק זר" פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 18
D יומן מסע - מהגנה להתקפה יומני מסע אישיים 31
F יומן מסע - זוג צעיר. מטרה: חופש כלכלי יומני מסע אישיים 13
ל יומן מסע שלי - לשם ובחזרה יומני מסע אישיים 37
deussex יומן מסע לחופש כלכלי, מימוש ומשמעות לחיים יומני מסע אישיים 189
O יומן מסע, מטרות ותהיות לעתיד. יומני מסע אישיים 19
Shay36 יומן מסע - הדרך לחיות ולהתעשר מעולם ממניות. יומני מסע אישיים 17
ז יומן מסע משעמם יומני מסע אישיים 17
מתלבט יומן בהתלבטות יומני מסע אישיים 3
ב יומן מסע שלי יומני מסע אישיים 5
ח יומן מסע - טווח ארוך או קצר יומני מסע אישיים 9
אומרית יומן מסע- ההתחלה יומני מסע אישיים 41
L יומן מסע 2020 יומני מסע אישיים 39
P יומן המסע שלי בן 26 יומני מסע אישיים 54
Apache גיל 30 - תירוץ טוב להתחיל יומן יומני מסע אישיים 53
C יומן מסע לעצמאות כלכלית לאדם הצעיר יומני מסע אישיים 7
ה יומן הקפטן, גייבראש ת'ריפווד יומני מסע אישיים 10
ו יומן מסע אישי - שלב א' יומני מסע אישיים 4
L יומן השקעות - התחלה שוק ההון 9
א מה הקשר בין הריבית לתמחור של קרן כספית? שוק ההון 2
D חברות :"בדק בית" של דירה ישנה, אך משופצת, האם מומלץ? ויש ריח רע של ביוב באחד החדרים, מה יכולה להיות הסיבה? נדל"ן 18
Flex כיוון להשקעה מיטבית לטווח של 10 שנים פוסטים מאיכות נמוכה 6
ניר ס פער בעקיבה של קרן מחקה שוק ההון 9
S הסיפור של מעמד הביניים עם הנדל"ן נדל"ן 24

נושאים דומים

למעלה